РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Югорск 27 апреля 2017 года

Югорский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа -Югры в составе председательствующего судьи Колобаева В.Н., с участием

представителя истца Г.Е.А.,

при секретаре М.Л.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанка» (Акционерное общество) к С.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (акционерное общество) (далее по тексту – Банк) в лице представителя по доверенности Г.Е.А. обратился в суд с иском к С.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. 

Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и С.А.В. (далее – Заемщик, Ответчик) был заключен кредитный договор на покупку недвижимости либо участие в долевом строительстве №. В соответствии с условиями договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 2393000 рублей по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 10,5% годовых. Кредит имел целевое значение и был предоставлен Заемщику для оплаты долевого строительства трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ХМАО-Югра, 

<

адрес>, стр. номер № 

<

адрес>. По завершению строительства жилого дома квартире присвоен следующий адрес: 

<

адрес>. Кредит Заемщику выдан ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком нарушаются обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 3.2.1 кредитного договора Банк в рассматриваемом случае имеет право потребовать досрочного погашения кредита и причитающихся процентов при просрочке Заемщиком возврата представленных Банком денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 календарных дней. Банк ДД.ММ.ГГГГ. направил Заемщику требование о полном досрочном погашении кредита и уплате причитающихся процентов не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование до настоящего времени не исполнено, кредит не погашен. Пунктом 5.3 кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств, Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,03% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате процентов за каждый день просрочки платежа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составляет 1 177 487,58 рублей, из которой: 1 161 111,14 рублей – просроченный основной долг; 8 016,44 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 8 360 рублей – пени за просрочку возврата кредита. Согласно п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в пользу Банка зарегистрирована ипотека, запись регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ. №. На основании ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное по договору об ипотеке имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства. Для определения рыночной стоимости квартиры Банк произвел ее оценку. По состоянию на 13.01.2017г. рыночная стоимость квартиры составляет 2 459 014 рублей. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 330, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 50, 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 177 487,58 рублей; проценты на сумму кредита в размере 1 161 111,14 рублей по ставке, предусмотренной кредитным договором – 10,5% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического возврата кредита; пени в размере 0,03% от суммы задолженности по погашению основного долга за период с 07.02.2017г. по день фактического возврата кредита; расходы по уплате госпошлины в сумме 20 087,44 рублей; обратить взыскание на квартиру по адресу – ХМАО-Югра, 

<

адрес>, способом реализации определить публичные торги, определить начальную продажную цену квартиры при ее реализации в размере 1 967 211,20 рублей; определить к уплате Банку из стоимости заложенного имущества следующие суммы: невозвращенный кредит в сумме 1 161 111,14 рублей, проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 8 016,44 рубля, проценты на сумму кредита 1 161 111,14 рублей по ставке 10,5% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического возврата кредита, пени за просрочку возврата кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 8 360 рублей, пени в размере 0,03% от суммы задолженности по погашению основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита, возмещение уплаченной государственной пошлины в сумме 20 087,44 рублей.

Представитель истца Г.Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по тем же основаниям. Пояснила, что с 16.10.2016г. ответчик перестал погашать задолженность по кредиту. Ответчик С.А.В. о рассмотрении дела извещен по месту нахождения посредством почтового отправления, за извещением в организацию связи не явился, в судебное заседание не явился.

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Неявка должника (ответчика) в судебное заседание не препятствует рассмотрению дела согласно ст. 167 ГПК РФ. 

Суд, выслушав пояснения представителя истца Г.Е.А., исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и С.А.В. (Заемщик) был заключен кредитный договор № на покупку недвижимости либо участие в долевом строительстве. 

В соответствии с условиями договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 2 393 000 рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ. для оплаты долевого строительства трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. В свою очередь Заемщик обязался уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере 10,5% годовых с даты выдачи кредита до момента погашения.

Согласно п.3 изменений № вносимых в устав "Газпромбанк" (Открытое акционерное общество) в соответствии с решением общего собрания акционеров Банка (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ.) наименование Банка изменено на "Газпромбанк" (Акционерное общество).

