Дело №2-5057/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 августа 2017 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска 

в составе председательствующего судьи Ивановой М.А.

при секретаре Ветчинове Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за подключение пакета «Универсальный», процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО «УБРиР») ПАО КБ «УБРиР» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за подключение пакета «Универсальный», процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Требования мотивировала следующим.

<

дата> года между сторонами заключен кредитный договор № 

<

номер>.

Ранее в адрес ответчика направлялась претензия, в которой истец указывал, что договор содержит условия, нарушающие его права и как заемщика и как потребителя, противоречащие действующему законодательству РФ. Следовательно, такие условия, должны быть признаны недействительными. Согласно п. Анкете-Заявлению №

<

номер> условием предоставления кредита является подтверждение Заемщиком права Банка на списании кредитом денежных средств со счетов, открытых и/или обслуживаемых на основании данной анкеты-заявления, т.е. происходит безакцептном списание денежных средств. Истец считает, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика – физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о неправомерности их включения в договор кредитования. Согласно пункту 13 Индивидуальных условий кредитного договора и п. 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик согласен на уступку заимодавцем прав (требований) по договору третьим лицам. Условия договора изложены таким образом, что ответчик безальтернативно обладает правом уступки прав, при этом, информация, позволяющая клиенту понять о наличии права на отказ от уступки прав по договору, до потребителя не доведена. Передача информации, относящейся к персональным данным физического лица третьим лицам допускается исключительно при наличии письменного согласия физического лица. Уступка права требования возврата долга по договору займа третьему лицу противоречит природе договора займа, кредитной операции, требованиям закона. Истцу была навязана дополнительная услуга в виде покате «Универсальный», включающего в себя: присоединение к Программе добровольного коллективного страхования; подключение доступа к системе «Телебанк»; перевыпуск карты в связи с утратой, порчей и т.д.; «СМС-Банк». Условия кредитного договора составлены ответчиком таким образом, что у заемщика не было возможности отказаться от данных услуг. Кроме того в кредитном договоре указана полная стоимость кредита, рассчитанная с учетом платежей за навязанную услугу, которые потребитель обязан внести в результате действий банка. Также банком не представлены сведения о возможности оплаты услуг страхования без получения кредита на сумму страховки. В шапке кредитного договора указана полная стоимость кредита – 18,998% годовых. П. 41. Индивидуальных условий договора установлена процентная ставка 29% годовых, а п. 4.2 – 19% годовых. Таким образом, ответчик ввел истца, как потребителя услуги в заблуждение, чем нарушил не только его права, но и закон о защите прав потребителей, в тоже время в договоре не указана полная стоимость кредита в рублях. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора и п. 4.4.5 Общих условий неустойка за несвоевременное перечисление платежа начисляется ответчиком не только основной долг, но и на проценты по кредиту. Взимание процентов, начисленных на просроченные проценты, при несвоевременном перечислении платежа, ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку направлены на прямое или косвенное установление сложных процентов – проценты на проценты. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Кроме того пунктом 4.1.1 Общих условий Банк имеет право вносить изменения в договор в одностороннем порядке. Истец полагает, что ответчиком нарушены п. 1. ст. 16 Закона о защите прав потребителей, выразившееся во включении в договор займа условий, ущемляющих его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством. Также истец указывает, что он является стороной, которая в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания условий договора. Условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными, истцу из-за действий ответчика причинены моральные страдания. Просит признать недействительными пункты 12 и 13 Индивидуальных условий договора, п. 4.1.1, 4.1.2, 4.4.5 Общих условий договора потребительского кредита и положения анкеты-заявления о безакцептном списании денежных средств, расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика денежные средства, удержанные в качестве комиссии за подключение пакета «Универсальный» в размере 46032 руб. 91 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9046, 56 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, извещен, просил о рассмотрении дела без его участия, на иске настаивает.

Дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствии истца.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, согласно которым.

Кредитный договор (договор потребительского кредита) № 

<

данные изъяты>. заключенный между сторонами в форме Анкеты-заявления № 

<

данные изъяты>.

Кредитный договор, заключенный с истцом полностью соответствует требованиям Закона № 353-ФЗ. Анкета-заявление содержит в себе элементы договоров: индивидуальные условия договора потребительского кредита; возмездного оказания услуг по предоставлению пакета услуг «Универсальный».

<

дата>. ФИО1 обратилась в ПАО КБ «УБРиР» за получением кредита. ФИО1 подписано заявление о предоставлении кредита. Заявление о предоставлении кредита составлено в соответствии с требованием Закона № 353-ФЗ. Данное заявление содержит перечень дополнительных услуг, предлагаемых заемщику (пакет банковских услуг «Универсальный»), а также их стоимость. При этом форма заявления предоставляет заемщику право выбора – согласиться либо отказаться от предоставления дополнительных услуг. ФИО1, подписав заявление, выразила свое согласие на приобретение дополнительных услуг.

На основании заявления о предоставлении кредита с ФИО1 заключен Договор потребительского кредита, в форме Анкеты-заявления, содержащей Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Также, согласно заявления заемщика, в анкету-заявление включены условия о предоставлении ФИО1 пакета дополнительных банковских услуг «Универсальный». При этом, в соответствии с требованиями закона, а анкете-заявлении также указана стоимость услуг, входящих в пакет. Подписав анкету-заявление истец подтвердила, что она проинформирована о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию. 

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами соблюдены положения Закона № 353-ФЗ. Истец согласился со всеми индивидуальными условиями кредита, в т.ч. с предоставлением пакета услуг за дополнительную плату.

Пунктом 8 Индивидуальных условий потребительского кредита установлен способ исполнения Заемщиком обязательств по договору – для погашения кредита необходимо внести денежные средства на карточный счет, открытый заемщику. Т.е. условиями договора предусмотрено, что погашение кредита будет осуществляться путем списания средств с карточного счета. 

Также Банк вправе осуществлять обработку данных заемщика в целях исполнения договора потребительского кредита. 

Поскольку со стороны Банка кредитный договор исполняется без нарушений в установленные сроки и в соответствии с условиями договора условия для расторжения договора судом отсутствуют.

В связи с чем просит в их удовлетворении отказать. 

Также представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании пояснил, что задолженность в настоящее время по спорному кредитному договору истцом не погашена, срок исполнения обязательств по кредитному договору не истек.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из доводов искового заявления и предоставленных документов, следует, что между сторонами заключены кредитный договор (договор потребительского кредита) № 

<

данные изъяты>. в форме Анкеты-заявления № 

<

данные изъяты>. на сумму в размере 218732,91 руб., под 18,998% годовых, на 84 месяца.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредитования предусмотрено предоставление заемщику пакета банковских услуг "Универсальный", включающего в себя следующие услуги: подключение доступа к системе «Телебанка» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «СМС-банк» информирование и управление карточным счетом.

Клиент, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита.

Клиенту, оформившему пакет «Универсальный», по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Справка предоставляется только по кредиту предоставленному на основании Анкеты-заявления. 

В соответствии с условиями кредитного договора истцом уплачена единовременная комиссия за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" в рамках договора в сумме 46032,91 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Помимо банковских операций Банк может оказывать клиенту иные финансовые услуги, которые, по общему правилу, являются возмездными.

При этом, при наличии спора по поводу оказания таких платных услуг, суду надлежит установить, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (пункт 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В настоящем деле заемщику Банком оказана самостоятельная возмездная финансовая услуга, без которой кредитный договор мог быть заключен и исполнен.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. "д" п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Поскольку спорный договор заключен сторонами после вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", судом правильно применены к правоотношениям сторон нормы вышеприведенного нормативного акта.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19 статьи 5).

