дело № 2-94/2024

УИД 18RS0011-01-2023-002521-54

Решение

Именем Российской Федерации

19 июня 2024 года г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кислухиной Э.Н., при секретаре судебного заседания Поторочиной Ю.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 10.01.2013 с ФИО2 заключён договор №2151111089, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счёту № с лимитом овердрафта (кредитования). Договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте заемщику в рамках договора установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 10.01.2013 - 10 000,00 руб., с 21.05.2015 - 73000 руб., с 29.12.2020 - 20000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Карта "Стандарт" для базовых клиентов» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34,8% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования), проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному). Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре. Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS- уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59,00 руб. начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 10.01.2013 по 01.09.2023 года. Задолженность по договору 

<

***> от 10.01.2013 по состоянию на 01.09.2023 составляет 23 255,73 руб., из которых: сумма основного долга — 16 471,62 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий — 874,35 руб.; сумма штрафов - 3 500,00 руб.; сумма процентов - 2 409,76 руб. За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете. Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Доказательства ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Договору предоставлены в суд в полном объеме и подтверждены документально. В соответствии с информацией, имеющейся в реестре наследственных дел, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. У Банка отсутствуют сведения о наследниках принявших наследство, в связи с чем требования предъявлены к наследственному имуществу.

На основании ст.ст. 8, 15, 160, 309, 310, 330, 407, 434, 811, 819, 820, 1175 ГК истец просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО2 и (или) наследников, принявших наследство ФИО2, в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №2151111089 от 10.01.2013 в размере 23 255,73 руб., из которых: основной долг - 16 471,62 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 874,35 руб.; штрафы - 3 500,00 руб.; проценты - 2 409,76 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 897,67 руб.

Определением Глазовского районного суда УР от 29.02.2024 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО4, в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

Протокольным определением заменено наименование третьего лица ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» на ООО «ППФ Страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела, в тексте искового заявления просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчики ФИО4, ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела по месту регистрации. Корреспонденция вернулась с отметкой «истёк срок хранения». 

Согласно ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

На основании ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно правоприменительной практике, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п.63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п.67).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.68).

Таким образом, отправленная судом и поступившая в адрес ответчика судебная корреспонденция считается доставленной ответчику по надлежащему адресу в связи, с чем риск последствий неполучения юридически значимого сообщения несёт сам ответчик.

В силу ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Поскольку судом были предприняты меры надлежащего уведомления ответчиков о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, суд признаёт ответчиков ФИО1, ФИО4 надлежащим образом извещёнными о времени и месте рассмотрения дела, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчиками не представлено, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1 на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика ФИО4 на основании ст.119 ГПК РФ. 

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «ППФ Страхование жизни» не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. В письменном отзыве представитель третьего лица указал следующее.

