к делу № 2-220/2020 г.

Решение

Именем Российской Федерации

28 сентября 2020 г. ст. Гиагинская

Гиагинский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи Ашева М.М.,

при секретареШегушевой З.А.,

с участием истца ФИО1,

ответчика – представителя ПАО «Сбербанк России» - ФИО2,

представителя третьего лица УПФР в Гиагинском районе РА ФИО3,

старшего помощника прокурора Гиагинского района Пиоторовской Л.И.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконным погашения за средств материнского капитала отложенных, учтенных процентов и процентов, зафиксированных на дату реструктуризаций, об обязании направления средств материнского капитала в счет погашения основного долга, произведения перерасчета задолженности с учетом средств материнского капитала, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска ФИО1 указала, что 

<

данные изъяты> г. между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен Кредитный договор № 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> мес.

Согласно Условиям Договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику, а Заемщик обязуется возвратить Кредит «Приобретение готового жилья». Сумма Кредита – 

<

данные изъяты> руб., полная стоимость Кредита 

<

данные изъяты> % годовых. Количество размер и периодичность платежей Заемщика по Договору – 

<

данные изъяты> аннуитетных платежей в соответствии с Графиком платежей, то есть по 

<

данные изъяты> руб. с 

<

данные изъяты> г. по 

<

данные изъяты> г. ежемесячно и по 

<

данные изъяты> руб. с 

<

данные изъяты> г. по 

<

данные изъяты> г. ежемесячно.

<

данные изъяты> г. между Заемщиком и Кредитором заключено Дополнительное соглашение к Договору, согласно п. 1 которого Кредитор предоставляет Заемщику отсрочку по уплате основного долга по Договору сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, без увеличения общего срока пользования кредитом, устанавливает на период отсрочки минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов % не менее 

<

данные изъяты>% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа; и пункту 2, по истечении указанного периода отсрочки дальнейшее погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, в соответствии с Графиком платежей от 

<

данные изъяты> г., при этом предыдущий График утрачивает силу.

Таким образом, образовалась сумма отложенных процентов в размере 

<

данные изъяты> руб., гашение которых, согласно Графику платежей от 

<

данные изъяты> г. производилось путем увеличения ежемесячного платежа по Кредиту на сумму 

<

данные изъяты> руб. В итоге ежемесячный платеж по Кредиту составил 

<

данные изъяты> руб. Дата последнего платежа составила неизменной – 

<

данные изъяты> г.

<

данные изъяты> г. между Заемщиком и Кредитором заключено Дополнительное соглашение к Договору, согласно п. 1 которого Кредитор предоставляет Заемщику отсрочку по уплате основного долга по Договору сроком на 6 месяцев, без увеличения общего срока пользования кредитом, устанавливает на период просрочки минимальный размер платежа в погашении начисляемых процентов % не менее 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа; и пункту 2, по истечении указанного периода отсрочки дальнейшее погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, в соответствии с Графиком платежей от 

<

данные изъяты> г., при этом предыдущий График утрачивает силу. 

Таким образом, образовалась сумма отложенных процентов в размере 

<

данные изъяты> руб., гашение которых, согласно Графику платежей от 

<

данные изъяты> г. производилось путем увеличения ежемесячного платежа по Кредиту на сумму 

<

данные изъяты> руб. В итоге ежемесячный платеж по Кредиту составил 

<

данные изъяты> руб. Дата последнего платежа составила неизменной – 

<

данные изъяты> г.

Договор действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору, то есть для полного исполнения ФИО1 своих обязательств, сумма процентов, отложенных в результате проведенных реструктуризаций, должна быть возвращена, что гарантирует отсутствие возможности возникновения убытков у Кредитора, при этом досрочное погашение суммы отложенных процентов дополнительными соглашениями не предусмотрено.

Впоследствии у ФИО1 возникло право на дополнительную меру государственной поддержки, а именно право на получение Государственного сертификата на материнский (семейный) капитал (далее МСК), средствами которого ФИО1 распорядилась, направив их на улучшение жилищных условий, то есть на погашение основного долга по Договору «Приобретение готового жилья».

Согласно положениям Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 № 256 – ФЗ и Правил направления средств (части средств) МСК на улучшение жилищных условий, предусмотренных в Постановлении Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 «Правилах направление средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», именно ФИО1, как лицо, получившее сертификат, вправе распоряжаться средствами материнского капитала по предусмотренным направлениям. 

Указанные нормативные акты не допускают возможности возникновения подобного права на распоряжение средствами МСК или их часть. Кредитором, так как МСК – мера государственной поддержки российских семей, в которых родился второй или последующий ребенок, направленная на улучшение качества жизни граждан, а не источник дополнительного дохода для кредитных учреждений.

Заявление (согласие) на досрочное (частично досрочное) погашение образовавшихся в результате проведенных реструктуризаций от 

<

данные изъяты> г. и 

<

данные изъяты> г. отложенных и распределенных на весь оставшийся период кредитования равными частями вплоть до 26.11.2044 г. процентов ФИО1 Кредитору не предоставлялось.

