РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2019 года г.о. Тольятти 

Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Сураевой А.В.,

при секретаре Гарибове Р.Б.о.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3683/2019 по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении кредитных договоров,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении кредитных договоров.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и истцом был заключен кредитный договор № F0P№, ДД.ММ.ГГГГ между этими же сторонами заключен кредитный договор № F0G№. В связи с невозможностью выплачивать платежи в срок у истца возникла задолженность по договору. В связи со снижением уровня дохода и трудным материальным положением утратила возможность производить ежемесячные платежи и надлежащим образом исполнять обязательства по погашению кредита, о чем истец неоднократно сообщал ответчику, однако ответчик с заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности так и не обратился. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» заявление о расторжении кредитных договоров, ответ на данное заявление получен не был. Считает, что со стороны ответчика имеет место злоупотребление правом.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просит рассмотреть дело в его отсутствие, суду представил отзыв и возражения на иск, из которых следует, что требования истца о расторжении кредитных договоров не основаны на законе.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.

Из ст.ст. 9, 10 ГК РФ усматривается, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ № F0P№, ДД.ММ.ГГГГ между этими же сторонами заключен кредитный договор № F0G№, что подтверждается материалами дела и по существ не оспаривается сторонами.

Указанные договора от ДД.ММ.ГГГГ № F0P№, от ДД.ММ.ГГГГ № F0G№, заключены путем акцепта банком предложений (оферт) ФИО1 о заключении договора (заявление на получение кредита).

Обязательства по кредитным договорам АО «АЛЬФА-БАНК» исполнены, предоставленные в кредит денежные средства перечислены на указанный истцом счет. 

Общая сумма задолженности истца ФИО1 по кредитным договорам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: по кредитному договору № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ – 476 762 рубля 71 копейка, по кредитному договору № F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ – 79 718 рублей 20 копеек, что подтверждается выписками по счетам и справками по кредитным договорам.

Заемщик (истец) самостоятельно приняла решение о заключении с банком кредитного договора. Указанный кредитный договор подписан ФИО1 по собственной воле, с условиями и тарифами кредитного договора заемщик была ознакомлена и полностью согласна, обязалась выполнить его, о чем проставила свою подпись при оформлении заявления на получение кредита.

Обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о финансовой услуге, не установлено. 

Условия кредитных договоров недействительными не признавались. 

В силу п.2 статьи 451, п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора по основаниям, предусмотренным ст. 451 ГК РФ, может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ (п. 60) разъяснено, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Из приведенных выше положений закона следует, что заинтересованная в изменении или расторжении договора сторона должна подтвердить принятие ею необходимых мер по досудебному разрешению данного вопроса путем представления суду письменного отказа другой стороны договора либо, при неполучении ответа от другой стороны, путем представления суду подтверждения надлежащего уведомления стороны договора об обращении к ней с соответствующим требованием. При этом срок для получения ответа на предложение об изменении и расторжении договора может быть установлен в обращении заинтересованной стороны к другой стороне договора либо законом. Если указанный срок не установлен в соответствующем требовании либо в законе, то по истечении 30-дневного срока со дня направления заинтересованной стороной договора соответствующего требования другой стороне считается, что первой стороной приняты все необходимые меры по досудебному разрешению данного вопроса.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом ФИО1 к исковому заявлению приложено заявление о расторжении кредитных договоров, которое как следует из искового заявления направлено ДД.ММ.ГГГГ, однако доказательств направления в адрес ответчика истцом не представлено.

В соответствии со ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе) установлено, что: заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридиать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информаиию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информаиию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Пунктом 3 ст. 810 ГК РФ императивно установлено, что сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, прекращение обязательств заемщика по кредитному договору/договору займа ранее установленного кредитным договором срока возврата кредита возможно только путем досрочного возврата кредита/займа кредитору, что императивно установлено ст. 810 ГК РФ и ФЗ РФ «О потребительском кредите». Никакого иного «расторжения» кредитного договора по одностороннему требованию должника-заемщика, который не вернул кредитору полученные в долг заемные денежные средства и начисленные проценты - законом и нормами ГК РФ не установлено и не допускается.

В обоснование требования о расторжении кредитного договора ФИО1 указала на ухудшение своего материального положения и отсутствие материальной возможности производить оплату кредитных задолженностей.

Между тем, одним из условий реализации расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

Вместе с тем, заключение кредитного договора происходило по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. 

Изменение материального положения, снижение дохода относится к риску, который ФИО1, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, не может относиться к числу непредвиденных обстоятельств, изменение которых влечет расторжение договора. При заключении кредитных договоров заемщик не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности и заботливости.

Перечисленные истцом в иске обстоятельства не являются теми обстоятельствами, существенное изменение которых может служить основанием для расторжения кредитного договора.

Сам по себе факт ухудшения материального положения гражданина не является правовым основанием для расторжения кредитного договора по требованию данного гражданина ни в порядке, предусмотренном ст. 450 ГК РФ, ни в порядке, предусмотренном ст. 451 ГК РФ, поскольку указанное обстоятельство не является существенным изменением обстоятельств в смысле, определенном ст. 451 ГК РФ, а по основаниям, предусмотренным ст. 450 ГК РФ, кредитный договор может быть расторгнут только по требованию кредитора, если заемщики допустили существенные нарушения условий договора.

Таким образом, требований истца о расторжении кредитного договора в связи с ухудшением материального положения заемщика удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г.о. Тольятти в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 02.08.2019.

Председательствующий А.В. Сураева