Дело № 2-376/2019 г.

74RS0033-01-2019-000474-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз 14 ноября 2019 года

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Каракина Д.В., при секретаре Утешевой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1,

установил:

акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала (далее по тексту - АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40833 рублей 14 копеек за счет наследственного имущества ФИО1, а также расходов по уплате государственной пошлины. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому заемщик получил кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, по ставке 16,5 % годовых. 

Заемщик умер, погашение долга и процентов не производится. По состоянию на 7 августа 2019 года размер задолженности по кредитному договору составляет 40833 рубля 14 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 19443 рубля 62 копейки, текущая ссудная задолженность - 13757 рублей 51 копейка, проценты - 7632 рубля 01 копейка.

Истец - АО «Россельхозбанк», о времени и месте судебного разбирательства извещен, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, о чем имеется заявление. 

Ответчик ФИО2, привлеченный к участию в деле определением суда от 25 сентября 2019 года, ранее участвуя в судебном заседании с исковыми требованиями согласился.

Суд, исследовав материалы дела, и оценив их в совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ в тех случаях, когда условиями кредитного договора предусмотрено возвращение кредита по частям (график платежей), нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому АО «Россельхозбанк» обязался передать кредитные денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 16 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, установленные заключенным кредитным соглашением (л.д. 30-36 том 1). 

Исполнение истцом своих обязательств по предоставлению указанного кредита не оспаривалось сторонами, подтверждается материалами дела. 

Заемщик ФИО1 обязался исполнить свои обязательства по кредитному договору путем погашения равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> рублей 75 копеек (л.д. 36 том 1). 

Вместе с тем, с июня 2018 года исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им прекратилось. 

В ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 195 том 1). 

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из договора займа, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

По ст. 1110 ГК РФ при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии со ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

На основании разъяснений, данных в пунктах 60, 61 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9).

Согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как разъяснено в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства (пункт 37 указанного Постановления Пленума).

Исходя из смысла приведенных норм права, смерть заемщика ФИО1 не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, а его наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (в данном случае обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по кредитному договору, и уплате процентов), при этом объем их ответственности не может превышать стоимости перешедшего наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно сведениям нотариуса Нагайбакского нотариального округа, по факту смерти ФИО1 наследственно дело не заведено. 

Наследодатель ФИО1 не составил завещания, которым бы распорядился своим имуществом на случай смерти; наследником по закону, подлежащим призванию к наследованию в соответствии со ст. 1142 ГК РФ,является сын, ФИО2.

Из имеющейся в деле справки ф. №29 следует, что ФИО1 на день смерти проживал по адресу: 

<

адрес>. Вместе с ним на день смерти проживали жена, ФИО5, и сын, ФИО2, которые, являясь наследниками первой очереди по закону, в установленный законом шестимесячный срок от принятия наследства не отказались (л.д. 211).

ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6 том 2).

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку ФИО2 проживал совместно с ФИО1, он, в силу ст. 1153 ГК РФ считается фактически принявшим наследство после его смерти, то есть является надлежащим ответчиком по делу, поскольку приняв наследство, он как наследник заемщика в силу действующего законодательства должен отвечать по его обязательствам, которые имелись на время открытия наследства.

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 7 августа 2019 года размер задолженности составляет 40833 рубля 14 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 19443 рубля 62 копейки, текущая ссудная задолженность - 13757 рублей 51 копейка, проценты - 7632 рубля 01 копейка (л.д. 47-49 том 1).

Расчет задолженности соответствует условиям договоров, признается правильным, ответчиком не оспорен. 

Наследственное имущество ФИО1 состоит из: 

земельного участка площадью 1500 кв.м, расположенного по адресу: 

<

адрес>, принадлежащего на основании договора купли-продажи земельного участка № от ДД.ММ.ГГГГ, с кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 197-198 том 1, 7 том 2); 

жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, принадлежащего на основании договора на приватизацию жилья от ДД.ММ.ГГГГ, с кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> рубля 10 копеек (л.д. 197 том 1, 8 том 2).

Таким образом, сумма требуемой истцом задолженности укладывается в стоимость перешедшего к наследнику имущества, в связи с чем он должен нести ответственность в полном объеме.

Ответчиком возражений относительно стоимости наследственного имущества, а также доказательств, свидетельствующих о том, что размер стоимости наследственного имущества недостаточен для погашения кредиторской задолженности, суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сумму долга в размере 40833 рублей 14 копеек следует взыскать с наследника умершего заемщика ФИО2.

Доказательства уважительности причин неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлены.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

При заключении кредитного договора ФИО1 оформил заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в котором подтвердил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть от несчастных случаев; назначил АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем. Подписывая заявления, он подтвердил ознакомление с Программой страхования.

На основании пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней, (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

В данном случае договор страхования, застрахованным лицом по которому являлся ФИО1, заключен между АО «Россельхозбанк» (страхователь) и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) на основании соответствующего заявления застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни ФИО1, является истец, в связи с чем на него, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Из материалов дела следует, что представитель истца известил АО СК «РСХБ-Страхование о событии - смерти застрахованного лица. В целях выяснения причин и обстоятельств заявленного события страховой компанией были запрошены необходимые документы. Однако затребованные документы представлены не были.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Программой коллективного страхования предусмотрено, что не подлежат страхованию и не включаются в список застрахованных лиц, в том числе лица, страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от заболеваний легких.

ФИО1 собственноручной подписью в Заявлениях на присоединение к программе страхования подтвердил, что не страдает от заболевания легких.

Также ФИО1 своей подписью подтвердил, что вся указанная в заявлении информация является полной и достоверной, что Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения недостоверной информации.

Таким образом, он был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен.

Из ответа ГБУЗ «Районная больница с. Фершампенуаз» следует, что в 2015 году у ФИО1 было диагностировано заболевание: «

<

данные изъяты>», на дату заключения договора страхования он также страдал от указанного выше заболевания.

Из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО1 является «

<

данные изъяты>».

Поскольку смерть заемщика связана с наличием заболевания по поводу которого он проходил лечение до заключения Договора страхования и о наличии которой не сообщил страховщику, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 не является страховым случаем по заключенным договорам страхования. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 40833 рубля 14 копеек, с наследника умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 - ФИО2, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины - 1425 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.

Председательствующий: