Дело № 2-457/2019

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 25 декабря 2019 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Калашник Н.Н.,

при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что 13.03.2014 года между ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк) и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 455323 руб. сроком на 60 месяцев и на условиях, определенных кредитным договором. Кредит был предоставлен на следующих условиях: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) составляет 14 665 руб. 00 коп., размер последнего платежа составляет 14 660 руб. 87 коп., день погашения - 13 число каждого месяца, дата последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 29,7% годовых, полная стоимость кредита – 34,07%. Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования 1061, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 715 703 руб. 88 коп. Ответчиком обязательства по кредиту исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 715 703 руб. 88 коп., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 357 руб. 04 коп.

В судебное заседание истец ООО «ЭОС» своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В отзыве на возражение ответчика указал, что с доводами, изложенными ответчиком в возражении на иск, не согласен, указав, что исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). В кредитном договоре имеется график платежей, согласно которому в определенное числокаждого месяца необходимо вносить платежи по кредитному договору. Исходя из ст. 203 ГК РФ, а именно что течение срока исковой давности прерываетсясовершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, а так же после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. Срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) иди процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу определяемому применительно к каждому дню просрочки. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд возражение на исковое заявление, в котором указал, что с исковыми требованиями категорически не согласен, считает их незаконными и необоснованными, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по следующим основаниям: условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей в определенный срок (то есть по частям), т.е. спорные правоотношения фактически связаны с взысканием периодических платежей, и течение трехлетнего срока исковой давности по такому кредитному договору начинается не с даты его окончания, а с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения аннуитетного платежа и исчисляется самостоятельно по каждому платежу. Условиями Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено исполнение обязательства путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей в определенный срок, то есть по частям, в связи с чем спорные правоотношения фактически связаны с взысканием периодических платежей. Иск подан ДД.ММ.ГГГГ, с даты последнего неоплаченного платежа (ДД.ММ.ГГГГ) прошло 5 лет, в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности о взыскании задолженности. Таким образом, течение трехлетнего срока исковой давности по спорному договору начинается не с даты его окончания, а с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения аннуитетного платежа и исчисляется самостоятельно по каждому платежу. Истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу, в связи с чем его требования являются необоснованными и незаконными. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Просит применить срок исковой давности в отношении искового заявления ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 13.03.2014 года ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» (впоследствии переименованный в ПАО «Восточный экспресс банк») с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования № на сумму 455323 рублей, сроком на 60 месяцев, под 29,7% годовых, схема погашения кредита – аннуитетный платеж, размер ежемесячного взноса составил 14665 рублей. В соответствии с указанным заявлением ФИО1 просил банк принять решение о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. В случае согласия банка на заключение смешанного договора, просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем открытия на его имя текущего банковского счета, зачисления суммы кредита на открытый банковский счет. При подписании заявления ФИО1 обязался уплатить указанные в оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств. 

При подписании заявления ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями и Правилами. А так же Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора и просил признать их неотъемлемой частью оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на официальных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а так же на сайте Банка www.express-bank.ru.

При подписании заявления ФИО1 просил банк произвести акцепт оферты путем совершения следующих действий: открытия на его имя банковского счета; зачислить сумму кредита на открытый банковский специальный счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). 

Данная оферта ответчика была акцептована банком, согласно выписке из лицевого счета ПАО «Восточный экспресс банк» выполнило свои обязательства по договору кредитования: на имя ФИО1 был открыт счет, в указанной в заявлении клиента валюте кредита, и на данный счет ДД.ММ.ГГГГ банком ФИО1 была зачислена сумма кредита в размере 455323 рублей. Таким образом, заявление-оферта ФИО1 на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 433 ГК РФ. 

В соответствии с индивидуальными условиями договора ФИО1 был ознакомлен с тем, что погашение задолженности осуществляется путем внесения ежемесячного платежа в размере 14665 рублей, включающего в себя сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, согласно графика гашения кредита, указанного в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 29,7% годовых, срок возврата кредита установлен в 60 месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – 13 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 14665 рублей, процентная ставка, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного взноса, но не менее 5 000 рублей. 

Согласно договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» передал ООО «ЭОС» права (требования) по вышеуказанному кредитному договору, заключенному с ответчиком, общая сумма уступаемых прав по кредитному обязательству составляет 715 703,88 рублей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Свои обязательства по договору кредитования в части возврата суммы займа и уплаты процентов ответчик надлежащим образом не выполнил. Согласно представленного истцом расчета по договору кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность в размере 715703,88 рублей, из которых: 434959,61 рублей - задолженность по основному долгу, 241026,72 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 39717,55 рублей – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с тарифами Банка, Индивидуальными условиями договора кредитования.

