Дело 46RS0030-01-2024-013090-24

№2-11/2025 (2-264/2024)

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2025 года п. Тим

Тимский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Плотниковой С.В., 

при секретаре ФИО5, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, суд

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 22.03.2012 с ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №96079787, в рамках которого она просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Акцептовав оферту путем открытия счета №40817810500973548951, банк заключил договор о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт», выпустил на имя ответчика банковскую карту, осуществлял кредитование этого счета. В связи с неисполнением ответчиком обязанности по внесению денежных средств на свой счет и возврата предоставленного кредита, банк 22.10.2015 выставил ФИО1 заключительный счет – выписку и потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности не позднее 21.11.2015. Однако данное требование исполнено не было. В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору №96079787 от 22.03.2012 за период с 22.03.2012 по 10.08.2024 в размере 196983 рубля 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5139 рублей 67 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд в соответствии ч. 5 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22.03.2012 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе в том числе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам договор о предоставлении и обслуживании карты, то есть сделала оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте она просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. (л.д.9-11)

В своем заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета карты и подтвердила своей подписью тот факт, что ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых она получила – Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

22.03.2012 между банком и ФИО1 заключен договор №96079787 о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Банк открыл ей счет карты №40817810500973548951, выпустил на ее имя банковскую карту с лимитом 30000 рублей, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Процентная ставка по кредиту составила 36% годовых. (л.д.42)

По условиям договора о карте, ответчик обязался своевременно погашать задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее Условия) и Тарифами по картам "Русский Стандарт", которые являются неотъемлемыми частями указанного договора.

В соответствии с пунктом 7.10 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки обязуется осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

Пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» определено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), то есть в течение 30 дней со дня предъявления такого требования. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Из представленной АО «Банк Русский Стандарт» выписки по лицевому счету следует, что ФИО2 с 11.04.2012 с помощью карты совершала расходные операции, вместе с тем неоднократно не обеспечивала наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения кредита, последний платеж был внесен в размере 5000 рублей 26.05.2015. Денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора о предоставлении и обслуживании карты. (л.д. 31-40)

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банком 22.10.2015 сформирован и направлен ФИО1 заключительный счет – выписка об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 196983 рубля 58 копеек в срок до 21.11.2015. (л.д. 41)

Требование банка ФИО2 исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчету поименованным за период с 22.03.2012 по 10.08.2024, а фактически составленным за период с 22.03.2012 по 21.11.2015, у ФИО2 перед банком образовалась задолженность по договору N96079787 от 22.03.2012 в размере 196983 рубля 58 копеек. (л.д. 4-5)

Возражая относительно предъявленного иска, ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу положения статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, вместе с тем Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» обязательства при кредитовании счета исполняются внесением минимального платежа равного 5% (пункт 11 Тарифного плана).

При этом согласно пункту 1.22 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт дано определение минимального платежа как сумме денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Как следует из разъяснений, приведенных в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты окончания срока для исполнения требования, изложенного в выставленном ФИО1 заключительном счете - выписке, то есть с 22.11.2015 по 22.11.2018. 

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РРФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

В связи с неисполнением вышеуказанного требования и не погашением задолженности по кредитному договору 16.07.2024 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка Тимского судебного района Курской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

25 июля 2024 г., выданный мировым судьей 22.07.2024 судебный приказ определением мирового судьи судебного участка Тимского судебного района Курской области отменен.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются материалами гражданского дела №2-540/2024 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1. (л.д.88-126)

Таким образом, судом установлено, что заявление о выдаче судебного приказа направлено истцом за пределами срока исковой давности, а соответственно и настоящий иск, подан 7 сентября 2024 г. за пределами срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Доказательств, объективно исключающих возможность своевременного обращения в суд истцом не предоставлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №96079787 от 22.03.2012, судебных расходов удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору №96079787 от 22.03.2012, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Тимский районный суд Курской области в течение месяца со дня оглашения.

Мотивированное решение изготовлено 24 января 2025 г.

Председательствующий судья: