Дело № 2-3391/2019 24 июля 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе: 

председательствующего судьи Литвиненко Е.В., 

при секретаре Подкурковой Т.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором после уточнения требований просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждение 26 495,4 руб, сумму начисленных процентов 12 866,68 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами 3 638,74 руб, компенсацию морального вреда 15 000 руб, расходы на почтовые отправления 1 434,04 руб, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию 107 781,6 руб, проценты за пользование чужими денными средствами 14 554,95 руб, компенсацию морального вреда 15 000 руб, расходы на почтовые отправления 1 336,84 руб. В обоснование требований указано, что 26.10.2017 им с банком был заключен кредитный договор, в от же день ему была оказана услуга по включению в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+». Услуга коллективного страхования была навязана, получение кредита было обусловлено заключение договора страхования, обязанность по страхованию на него согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ не может быть возложена, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение услуг приобретением других услуг, а условие договора в части взимания комиссии за включение в программу страхования являются недействительными как ущемляющие права потребителя. Денежные средства в счет уплаты страхования 134 727 руб подлежали удержанию 27.10.2017, однако были списаны 26.10.2017, данная сумма была включена в кредит, и он взял на себя обязательства по оплате дополнительных процентов. 29.10.2017 он обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования процентов, 23.11.2017 ему было отказано в возвращении платы, 27.10.2017 он обращался с отказом от страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», в возвращении денежных средств также было отказано, в нарушение положений Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №-У.

ФИО1 и его представитель в судебном заседании просили требования удовлетворить.

Банк ВТБ (ПАО) представитель в судебном заседании просил отказать в удовлетворении требований.

ООО СК «ВТБ Страхование» - представитель в судебное заседание не явился, извещены о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

26.10.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) (с 01.01.2018 реорганизован путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО) и ФИО1, путем подписания истцом Индивидуальных условий Договора и присоединения к Общим условиям договора заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет кредит 1 122 727 руб на 60 месяцев до 26.10.2022, с уплатой процентов за пользование кредитом 16% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей, счет для предоставления кредита №. В пункте 17 договора указание на размер платы за дополнительные услуги отсутствует, пунктом 15 оказание дополнительных услуг не предусмотрено.

Таким образом, путем подписания Индивидуальных условий кредита и присоединения к Общим условиям договора, ответчиком по правилам статей 428, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении к договору, условия которого определены в стандартных формах, заключен кредитный договор. 

При заключении кредитного договора истцом также подписано заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+), заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с 00.00 час 27.10.2017 по 26.10.2022, страховая сумма 1 122 727 руб, стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования 134 727 руб, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 26 945 руб и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 107 781,6 руб.

В заявлении указано, что до истца доведена следующая информация, что услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; приобретение услуг банка по обеспечению страхования осуществляется добровольно (не обязательно) и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия, о возможности свободного выбора страхования путем присоединения к программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по моему выбору; подписанием заявления подтверждает, что сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения банком в число участников программы страхования; при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Пунктом 4 заявления банку дано поручение перечислить денежные средства со счета № в сумме 134 727 руб в счет оплаты за включение в число участников программы страхования, дата перевода 27.10.2017.

26.10.2017 банком на счет истца № зачислен кредит 122 727 руб, 26.10.2017 истцом по расходному кассовому ордеру получено 988 000 руб, 26.10.2017 со счета истца произведено списание 134 727 руб оплата страховой премии.

Как следует из выписки к договору страхования от 01.02.2017 №, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», истец включен в список застрахованных, подключение к страхованию 26.10.2017, срок действия договора с 27.10.2017 по 26.10.2022.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя в заявлении на страхование плату страховой премии, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования, при этом, доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования или выбор иного страховщика мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено. 

