Дело №2-1252/2024

УИД 22RS0011-02-2023-003087-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 13 мая 2024 года

Октябрьский районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Савищевой А.В. 

при ведении протокола секретарем Гавриловой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

у с т а н о в и л :

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. 

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанк.

Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. 

Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. 

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом 25,9 % годовых.

Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 27 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 191 359,90 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование ответчиком не выполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Сбербанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 359,90 руб., в том числе просроченный основной долг – 165 986,17 руб., просроченные проценты – 25 373,73 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 027,20 руб.

Заочным решением Октябрьского районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ указанное решение отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежаще. Представитель ПАО Сбербанк просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик ФИО1 извещен о времени месте судебного заседания надлежаще, не явился. Ранее направил в суд письменные возражения на иск, в которых просил о снижении судебных издержек по оплате услуг представителя в размере 5027,20 руб. завышенной и подлежащей снижению до 1 000 руб. Кроме того в заявлении об отмене заочного решения суда ФИО1 указал, что лишен был возможности предоставить доказательства полного или частичного исполнения обязательств перед ПАО Сбербанк, а также доказательства не соразмерности заявленной ко взысканию неустойки.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения Центрального банка Российской Федерации конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения Центрального банка Российской Федерации).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО «Сбербанк», открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. 

Заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора, состоит из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Индивидуальные условия), Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Общие условия), Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, заявления на получение кредитной карты, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (преамбула Индивидуальных условий).

В соответствии с заявлением на получение кредитной карты, лично подписанным ФИО1 ему выдана кредитная карта ПАО «Сбербанк», тип карты MasterCart Standard (КФ) ТП-102Н с возобновляемым кредитным лимитом для проведения операций по карте в рублях РФ в размере 20 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий). 

В подп. 1.2 Индивидуальных условий определено, что операции, совершаемые с использованием карты, относятся на Счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением Доступного лимита.

По условиям заключенного договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,9 % годовых; при выполнении клиентом условий льготного периода проценты за пользование кредитом не начисляются (п. 4 Индивидуальных условий).

Для совершения операций в торгово-сервисной сети банк предоставляет клиенту Льготный период кредитования на условиях, определенных в Общих условиях (п. 17 Индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, порядок определения этих платежей предусмотрены в п. 6 Индивидуальных условий, согласно которому клиент осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете; расчет суммы Обязательного платежа и суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженность льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями. 

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты одним из следующих способов, указанных в Общих условиях (п. 8 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму основного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме. 

Исходя из содержания п. 14 Индивидуальных условий, ответчик выразил согласие с общими условиями договора, подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Индивидуальные условия лично подписаны ответчиком ФИО1

Факт заключения кредитного договора, получение кредитной карты, расходования кредитных средств ответчиком не оспаривались.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 2.6 Индивидуальных условий, п. 4.1.5 Общих условий, клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Как установлено, заемщиком ФИО1 принятые обязательства по кредитному договору надлежаще не исполнялись начиная с июня 2022 года. С указанного периода длительность непрерывной просрочки составила 400 дней, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 191 359,90 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 165 986,17 руб., просроченные проценты в размере 25 373,73 руб.

Истцом представлен расчет задолженности в виде сводного расчета по всем видам начислений по кредиту.

Сводный расчет задолженности содержит сведения о суммах (входящем остатке), на которые производились начисления процентов за пользование, неустойке, размере процентной ставки, периодах начислений, формуле расчета задолженности и пр.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным.

Представленный истцом расчет задолженности в части периода нарушения обязательств по возврату кредита и размера задолженности согласуется с представленным по запросу суда отчетом по карте заемщика ФИО1

Судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка № 2 Октябрьского района г. Барнаула Алтайского края ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 359,90 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 513,60 руб. отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с принесенным должником заявлением об отмене судебного приказа. 

Учитывая установленные по делу обстоятельства, приведенные выше, свидетельствующие о неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредитной задолженности в соответствии с условиями договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка о взыскании задолженности с ответчика: просроченного основного долга по кредиту в размере 165 986 руб. 17 коп., просроченных процентов в размере 25 373 руб. 73 коп.

В связи с отсутствием в исковом заявлении требования о взыскании судебных издержек за юридические услуги, заявление ответчика об уменьшении судебных издержек не подлежит удовлетворению.

Кроме того, отклоняются возражения ответчика о завышенном размере неустойки, поскольку, указанная в расчете задолженности неустойка в размере 911,02 руб. не предъявляется истцом ко взысканию. Ответчику судом неоднократно предлагалось предоставить доказательства полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору, о чем он говорил в письменных возражениях, однако, поскольку таковые доказательства им не были представлены, расчет и итоговый размер задолженности не опровергнут, суд отклоняет указанные доводы за необоснованностью. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 027 руб. 20 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 359 руб. 90 коп., в том числе просроченный основной долг по кредиту в размере 165 986 руб. 17 коп., просроченные проценты в размере 25 373 руб. 73 коп., 

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 027 руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.В. Савищева