Дело №

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2023 года г.Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Филатова И.А., 

при секретаре Лысюк Е.А., 

с участием 

представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» (далее по тексту – ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. он заключил с ФИО1 кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 1 385 354 рублей 02 копеек. Одновременно с оформлением кредита, между ним и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен Договор страхования финансовых рисков Серии № сроком на 4 года, в этой связи, истцом была уплачена страховая премия в размере 250 003 рубля.

27.12.2021г. истец досрочно погасил кредит, в связи необходимости в страховании не стало. Он направил ответчику заявление об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии по нему. Однако ответчик требования о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии, в добровольном порядке, не удовлетворил. 

Считает, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования.

Также повторно обращался с заявлением о расторжении договора ДД.ММ.ГГГГ.

Действиями ответчика истцу, как потребителю, были причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей. 

Просит взыскать уплаченную по договору часть страховой премии в размере 239 394,18 рублей – в размере за вычетом части пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, а также судебные расходы.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. Суд рассматривает дело в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ. Его представитель ФИО2 требования доверителя поддержала, по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, направил возражения на исковое заявление, в котором не согласился с исковыми требованиями, поскольку договорами страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договоров. Суд рассматривает дело в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав участников процесса, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. 

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором. 

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 заключил с ФИО1 кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 1 385 354 рублей 02 копеек.

В тот же день, при оформлении кредита, ФИО3 заключил с ПАО СК «Росгосстрах» Договор страхования (полис серии GAP №), которым застраховал страховые риск GAP (в соответствии с п.4.2.1. Правил страхования).

Согласно п.4.2.1 Правил страхования финансовых рисков (GAP Страхование) №229 от 17.02.2020 года, «GAP» - непредвиденные расходы (убытки) страхования (выгодоприобретателя), подлежащие возмещению в рамках страховой суммы по предусмотренным договором страхования категориям/вида затрат, установленным настоящими Правилами, возникшие с момент (даты) наступления страхового случая по договору КАСКО вследствие недостаточности денежных средств, выплаченных страховщиком КАСКО в качестве страхового возмещения по договору КАСКО в связи с Угоном/Хищением или Полной гибелью застрахованного ТС, необходимые для приобретения ТС, аналогичного по стоимости на момент заключения Договора КАСКО взамен утраченного в результате выплаты по Договору КАСКО страхового возмещения в размере меньшем, чем, установленная по Договору КАСКО страховая сумма по данным рискам. Из п.4.2.2.1 следует, что возмещается: оплата эвакуации застрахованного ТС с места наступления страхового случая…; оплата такси..; не подлежащая возврату часть страховой премии, уплаченной по договору КАСКО, заключенному со страховщиком КАСКО…; не подлежащая возврату часть страховой премии, уплаченной по договору ОСАГО…; оплата расходов в связи с регистрационными действиями, связанными со снятием застрахованного ТС с регистрационного учета…

Страховая премия по договору страхования составила 250 003 рубля.

Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия уплачена за счет кредитных средств ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривается сторонами.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Заключенный с ФИО3 договор страхования образован несколькими документами, а именно – самим страховым полисом и Правилами страхования финансовых рисков (GAP Страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ.

В абз.2 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание).

Согласно п.1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (с 01.01.2018 г. – 14 дней).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно п.8.3 Правил страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любой момент срока его действия.

В соответствии с пунктами 8.4 – 8.8 Правил страхования, в случае обращения страхователя с заявлением о расторжении договора в срок, предусмотренный Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 года, возврат страховой премии производится в течение 10-ти рабочих дней в полном размере при отказе до даты начала действия страхования и с удержанием части страховой премии при отказе после даты начала действия. В случае же обращения по истечению срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 года, страховая премия возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обращался с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по нему. 

Однако, как указал в иске истец, требование о возврате страховой премии страховой компанией в добровольном порядке удовлетворено не было.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное. 

Между тем, договором страхования и Правилами страхования финансовым рисков от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено право страхователя при отказе от договора страхования на возврат страховой премии, уплаченной страховщику по договору, до начала срока страхования, а после истечения срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 года, не предусмотрено.

Учитывая вышеизложенное, и то обстоятельство, что истец обратилась с заявлением к ответчику о возврате страховой премии по договору страхования после начала срока страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО3 (паспорт серии 

<

данные изъяты>) в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» (ИНН 

<

данные изъяты>) о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течении месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Сургутский городской суд.

Судья И.ФИО4

КОПИЯ ВЕРНА «____» ____________20___г.

Подлинный документ находится в деле №___________

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского городского суда

_______________________(И.ФИО4)

Судебный акт не вступил в законную силу 

Секретарь с/заседания____________________