№ 2-1670/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2017 года г. Вологда Вологодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Лукьяновой И.Б., 

при секретаре Скамьиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

истец обратилась в суд с указанным исковым заявлением, мотивируя требования тем, что 28.12.2013 между сторонами заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № 09750013974, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 45 840 рублей на срок 1 461 дней под 39,9% годовых, полная стоимость кредита 48,04% годовых. Настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с «Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам», тарифами КБ Ренессанс Кредит по картам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ Ренессанс Кредит по операциям с физическим лицами, тарифами по картам КБ Ренессанс Кредит. На дату заключения кредитного договора действовали «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам», утвержденные приказом ООО КБ «Ренессанс Кредит» № 5-303/32 от 30.10.2013, пунктом 1.2.2.11 которых установлено, что в случае неисполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм, предусмотренных договором, неисполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить Банку платы за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и настоящих условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по договору. При этом Банк имеет право производить списание плат за пропуск платежей Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, в возмещение издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по договору, убытков, понесенных Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по договору, со счета или иных счетов Клиента, открытых в банке. Пунктом 3.2.4 указанных выше общих условий предусмотрено, что погашение образовавшейся задолженности осуществляется в следующем порядке: 1. сумма комиссии за предоставление кредита; 2. сумма иных комиссий; 3. сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств; 4. проценты, начисленные на просроченную часть кредита; 5 просроченные суммы процентов за пользование кредитом; 6. просроченные суммы в погашение кредита; 7. сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 8. сумма, равная размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита и расходы банка, связанные с взысканием задолженности. На дату обращения истца в суд в ООО КБ «Ренессанс Кредит» действуют «Общие условия предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам», утвержденные приказом ООО КБ «Ренессанс Кредит» № 5-262/13 от 19.09.2017, предусматривающие аналогичный порядок погашения задолженности. 

С учетом уменьшенных исковых требований, просит суд признать недействительными п. 1.2.2.11 и 3.2.4 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам», утвержденных приказом № 5-303/32 от 30.10.2013 и п. 3.2.4 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам», утвержденных приказом № 5-262/13 от 19.09.2017. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена. 

Представитель истца по доверенности адвокат Третьяков А.М. в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит суд в удовлетворении исковых требований отказать, т.к. очередность списания денежных средств была согласована сторонами при заключении кредитного договора, в пределах срока исковой давности данное условие не оспаривалось. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности. 

Исследовав представленные письменные материалы, суд приходит к следующему. 

Из материалов дела следует, что 28.12.2013 между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 45 840 рублей на срок 48 месяцев под 39,9 % годовых путем перечисления денежных средств на банковский счет, открытый на имя истца. 

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», тарифами ООО КБ «Ренессанс кредит» по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, тарифами по картам ООО КБ «Ренессанс Кредит», являющимися неотъемлемой частью договора. 

Согласно п. 1.2.2.11 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных приказом КБ «Ренессанс кредит» № 5-303/32 от 30.10.2013 в случае неисполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм, предусмотренных договором, неисполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить Банку платы за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и настоящих условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по договору. При этом Банк имеет право производить списание плат за пропуск платежей Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, в возмещение издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по договору, убытков, понесенных Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по договору, со счета или иных счетов Клиента, открытых в банке. 

В силу п. 3.2.4 указанных условий погашение задолженности осуществляется в следующем порядке очередности: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита (при наличии); во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание кредита, прочих комиссий (предусмотренных кредитным договором); в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором; в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита; в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом; в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом; в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита; в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).

В соответствии с пунктом 3.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных приказом КБ «Ренессанс кредит» № 5-262/13 от 19.09.2017 погашение задолженности осуществляется в следующем порядке очередности: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита (при наличии); во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание кредита, прочих комиссий (предусмотренных кредитным договором); в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором; в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита; в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом; в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом; в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита; в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Диспозитивная конструкция ст. 319 Гражданского кодекса РФ предполагает возможность для сторон изменить порядок гашения требований, установленный только рамками данной статьи.

Правила ст. 319 Гражданского кодекса РФ не регулируют отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства в соответствии с нормами гл. 25 Гражданского кодекса РФ, но определяют порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Таким образом, кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств, в первую очередь, на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Кроме того, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 37 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении», по смыслу ст. 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст.ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, упомянутые в ст. 319 ГК РФ, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены оглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. 

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договором (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что пункты «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам», предусматривающие право банка на первоочередное направление поступивших денежных средств на погашение неустойки по сравнению с требованием по погашению основной части долга и процентов за пользование кредитом, в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ, являются недействительными в силу ничтожности, в связи с чем, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению. 

Заявление ответчика о применении срока исковой давности подлежит отклонению, поскольку исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение трехлетнего срока исковой давности по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 01.12.2017 по делу по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей установлено, что нарушение очередности списания поступивших денежных сумм на счет истца началось с 21.03.2016, с этой даты и началось течение срока исковой давности по заявленным требованиям. 

С ответчика на основании ст.103 ГПК РФ, ст.ст.61.1, 61.2 БК РФ также подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина.

Руководствуясь ст.ст. 181, 319, 422 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 удовлетворить. 

Признать недействительными п. 1.2.2.11 и п. 3.2.4 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам», утвержденных приказом ООО КБ «Ренессанс Кредит» № 5-303/32 от 30.10.2013; п. 3.2.4 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам», утвержденных приказом ООО КБ «Ренессанс Кредит» № 5-262/13 от 19.09.2017. 

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в доход местного бюджета госпошлину в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей. 

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательном виде. 

Судья: подпись

Копия верна.

Судья: И.Б. Лукьянова

Изготовлено 25.12.2017