В полном соответствии с требованиями закона в индивидуальных условиях кредитования, подписанныхистцом, содержится информация о пакете услуг «Универсальный».

В анкете-заявлении истец просил предоставить ему пакет банковских услуг "Универсальный", включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанка» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «СМС-банк» информирование и управление карточным счетом.

Также заемщик подписал заявление от 

<

дата> года о предоставлении кредита, в котором выразил свое согласие на оказание дополнительных банковских услуг пакета "Универсальный", проставив отметку в поле заявления «согласен», при этом, в случае, если быистец не желал предоставления ему дополнительной услуги, он имел возможность от нее отказаться, для этого ему следовало проставить отметку в поле «не согласен».

Таким образом, Банком доказательно подтверждено, что получение дополнительных услуг основано на волеизъявленииистца, напротив, отсутствие волеизъявленияистцана получение дополнительных услуг им в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не доказано.

Из заявления следует, что заемщику разъяснена возможность изменить перечень дополнительных услуг в день оформления кредита.

Представленные в материалы дела доказательства приводят суд к убеждению в том, что условия договора потребительского кредита от 

<

дата> года соответствуют требованиям действующего законодательства, индивидуальные условия потребительского кредита с заемщиком согласованы, согласие на предоставление дополнительных банковских услуг в установленной законом форме от заемщика получено, что свидетельствует о добровольности выбора заемщиком финансовой услуги и полностью опровергает требования истца в данной части.

Рассматривая доводы истца о безакцептном списании денежных средств ответчиком, суд приходит к следующему.

Во исполнение пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Безакцептное списание денежных средств согласовано сторонами спора. Так в соответствии с подписанным истицей заявлением от 

<

дата> г. клиент предоставляет Банку право на списание со счета, находящихся на нем денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору, а также каких-либо иных платежей Банку в случаях и в порядке, предусмотренных настоящим заявлением, в связи с чем доводы истца в данной части являются несостоятельными.

Рассматривая требования истца о признании п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора и п. 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита недействительными, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора и п. 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно требованиям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

При этом ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а статьей 13 данного Закона установлена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, также потребителю гарантированы компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

При этом статья 56 ГПК РФ устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, статья 310 ГК РФ говорит о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Положениями ст. 12 ФЗ "О потребительском кредите" предусмотрено право кредитора включать в кредитный договор условие об уступке права требования возврата по кредиту третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке установленном настоящим Федеральным законом.

При уступке прав (требований) по договору кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита, в соответствии с законодательством РФ о персональных данных. Следовательно, при подписании договора займа с включенным в него условием об уступке права требования, истец подтверждает свое согласие на такое действие ответчика, которое само по себе закону не противоречит. Уступка права требования по договору не является недействительной, соответствует положениям Гражданского кодекса РФ, право требования не связано неразрывно с личностью заемщика.

Своей подписью в кредитном договоре от 02.12.2014г. истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, гарантирует другой стороне по договору его действительность.

Каких-либо данных о том, что истец не имел реальной возможности отказаться от предоставления услуги по предоставлению кредита, что могло обусловить вывод о том, что получение кредита невозможно и, как следствие, нарушение требований действующего законодательства, регулирующего права потребителя, истцом не предоставлено, в связи с чем требования истца в данной части суд находит несостоятельными.

Рассматривая требования истца в части признания п. 4.1 Индивидуальных условий договора недействительными, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным эконом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Судом установлено, что полная стоимость кредита размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и составляет 18,998% годовых. До истца была доведена информация об условиях Договора, с которыми истец ознакомлен до момента подписания договора. Сторонами договора согласованы все условия договора, что подтверждается подписью в Кредитном договоре, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца в данной части у суда не имеется.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Обстоятельств нарушения ответчиком требований Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора с истцом в судебном заседании не установлено, доказательств этому не представлено. Условиями заключенного сторонами соглашения были согласованы условия предоставления кредита, при этом истец, получив информацию о предоставлении кредита, вправе был либо потребовать изменения условий договора, либо отказаться от его заключения. Доказательств отсутствия у истца возможности повлиять на условия договора суду не предоставлено, в связи с чем требования истца в данной части суд находит несостоятельными.

