УИД №

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2024г. г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

судьи Никишовой А.Н.,

при помощнике судьи Белой А.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к Филиалу Банка ВТБ (ПАО) в г. Ростове-на-Дону, третье лицо: ПАО МТС, о признании кредитных договоров недействительными в целом и применении последствий недействительности сделок,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО обратился в суд с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указав, что:

... г.. путем использования личного кабинета ВТБ-онлайн между ФИО и Банком ПАО ВТБ был заключен кредитный договор № № на сумму 194 498 руб. под 27,4% годовых сроком на 60 месяцев с уплатой ежемесячного платежа в размере 5 985,65 руб.

... г.. путем использования личного кабинета ВТБ-онлайн, между ФИО и Банком ПАО ВТБ был заключен кредитный договор № № на сумму 100 000 руб. под 40,8 % годовых сроком на 60 месяцев с уплатой ежемесячного платежа в размере 3 928,43 руб.

Указанные договоры были заключены посредством подписания простой электронной подписью заемщика путем получения смс-сообщения.

... г.. с посредством личного кабинет ВТБ-онлайн с кредитного счета ФИО на счет неизвестного лица были списаны кредитные денежные средства в размере 31 155 руб.

О существовании указанных кредитных договоров истец узнал после получения ... г.. требования банка о возврате денежных средств. 

По факту произведенных в отношении него мошеннических действий ... г.. истец обратился в ОП № 5 Управления МВД России по г. Ростову-на-Дону, а также с претензией к ответчику, ссылаясь на то, что личным кабинетом не пользуется с ... г.., номер телефона, указанный в личном кабинете в качестве контактного, никогда истцу не принадлежал, услугу переадресации вызовов и смс-сообщений не подключал, намерений на заключение кредитных договоров не имел.

Согласно выписке по счету, в период с ... г.. по ... г.. кредитные денежные средства, полученные путем использования личного кабинете ВТБ-онлайн направлены в адрес третьих лиц.

Письмом от ... г.. Банк ВТБ (ПАО) уведомил истца о закрытии указанных кредитных договоров, а также указал, что исправление кредитной истории будет произведено в ближайшее время, однако, до настоящего времени указанные изменения в БКИ ответчиком не внесены.

Кроме того, в спорный период третьими лицами израсходован лимит по кредитной карте в размере 27 500 руб., что фактически означает получение кредита по кредитной карте. 

С учетом уточненных в порядке ст. 39 ГПК РФ исковых требований, просит суд обязать Банк ВТБ (ПАО) исключить информацию о спорных кредитах в БКИ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, представителя с надлежащим образом оформленной доверенностью в судебное заседание не направил. Ранее через канцелярию суда направлял возражения по существу заявленных требований, в которых просил в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на то, что виновных действий Банка ВТБ (ПАО) не усматривается. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Третье лицо, извещенное о месте и времени рассмотрения дела, представителя с надлежащим образом оформленной доверенностью в судебное заседание не направил. Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», в настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

1) кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;

5) субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история;

Согласно п. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

В соответствии с п. 4.1 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй.

Судом установлено, что:

... г.. путем использования личного кабинета ВТБ-онлайн между ФИО и Банком ПАО ВТБ был заключен кредитный договор № № на сумму 194 498 руб. под 27,4% годовых сроком на 60 месяцев с уплатой ежемесячного платежа в размере 5 985,65 руб.

... г.. путем использования личного кабинета ВТБ-онлайн между с кредитного счета ФИО и Банком ПАО ВТБ был заключен кредитный договор № № на сумму 100 000 руб. под 40,8 % годовых сроком на 60 месяцев с уплатой ежемесячного платежа в размере 3 928,43 руб.

Указанные договоры были заключены посредством подписания простой электронной подписью заемщика путем получения смс-сообщения.

... г.. посредством использования личного кабинет ВТБ-онлайн с кредитного счета ФИО на счет неизвестного лица были списаны кредитные денежные средства в размере 31 155 руб.

О существовании указанных кредитных договоров истец узнал после получения ... г.. требования банка о возврате денежных средств. 

По факту произведенных в отношении него мошеннических действий ... г.. истец обратился в ОП № 5 Управления МВД России по г. Ростову-на-Дону, а также с претензией к ответчику, ссылаясь на то, что личным кабинетом не пользуется с ... г.., номер телефона, указанный в личном кабинете в качестве контактного, никогда истцу не принадлежал, услугу переадресации вызовов и смс-сообщений не подключал, намерений на заключение кредитных договоров не имел.

