Дело №2-268/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Благовещенка 02 июля 2020 года

Благовещенский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Федоровой А.В.,

при секретаре Гордейчук С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Алтайского отделения №8644 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на 06.11.2019 в размере 53 077,38 руб., а также истец просил о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 792,32 руб., всего 54 869,70 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что 20.04.2015 Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк (далее – истец, Банк, Кредитор) на основании заявления ФИО1 (далее – ответчик, Заемщик, Держатель, Должник) была выдана дебетовая банковская карта ПАО «Сбербанк России». По счету карты открыт банковский счет № в валюте РФ – российский рубль. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. 

По состоянию на 06.11.2019 задолженность ответчика по счету № международной банковской карты ПАО «Сбербанк России», составляет 53 077,38 руб. в том числе: просроченный основной долг –24 940,92 руб., просроченные проценты – 22 439,99 руб., неустойка – 5 696,47 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице Алтайского отделения № не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения не возражал. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, письменных возражений не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Согласно письменных возражений указал, что 31.01.2012 ему была выдана дебетовая карта, но овердрафт банком не предоставлялся, согласие на списание денежных средств не давал, требований банка о задолженности в период с 2014 по 2018 год он не получал, в конце мая 2018 года от службы судебных приставов узнал о задолженности перед банком, требования о взыскании процентов и неустойки незаконны. Требования по основному долгу, учитывая списание суммы 4000 рублей, долг его перед банком составляет 20940,92 руб. кроме этого, банк пропусти срок исковой давности. просит отказать в удовлетворении иска. 

На основании ч. 5 ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ОАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 от 01.02.2012 выдало последнему международную карту ОАО «Сбербанк России» Visa Gold № с разрешенным лимитом овердрафта 25000 руб.

Существенные условия сторонами согласованы в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а также в действующих на момент подписания заявления Условиях использования карт Сбербанка России и Тарифах, с которыми ответчик ознакомился 01.02.2012.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ОАО «Сбербанк России» заемщику для проведения операций по карте предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счёт карты до даты платежа (включительно) в счёт погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчёте, предоставляемом банком Держателю карты. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Пункт 16 тарифов банка предусматривает плату за несвоевременное погашение овердрафта по счёту карты, а также плату за превышение лимита предоставленного овердрафта в размере 40% годовых.

Факт получения карты и предоставление согласия на ее активацию ответчиком, а также ее использования для совершения расходных операций, в ходе рассмотрения дела не оспорено. Проведение расходных операций с использованием указанной карты подтверждено выпиской по счету.

В соответствии с Условиями использования карт ОАО «Сбербанк России» держатель карты обязан погасить задолженность, превышающую разрешенный лимит и начисленные по ней проценты не позднее следующего рабочего дня за датой ее возникновения. Разрешенный овердрафт в сумме, не менее указанной в отчете по счету карты, а также начисленные по нему проценты погашать не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета. (п.4.7).

Факт получения карты и предоставление согласия на ее активацию ответчиком, а также ее использования для совершения расходных операций в ходе рассмотрения дела подтвержден выпиской по счету.

Согласно п.4 Условий держатель карты обязан осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету погасить сумму задолженности и возместить банку плату в соответствии с Тарифами банка.

Пунктом 4 Условий предусмотрено, что держатель карты обязан возместить банку в безусловном порядке суммы операций, совершенных по карте или с использованием реквизитов карты до дня возврата карты в Банк включительно, в том числе суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные Тарифами Банка.

В соответствие с п. 4 Условий использования карт Сбербанк России Visa Cold Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и тарфы Банка с уведомлением Держателя в отчете, через информационные стенды подразделений Сбербанка России и web-сайт Сбербанка России.

В соответствие с п. 4.1.1. Условий Банк обязуется ежемесячно предоставлять Держателю отчет по счету карты.

В силу п. 3.1.7 Условий держатель карты обязан ежемесячно получать отчет. Банк не несет ответственности за несвоевременное получение Держателем отчета, влекущее за собой ущерб для держателя. В случае неполучения отчета обязан обратиться в банк.

26.07.2017 Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по состоянию на 19.07.2017 в размере 24 940,92 руб.

В соответствии со ст. 813 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 309-310 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Задолженность по состоянию на 06.11.2019 по счету №, банковской карты ПАО «Сбербанк России» Visa Gold по состоянию в размере просроченный основной долг –24 940,92 руб., просроченные проценты – 22 439,99 руб., что подтверждается расчетом, предоставленным истцом, который судом проверен, является верным, подлежит удовлетворению. 

По смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и способом обеспечения его исполнения. 

В расчет истца включена неустойка в размере 5 696,47 руб. 

В соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В п. 2 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 22 декабря 2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», разъяснено, что разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

В п. 74 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что время доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления).

Принимая во внимание размер задолженности по основному долгу и процентам, суд приходит к выводу об уменьшении размера неустойки до 3000,00 руб.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 3000,00 руб. 

Таким образом исковые требования истца подлежат удовлетворению частично. 

Удовлетворяя исковые требования в части, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения по заявлению ответчика срока исковой давности, так как из условий заключенного договора у ответчика возникла обязанность погашения долга в связи с предъявленным требованием банка, которое предшествовало обращению с иском в суд в пределах трехлетнего срока.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Установив обстоятельства наличия заявления от ФИО1 о предоставлении кредита, получения от банка акцепта, открытия счета и выдачи карты, перечисления денежных средств на счет заемщика, суд первой инстанции пришел к верному выводу о заключении между сторонами спора договора, условиями которого срок исполнения обязательства ответчиком определен моментом востребования, поэтому начинает течь со дня окончания срока исполнения предъявленного кредитором требования о погашении задолженности.

В силу ст.195, ч.1 ст. 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п.2 ст.200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Оценка Условий договора (Условия использования карт Сбербанка России Visa Cold) позволяет сделать вывод, что срок обязательства в виде ежемесячных обязательных платежей не установлен, напротив предусмотрено, что обязанность погашения задолженности по счету сохраняется в течение всего договора, до дня возврата карты в Банк включительно.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 792,32 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Алтайского отделения №8644 удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету банковской карты № в размере 50 380,91 руб., судебные расходы в размере 1 792,32 руб., а всего 52 173,23 руб. 

В остальной части требований отказать.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Благовещенский районный суд Алтайского края заявление об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В.Федорова

Копия верна: Судья А.В.Федорова

Решение изготовлено в окончательной форме 02.07.2020.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-268/2020 Благовещенского районного суда Алтайского края.

Решение не вступило в законную силу «_____» июля 2020 года.

Секретарь суда __________________________ (ФИО6).