Дело № 2-210/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июня 2019 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М.,

при секретаре Гималетдиновой Н.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (Акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования НОМЕР от ДАТА, исчисленной по состоянию на ДАТА в размере 151 347,49 руб., в том числе: 101 350,10 руб. – просроченной задолженности по основному долгу, 25 886,85 руб. – просроченной задолженности по процентам за период с ДАТА по ДАТА; 24 110,54 руб. – задолженности по начисленной неустойке за период с ДАТА по ДАТА, о взыскании процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 

<

данные изъяты> % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с ДАТА, о взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 

<

данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с ДАТА, просил отнести на счет ответчика понесенные им судебные расходы.

Требования мотивированы тем, что ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 103 921,77 руб., на срок 

<

данные изъяты> месяцев (до ДАТА). Процентная ставка по кредиту с ДАТА по ДАТА составила 

<

данные изъяты> % годовых, на оставшийся срок – 

<

данные изъяты> % годовых. Банк выполнил обязательства по предоставлению кредита. Срок возврата по договору потребительского кредита наступил, однако ответчик свои обязательства по возврату денежных средств и процентов надлежащим образом не исполнил, следствием чего стало образование просроченной задолженности более 60 дней, определенной банком по состоянию на ДАТА в размере 151 347,49 руб.; направленное в адрес ответчика требование о погашении задолженности оставлено без удовлетворения. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 55-56), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 54), предъявленные исковые требования признала, просила о снижении неустойки ввиду ее явного несоответствия характеру нарушения обязательств (л.д. 49).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав доводы сторон и материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В судебном заседании установлено: ДАТА ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 15). ДАТА между Банк «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования НОМЕР по условиям которого, Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 103 921,77 руб., на срок 36 месяцев. Процентная ставка договором установлена с ДАТА по ДАТА – 

<

данные изъяты> % годовых, с ДАТА по ДАТА – 

<

данные изъяты> % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, указанными в графике платежей в размере 4 173,20 руб., за исключением последнего платежа, равного 4 171,32 руб. (л.д. 10-12, 13).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25).

ФИО1 лично, под роспись, ознакомлена с индивидуальными условиями договора, графиком погашения кредита, общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д. 10-12, 13, 16-17).

В соответствии с Общими условиями договора о потребительском кредитовании (далее Общие условия) кредитор обязуется предоставить в собственность заемщику сумму кредита в размере, установленном договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в размере и порядке, установленными договором (л.д. 16). 

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 договора, л.д. 11). 

Кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 дней в течение последних 180 дней, уведомив об этом заемщика (пункт 6.4.1 общих условий, л.д. 17). 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 6-7), выпиской по счету (л.д. 25-31), подтверждается, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом, платежи в погашение задолженности не производит, что является основанием для предъявления требований о досрочном взысканиии суммы задолженности. 

В адрес ФИО1 ДАТА Банком направлено требование о досрочном возврате задолженности (л.д. 23, 24). 

Задолженность ответчика по договору потребительского кредитования НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА определена Банком в размере в размере 151 347,49 руб., а именно: 25 886,85 руб. – просроченной задолженности по процентам за период с ДАТА по ДАТА; 24 110,54 руб. – задолженности по начисленной неустойке за период с ДАТА по ДАТА, подтверждается расчетом Банка (л.д. 6-7). Задолженность определена в соответствии с условиями кредитного договора, расчет ответчиком не оспаривался, представленный расчет судом проверен и принят. Ответчиком доказательства исполнения обязательства, а также доказательства наличия задолженности в ином размере не представлены, исковые требования признаны в полном объеме (л.д. 49).

