Дело № 2-3022/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2017 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Серковой Е.А., 

при секретаре Сороколетовой К.С., 

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах», филиалу СПАО «Ингосстрах» в Алтайском крае о признании случая страховым, выплате страхового возмещения, защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в Индустриальный районный суд г. Барнаула с иском к СПАО «Ингосстрах», филиалу СПАО «Ингосстрах» в Алтайском крае, в котором просил признать смерть от неуточненного **** застрахованного лица ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ11 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем по страховому полису №*** серии AA №*** «Все возможно», заключенному 04.03.2017 между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» г.Москва; обязать ответчика выплатить страховую сумму по данному полису в размере 210 000 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что 04.03.2017 между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» подписан страховой полис №*** серии AA №*** «Все возможно», сроком действия с 05.03.2017 по 03.03.2018. Страховым лицом являлся сын ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ12 страховым случаем – смерть, инвалидность, травма. Страховая премия уплачена страховщику в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ13. внезапно скончался, причина смерти – «****». В связи с наступлением страхового случая, 04.04.2017 истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 210 000 рублей, однако, в выплате было отказано со ссылкой на Правила страхования, с которыми в момент подписания полиса истец не знакомился и не подписывал их. Смерть застрахованного лица ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ14 отвечает всем признакам страхового случая, истец не мог его предвидеть и предотвратить. Истец считает свои права как потребителя (получателя) услуги страхования нарушенными, в связи с чем, вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. 

В ходе рассмотрения дела истец требования увеличил, дополнительно просил взыскать с ответчика в свою пользу неустойку (пеню) за период с 15.04.2017 по 02.08.2017 в размере 200 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 80 000 рублей, штраф в размере 250 850 рублей за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также судебные расходы в размере 11 700 рублей.

02.08.2017 к участию в деле в качестве третьего лица в порядке ст.43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации привлечена ФИО4 (мать умершего ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ17

29.08.2017 в порядке ст.43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ФИО5 (сын ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ16.), в качестве законного представителя несовершеннолетнего третьего лица ФИО6 (сын ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ15) привлечена мать ФИО7 

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, уточненном исковом заявлении. Ранее, в судебных заседаниях, представитель истца пояснил, что причиной смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ18 согласно акту, является отек головного мозга, смерть произошла в результате несчастного случая. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ19 был здоров, работал ранее в МВД, периодически проходил медкомиссию. 

Представитель ответчика ФИО3 с исковыми требованиями не согласилась, представила письменные возражения на исковое заявление, дополнительно пояснила, что с выводами судебно-медицинской экспертизы она согласна, в экспертном заключении даны четкие ответы относительно причины заболевания. Страховые риски включают в себя наступление смерти от несчастного случая, а в данной ситуации смерть наступила от заболевания, которое имело длящийся характер.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, ранее в судебном заседании исковые требования поддержала.

Законный представитель несовершеннолетнего третьего лица ФИО6- ФИО7 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, ранее в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ20. имеет несовершеннолетнего сына, вместе с умершим никогда не проживали. Последний раз виделись в феврале 2017г. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ21. вел здоровый образ жизни, о наличии заболеваний не сообщал, на здоровье никогда не жаловался. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствии сторон.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.3 ст.3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При рассмотрении дела установлено, что 04.03.2017 между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор по страхованию от несчастных случаев, выдан страховой полис №*** серии AA №*** «Все возможно», сроком действия с 05.03.2017 по 03.03.2018. Согласно данного страхового полиса - настоящий полис является также заявлением на страхование и подтверждает факт заключения договора страхования от несчастных случаев. Исполнение, изменение условий и прекращение договора осуществляются согласно Общим правилам страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» 30.05.2016, именуемые также как Правила страхования (л.д.8). 

Право на получение страховой выплаты принадлежит: по риску «Смерть»- наследникам застрахованного лица по закону, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо; по риску «Инвалидность» - застрахованному лицу, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, пот риску «Травма» - застрахованному лицу. 

В соответствии со страховым полисом, страхователем является ФИО1, застрахованным лицом является ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ22 

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая. 