Между ООО «ППФ Страхование жизни» (прежнее наименование – ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее - Страхователь, Банк) был заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее-Договор страхования). Согласно Договору страхования, Страхователь (Банк) берет на страхование физических лиц, которые заключили с Банком договор о кредитовании счета и использовании расчетной карты к нему, и дали согласие на страхование своей жизни и здоровья в рамках Программы. 10.01.2013 при подписании Заявления на активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте ФИО2 дал свое согласие на то, чтобы быть застрахованным в ООО «ППФ Страхование жизни» по Программе добровольного коллективного страхования на условиях Договора страхования и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Между Обществом и ООО «ХКФ Банк» (далее - Страхователь или Банк) 16.10.2006 был заключен Договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №.юр (далее - Договор страхования, Договор). 15.07.2013 данный договор был расторгнут на основании соглашения о расторжении договора №.юр добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно условиям Договора страхования, Страховщик обязан осуществить страховую выплату при наступлении следующих событий (страховых случаев): смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни («Смерть Застрахованного»); Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая («Инвалидность Застрахованного»). Условия Договора страхования в отношении ФИО2, содержатся непосредственно в тексте Договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №б.юр от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, и в Памятке Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. По данному Договору страхования Выгодоприобретателем - лицом, имеющим право по получение страховой суммы при наступлении страхового случая, является Банк. Обязанность Страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором. За все время действия Договора страхования и на момент написания настоящего отзыва никаких заявлений, в том числе о выплате страхового возмещения от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а также от ФИО2 и/или его наследников в адрес ООО «ППФ Страхование жизни» не поступало. В рассматриваемом случае выгодоприобретателем в период действия договора страхования не были предоставлены документы для разрешения вопроса о страховой выплате. Страхователем по договору страхования является Банк, и именно Банк осуществлял оплату страховой премии в отношении Застрахованного (ФИО2) Страховщику (ООО «ППФ Страхование жизни») в соответствии с условиями Договора страхования. В соответствии с п.2.1 Договора коллективного страхования согласно п.2 ст. 943 ГК РФ договор заключен на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, которые являются приложением к договору страхования и получены страхователем. При этом согласно п.4.2 Договора коллективного страхования участник программы является застрахованным в расчетном периоде (равном 1 месяцу) при наличии у него ссудной задолженности по состоянию на последнюю дату предыдущего Расчетного периода. Страховая сумма при этом определяется как сумма ссудной задолженности плюс 10%. При отсутствии такой задолженности страхование участника программы в соответствующем расчетном периоде не осуществляется. В договоре коллективного страхования между страховщиком и страхователем (банком) прямо указано, то договор заключен на основании правил страхования. Согласно условиям договора застрахованному при подключении к программе добровольного коллективного страхования выдается Памятка застрахованному, которая содержит условия страхования и необходимую информацию для застрахованного, в частности, о его действиях при наступлении с ним события, имеющего признаки страхового случая. Никаких обращений ООО «ХКФ Банк» в адрес ООО «ППФ Страхование жизни» не поступило. Договор страхования в отношении ФИО2 действовал с 25.01.2013 по 24.07.2013. 

Дело рассмотрено в отсутствие третьего лица на основании ст.167 ГПК РФ.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Истец ООО «ХКФ Банк» является юридическим лицом, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 

<

***>.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением на активацию карты № к текущему счету № и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, полученному ФИО2 при оформлении настоящего заявления.

Указанные тарифы по Банковскому продукту с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора.

С Памяткой об условиях использования карты ФИО2 ознакомлен и согласен. 

10.01.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключён кредитный договор №2151111089 с лимитом овердрафта 80 000 руб., ставкой по кредиту 34,9%, минимальным платежом в размере 5% от суммы задолженности, оплачиваемым 25 числа каждого месяца. Полная стоимость кредита без учёта страхования – 40,26%, с учётом страхования – 52,71%. Составными частями кредитного договора №2151111089 от 10.01.2013 являются: заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, тарифы по Банковскому продукту, Условия договора об использовании карты с льготным периодом.

Таким образом, между Банком и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключён кредитный договор. Кредитный договор соответствует требованиям ст.820 ГК РФ. 

Из договора следует, что ФИО2 получил заявку, информацию о расходах по кредиту, тарифы по Банковскому продукту по карте «Стандарт», тарифы по продукту банка и тарифный план, Памятку об условиях использования карты.

Согласно выписке по счёту № ФИО2 неоднократно пользовался кредитными денежными средствами, предоставленными ООО «ХКФ Банк». Последний платеж в уплату задолженности произведён 12.04.2021. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представлено.

Договор подписан на следующих условиях: процентная ставка - 34,9% годовых, начало расчётного периода – 25 число каждого месяца, начало платёжного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчётного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счёт - 20-й день с 25 числа включительно, льготный период – до 51 дня, минимальный платёж - 5% от задолженности, но не менее 500 руб. Банк вправе начислять штраф за каждый случай возникновения задолженности. 

Суд находит, что при заключении кредитного договора ФИО2 был ознакомлен и согласен с условиями кредита и тарифами. Проставлением своей подписи заёмщик подтвердил, что согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

При заключении договора ФИО2 дал согласие быть застрахованным у ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» по Программе коллективного страхования. Заёмщик дал своё согласие банку на ежемесячное списание в течение срока действия договора с его текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса.

