РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2017 года г.Муравленко

Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Кулеш Л.Ю., 

при секретаре судебного заседания Смирновой А.З., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-126/2017 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк» (далее – ПАО «Запсибкомбанк») о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГ заключил с ответчиком кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на 48 месяцев под 19% годовых. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней не была включена в сумму кредита, но в связи со страхованием размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии - 

<

данные изъяты> рубля. Необходимым условием получения кредита явилось заключение договора страхования с ООО Страховая компания «Тюмень-Полис» (далее – ООО СК «Тюмень-Полис»). Истец не мог выбрать страховую компанию, был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. В связи с тем, что Банком установлены условия страхования жизни, истец был вынужден ежегодно обращаться в страховую компанию за оформлением страхового полиса, из-за чего понес дополнительные затраты по исполнению кредитных обязательств. При отсутствии страхования, согласно п.4.2 Договора кредитования, Банк вправе потребовать досрочного расторжении договора. Истец полагал, что ответчик нарушил его права как потребителя. Просил признать недействительными условия договора кредитования №/ПБ в части страхования жизни на сумму контракта; взыскать с ПАО «Запсибкомбанк» денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в размере 

<

данные изъяты> рубля. 

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал свои требования по изложенным в иске доводам. При этом пояснил, что перед подписанием договора кредитования был ознакомлен с его условиями, но не стал вникать в содержание договора, потому что спешил. 

Представители ответчика ПАО «Запсибкомбанк» и третьего лица ООО СК «Тюмень-Полис» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не просили, о причинах неявки суду не сообщали. На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) суд признает неявку в судебное заседание представителей ответчика и третьего лица неуважительной. 

В возражениях ответчика на исковое заявление сообщается о несогласии с иском, поскольку ФИО1 был ознакомлен с условиями договора кредитования до подписания этого договора, обладал полной информацией о предполагаемых услугах, добровольно принял на себя обязанности, определенные договором кредитования, в том числе по страхованию жизни и здоровья. Договор кредитования мог быть заключен и без оформления соответствующей страховки, при этом размер процентной ставки увеличился бы на пять пунктов, о чем указано в пунктах 2.6 и 2.7 договора кредитования. В выборе страховой компании истец не был ограничен. 

От третьего лица мнение по иску не поступало.

Суд, заслушав пояснения истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» на обязательства, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, стороной в которых является гражданин, приобретающий или заказывающий товары, работы и услуги для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется законодательство о защите прав потребителей. 

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

На основании ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2 ст.421 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГ Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО) – Банк, и ФИО1 (Заемщик) заключили Договор кредитования 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на потребительские нужды в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГ (л.д.31-36). 

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ – заем (п.2 ст.819 ГК РФ).

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах, и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2.6 Договора кредитования, Заемщик обязуется застраховать свою жизнь на сумму контракта по договору кредитования 

<

***> от ДД.ММ.ГГ на дату оформления договора страхования, первым выгодоприобретателем по всем рискам Заемщик обязан указать Банк.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.1 ст.954 ГК РФ). 

На основании п.2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы. 

ДД.ММ.ГГ ФИО1 подал ответчику кредитное заявление на получение кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей, по которому обязательное страхование предусматривалось только при ипотечном кредитовании. Истец указал о добровольном страховании жизни и здоровья на весь срок кредитования (л.д.51-52). 

ДД.ММ.ГГ ФИО1 заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «Тюмень-Полис» в пользу выгодоприобретателя «Запсибкомбанк» ОАО, что подтверждается страховым полисом «Заемщик» серии ДНС-3 № (л.д.40). Страховая премия составила 

<

данные изъяты> рублей. Срок действия полиса - со ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ 

По смыслу положений ст.934 ГК РФ, несмотря на добровольный характер страхования, данная норма права не запрещает сторонам, по их письменному соглашению, предусмотреть обязанность гражданина заключить договор страхования как допустимый способ обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, при котором риски невозврата кредита будут минимальными, который гарантировал бы отсутствие убытков (со стороны кредитора) и наступления ответственности (со стороны заемщика), связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. 