Срок действия договора – с 05.03.2017 по 03.03.2018 включительно при условии оплаты страховой премии в указанные в договоре сроки. 

В страховом полисе указано, что подписывая настоящий полис, страхователь заключает договор страхования на изложенных выше и на обороте условиях и подтверждает, что все сведения, указанные в настоящем договоре и приложении к нему, являются полными и достоверными, а также, подтверждает получение указанных в настоящем полисе Правил страхования, в том числе путем информирования его об адресе размещения Правил на сайте страховщика в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет», путем направления файла, содержащего текст правил на указанный страхователем адрес электронной почты или путем вручения страхователю любого электронного носителя информации (CD или DVD диск, накопитель на жестких магнитных дисках, флэш- накопители и т.д.), на котором размещен файл, содержащий текст правил. В случае, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения при оформлении настоящего договора, страховщик вправе потребовать признания настоящего договора недействительным, в порядке, предусмотренном законодательством.

Данный страховой полис содержит подписи страхователя ФИО1 и представителя страховщика СПАО «Ингосстрах».

Согласно Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее Правил), страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю. 

Несчастный случай – внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течении срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного (случайно), повлекшее за собой причинение вреда жизни или здоровью застрахованного. В рамках настоящих правил не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения либо обострения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов (п.4.2.1 Правил). 

Болезнь (заболевание) – диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, не вызванное несчастным случаем нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/ или морфологическими изменениями, а также, явившееся следствием осложнений, развившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в течении срока страхования (п.4.2.2 Правил).

Страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых, производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления (п.4.3 Правил). 

Согласно п.4.4 Правил, события, указанные в п.4.3 правил, произошедшие в результате несчастного случая, признаются страховыми случаями, если несчастный случай произошел в течение срока страхования. 

В договор могут быть включены по соглашению сторон следующие риски в любой их комбинации, в т.ч в виде страхования одного риска, с учетом ограничений установленных пп.5.1-5.2 Правил: а) Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (п.4.3)

Согласно ч. 2 ст. 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно справки о смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ23 умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти « ****» (л.д.9).

Смерть ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ24 наступила в период действия договора страхования.

03.04.2017 страхователь ФИО1 обратился в СПАО «Ингосстрах» с извещением о наступлении страхового события и с заявлением на выплату страхового возмещения ( л.д. 30-31).

Однако, СПАО «Ингосстрах» не признало данное событие страховым, в связи с тем, что смерть ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ25 не может квалифицироваться как несчастный случай, так как согласно справки о смерти его смерть наступила в результате цирроза печени (л.д.10).

В ходе рассмотрения дела, определением Индустриального районного суда города Барнаула от 13.09.2017 по делу проведена судебная медицинская экспертиза с целью установления причины смерти застрахованного лица. 

Из заключения судебно-медицинской экспертизы следует, что данные медицинской карты больного №*** из КГБУЗ «Городская поликлиника №8, г.Барнаул» и результаты патологоанатомического исследования трупа ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ26. (Протокол вскрытии № *** от 21.03.2017) свидетельствуют, что причиной его смерти явилось заболевание в виде ****. Указанные в пункте «осложнения» патологоанатомического диагноза ****», сами по себе не могут рассматриваться как осложнения ****, так как являются морфологическими проявлениями агонального периода при наступлении смерти человека от различных заболеваний. Таким образом, смерть ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ27 является результатом болезни - «****. 

Суд полагает, что данное заключение эксперта отвечает требованиям, предусмотренным ч.2 ст.86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, так как оно содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы. Каких-либо сомнений в правильности или обоснованности указанное экспертное заключение не вызывает. Экспертиза была проведена квалифицированным экспертом, имеющим соответствующее образование, квалификацию и стаж экспертной работы, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Ответы на вопросы, поставленные перед экспертами, даны в полном объеме, выводы экспертизы понятны и не содержат формулировок, допускающих неоднозначное толкование, в связи с чем, данное заключение принимается судом в качестве допустимого доказательства.

