Дело №

УИД №RS0№-31

Поступило в суд 03.07.2023 года 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Тогучинский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Сибера К.В., 

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании ордера и удостоверения адвоката,

при секретаре ФИО,

рассмотрев гражданское дело по иску ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя, в котором просила признать отказ АО «АЛЬФА-БАНК» в снижении процентной ставки по договору потребительского кредита незаконным, возложить обязанность на АО «АЛЬФА-БАНК» уменьшить процентную ставку по договору потребительского кредита и произвести перерасчёт задолженности и платежей исходя из процентной ставки 8% годовых, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы в размере 20000 рублей за услуги представителя и 504,50 рублей за оплату услуг почтовой связи.

В обоснование заявленных требований ФИО2 указала в иске, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) был заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 612500 рублей сроком на 60 месяцев. По условиям кредитования при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 8% годовых, а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора - 20,99 годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования и выдан полис-оферта № № по программе страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» по кредитному договору Заемщика.

Страховая премия в размере 155526 рублей 00 копеек была списана единовременно со счета заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в страховую компанию о расторжении договора страхования, навязанного банком, так как сумма страховки составила 155526 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ, в срок не позднее 44 календарных дня с даты получения кредита, указанного в п. 18 Договора, она представила в Банк аналогичный, ранее выданному полису, новый полис страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк без каких-либо законных оснований новый полис страхования, в нарушение п. 18 кредитного договора, оставил без внимания и повысил ставку по кредиту, что явно не законно.

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для её обращения в суд с исковым заявлением по настоящему делу.

Просит признать отказ АО «АЛЬФА-БАНК» в снижении процентной ставки по договору потребительского кредита № F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ней незаконным; возложить обязанность на АО «АЛЬФА-БАНК» уменьшить процентную ставку по договору потребительского кредита № F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ и произвести перерасчёт задолженности и платежей исходя из процентной ставки 8% годовых; взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы в размере 20000 рублей за услуги представителя и 504,50 рублей за оплату услуг почтовой связи.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, в суд поступило заявление истца, в котором она просит о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования ФИО2 поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК», извещенный надлежащим образом и в срок, в суд не явился, предоставил возражения по иску, в которых указал, что заявленные исковые требования не признает, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п.4.1.1 индивидуальных условий №№ от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья соответствующего требованиям п.18 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 12,99% годовых.

В силу п. 4.1.2. индивидуальных условий №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих Индивидуальных условий договора выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих Индивидуальных условий договора выдачи кредита наличными срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными, по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными). Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1. настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

В день заключения кредитного договора заемщик подала заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которого добровольно изъявляла желание заключить договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04) с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой, страховая премия по программе составила 6 640,73 рублей.

Также в день заключения кредитного договора заемщик подала заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которого добровольно изъявила желание заключить договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.7.7), страховая премия по программе составляет 155526,00 рублей.

Во исполнение договорных обязательств, банк предоставил кредитные денежные средства в размере 612 500,00 рублей на счет №, открытый на имя заемщика. Кредитом заемщик воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету №.

Во исполнение поручений данных заемщиком банк осуществил перевод денежных средств в счет оплаты страховых премий в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 5 640,72 рублей и в размере 155 526,00 рублей, что также отображено в выписке по счету №.

В дальнейшем заемщик отказалась от вышеуказанных договоров страхования, предоставила банковские реквизиты ПАО «СБЕРБАНК» для возврата страховой премии. Отказ был принят страховой компанией, заемщику возвращены суммы уплаченных страховых премий, что подтверждается выпиской по счету №.

В связи с отказом заемщика от договора страхования, позволяющего получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору кредита, Банком в соответствии с п. 4.1.2. индивидуальных условий №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ повышена процентная ставка по кредитному договору до стандартной процентной ставки в размере 20,99% годовых.

При заключении Кредитного договора, стороны договорились о возможности изменения процентной ставки в рамках договора (п. 4 индивидуальных условий №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ), что не противоречит закону (ст. 5 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Таким образом, действия банка по увеличения процентной ставки при отсутствии договора страхования соответствуют закону и договорным отношениям между сторонами.

Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено в договоре потребительского кредита №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Обращает внимание суда, что в силу п. 4.1.2 Индивидуальных условий №№ от ДД.ММ.ГГГГ повторное предоставление заемщику дисконта, установленного п. 4.1.1 индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Исходя из вышеизложенного, дисконт по процентной ставке предоставляется Банком единожды, что было зафиксировано в договоре.

