Дело № 2-392/2024

37RS0016-01-2024-000453-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2024 года г. Пучеж Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Федичевой И.Ю., 

при секретаре Гладковой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «ФИО1» (далее - истец, ФИО2) обратилось в суд с иском к ФИО3 (далее ответчик) о взыскании кредитной ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. В рамках заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО2 просит выпустить на его имя кредитную карту «ФИО1» с установлением лимита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, проверив платежеспособность ФИО2, открыл на ее имя банковский счет № и заключил договор в акцептно-офертном порядке о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» №. Впоследствии ФИО2 выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ФИО2 карту, осуществлял кредитование открытого на имя ФИО2 счета. Существенными и неотъемлемыми условиями договора карты содержатся в заявлении ФИО2, и условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «ФИО1». ФИО2 неоднократно совершал за счет предоставленного ФИО2 кредита расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО2. В связи с несвоевременным внесением ответчиком платежей в счет погашения кредита образовалась ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выставил ФИО2 заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащей в себе требование об оплате ФИО2 в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком не исполнено. Судебный приказ, вынесенный в отношении ответчика, им отменен. В связи, с чем истец просит суд взыскать сумму ФИО2 по договору карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты>

Представитель истца АО «ФИО1» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в порядке ст. 113 ГПК РФ, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена судом в порядке ст. 113 ГПК РФ. Представила суду заявление с просьбой рассмотреть данное дело в ее отсутствие. Просила суд применить срок исковой давности в отношении заявленных исковых требований.

Суд рассмотрел дело в отсутствии представителя истца, ответчика на основании ч. 5 ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса РФ.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности и достаточности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности. 

В силу требований ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Положениями ст. 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО2 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ФИО2 считается предоставившим ФИО2 кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АО "ФИО1" с заявлением на оформление кредитного договора № на сумму 

<

данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита 

<

данные изъяты>% годовых, сроком кредитования 90 дней. Данное заявление содержало предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "ФИО1", Тарифах по картам "ФИО1", Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет в рублях РФ, установить лимит и осуществлять кредитование счета. 

ФИО2 принял на себя все права и обязанности, изложенные как в заявлении, так и в Условиях и Тарифах, что подтверждается ее подписью.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО1» (далее Общие условия) настоящими Условиями определяется порядок предоставления и обслуживания Карт.

Договор между ФИО2 и ФИО2 заключается путем подписания двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами. Либо путем акцепта ФИО2 Заявления (оферты) ФИО2. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта ФИО2 заявления (оферты) ФИО2. Акцептом ФИО2 заявления (оферты) являются действия ФИО2 по открытию ФИО2 счета (п.2.2.1, п.2.2.2 Общих условий, л.д.11 оборотная сторона).

ФИО2 открыл на имя ФИО3. банковский счет № и заключил договор в акцептно-офертном порядке о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» № (л.д.16-23). 

ФИО2 предоставляет ФИО2 кредитные средства для совершения операций по Счету карты в пределах Лимита кредита, который не превышает ста тысяч рублей. 

Все расходные операции в течение срока действия карты совершает ФИО2 с использованием Карты.

За обслуживание счета ФИО2 взимается с ФИО2 плату в соответствии с Тарифами. При этом плата за первый год обслуживания взимается по усмотрению ФИО2. Либо путем внесения ФИО2 суммы платы в кассу ФИО2 при выдаче карты, либо путем списания суммы платы без распоряжения ФИО2 со Счета, за последующие годы обслуживания -путем списания суммы платы без распоряжения ФИО2 со счета (п.3.2 Общих условий).

Пополнение счета осуществляется: путем внесения наличных денежных средств через кассу ФИО2, через автоматическую кассу ФИО2, безналичным путем (п.3.4- Общих условий). 

За пользование кредитом ФИО2 уплачивает ФИО2 проценты, начисляемые ФИО2 на сумму кредита в соответствии с Тарифами (п.4.3 Общих условий).

Согласно п.4.5 Общих условий ФИО2 в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате ФИО2 в порядке предусмотренном условиями.

Из тарифного плана ТП следует, что на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товара, а также на сумму кредита для осуществления иных операций ФИО2 начисляются проценты в размере 42% годовых. 

Проценты начисляются ФИО2 за каждый расчетный период и взимаются в дату окончания такого расчетного периода, за исключение процентов по кредиту, начисленных на сумму кредита, предоставленного на осуществление расходных операций, в отношении которых в соответствии с настоящим тарифным планом применяется льготный период кредитования. Коэффициент расчета минимального платежа составляет 4%. 

Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет 300 рублей, 2 раз подряд-500 рублей, 3 раз подряд-1000 рублей, 4 раз подряд 2000 рублей.

Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых-

<

данные изъяты>

Заемщик обязан своевременно погашать ФИО2, а именно осуществлять возврат кредита ФИО2 (Основной долг и сверхлимитную ФИО2), уплачивать ФИО2 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления ФИО2 заключительного счета-выписки осуществить погашение ФИО2 в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями п.4 Условий (п.7.10 Общих условий).

ФИО2 обязан на конец расчетного периода разместить денежные средства в размере минимального платежа для погашения кредита. 

Свои обязательства по договору ФИО2 выполнил надлежащим образом в полном объеме, открыв ФИО3 счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, обеспечив таким образом ответчику возможность пользования денежными средствами в пределах установленного Тарифами лимита.

Однако ФИО3 обязательства по возврату кредита в нарушение условий договора выполняла ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась просроченная ФИО2. 

Из представленной истцом выписки по счету, а также расчету ФИО2 по кредитной карте следует, что образующаяся по договору ФИО2 ФИО3 периодически погашалась. 

Последний платеж до выставления заключительного счета ФИО3 внесен ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты>

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась ФИО2 в размере 

<

данные изъяты> рублей (л.д.7-8). 

При этом, ФИО2 состоит из 

<

данные изъяты>

В связи с тем, что принятые на себя ответчиком обязательства добровольно не исполнялись, ФИО2 направил в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет-выписку о возврате ФИО2 по договору с требованием о досрочном погашении кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26).

Данное требование ответчиком исполнено частично, путем оплаты части ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ - 4000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 3000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 3000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 3000 рублей. 

Расчет ФИО2 произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, является арифметически и методологически верным, не противоречит закону, в связи, с чем сомнений не вызывает.

Ответчиком суду расчет ФИО2 по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также доказательства ошибочности расчета истца, доказательств, опровергающих или ставящих под сомнение представленный истцом расчет, а также подтверждающих отсутствие у ответчика просроченной ФИО2 по договору кредитной карты, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, не представлено. 

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд. 

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения договора кредита) по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенных выше Условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что кредит предоставляется ФИО2 всякий раз при совершении ФИО2 расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого ФИО2 на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, ФИО2 формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера ФИО2, а ФИО2 обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются ФИО2 в погашение ФИО2 по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Завершение расчетов путем выставления ФИО2 заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности ФИО2 (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

Статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Данная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон.

По смыслу данной нормы закона, для перерыва течения исковой давности признание долга со стороны должника должно быть ясным и недвусмысленным.

Совершение ФИО2 обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счете, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого ФИО2.

В пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Судом установлено, что истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлен Заключительный счет-выписка о возврате ФИО2 по договору с требованием о досрочном погашении кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26).

По смыслу п. 4.17 условий предоставления и обслуживания карт "ФИО1" срок погашения ФИО2, включая возврат ФИО2 кредита, определяется моментом востребования ФИО2. С целью погашения ФИО2 выставляет ФИО2 заключительный счет-выписку. Погашение ФИО2 должно быть произведено ФИО2 в течение срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления ФИО2 требования об этом (со дня выставления заключительного Счета-требования). Днем выставления ФИО2 ФИО2 заключительного Счета-выписки является день его формирования и направление ФИО2. 

Согласно представленному ответчиком Заключительному счету-выписки с требованием о досрочном погашении кредита (л.д. 26), срок погашения ФИО2 по данным требованием установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Следовательно, выставив указанный заключительный счет, ФИО2 определил дату исполнения обязательства по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока исковой давности, АО «ФИО1» в адрес мирового судьи судебного участка № Пучежского судебного района 

<

адрес> направлено заявление о вынесения судебного приказа о взыскании с ФИО3 ФИО2 по Договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> (34, 36). 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Пучежского судебного района 

<

адрес> по заявлению АО «ФИО1» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 ФИО2 по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> (л.д.35), который определением того же мирового судьи отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника (л.д.27). 

Настояний иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока давности. 

Внесение ответчиком после выставления заключительного счета в 2019 г. 4 платежей в счет погашения ФИО2, последний из которых совершен ДД.ММ.ГГГГ, не свидетельствует о признании ею долга в полном объеме, поскольку после данных оплат в течении более 3 лет ответчик ФИО2 не погашал, вынесенный судебный приказ о взыскании указанной ФИО2 отменил, против удовлетворения иска возражал, что в своей совокупности свидетельствует о непризнании им обязательств ввиду истечения срока давности. 

В силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истцом пропущен, ввиду чего требования истца о взыскании ФИО2 по договору № удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований судебные расходы возмещению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» (

<

данные изъяты>) к ФИО4 (

<

данные изъяты> по Договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. 

Председательствующий: подпись И.Ю. Федичева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года