Каких-либо оснований, предусмотренных ст. 87 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для назначения по делу повторной либо дополнительной экспертизы, не установлено.

Ссылка истца на неполучение правил страхования при подписании страхового полиса, не обсуждение условий договора при его заключении несостоятельна в связи с тем, что при заключении договора страхования ФИО1 осознанно и добровольно принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, подтвердил своей подписью в страховом полисе, что получил Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней, что он ознакомлен с ними и согласен со всеми пунктами без исключения. Подписав страховой полис, страхователь ФИО1 согласился с указанными условиями страхования. При заключении договора страхования сторонами было согласовано понятие страхового случая, условия выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая. Таким образом, для Застрахованного лица, страховым риском является смерть в результате несчастного случая.

Также не является основанием для удовлетворения заявленных исковых требований тот факт, что смерть ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ28 наступила внезапно, поскольку судом достоверно установлено и подтверждается материалами дела, в том числе экспертным заключением, оснований не доверять которым у суда не имеется, что смерть наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая. 

Наступление смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ29 от заболевания, также подтверждается предоставленными в материалы дела медицинскими документами, так из представленной в материалы дела медицинской карты амбулаторного больного, выданной ФКУЗ "МСЧ МВД России по Алтайскому краю", следует, что в период с 12.01.2007 по 17.01.2007, ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ30. проходил лечение в МУЗ «Городская больница № 5», с диагнозом «****». Также, в период с 23.11.2007 по 24.12.2007 ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ31 проходил лечение с диагнозом «****». Согласно выписки из истории болезни от 2008 года, ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ32 ставился диагноз «****».

Согласно медицинской карты стационарного больного, выданной КГБУЗ «Городская больница №8, г.Барнаул», ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ33. поступил в медицинское учреждение 05.03.2017, ему был поставлен диагноз «****….». ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ34 получал лечение в период нахождения в данном медицинском учреждении. Согласно посмертного эпикриза, смерть ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ35 наступила в результате ****. В связи с чем, отсутствуют основания для признания смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ36 несчастным случаем.

Учитывая установленную причину смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ37, которая наступила вследствие заболевания, а также заключительный клинический диагноз, выставленный врачами, а именно «****», суд не усматривает наступление страхового события.

С доводами истца, указывающим на то, что исходя из условий договора страхования и Правил, смерть ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ38. относится к страховому риску "несчастный случай", поскольку смерть ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ39 наступила внезапно, он был здоровым человеком, суд согласиться не может, так как исходя из понятия "несчастного случая", данного Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней, понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного.

Предусмотренные законом основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют, поскольку истцом не представлено относимых и допустимых доказательств наступления страхового случая, так как смерть застрахованного лица наступила по причине заболевания, а не в результате несчастного случая.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части признания смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ40 страховым случаем и взыскании страхового возмещения.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, суд также отказывает истцу в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, взыскании расходов на юридическую помощь.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» обратилась с заявлением о взыскании судебных расходов за проведение экспертизы в сумме 8 467 рублей 50 копеек, так как ими оплата произведена в указанной части, а исковые требования оставлены без удовлетворения. 

В силу ст.94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суммы, подлежащие выплате экспертам, отнесены к судебным издержкам. 

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению СПАО «Ингосстрах» произведена оплата судебной экспертизы в размере 8 467 рублей 50 коп.

Суд полагает, что поскольку исковые требования истца оставлены без удовлетворения, то судебные расходы, связанные с оплатой проведением экспертизы подлежат взысканию с ФИО1 в пользу СПАО «Ингосстрах».

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к СПАО «Ингосстрах», филиалу СПАО «Ингосстрах» в Алтайском крае о признании случая страховым, выплате страхового возмещения, защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу СПАО «Ингосстрах » расходы по проведению экспертизы в размере 8 467 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Судья Е.А.Серкова

Решение в окончательной форме принято 07 декабря 2017 года.

Копия верна

Судья Е.А.Серкова

Секретарь с/з К.С.Сороколетова

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-3022/2017 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края. 

На 07.12.2017 решение в законную силу не вступило.

Секретарь с/з К.С.Сороколетова