Данным положением договора истец воспользовалась, но в последующем отказалась от договора страхования, позволяющего получить дисконт, уменьшающий размер процента ставки, добровольно заключила новый договор страхования, и просила банк повторно применить сниженную процентную ставку, учитывая заключение ею нового договора страхования с САО «ВСК».

При этом, учитывая положения п.4.1.2 индивидуальных условий №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ банк не обязан повторно предоставлять диско применять пониженную процентную ставку по кредитному договору, о чем так отсутствуют нормы права, регулирующие обязанность кредитной организации неоднократно предоставлять заемщикам снижение процентной ставки.

Истцом не предоставлено доказательств, что договор страхования с САО «ВСК» заключен на условиях, соответствующих требованиям, указанным в Индивидуальных условиях №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленных истцом документов Полис САО ВСК № (далее - Полис) выдан в подтверждение заключения договора добровольного страхования на основании и в соответствии с Правилами № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила №).

Правила № Заемщиком ни в Банк, ни в материалы рассматриваемого гражданского дела не предоставлялись.

В исковом заявлении истец ссылается на соответствие договора страхования с С АО «ВСК» требованиям кредитного договора с Банком. Между тем, в нарушение ст. 56, 132 ГПК РФ истцом не предоставлены доказательства в подтверждение своих доводов для их оценки судом и ответчиком.

Согласно собственноручной подписи Заемщика в Полисе она выразила согласие на заключение договора страхования с САО «ВСК» именно на основании и в соответствии с Правилами №.

Согласно Полису Правила № размещаются САО «ВСК» на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Между тем, Правила № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ на сайте СОА «ВСК» отсутствуют. Единственные размещенные на сайте САО «ВСК» Правила под номером 119, датированы датой ДД.ММ.ГГГГ и регулируют вопросы комплексного ипотечного страхования, то есть иные правоотношения и иной объем страхового покрытия.

Кроме того, полагает, что отсутствие на официальном сайте САО «ВСК» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ позволяет сделать вывод о том, что истец не могла была быть ознакомленной с ним на дату заключения договора страхования с САО «ВСК», что свидетельствует о несогласованности сторонами условий договора, что в силу ст. 432 ГК РФ влечет незаключенность договора страхования между заемщиком и САО «ВСК».

Представленный истцом полис не соответствует требованиям, указанным в п.18 Индивидуальных условий №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ, по сроку действия полиса.

Согласно абз. «Г» п. 18 Индивидуальных условий №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными) составляет до 12 месяцев включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения.

Истцом предоставлен Полис, оформленный ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК», что не соответствует дате заключения Кредитного договора: №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ. Также в вышеуказанном договоре страхования отсутствует условие о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи кредита наличными) отношения. Напротив, в договоре страхования, заключенном со Страховым акционерным обществом «ВСК» указан срок его действия - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, представленный истцом Полис не соответствует требованиям, указанным в пп. «Г» п.18 индивидуальных условий №F0C№ г ДД.ММ.ГГГГ.

5. Помимо указанного выше, Полис САО «ВСК» не соответствует требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий в части объема страхового покрытия.

Согласно абз. «А» п. 18 индивидуальных условий №F0C№ ДД.ММ.ГГГГ для применения дисконта, заемщик оформляет добровольный договор страхования, которым должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»),

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»).

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения».

Представленный Полис не содержит условие покрытия рисков в результате эпилепсии. Таким образом, представленный истцом Полис не соответствует требованиям, указанным в пп. «А» п. 18 индивидуальных условий №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования о взыскании с Банка компенсации морального вреда, судебных издержек не подлежит удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования об обязании Банка установить по кредитному договору дисконтную процентную ставку в размере 8% годовых.

Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ФИО2 заключен договор страхования №.

Страховые случаи:

- Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая,

- Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в связи с

заболеванием,

- Смерть Застрахованного в результате несчастного случая,

- Смерть Застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай.

Страховая сумма: 612 500 руб.

Выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной задолженности заемщика по Кредитному договору F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ является кредитор по данному кредитному договору - АО «АЛЬФА-БАНК».

Выгодоприобретателем второй очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате Выгодоприобретателю 1-й очереди: Страхователь (Застрахованный), а в случае его смерти - его наследники.

Срок страхования: 13 месяцев с 00 часов ДД.ММ.ГГГГг. до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ

Заявления о расторжении указанного договора страхования в адрес САО «ВСК» не поступали.

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

Страхователи, Застрахованные лица, Выгодоприобретатели в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату не обращались, в связи с чем, страховщиком не рассматривался вопрос о признании случая страховым, и не принималось решения об отказе в страховой выплате.

На основании изложенного, САО «ВСК» просит суд рассмотреть исковое заявление с учетом обстоятельств, изложенных отзыве.

