Дело: №2-230/2023

УИД-61RS0046-01-2023-000248-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2023 г. ст. Обливская

Обливский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Кулаковой Е.Н., 

при секретаре Шадриной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк (ПАО Сбербанк) к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Публичного акционерного общества Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк, истец, банк) обратился в суд с указанным иском, который уточнил, к ФИО1 (ответчик, заемщик), ссылаясь на то, что 29.01.2019 между банком и ФИО1 был заключен договор № согласно которому банк предоставил в собственность заемщику денежные средства в размере 110 000 рублей, в свою очередь у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается подписанными индивидуальными условиями от 29.01.2019 в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и Мобильный банк». Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету дебетовой карты №, а также выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк». Заемщик денежные средства банку не возвратил, что подтверждается возникшей просрочкой в соответствии с расчетом цены иска.

По состоянию на 13.04.2023 у должника перед банком образовалась задолженность в размере 98556,77 руб., из которых ссудная задолженность 81512,65 руб., задолженность по процентам за пользованием денежными средствами 17044,12 руб. 

Ответчику направлены письма с требованием о возврате суммы предоставленных денежных средств и процентов, данное требование до настоящего времени не выполнено. 

Размер процентов за пользование денежными средствами по ст. 395 ГК РФ по состоянию на 13.04.2023 составляет 17044,12 руб., что подтверждается расчетом цены иска.

На основании изложенного, с учетом уточненных требований, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по договору № от 29.01.2019 за период с 11.06.2020 по 13.04.2023 (включительно) в размере 98 556 руб. 77 коп., в том числе: ссудная задолженность – 81 512 руб. 65 коп., задолженность по процентам за пользование денежными средствами 17 044 руб. 12 коп. Взыскать государственную пошлину в размере 3 156 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о получении судебного извещения, об отложении рассмотрения дела не просила, отношения к иску не выразила. 

В соответствии со ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон. 

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

Согласно пункту 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа), также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее ФЗ №63-ФЗ), электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ФЗ №63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ФЗ №63-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что 29.01.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 110 000 руб. срок возврата – по истечении 84 месяцев с даты его фактического предоставления под 19,9% годовых. Кредитный договор был подписан заемщиком в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. п. 3.8, 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»). Для использования Push-уведомлений для получения информации от Банка, клиент должен подтвердить свое согласие на получение таких сообщений в настройках Мобильного приложения в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенном на официальном сайте Банка. Для обеспечения возможности получения уведомлений мобильное устройство клиента должно быть подключено к услугам переча данных через сеть Интернет. Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. 

При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документы признается предложением Банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом Банку заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанной аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору. 

Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, введенного клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи на бумажном носителе.

По факту заключение договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», SМS-сообщения и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 

Из материалов дела усматривается, что 28.01.2019 ответчик обратился в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. Как следует из заявления-анкеты, должник, подписывая простой электронной подписью, подтверждает оформление заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях, а именно на выдачу кредита в сумме 110 000 рублей на срок 84 месяца.

28.01.2019 в 11:27:53 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 28.01.2019 в 11:27:20 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. 28.01.2019 в 11:27:20 пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи (простой электронной подписью). Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 29.01.2019 в 10:11:14 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. 29.01.2019 в 10:11:14 должник ввела одноразовый код подтверждения. Согласно отчету по номеру счета № Банком выполнено зачисление кредита 29.01.2019 сумме 110 000 руб.

Согласно индивидуальным условиям «Потребительского кредита» заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплачивать проценты в соответствии с условиями данного договора. Процентная ставка по кредиту составляет 19,90% годовых (п. 4 индивидуальных условий).

Согласно п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита возврат кредита производится 84 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2436,06 руб. в платежную дату - 11 число месяца, что соответствует графику платежей.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Ответчиком обязательства по погашению кредита не исполняются, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 13.04.2023 составила 98556,77 руб., в том числе: ссудная задолженность – 81512,65 руб., задолженность по процентам за пользование денежными средствами – 17044,12 руб., что подтверждается отчетом о всех операциях, расчетом задолженности.