Согласно тарифам банка, возмещение расходов банка на плату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания предыдущего расчётного периода, составляет 0,77%. 

Договором предусмотрена ежемесячная плата за услугу «SMS- уведомления», комиссия за предоставление услуги составляет 50руб.

В соответствии с п. 1 раздела II Условий договора об использовании карты с льготным периодом, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно п. 2 раздела IV начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карты за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. 

Из п. 3 раздела IV следует, что в случае если клиент является застрахованным, банк в сроки и на условиях, установленных договором страхования, уплачивает страховой взнос страховщику в целях оплаты страхования клиента от несчастных случаев и болезней. 

Пунктами 5, 6, 7 раздела IV условий предусмотрено, что при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам. Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Оформляя заявление на активацию кредитной карты, заёмщик указал паспортные данные. Как следует из материалов дела, к иску истцом приложена ксерокопия паспорта, на основании которого истец заключил с заёмщиком кредитный договор и выдал ответчику кредитную карту. Таким образом, у суда нет оснований сомневаться, что заявление подписал ФИО2, а не иное лицо, и заёмщиком кредитная карта получена. 

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, то ФИО2 осознано и добровольно принял на себя обязательства, знал и должен был знать о наличии всех существенных условиях договора кредитования и акцептовал его при подписании договора с заранее определёнными условиями.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонние изменения его условий не допускается.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании судом установлено, что ФИО2 производил выплату денежных средств в счёт погашения кредита и уплаты процентов несвоевременно.

Согласно представленному истцом расчёту сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 23 255,73 руб., из которых: основной долг - 16 471,62 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 874,35 руб.; штрафы - 3 500,00 руб.; проценты - 2 409,76 руб.

Судом установлено, что заёмщик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти ФИО2 в силу ст.ст.1112-1114 ГК РФ открылось наследство.

Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Судом установлено, что наследниками первой очереди по закону после смерти ФИО2 являются супруга ФИО1, дочь ФИО4

В силу ст.1153 ГК РФ способами принятия наследства являются подача нотариусу соответствующего заявления и фактическое вступление во владение наследственным имуществом. Указанные действия должны быть совершены наследниками в течение шести месяцев со дня открытия наследства, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со времени открытия наследства. 

Согласно материалам наследственного дела, справке о совершенных нотариальных действиях, предоставленных нотариусом г. Глазова ФИО6, после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, поступили заявления о принятии наследства по всем основаниям супруги наследодателя ФИО1 от 26.07.2021, дочери наследодателя ФИО4 от 02.08.2021. Сведений о наличии других наследников не имеется. Сведений о завещании не имеется. 04.02.2022 ФИО1, 22.02.2022 ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону каждому: в ? доле на квартиру по 

<

адрес>. Кадастровая стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 183 218,83руб.; в ? доле на земельный участок по 

<

адрес> кадастровая стоимость земельного участка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 10 380,66руб.; в ? доле на гараж по 

<

адрес>, кадастровая стоимость гаража по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 162 122,47руб.; в 1/2 доле на садовый дом с постройками по 

<

адрес>, кадастровая стоимость садового дома по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 108 642,64руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону: в ? доле на квартиру по 

<

адрес>, кадастровая стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 183 218,83руб.; в ? доле на земельный участок по 

<

адрес> кадастровая стоимость земельного участка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 10 380,66руб.; в ? доле на гараж по 

<

адрес>, кадастровая стоимость гаража по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 162 122,47руб.; в 1/2 доле на земельный участок по 

<

адрес> кадастровая стоимость земельного участка по состоянию на 30.06.2021 составляла 93820руб.; в 1/2 доле на садовый дом с постройками по 

<

адрес>, кадастровая стоимость садового дома по состоянию на 30.06.2021 составляла 108 642,64руб.

Как следует из сообщения Инспекции по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники на день смерти в собственности ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины и прицепы к ним не зарегистрировано.