Учитывая мнение представителя истца, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие надлежаще извещенного истца, представителей ответчика и третьих лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно части 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Повышение процентной ставки после выдачи кредита в одностороннем порядке - противоречит действующему Р. законодательству, в частности, ст. 450 Гражданского кодекса РФ и ст. 310, ч. 4 ст. 29 Закона № «О банках и банковской деятельности». И в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» повышение ставки кредитной организацией в одностороннем порядке противоречит закону и ущемляет права потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, в данном случае не могут применяться положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, устанавливающие свободу договора, поскольку, как следует из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №П по делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Согласно правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 8 Информационного письма от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В случае если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком суммы кредита необходимостью обязательного приобретения заемщиком услуги личного страхования (в противном случае решение о выдачи кредита не было бы одобрено банком), либо, когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя.

В пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

В статье 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Частью 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № F0C№ на сумму 612500 рублей на срок 60 месяцев. 

Согласно п 4.1. Индивидуальных условий (далее также – ИУ) F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ стандартная процентная ставка 20,99 % годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 условий Процентная ставка на дату заключения по договору кредита составляет 8% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 18 и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 12,99 % годовых.

В соответствии с п. 4.1.2 условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих условий срок, по договору кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка (п. 4.1 условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 условий заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем требованиям:

По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. «г» настоящего пункта условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: А) по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; Б) по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер финансовой задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита). В) территория страхования по рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Г) Срок действия договора страхования – в случае, если по договору кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения. 

В то же время, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» на основании её устного заявления был выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №.

Страховые случаи по указанному полису являются: 1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; 2. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращении) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 ТК РФ. Страховая премия составляет 155 526 рублей. Объект страхования – страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определения возраста или срока, со смертью застрахованного.

Срок действия договора страхования: договор вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет страховщика и действует 60 месяцев. Выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством РФ.

На основании указанного договора страхования истцу был предоставлен дисконт, процентная ставка по договора потребительского кредита снижена до 8%.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен с САО «ВСК» договор страхования, выдан полис №IPDV0736 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем по указанному полису в части непогашенной задолженности заемщика по договору № F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ является АО «АЛЬФА-БАНК», страховая сумма 612500 рублей, страховая премия по этому договору составила 6125 рублей, срок страхования с 13 месяцев с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями по договору являются: 1. Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая. 2. Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием. 3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая. 4. Смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай.

С заявлением об отказе от страхового полиса и договора страхования истец обратился после заключения кредитного договора в период охлаждения (14 дней) в соответствии с указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела подтверждается, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обращалась в ООО «Альфастрахование- Жизнь»и АО «АЛЬФА-БАНК» с претензиями о расторжении договора страхования по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ и о возвращении денежных средств в размере 155526 руб. и 6 640,73 руб., уплаченные по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено сопроводительное письмо с договором страхования с САО «ВСК».

Ответчиком, с ДД.ММ.ГГГГ была увеличена процентная ставка по вышеуказанному кредитному договору до 20,99 %.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об уменьшении процентной ставки по договору потребительского кредита № F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как следует из материалов дела ответчик в возражениях ссылается на невыполнение установленных п. 18 индивидуальных условий, а именно: по сроку действия полиса, отсутствует условие о распространении добровольного договора страхования на правоотношения, возникшие (с даты заключения Договора выдачи кредита наличными), а также в части объема страхового покрытия, поскольку представленный полис не содержит условие покрытия рисков в результате эпилепсии. 

Вместе с тем, ФИО2 в течение 30 дней, а именно, ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», на 60 месяцев, договор являлся действующим, кроме того ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на более выгодных условиях для неё заключила договор страхования с САО «ВСК», указав в качестве выгодоприобретателя АО «АЛЬФА-БАНК» и уплатив страховую премию в размере 6125 руб. По данному договору установлен срок действия страхования 13 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ и застрахованы следующие страховые риски:

1. Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая. 2. Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием. 3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая. 4. Смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай.

Договор является действующим, указание в полисе на название Правил страхования № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ является некорректным в результате технической ошибки. С условиями Правил страхования № Страхователь ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в Полисе.

Указанные в полисе САО «ВСК» риски соответствуют страховым рискам, указанным в п.п. А п. 18 индивидуальных условий, а полис страхования, заключенный с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не содержал указание на условие покрытия рисков в результате эпилепсии и/или воздействия радиации.

Договор страхования, заключенный истцом с САО «ВСК» действует 13 месяцев, что также соответствует условиям, указанным в пп. Г п. 18 условий, который заключен на срок не менее 13 месяцев.

