25RS0009-01-2025-000488-05 дело № 2-408/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Лесозаводск 19 июня 2025 г.

Лесозаводский районный суд Приморского края в составе судьи Яровенко С.В., при секретаре Снежко С.В., с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в судебном заседании исковое заявление Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» обратилось в Лесозаводский районный суд с исковым заявлением, в котором просит суд взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх включительно в размере 150527 рублей 55 копеек которая состоит из: основного долга в размере 138138 рублей 33 копеек; процентов в размере 11788 рублей 73 копеек; ирных плат и штрафов в размере 600 рублей 49 копеек, а также государственную пошлину в размере 5 516 рублей. Всего взыскать 156043 рублей 55 копеек. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что хх.хх.хххх между клиентом ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № хх с лимитом задолженности 150 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. На основании решения б/н единственного акционера от хх.хх.хххх фирменное наименование Банка было изменено с АО «Тинькофф Банк» на Акционерное общество «ТБанк». хх.хх.хххх в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления -анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № хх-У от 1 хх.хх.хххх «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от хх.хх.хххх № ЗБЗ-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их, использованием» № хх- П от хх.хх.ххххг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме. От клиента поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением договора в простой письменной форме, стала активация клиентом предоставленной банком кредитной карты. В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, хх.хх.хххх банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с хх.хх.хххх по 19.12.2024г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 150 527 рублей 55 копеек, из которых: основной долг 138138 рублей 33 копеек; проценты 11788 рублей 73 копеек; ирные платы и штрафы 600 рублей 49 копеек.

В судебное заседание не прибыл надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела представитель истца - АО «ТБанк», предоставивший в суд ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. Суд, с учетом мнения ответчика ФИО1, считает возможным, при указанных обстоятельствах, рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела представителя истца, поскольку его неявка в судебное заседание не препятствует рассмотрению дела. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 показал, что он частично признает исковые требования АО «ТБанк», дополнил, что он действительно заключил указанный в иске договор кредитной карты. Однако в данном договоре указано, что проценты не начисляются в течении двух лет, в связи с чем, ответчик считает незаконными требования истца о взыскании с него процентов. Банк, без извещения его (ФИО1) внес по своей инициативе изменения в договор, значительно уменьшив срок беспроцентного периода. Без дополнительного соглашения к кредитному договору, изменения порядка определения процентов по кредиту является незаконным. О чем, ФИО1 представил письменные возражения на иск. Впервые, он произвел платеж по указанному договору кредитной карты в декабре 2022 года. 

Изучив материалы дела, заслушав ответчика ФИО1, суд считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Частью 2 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что обязательства возникают, в том числе, из договоров и других сделок.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается. 

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор акцептовано другой стороной, в порядке, предусмотренном статьей 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с и. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № хх-П от хх.хх.хххх, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела

хх.хх.хххх на основании решения б/н единственного акционера фирменное наименование АО «Тинькофф Банк» было изменено на Акционерное общество «ТБанк». хх.хх.хххх в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием. 

От клиента ФИО1 в АО «Тинькофф Банк» хх.хх.хххх поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты (л.д. 6). В соответствии с которой, в том числе указано, что он (ответчик) уведомлен, что стоимость кредита для совершения операций составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34, 729% годовых. 

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанного ФИО1 хх.хх.хххх (л.д. 8), ФИО1, в соответствии с п. 6, обязался в том числе производить ежемесячно минимальный платеж не более 8% от задолженности, а минимум 600 рублей.

хх.хх.хххх между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № хх с лимитом задолженности 150 000 рублей. Договор совершен в простой письменной форме

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

ФИО1 был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления -анкеты.

В соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

ФИО1 при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их, использованием» № хх- П от хх.хх.ххххг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Согласно представленному суду расчёту задолженности, ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В период с хх.хх.хххх по 19.12.2024г. образовалась задолженность.

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.

хх.хх.хххх банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика, составил 150 527 рублей 55 копеек, из которых: основной долг 138138 рублей 33 копеек; проценты 11788 рублей 73 копеек; ирные платы и штрафы 600 рублей 49 копеек и был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Так как ответчиком ФИО1 не исполнены обязательства, взятые им на основании индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты № хх, с него подлежит взысканию в пользу АО «ТБанк» задолженность, образовавшуюся перед банком за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх и состоящую из основного долга в размере 138138 рублей 33 копеек, процентов в размере 11788 рублей 73 копеек; ирных плат и штрафов в размере 600 рублей 49 копеек.

Суд, при установленных в судебном заседании обстоятельствах, отвергает доводы ответчика ФИО1, о незаконности начисленных АО «ТБанк» процентов по договору кредитной карты от хх.хх.хххх в связи с тем, что в соответствии с условиями договора, в течении двух лет установлено 0% годовых на начисление процентов. Так, указанные положения, установлены заявлением-анкетой на оформление кредитной карты (л.д. 6), в соответствии с которой, в том числе указано, что он (ответчик) уведомлен, что стоимость кредита для совершения операций составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34, 729% годовых. При этом, в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанного ФИО1 хх.хх.хххх (л.д. 8), ФИО1, в соответствии с п. 6, обязался в том числе производить ежемесячно минимальный платеж не более 8% от задолженности, а минимум 600 рублей. Однако, как установлено в судебном заседании, условия беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0% годовых, не применимы к договору кредитной карты № хх, заключенному хх.хх.хххх между клиентом ФИО1 и АО «ТБанк», поскольку, как установлен в судебном заседании показаниями ФИО1 и выпиской задолженности (л.д. 10 – 11), ФИО1, в нарушении условий кредитного договора, в нарушение условий о периодичности погашения кредита (ежемесячных платежах), впервые произвел гашение по кредитному договору хх.хх.хххх, то есть спустя полутора месяцев с момента заключения кредитного договора, что указывает о невозможности применения положений о беспроцентном периоде. 

В соответствии со ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, резолютивная часть решения суда должна содержать, кроме того, и указание на распределение судебных расходов. В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования АО «ТБанк» о взыскании задолженности по кредитной карте подлежат удовлетворению, с ответчика подлежат взысканию расходы истца на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере 5 516 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (№ хх) в пользу в пользу Акционерного общества «ТБанк» хххххххх за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх включительно всего в размере 150527 рублей 55 копеек, (из них задолженность по: основному долгу в размере 138138 рублей 33 копеек; проценты в размере 11788 рублей 73 копеек; иные платы и штрафы в размере 600 рублей 49 копеек).

Взыскать с ФИО1 (№ хх) в пользу в пользу Акционерного общества «ТБанк» (№ хх расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 5 516 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд течение месяца со дня вынесения в окончательном виде, через Лесозаводский районный суд Приморского края.

Мотивированное решение составлено 27 июня 2025 года. 

Судья _____________________ Яровенко С.В.