17.12.2007г. С.А.В. были перечислены денежные средства по кредиту в сумме 2 393 000 рублей, что подтверждается распоряжением от указанной даты на открытие балансовых счетов для учета кредитных операций и предоставление кредитных средств заемщику - физическому лицу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ст. 811 ГК РФ последствия нарушения заемщиком договора займа устанавливаются договором займа, то есть кредитным договором. 

С.А.В. нарушались условия кредитного договора относительно сроков погашения очередных частей кредита, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Данный факт подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, пунктом п.п.3.2.1 кредитного Договора Банк вправе потребовать досрочного возврата денежных средств и начисленных процентов (пени), а также без предварительного уведомления об этом Заемщика списать в безакцептном (бесспорном) порядке сумму кредита и начисленных процентов (пени) с любого счета Заемщика, открытого в Банке в следующих случаях: 

- при просрочке Заемщиком возврата предоставленных Кредитором денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 календарных дней;

В связи с нарушением условий кредитного договора Банком С.А.В. было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности и всех обязательств по договору, в том числе по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных кредитным договором. Обязательства ответчиком выполнены не были.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Ответчиком в свою очередь не были представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или его части, а также процентов за пользованием займом, и других штрафных санкций, предусмотренных условиями Договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 314 ГК РФ обязательство подлежит исполнению в срок, определенный договором. 

Из пункта 5.3. кредитного договора следует, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,03% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. 

Пунктом 5.5 договора предусмотрено, что фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат всей суммы кредита и всех начисленных процентов по нему за весь срок пользования кредитом, а также уплата неустойки в полном объеме и расходов Банка по получению исполнения обязательств Заемщика.

Из расчета исковых требований следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по кредиту составила 1 177 487,58 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 1 161 111,14 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 8 016,44 рублей, пени за просрочку возврата кредита – 8 360 рублей. 

Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным, в отсутствие возражений ответчика, принят в качестве надлежащего доказательства в обоснование размера долга ответчика перед Банком.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, что в соответствии с договором и в силу вышеприведенных норм закона влечет право Банка требовать возврата основного долга и процентов, неустойки, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика образовавшейся задолженности. 

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 1 177 487,58 рублей из расчета: 1 161 111,14 рублей + 8 016,44 рублей + 8 360 рублей. 

Учитывая условия кредитного договора, п. 2 ст. 809 ГК РФ, что фактическое пользование денежными средствами будет продолжаться и после даты, на которую Банком был произведен расчет задолженности (06.02.2017г.), суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в части взыскания процентов на сумму кредита 1 161 111,14 рублей по ставке 10,5%, пени в размере 0,03% от суммы задолженности по погашению основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита.

На основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (далее – Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретенное ответчиком с использованием кредитных средств Банка, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К этому залогу квартиры применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч.2 ст. 77 Закона об ипотеке).

Из акта от ДД.ММ.ГГГГ приема-передачи 

<

адрес> следует, что С.А.В. была передана квартира под №, расположенная по адресу: 

<

адрес> Квартира имеет указанный адрес, согласно выданного Управлением архитектуры и градостроительства 

<

адрес> разрешения на ввод объекта в эксплуатацию № от ДД.ММ.ГГГГ.

Право собственности С.А.В. на квартиру прошло государственную регистрацию ДД.ММ.ГГГГ, выдано свидетельство о государственной регистрации права с обременением (ипотека на срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ).

На момент рассмотрения гражданского дела судом обременение (ипотека) не прекращено, ответчик является собственником вышеуказанной квартиры, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, а также выпиской из ЕГРП от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Часть 1 ст. 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии со ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, этой же статьей презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Совокупность указанных условий, предусмотренных также и ч.2 ст. 348 ГК РФ, позволяющая не обращать взыскание на заложенное имущество, в рассматриваемом случае отсутствует, период просрочки исполнения обеспеченного залогом обязательства составляет более трех месяцев, вследствие чего суд находит размер требований залогодержателя соразмерным стоимости заложенного имущества.

Частью 3 ст. 348 ГК РФ установлено: если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В рассматриваемом случае ответчики также нарушили сроки внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд. Как видно из дела, в период с октября 2016г. платежи по кредитному договору ответчиками вообще не осуществлялись.