Из вышеприведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

С учетом изложенного, доводы ответчика о том, что в случае отказа заемщика от услуг по страхованию кредитор по договору потребительского кредита (займа) вправе увеличить размер процентной ставки несмотря на то, что заемщик самостоятельно заключил договор страхования с другим страховщиком, а также то, что основанием для такого увеличения в период действия договора страхования может являться заключение договора страхования не на весь срок действия договора потребительского кредита, противоречат приведенным выше нормам материального права.

Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, судебными инстанциями не установлено, а, следовательно, увеличение процентной ставки ответчиком при таких обстоятельствах не может быть признан законным.

Таким образом, основные условия кредитора, которые также являются существенными условиями для заключения договора страхования: страховая сумма, страховые риски, выгодоприобретатель по договору страхования, срок на который должен быть заключен договор страхования возврата потребительского кредита (займа), были истцом при заключении договора страхования с САО «ВСК» были соблюдены, договор страхования был заключен в день заключения договора с АО «АЛЬФА-Банк», однако ответчик увеличил процентную ставку по договору потребительского кредита, с 8% до 20,99 %.

При этом заключение договора страхования с иной страховой компанией не свидетельствует о повторном предоставлении заемщику дисконта.

Разница между двумя процентными ставками при личном страховании 8% и при не заключении договора личного страхования (20,99% годовых) составляет более 12% и является дискриминационной, что является нарушением прав потребителя ФИО2 на получение потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Учитывая, что ФИО2 на более выгодных для неё условиях был заключен договор страхования с САО «ВСК», выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, который предусматривает страхование аналогичных рисков, суд приходит к выводу, что заключенный с САО «ВСК» договор страхования соответствует критериям, установленным кредитором. Отсутствие в новом полисе ряда обязанностей по несчастных случаев, произошедших в результат эпилепсии, и/или воздействия радиации, которые не являются существенными условиями для заключения договора страхования, суд не может признать в качестве нарушения прав ответчика. 

Как разъяснено в пункте 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Судом установлено, что ФИО2 выполнила все условия банка для получения кредита, а именно, подписала договор добровольного страхования сначала с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а затем с САО «ВСК» на тех же существенных условиях (соответствующего требованиям банка), не нарушив тем самым право банка на возможность возврата предоставленных денежных средств при наступлении страхового случая.

С учетом изложенного, принимая во внимание, реализованное право застрахованного лица отказаться от договора, разрешая спор в пределах заявленных исковых требований, суд приходит к выводу о наличии оснований для возврата процентной ставки в её первоначальный вид – 8 % годовых и произведении перерасчета задолженности и платежей исходя из процентной ставки 8 % годовых.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Факт нарушения ответчиком прав ФИО2 как потребителя подтверждается материалами дела, в связи с чем, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда.

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, нарушение права потребителя на информацию, включение в заявление условий, противоречащих действующему законодательству, обращение истца с требованиями в разумный срок, размер подлежащих взысканию сумм, степень нравственных страданий потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда с АО «АЛЬФА-БАНК» в сумме 5 000 рублей.

Установив факт нарушения прав потребителя, суд, руководствуясь пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца как потребителя штраф, который определяет в размере (5 000)/2) = 2 500 рублей. Оснований для уменьшения указанного штрафа в порядке применения статьи 333 ГК РФ у суда не имеется.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Расходы истца на представителя в суде и за составление искового заявления подтверждаются квитанцией на сумму 20 000 рублей (л.д. 24), ордером (л.д. 27).

Суд считает разумным взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей (составление искового заявления и участие в судебных заседаниях). 

Почтовые расходы подтверждаются приложенными истцом кассовыми чеками (л.д. 83) на сумму 165 рублей, 70 рублей, 70 рублей, 63 рубля, 63 рубля, 73,50 рублей, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскании почтовых расходов, в размере 504,50 рублей.

На основании изложенного выше, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать отказ АО «АЛЬФА-БАНК» в снижении процентной ставки по договору потребительского кредита № F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 незаконным. 

Возложить обязанность на АО «АЛЬФА-БАНК» уменьшить процентную ставку по договору потребительского кредита № F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ и произвести перерасчёт задолженности и платежей исходя из процентной ставки 8% годовых.

Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя о пересмотре процентной ставки в размере 2 500 (две тысячи пятьсот) рублей 00 копеек.

Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО2 судебные расходы в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек за услуги представителя и 504 (пятьсот четыре) рубля 50 копеек за оплату услуг почтовой связи.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Тогучинский районный суд 

<

адрес>. 

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ Сибер К.В.

Копия верна:

Судья Сибер К.В.