Рассматривая требования истца о признании п. 12 Индивидуальных условий договора и п. 4.4.5 Общих условий недействительными, суд приходит к следующему.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита 20 % годовых от суммы просроченной задолженности; пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом: 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

П. 4.4.5 общих условий предусмотрено, что уплачивать Банку пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях ДПК, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом. Пени начисляются на сумму просроченных процентов в порядке, предусмотрено в индивидуальных условиях ДПК.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Условиями кредитного договора предусматривается уплата неустойки в виде пени и при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, исходя из суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Заключая, указанный кредитный договор заемщик был ознакомлен со всеми условиями договора и был с ними согласен, о чем свидетельствует его личная подпись. Действующее законодательство не содержит запрета на включение указанных условий в кредитный договор. Неустойка, связанная с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по уплате долга, не может рассматриваться как сложные проценты. Указанные выводы соответствуют фактическим обстоятельствам дела и не противоречат ст. 421 ГК РФ.

Требования истца о том, что условие кредитного договора, направленное на установление сложных процентов (процентов на проценты), противоречит закону, основаны на неверном толковании норм права и обстоятельств дела, в связи с чем, отклоняются судом как несостоятельные.

Рассматривая требование истца о признании п. 4.1.1. Общих условий кредитного договора недействительным, суд приходит к следующему

Как указано в статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ ( в ред. действовавшей на момент заключения договора) "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом. Кредитор вправе изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Из буквального содержания оспариваемого истцом условия кредитного договора не следует, что ответчику в нарушение указанных положений закона предоставляется право одностороннего изменения условий договора, которое впоследствии может привести к ухудшению положения заемщика.

Наоборот, имеющиеся в материалах дела доказательства не свидетельствуют о совершении ответчиком в соответствии с оспариваемым условием договора каких-либо действий, направленных на изменение общих условий заключенного между сторонами кредитного договора, которые влекут возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору.

Принимая во внимание презумпцию добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, а также необходимость соблюдения баланса прав и интересов сторон, суд приходит к выводу о том, что включение указанного условия в заключенный сторонами договор само по себе о недействительности договора займа не свидетельствует.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными пунктов 12,13 Индивидуальных условий кредитного договора и п. 4.1.1, 4.1.2, 4.4.5 Общих условий договора потребительского кредита, взыскании комиссии за подключение пакета «Универсальный», процентов за пользование чужими денежными средствами.

Рассматривая требование истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Доказательств направления и вручения претензии о расторжении договора займа займодавцу истец суду не представил. Приложенная истцом квитанция об отправке почтового отправления не является надлежащим доказательством направления претензии (заявления) о расторжении договора и получения ее ответчиком, поскольку из данного документа не усматривается, что именно было направлено в данном конверте. Почтовое уведомление с отметкой о вручении претензии представителю ответчика в материалах дела отсутствует.

На основании изложенного, нельзя признать, что истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора о расторжении договора, установленный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

Согласно ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Таким образом, учитывая, что доказательств направления истцом ответчикам предложения о расторжении кредитного договора в полном объеме или в соответствующей части не представлено, по мнению суда, имеются основания для оставления искового заявления в указанной части без рассмотрения.

Поскольку, судом нарушения прав истца как потребителя при заключении договора потребительского займа и его исполнения со стороны ответчика не установлено, требования истца о возмещении компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 193, 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании комиссии за подключение пакета «Универсальный», процентов за пользование чужими денежными средствами, признании условий кредитного договора недействительными и компенсации морального вреда - отказать.

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора оставить без рассмотрения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим 01 сентября 2017 года.

Председательствующий судья М.А. Иванова