Согласно информации, предоставленной Глазовским филиалом БУ УР «ЦКО БТИ» от 17.10.2023, по данным правовой регистрации на 1999 год ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированного недвижимого имущества на территории Удмуртской Республики не имеет.

Как следует из сообщения Управления ГИБДД МВД по УР от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., на день смерти был владельцем транспортного средства 

<

данные изъяты>, дата постановки на учет- 26.06.2013, дата снятия – 19.04.2022.

На основании ст.1110 ГК РФ ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правоприменительной практике, изложенной в п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с ч.1 ст. 418 ГК РФ в связи со смертью должника прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо обязательства иным образом неразрывно связаны с личностью должника.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из представленных доказательств установлено, что ответчики ФИО1, ФИО4 приняли наследство после смерти ФИО2 путем обращения к нотариусу, иных наследников первой очереди по закону, наследников по завещанию не установлено. 

При определении стоимости перешедшего к наследникам имущества наследодателя необходимо исходить из рыночной стоимости наследственного имущества.

Из справки нотариуса г.Глазова УР ФИО6 следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость квартиры по 

<

адрес>, составляла 1 183 218,83руб.; земельного участка по 

<

адрес> - 10 380,66руб.; гаража по 

<

адрес> - 162 122,47руб.; земельного участка по 

<

адрес> - 93820руб.; садового дома с постройками по 

<

адрес> - 108 642,64руб. 

Доказательств тому, что наследственное имущество имело иную (рыночную) стоимость, сторонами не представлено. 

Таким образом, установлено значительное превышение имеющейся стоимости имущества по отношению к размеру исковых требований ООО «ХКФ Банк» (23 255,73руб.).

Принимая во внимание, что ответчиками принято наследство после смерти заёмщика ФИО2, суд приходит к выводу о переходе к наследникам умершего заёмщика обязанности по исполнению обязательства по договору займа.

Разрешая спор в части размера задолженности, подлежащей солидарному взысканию с ответчиков, суд учитывает следующее.

Согласно расчёту истца, не оспоренному ответчиками, сумма основного долга составляет 16471,62 руб., проценты – 2409,76 руб.

Учитывая, что заёмщик дал согласие быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования, и обязательства по погашению комиссий за услуги страхования не исполнены, начислены суммы возмещения страховых взносов и комиссии в размере 874,35руб. 

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, а именно в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 5 раздела IV при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам. 

В соответствии с Условиями кредитного договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту, кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в порядке и размере, установленным Тарифами Банка.

В силу тарифов банк устанавливает следующие штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 рублей; за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1 000 рублей; за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев 2 000 рублей; за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев 2 000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

За каждый факт невнесения ежемесячного платежа и процентов на сумму текущей просроченной задолженности заемщику начислялись штрафные санкции в виде штрафа, размер которого составил согласно расчету задолженности 3500руб. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз.2 п.71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств (п.1 ст.333 ГК РФ). 

В п.42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая к оплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом размера просимой к взысканию неустойки (штрафа), а также учитывая размер и периода просрочки, оснований для применения относительно начисленных истцом неустоек положений ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

Суд принимает представленный истцом расчет суммы задолженности, оснований не доверять расчету задолженности у суда не имеется, ответчиками не оспаривается. Контррасчет ответчиками не оспорен.

Ответчиками в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлено в судебном заседании доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, своевременной оплате полной суммы образовавшейся задолженности.

Таким образом, у ответчиков ФИО1, ФИО4 возникла обязанность по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ним наследственного имущества, в связи с чем с ответчиков подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 23 255,73 руб.

При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно положению ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй настоящего Кодекса. 

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 897,67руб., что подтверждается платёжным поручением № от 05.09.2023.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 897,67руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, 

<

данные изъяты> ФИО3, 

<

данные изъяты> в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №2151111089 от 10.01.2013 в размере 23 255,73 руб., из которых: основной долг- 16 471,62 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 874,35 руб.; штрафы - 3 500,00 руб.; проценты - 2 409,76 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 897,67 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд УР. Мотивированное решение составлено 09.07.2024 года.

Судья Э.Н. Кислухина