В таком случае, обязанность заемщика по заключению договора страхования не является навязанной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, поскольку обязательство принято гражданином добровольно, и способствует обеспечению исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно п.2.7 Договора кредитования, стороны договорились, что в случае неисполнения Заемщиком обязанности по страхованию жизни и утраты трудоспособности и предоставлению в Банк оригинала страхового полиса или договора о страховании, а также документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с предусмотренным в страховом полисе или договоре о страховании графиком, с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик был обязан застраховать жизнь и утрату трудоспособности, процентная ставка, указанная в подпункте 3.2.1 настоящего Договора, увеличивается на 5 пунктов и действует до первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором условие по страхованию было выполнено. 

Следовательно, стороны предусмотрели снижение процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора личного страхования. 

Учитывая, что размер процентной ставки по Договору кредитования при страховании заемщиком жизни и утраты трудоспособности и без такого страхования отличается на 5 пунктов (19% годовых и 24% годовых, соответственно), суд считает, что разница между этими процентными ставками не может расцениваться как дискриминационная. 

Вопреки доводам истца, предоставление Банком кредита не было обусловлено обязанностью ФИО1 заключить договор страхования жизни и утраты трудоспособности, поскольку это не следует из текста кредитного заявления и Договора кредитования.

Ссылку истца на п.4.2 Договора кредитования о праве Банка потребовать досрочного расторжения Договора и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств по настоящему Договору, суд считает не состоятельной, потому что в этом пункте указаны последствия невыполнения обязанности по страхованию предмета залога, в то время как по Договору кредитования, заключенному ФИО1, обеспечение исполнения в виде залога не предусмотрено (п.2.4 Договора кредитования).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

Таким образом, подписывая договор кредитования и заключая в тот же день договор личного страхования, ФИО1 согласился с условиями о страховании своей жизни на сумму контракта по договору кредитования. 

Более того, ФИО1 в последующие годы также обращался в ООО СК «Тюмень-Полис» для страхования жизни и утраты трудоспособности, что подтверждается Страховыми полисами серии ДНС-3 №, серии ДНС-3 №, серии ДНС-3 № (л.д.39, 41, 42). Выгодоприобретателем в страховых полисах указан ДО № «Муравленковский» «Запсибкомбанк» ОАО (ПАО «Запсибкомбанк»). 

Страховая премия оплачивалась истцом ДД.ММ.ГГ путем внесения наличных денежных средств страховщику - ООО СК «Тюмень-Полис», ДД.ММ.ГГ – через «Запсибкомбанк» ОАО для перечисления ООО СК «Тюмень-Полис» (л.д.37, 38). 

На основании ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на условиях состязательности и равноправия сторон. 

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец не представил суду доказательства, подтверждающие понуждение его работниками Банка к заключению договора личного страхования, а также отсутствие возможности выбрать страховую компанию по своему усмотрению. 

При таких обстоятельствах, когда истец застраховал свою жизнь с целью снижения процентной ставки по кредиту, ежегодно заключал договоры страхования на новый срок, суд приходит к выводу о том, что истец не был лишен возможности выбора страховой компании по своему усмотрению. 

Мнение истца о том, что он понес дополнительные расходы при получении кредита в связи с необходимостью заключения договора страхования, ошибочно. 

Подписывая договор кредитования, истец добровольно взял на себя обязательство заключить договор личного страхования в будущем. В день подписания договора кредитования истец заключил договор личного страхования с ООО СК «Тюмень-Полис», в связи с чем, у ФИО1 возникли обязательства по оплате страховых взносов перед страховщиком, а не перед Банком. Тем более, что у истца не было препятствий в любое время отказаться от оформления страхового полиса на новый срок и уплачивать проценты за пользование кредитом на 5 пунктов больше, согласно условиям договора кредитования. 

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы, через Муравленковский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

СУДЬЯ Л.Ю. КУЛЕШ

Решение суда в окончательной форме изготовлено 4 апреля 2017 года.