Согласно выписке по счету, в период с ... г.. по ... г.. кредитные денежные средства, полученные путем использования личного кабинете ВТБ-онлайн направлены в адрес третьих лиц.

Письмом от ... г.. Банк ВТБ (ПАО) уведомил истца о закрытии указанных кредитных договоров, а также указал, что исправление кредитной истории будет произведено в ближайшее время, однако, до настоящего времени указанные изменения в БКИ ответчиком не внесены.

Учитывая изложенное, источником формирования кредитной истории в Бюро кредитных историй в данных по указанным выше кредитным договорам, является Банк ВТБ (ПАО), который в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления от субъекта кредитной истории ФИО, не представил в письменной форме обратившемуся субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, с которыми не согласен субъект кредитной истории, не исправил его кредитную историю в оспариваемой части. 

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Учитывая изложенное, требования истца о признании незаконным бездействия Банка ВТБ (ПАО) по внесению информации о спорных кредитных договорах в Бюро кредитных историй, подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу п. 1 и п. 3 ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу положений ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (распоряжение клиента).

Согласно подпунктам 7, 10, 15 ст. 7 указанного Федерального закона, перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. 

В соответствии с п. 2.3 Положения Банка России от 29.06.2021г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.08.2021 № 64765) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 15.10.2015 № 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится. При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных кар»".

Согласно пунктам 1.4, 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

В пунктах 1.24, 2.3. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств от 19.06.2012 за № 383-П, указано, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 Положения.

В соответствии со ст. 9.1 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Из материалов дела следует, что истцу предоставлен доступ в систему «ВТБ-онлайн». 

... г.. со счета истца, открытого в ПАО Банк ВТБ, произошло списание денежных средств в размере 27 500 руб. 

Учитывая, что в соответствии с письмом от ... г. ответчик уведомил истца о закрытии кредитного договора № № от ... г.. на сумму 194 498 руб. и кредитного договора № № от ... г.. на сумму 100 000 руб., основания для совершения операции по списанию в пользу третьего лица суммы в размере 27 500 руб. у ответчика отсутствовали. 

Таким образом, ответчик не представил в материалы дела доказательств того, что истцом было дано распоряжение на перевод денежных средств, поскольку какой либо код подтверждения операции клиенту не направлялся, как и не представлено доказательств того, что клиент осуществил какие либо действия, из которых следует его волеизъявление на перевод денежных средств. 

Более того в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела ответчик возвратил истцу денежные средства которые были незаконно списаны со счета истца.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как указал Верховный Суд РФ в подп. "д" п. 3 постановления Пленума от ... г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П предусматривается, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

Банк как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица.

Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в п. 3 ст. 401 ГК РФ, в силу положений, которого лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Владелец карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным ч. 1 ст. 401 ГК РФ.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены ст. ст. 13, 14 Закона о защите прав потребителей.

Исходя из указанных положений следует, что банк в силу своего положения является специалистом на рынке финансовых услуг, занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем несет риски, определяемые характером такой деятельности.

Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона от дата № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Из приведенных правовых норм следует, что Банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа и возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент направил уведомление оператору в предусмотренной договором форме не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

При этом в силу части 15 статьи 9 Федерального закона от дата № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» обязанность доказывания того обстоятельства, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица, возложена на оператора по переводу денежных средств, т.е. на Банк.

В рамках спорных правоотношений, связанных с ведением банковского счета и обслуживанием относящейся к нему банковской карты, банком-эмитентом которой являлся ПАО Банк ВТБ, истец выступает в качестве потребителя.

Требования истца о компенсации морального вреда основаны на ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», действие названного Закона в части возмещения морального вреда должно распространяться на правоотношения, возникшие между сторонами по делу. Следовательно, в данной части исковые требования также подлежат удовлетворению частично.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Размер компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., в соответствии со ст. ст. 151 и 1101 ГК РФ, с учетом конкретных обстоятельства дела, суд считает разумным и справедливым, во взыскании большего размера компенсации морального вреда суд отказывает.

В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с положениями указанных выше норм с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканных по настоящему решению сумм за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО к Филиалу Банка ВТБ (ПАО) в г. Ростове-на-Дону, третье лицо: ПАО МТС, о признании кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности сделок – удовлетворить частично.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) исключить информацию о кредитном договоре № № от ... г. на сумму 194 498 руб. и кредитном договоре № № от ... г.. на сумму 100 000 руб. в Бюро кредитных историй.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО (паспорт №, выдан МРО УФМС России ....) компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 1500 руб.

В остальной части заявленных требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд города Ростова-на-Дону в течении месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено ... г..