Вместе с тем, ответчиком при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Кредитным договором и графиком платежей к кредитному договору установлена оплата кредитной задолженности аннуитентными платежами, предусматривающими уплату основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Согласно выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в сумме 17000 рублей внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения процентов по кредиту со счета списано 314,59 рублей, после чего платежи более не вносились. 

Из материалов дела следует, что с исковым заявлением в суд ООО «ЭОС» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует почтовый штамп на конверте, т.е. срок исковой давности подлежит применении к просроченным платежам, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ Поскольку очередной платеж по графику платежей приходится на ДД.ММ.ГГГГ, расчет задолженности следует исчислять с данной даты.

С учетом применения срока исковой давности к платежам за период до ДД.ММ.ГГГГ, а так же даты погашения очередного платежа по кредиту, которая согласно графика гашения кредита приходится на ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (окончательный срок погашения задолженности установленный графиком платежей) в размере 300 886,38 рублей, исчисленная в соответствии с графиком гашения кредита (6851,82+7745,55+7454,91+7631,51+8486,04+8038,06+8033,59+8844,86+8860,07+8703,78+9288,82+9515,57+9583,95+9981,81+9781,52+10604,28+10985,90+10868,83+11142,99+11528,62+11810,04+12012,78+12315,80+12560,70+13054,38+13317,51+13574,44+13973,97+14334,28), оплата задолженности в данный период времени ответчиком по основному долгу не производилась. 

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из расчёта задолженности по кредитному договору следует, что истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

С учетом применения срока исковой давности к платежам за период до ДД.ММ.ГГГГ, даты погашения очередного платежа по кредиту, которая согласно графика гашения кредита приходится на ДД.ММ.ГГГГ, а так же с учётом заявленного истцом периода взыскания задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами, с ответчика подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1193,10 рублей, (294056,44x29.7%x5/366), где 294056,44 руб. - сумма общей задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ, 29,7% процентная ставка по кредиту, 5 – число дней просрочки, 366 – количество дней в году. 

Из расчёта задолженности по кредитному договору следует, что истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

С учетом применения срока исковой давности к платежам за период до ДД.ММ.ГГГГ, даты погашения очередного платежа по кредиту, которая согласно графика гашения кредита приходится на ДД.ММ.ГГГГ, а так же с учётом заявленного истцом периода взыскания задолженности по просроченным процентам за пользование чужими денежными средствами, с ответчика подлежит взысканию задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 571,70 рублей, (140903,17x29.7%x5/366), где 140903,17 руб. - сумма просроченных процентов на ДД.ММ.ГГГГ, 29,7% процентная ставка по кредиту, 5 – число дней просрочки, 366 – количество дней в году. 

Таким образом, общая задолженность ответчика, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет 302651,18 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 300886,38 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 1193,10 рублей, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами - 571,70 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований надлежит отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Суд не может согласиться с доводами ответчика, в части того, что должник вправе не исполнять обязательства нового кредитора до предоставления ему доказательств перехода права по данному кредиту, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора, в силу следующего.

В силу положений ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По смыслу главы 24 ГК РФ в результате уступки права первоначальный кредитор выбывает из обязательства, а новый кредитор заменяет его в том объеме права, который был определен в договоре цессии. 

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По правилам, установленным ст. ст. 388, 389 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Из материалов дела следует, что права (требования) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, по договору № уступки права требования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «Восточный» (Цедент) и ООО «ЭОС» (Цессионарий), переданы истцу в размере 715703,88 рублей, о чем ФИО1 был извещен надлежащим образом путем направления в его адрес уведомления о состоявшейся уступке права требования. 

При подписании заявления (оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен, с тем, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по кредитному договору третьим лицам. Порядок его уведомления о состоявшейся уступке прав требования, а так же порядок исполнения обязательств новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требования. 

Учитывая переход всех прав и обязанностей правообладателя ПАО КБ «Восточный» к правопреемнику ООО «ЭОС», в том числе по передаче задолженности должника ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ требования истца являются законными и обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная ООО «ЭОС» госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6226,51 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 302651,18 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 300886,38 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 1193,10 рублей, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами - 571,70 рублей, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 6226,51 рублей, всего взыскать 308 877,69 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд. 

Мотивированное решение составлено 30.12.2019 года.

Судья Калашник Н.Н.