При заключении кредитного договора между сторонами достигнуто соглашение обо всех условиях кредитного договора, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги страхования и зависимость выдачи кредита от заключения или не заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

В заявлении о подключении к программе страхования информация о стоимости услуги и виде комиссии и размера страховой премии до сведения истца доведена в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», его согласие на получение дополнительных услуг получено в письменном виде с соблюдением требований ч. 3 статьи 16 названного закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Перечисление денежных средств в счет оплаты заключенных договоров, включая договор страхования, произведено в соответствии с поручением истца, содержащимся в пункте 4 заявления на включение в число участников программы страхования, при этом отсутствуют доказательства наличия на счете истца иных денежных средств помимо перечисленного кредита, за счет которого могла быть оплачена стоимость услуг по страхованию.

Соответственно увеличение сумы кредита, в том числе на сумму оплаты услуг страхования, произведено банком на основании соглашения с истцом.

Исходя из содержания заключенного между сторонами кредитного договора, а также заявления на страхование, суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения договора истец обладал информацией о предоставляемых ему банком услугах и размере предоставляемой услуги. Однако, правом отказаться от заключения договора и подключения к программе страховой защиты на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовался, в связи с чем нарушений со стороны банка по кредитному договору не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора не содержит положений, противоречащих ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом, доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования и заключения иных договоров мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено, кредитный договор таких условий также не предусматривает. Напротив, условиями кредитного договора, а также заявлением на страхование Заемщика предусмотрена добровольность в заключении клиентом договора страхования.

Таким образом, условия заключенных договора являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы истца, как потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Частью 3 данной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из пункта 5.7. Договора коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью; возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон. 

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из пункта 6 Указания следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. 

Соответственно в данном случае подлежат применению положения абзаца второго части 3 статьи 958 ГК РФ о возвращении страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, поскольку данная возможность предусмотрена договором страхования.

То обстоятельство, что банком произведено списание со счета оплаты услуг 26.10.2017, не противоречит содержанию заявления на страхование предусматривающего дату перевода оплаты услуг 27.10.2017, т.к. в эту дату осуществляется перевод денежных средств, в том числе страховщику, а договор страхования в отношении истца заключен 26.10.2017, вступил в силу в соответствии с положениями ч. 1 ст. 957 ГК РФ с момента уплаты страховой премии.

Так как страховая премия была перечислена страховщику, и учитывая, что первоначальный отказ от страхования имел место до истечения 14 рабочих дней от даты заключения договора, но после начала его действия, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит страховая премия в полном объеме 107 781,6 руб, т.к. договор действовал один день.

Требования о взыскании с банка комиссии банка за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга, заключающаяся исключительно в подключении к программе страхования, банком истцу была оказана в полном объеме, основания для возвращения части оплаты услуги отсутствуют.

Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов начисленных на сумму страховой премии, поскольку она была включена в состав кредита, перечислена страховщику, а возврат кредита и уплата процентов являются обязанностью истца.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании вознаграждения банка и процентов, также не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, почтовых расходов. 

Учитывая, что истцу часть страховой премии возвращена не была, в его пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, определяемые ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, размер которых за период с 27.10.2017 по 24.07.2019 составляет 14 554,95 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что действиями ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по отказу возвратить страховую премию нарушены права истца как потребителя, с учетом степени вины, исходя из требований разумности и справедливости, отсутствия обоснования степени и характера страданий от заявленной суммы, суд полагает необходимым уменьшить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца до 5 000 руб.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как ООО СК «ВТБ Страхование» в досудебном порядке требование истца о возвращении страховой премии не было удовлетворено, в пользу истца взыскивается штраф (107 781,6 + 5 000 + 14 554,95) : 2 – 63 668,28 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца также взыскиваются расходы на почтовые отправления в ООО СК «ВТБ Страхование» по вопросам отказа от страхования и возврата денежных средств. 

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ из средств ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета Санкт-Петербурга 3 946 руб 73 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать из средств ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию 107 781,6 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами 14 554,95 руб, расходы на почтовые отправления 1 336,84 руб, компенсацию морального вреда 5 000 руб, штраф 63 668,28 руб, а всего 192 341 руб 67 коп, в остальной части требований отказать.

Взыскать из средств ООО СК «ВТБ Страхование» госпошлину в доход бюджета Санкт-Петербурга 3 946 руб 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13.09.2019.

Судья: Литвиненко Е.В.