Дело № 2-402/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2019 года г.Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе 

председательствующего судьи Богзыковой Е.В.

при секретаре судебного заседания Четыревой Л.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства.

21 июня 2016 года между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее по тексту Банк) и ФИО1 заключен договор кредитной карты №0211399837 с лимитом задолженности 133 000 руб., который в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. До заключения кредитного договора банк предоставил ответчику всю информацию о предмете и условиях заключаемого кредитного договора, о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении-анкете. Ответчик также информирован о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия договора (п.5.6. Общих условий (п.7.2.1. Общих условий УКБО)). В связи с этим 16 июля 2018 года кредитный договор Банком расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Ответчик не оплатил задолженность по договору в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления в суд размер задолженности ответчика перед Банком составляет 178 768 руб. 62 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 125 772 руб. 89 коп., просроченные проценты – 45210 руб. 72 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 7 785 руб. 01 коп.

Просил суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 13 февраля 2018 года по 16 июля 2018 года, в сумме 178 768 руб. 62 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 775 руб. 37 коп.

В судебное заседание представитель Банка не явился несмотря на надлежаще извещение о времени и месте судебного заседания, просил суд рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддержал, не возражал в рассмотрении дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 просил в удовлетворении требований отказать, пояснив, что вносил денежные средства ежемесячно до 13 января 2018 года. В связи с тяжелым финансовым положением не имеет возможности выплачивать платежи в полном объеме, имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей, не работает. 

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности и необходимости удовлетворения исковых требований Банка.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заём»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), утвержденных решением Правления ТКС Банк (ЗАО) 28 сентября 2011 года, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Согласно п.5.1 и 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. 

Пунктами 5.6 и 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. 

В соответствии с п.7.2.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) клиент обязуется оплачивать в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг. 

Приказом АО «Тинькофф Банк» от 27 апреля 2016 года №0427.01 утверждены и введены в действие с 17 мая 2016 года новые редакции Тарифных планов, в том числе Тарифный план «Кредитная карта. Тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей».

Согласно Приложению №6 к приказу АО «Тинькофф банк» 27 апреля 2016 года №0427.01 «Кредитная карта. Тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей» процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых, плата за погашение задолженности в сети Партнеров Банка – бесплатно, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты составляет 590 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 рублей, за совершение расходной операции с использованием кредитно карты в других кредитных организациях, а также приравненных к них операций, список которых размещён на сайте Банка, - 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., минимальный платеж – не более 8% от задолженности, мин. 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за подключение в программу страховой защиты – 0,89% го задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

В силу статей 819,850 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» выдача карты означает предоставление кредита.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 21 июня 2016 года между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №0211399837 с лимитом задолженности 133 000 руб. До заключения кредитного договора Банком предоставлена ответчику вся информация о предмете и условиях заключаемого кредитного договора, о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подпись заёмщика ФИО1 в заявлении-анкете от 6 июня 2016 года о заключении Банком с ним договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ), с которым он ознакомлен и согласился. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии, и платы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Выпиской по лицевому счету, пояснениями ответчика, подтверждается, что 4 июля 2016 года ФИО1 активировал кредитную карту (снял наличные), тем самым принял на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также о сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия договора (п.5.6. Общих условий (п.7.2.1. Общих условий УКБО)). 

В силу ст.813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.7.3.,7.4. Условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах банка до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Подпунктом 11.1. пункта 11 Условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями или действующим законодательством РФ, в случае невыполнения клиентом обязательств по договору.

Как следует из искового заявления, материалов дела, в связи с допущением неоднократной просрочки по оплате минимального платежа, нарушением условий договора заёмщиком, на основании п.11.1. Общих условий, п.9.1. Общих условий УКБО 16 июля 2018 года Банком кредитный договор расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности Банком зафиксирован, дальнейшего начисления процентов Банком не осуществлялось. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4. Общих условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок кредитной карты срок.

По расчёту Банка ввиду несвоевременной уплаты ответчиком денежных средств задолженность ФИО1 перед Банком составляет 178 768 руб. 62 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 125 772 руб. 89 коп., просроченные проценты – 45 210 руб. 72 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 7 785 руб. 01 коп.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в качестве доказательства по делу. Расчет составлен на основании тарифного плана Банка, с которым ответчик согласился. 

Факт активирования ответчиком кредитной карты, снятия им наличных денежных средств подтверждается выпиской по счету. 

Возражений относительно расчёта Банка и соответствующих доказательств в опровержение этого расчета ответчиком не представлено. 

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит) предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена пунктом 1 статьи 819 ГК РФ. Заемщик обязан в силу норм статей 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

Доводы ответчика ФИО1 об отказе в удовлетворении исковых требований ввиду тяжелого финансового положения связанного с отсутствием работы и наличия на иждивении двух несовершеннолетних детей, подлежат отклонению.

Закон и договор не связывают указанные обстоятельства с освобождением заёмщика от взятых на себя обязательств по возвращению кредита, уплате процентов, от несения ответственности по договору. 

Заемщики по своей воле вступают в правовые отношения с кредитором, в момент заключения кредитного договора должны осознавать степень риска, предусмотреть все возможные риски, связанные с возможным уменьшением дохода, возникновением заболевания, осознавать последствия неисполнения обязательства. В связи с этим заемщики в силу закона несут риск наступления неблагоприятных последствий необъективной оценки своих финансовых возможностей.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, доказательств понуждения истца к заключению данного договора суду не представлено.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Требуемые Банком ко взысканию неустойки (штрафные проценты) на просроченный основной долг и на просроченные проценты не превышают размер задолженности по просроченному основному долгу и размер задолженности по просроченным процентам. 

Указанное свидетельствует о том, что неустойки (штрафные проценты) соразмерны последствиям нарушения заёмщиком обязательства по кредитному договору.

Исходя приведенных норм права, из принципов разумности, справедливости и соразмерности нарушения обязательства последствиям нарушения обязательства, период неисполнения обязательства размер неустоек (штрафных процентов), подлежащих взысканию с ответчика, уменьшению не подлежит.

Судом установлен факт неисполнения ФИО1 взятых на себя обязательств по внесению платежей (основного долга, процентов за пользование кредитом) по кредитной карте. Данный факт ответчиком не опровергается.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с платежными поручениями №399 от 24 июля 2018 года, №1407 от 18 декабря 2018 года за подачу иска Банком уплачена государственная пошлина в размере 4 775 руб. 37 коп. (2 387 руб. 69 коп. + 2387 руб. 68 коп. = 4 775 руб. 37 коп.).

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 775 руб. 37 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от 6 июня 2016 года №0211399837 за период с 13 февраля 2018 года по 16 июля 2018 года в сумме 178 768 руб. 62 коп., в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 125 772 руб. 89 коп., просроченные проценты в размере 45 210 руб. 72 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 7 785 руб. 01 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 775 руб. 37 коп. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий Е.В. Богзыкова