Требования истца о взыскании процентов на период до фактического исполнения денежного обязательства не противоречат условиям заключенного сторонами договора займа и соответствуют положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При этом суд полагает необходимым взыскание процентов осуществить по состоянию на дату вынесения решения; согласно представленного расчета (л.д. 6-7) по состоянию на ДАТА (до ДАТА включительно) проценты за пользование кредитом составили 25 886,85 руб.; за период с ДАТА на дату вынесения решения суда – ДАТА (

<

данные изъяты> дня) проценты по ставке 

<

данные изъяты> % годовых с учетом правил исчисления, предусмотренных пунктом 4.4 Общих условий составили 3 924,61 руб. (101 350,10 руб. х 

<

данные изъяты>% /365 х 

<

данные изъяты> дн.), всего – 29 811,46 руб., с ДАТА проценты подлежат взысканию с исчислением от непогашенной части основного долга по установленной договором процентной ставке 

<

данные изъяты> % годовых, по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, в том числе – на будущий период, суд приходит к следующим выводам. 

Пунктом 12 заключенного сторонами договором предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств (л.д. 11). 

Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика сумма неустойки подлежит определению на дату вынесения решения суда. 

Учитывая расчет по неустойке (л.д. 6-7), согласно которому неустойка исчислена в размере 24 110,54 руб. по состоянию на ДАТА (в период по ДАТА включительно), а также производя расчет по условиям кредитного договора за период с ДАТА по ДАТА включительно (101 350,10 х 0,1% х 

<

данные изъяты> дня = 7 499,91 руб.), суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки, исчисленная согласно условиям кредитного договора на дату принятия решения суда, составляет 24 110,54+7 499,91 = 31 610,45 руб. 

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Разрешая возражения ФИО1 относительно размера неустойки, руководствуясь принципами разумности и соразмерности, принимая во внимание обстоятельства нарушения обязательств ответчиком, период непринятия банком мер к взысканию задолженности, что способствовало увеличению сумм штрафных санкций, в отсутствие доказательств наступления негативных для банка последствий нарушения исследуемого обязательства ответчиком, а также значительное превышение неустойки суммы процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу явной несоразмерности требуемой истцом суммы неустойки характеру и последствиям нарушения обязательств и полагает необходимым уменьшить сумму неустойки, взыскиваемой с ФИО1 до 20 000 руб., в остальной части иска отказать. 

Требования истца о взыскании неустойки на будущее время вплоть до фактической уплаты денежных средств в размере 

<

данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, но на данной стадии исполнения обязательства вопрос о снижении размера неустойки на будущее время обсуждаться не может, поскольку размер такой неустойки, связанный с последующим поведением заемщика, еще не определен, а возможность уменьшения установленной кредитным договором ставки неустойки законом не предусмотрена.

В соответствии со статьей 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик вправе признать иск. При признании иска ответчиком и принятии его судом в соответствии со статьей 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации выносится решение об удовлетворении исковых требований. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В указанных обстоятельствах, государственная пошлина, исчисленная по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и уплаченная банком при обращении в суд в размере 4 227 руб., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА в размере 151 161 (Сто пятьдесят одна тысяча сто шестьдесят один) рубль 56 коп., в том числе: 101 350 (Сто одна тысяча триста пятьдесят) руб. 10 коп. – просроченной задолженности по основному долгу, 29 811(Двадцать девять тысяч восемьсот одиннадцать) рублей 46 коп. – задолженности по процентам за период с ДАТА по ДАТА включительно; 20 000 (Двадцать тысяч) рублей 00 коп. – неустойку за период с ДАТА по ДАТА включительно, а также возмещение судебных расходов в размере 4 227 (Четыре тысячи двести двадцать семь) руб., всего – 155 388 (Сто пятьдесят пять тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 62 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 

<

данные изъяты> % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу (на дату вынесения решения суда равный 101 350 руб. 10 коп.) с ДАТА по день (включительно) фактической уплаты денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 

<

данные изъяты> % за каждый день нарушения обязательства от суммы просроченной задолженности по основному долгу (на дату вынесения решения суда равной 101 350 руб. 10 коп.) с ДАТА по день (включительно) фактической уплаты денежных средств. 

В остальной части исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда в окончательной форме принято 1 июля 2019 года.

Судья Н.М. Леонова