В силу ст. 54 Закона об ипотеке суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры в многоквартирном доме, расположенной по адресу: ХМАО-Югра, 

<

адрес> по состоянию на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ. составляет 2 459 014 рублей, ликвидационная стоимость 2 166 391 рубль.

Отчет об оценке выполнен в соответствии с Федеральным законом РФ «Об оценочной деятельности в РФ» от 28.07.1998г. № 135-ФЗ, у суда нет каких-либо оснований не доверять данным, в нем изложенным, и сомневаться в квалификации оценщика. Кроме этого, указанный отчет отвечает предусмотренным действующим законодательством принципам существенности, обоснованности, однозначности, проверяемости и достаточности. Отчет об оценке ответчиком не оспорен, доказательств иной рыночной стоимости заложенной квартиры не представлено.

Соответственно, начальная продажная цена квартиры подлежит установлению в размере 1 967 211, 20 рублей (80% рыночной стоимости).

Согласно ст. 3 Закона об ипотеке ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие просрочки исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 54 Закона об ипотеке суд в решении об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен указать суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. В частности, для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Поскольку в нарушение требований ст. 309 ГК РФ ответчик не исполнил своих обязательств по кредитному договору, суд при установленных обстоятельствах считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – на принадлежащую ответчику квартиру, расположенную по адресу: ХМАО-Югра, 

<

адрес>, кадастровый №. При этом определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 967 211, 20 рублей (80% стоимости, установленной отчетом об оценке). 

На основании ст. 56 Закона об ипотеке суд определяет способом реализации квартиры публичные торги. 

Из стоимости заложенного имущества в силу ст. 54 Закона об ипотеке суд определяет к уплате Банку следующие суммы: кредит в сумме 1 161 111,14 рублей; проценты за пользование кредитом в сумме 8 016,44 рублей; пени за просрочку возврата кредита в размере 8 360 рублей; проценты на сумму кредита 1 161 111,14 рублей по ставке 10,5% за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического возврата кредита; пени в размере 0,03% от суммы задолженности по погашению основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического возврата кредита; возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 20 087,44 рублей. 

В силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с С.А.В. в пользу «Газпромбанка» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 1 177 487 (один миллион сто семьдесят семь тысяч четыреста восемьдесят семь) рублей 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 087 (двадцать тысяч восемьдесят семь) рублей 44 копейки.

Взыскать с С.А.В. в пользу «Газпромбанка» (Акционерное общество) проценты на сумму кредита 1 161 111, 14 рублей в размере 10,5% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического возврата кредита,

Взыскать с С.А.В. в пользу «Газпромбанка» (Акционерное общество) пени в размере 0,03% от суммы задолженности по погашению основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического возврата кредита.

Обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности С.А.В. трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Ханты-Мансийский автономный округ-Югра, 

<

адрес>, кадастровый номер квартиры №. 

Способом реализации квартиры определить публичные торги.

Определить начальную продажную цену квартиры при ее реализации в размере 1 967 211 (один миллион девятьсот шестьдесят семь тысяч двести одиннадцать) рублей 20 копеек.

Определить к уплате «Газпромбанку» (Акционерное общество) из стоимости заложенного имущества следующие суммы: 

- кредит в сумме 1 161 111 (один миллион сто шестьдесят одна тысяча сто одиннадцать) рублей 14 копеек; 

- проценты за пользование кредитом в сумме 8 016 (восемь тысяч шестнадцать) рублей 44 копейки; 

- проценты на сумму кредита 1 161 111,14 рублей по ставке 10,5% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического возврата кредита; 

- пени за просрочку возврата кредита в сумме 8 360 (восемь тысяч триста шестьдесят) рублей 00 копеек; 

- пени в размере 0,03% от суммы задолженности по погашению основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического возврата кредита; 

- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 087 (двадцать тысяч восемьдесят семь) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято судом 02 мая 2017 года. 

Верно.

Председательствующий судья В.Н. Колобаев

Секретарь суда Ч.А.С.