Банком предприняты действия по досудебному урегулированию спора, что подтверждается требованием Банка от 06.03.2023 на имя ФИО1, в котором указано, что 29.01.2019 ПАО Сбербанк перечислил на её счет № денежные средства в размере 110000 руб. По состоянию на 06.03.2023 размер задолженности по договору № от 29.01.2019 составляет 97334, 06 руб. Банк требует в срок не позднее 05.04.2023 возвратить предоставленную сумму денежных средств в указанном размере.

При определении взыскиваемой суммы, суд соглашается с представленными истцом расчетом задолженности, поскольку считает его верным, расчет произведен с учетом фактических периодов задолженности, и не вызывает у суда сомнений, ответчиком не оспорен.

С учетом изложенного, суд принимает в качестве допустимого доказательства представленный Банком расчет к иску.

Таким образом, убытки банка от нарушений условий договора ответчиком полностью лишают истца финансовой выгоды, на которую он вправе рассчитывать, заключая кредитный договор, в связи с чем, исковые требования банка обоснованы.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленными ст. ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и, вследствие изложенного содержат доказательства, которые имеют значения для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливают обстоятельства, которые могут быть подтверждены только лишь данными средствами доказывания. 

На основании изложенного, суд считает правомерным постановить решение, которым удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк в полном объеме.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 367 руб. 16 коп. 

Протокольным определением от 27.06.2023 приняты уточненные исковые требования истца в сторону их уменьшения.

Пропорционально заявленной уточненной истцом и удовлетворенной части исковых требований пошлина составляет 3 156,7 руб. и данная сумма государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

26.06.2023 года ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением о возврате излишне уплаченной государственной пошлины, указав, что 15.05.2023 банком уплачена государственная пошлина в размере 4367,16 руб. (платежное поручение № от 15.05.2023) за подачу искового заявления о взыскании с ФИО1 задолженности. В соответствии с заявленными банком требованиями и расчетом цены иска банку следовало оплатить государственную пошлину в размере 3156 руб. Таким образом, сумма в размере 1211,16 руб. является излишне уплаченной. Просит выдать определение/справку о возврате государственной пошлины в размере 1 211 рублей 16 копеек.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что ходатайство заявителя о возврате государственной пошлины подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае: 1) уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой; 2) возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины; 3) прекращения производства по делу или оставления заявления без рассмотрения судом общей юрисдикции или арбитражным судом.

Согласно поданного ПАО Сбербанк искового заявления цена иска составляет 158 358 руб. 24 коп., после уточнения исковых требований – 98 556 руб. 77 коп. Таким образом, уплате подлежала государственная пошлина в сумме 3 156 руб. 70 коп. 

Из имеющегося в материалах дела платежного поручения № от 15.05.2023 года следует, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 4367 руб. 16 коп. Таким образом, излишне уплачена госпошлина в размере 1 210 руб. 46 коп.

Поскольку исковое заявление истца удовлетворено, суд считает, необходимым возвратить заявителю излишне уплаченную государственную пошлину, оплаченную им при подаче в суд указанного искового заявления в сумме 1210,46 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 

<

***>) задолженность по договору № от 29.01.2019 за период с 11.06.2020 по 13.04.2023 (включительно) в размере 98 556 руб. 77 коп., из которых: 81 512 руб. 65 коп. - ссудная задолженность, 17 044 руб. 12 коп. – задолженность по процентам за пользование денежными средствами, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 156 руб. 70 копеек, а всего взыскать 101 713 рублей 47 копеек.

Возвратить Публичному акционерному обществу Сбербанк из федерального бюджета уплаченную государственную пошлину по платежному поручению № от 15.05.2023 в размере 1 210 рублей 46 копеек, выдать справку о возврате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Обливский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено: 03 июля 2023 года.