При поступлении денежных средств МСК в размере 

<

данные изъяты> руб., Кредитор распределил денежные средства следующим образом: 

<

данные изъяты> руб. – оплата основного долга, а 

<

данные изъяты> руб. – согласно истории операций – на гашение учтенных на внебалансе процентов, гашение задолженности по процентам, учет процентов за просроченный кредит на внебалансе, гашение просроченной задолженности, учет процентов на внебалансе (обязательная услуга Банка 

<

данные изъяты> руб.), гашение учтенных на внебалансе отложенных процентов, гашение учтенных процентов, гашение учтенных на внебалансе процентов за просроченный кредит, гашение просроченной задолженности по процентам на просроченный кредит, гашение отложенных процентов, гашение учтенных процентов на дату реструктуризаций, гашение учтенных процентов за просроченный кредит;

- согласно ответу на обращение – на гашение учтенных процентов, гашение отложенных процентов, гашение просроченной задолженности, гашение начисленных процентов;

- согласно справке – на гашение просроченной задолженности по процентам, гашение неустойки по просроченным процентам, гашение процентов на просроченный кредит; гашение процентов за просроченный кредит, учтенных на балансе, гашение неустойки по просроченному основному долгу, гашение просроченной ссудной задолженности, гашение учтенных процентов на внебалансе, гашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризаций, гашение процентов за кредит, гашение учтенных процентов за кредит, гашение отложенных процентов.

При этом, виды процентов и их суммы в указанных документах не совпадают.

Пункт 3 в) Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 «О правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» запрещает погашение штрафов, комиссий, пеней за просрочку обязательств по кредиту.

Однако Кредитор в числе прочего направил средства МСК на погашение неустойки по просроченным процентам и неустойки по просроченному основному долгу.

При таких обстоятельствах Дополнительные соглашения от 

<

данные изъяты> г. и 

<

данные изъяты> г. Кредитором в одностороннем порядке также нарушены.

При поступлении средств МСК производится досрочное погашение единовременно в полном объеме с уменьшением аннуитета для снижения фиксированной нагрузки при погашении ипотеки. Значение процентной ставки при этом остается неизменным, происходит начисление указанных в кредитном договоре процентов на остаток основного долга с учетом произведенного досрочного погашения, соответственно, чем выше сумма основного долга по Договору, тем более выгоден Договор для Кредитора.

ФИО1 считает, что Кредитор с целью увеличения прибыли нарушил ее гражданское право на распоряжение указанными средствами, гарантированными ей государством и предусмотренными положениями Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 № 256 – ФЗ и Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», и, ограничив частично досрочное погашение займа до минимума, намеренно распределил средств таким образом, чтобы полная стоимость Кредита осталась максимально высокой, а именно 3110055, 67 руб., получив при этом проценты за пользование кредитом заблаговременно. 

При распределении средств МСК в соответствии с Кредитным договором, Дополнительными соглашениями и Графиком платежей полная стоимость Кредита по состоянию на 19.05.2017 г. составила бы 2393817, 61 руб., в связи с чем ФИО1 было направлено требование в ПАО «Сбербанк России».

Однако на требование ФИО1 произвести перерасчет денежных средств, она получила отказ, мотивированный тем, что списание денежных средств со счета заемщика происходит автоматически и перерасчету не подлежит.

Просит:

- признать незаконным погашение за счет средств материнского капитала отложенных, учтенных процентов и процентов, зафиксированных на дату реструктуризации;

- обязать ПАО «Сбербанк России» направить средства материнского капитала в счет погашения основного долга и произвести перерасчет задолженности с учетом средств материнского капитала;

- взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 сумму государственной пошлины в размере 300 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме.

Ответчик – представитель ПАО «Сбербанк России» - ФИО2, ходатайствовала о применении сроков исковой давности, в обоснование ходатайства указала, что согласно историй операций по договору № 

<

данные изъяты> от 

<

данные изъяты> г. и графику платежей от 

<

данные изъяты> г., ФИО1 было известно о якобы нарушенном праве, однако иск в суд предъявила по истечении длительного времени, заведомо зная о нарушении своих прав. ФИО1 не предоставлено доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска ею срока. Исковое заявление об оспаривании действий Банка при рассмотрении денежных средств МСК в счет погашения задолженности по кредитному договору поступило в суд только 

<

данные изъяты> г. Полагает, что срок исковой истек 

<

данные изъяты> г.

Истец ФИО1 просила отказать представителю ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в удовлетворении ходатайства о применении сроков исковой давности, считает, что не срок не пропущен, поскольку исковое заявление направлено в суд почтой 

<

данные изъяты> г., что подтверждается печатью на конверте отправления.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования УПФР в Гиагинском районе РА ФИО3 указала, что поддерживает истца, поскольку могут быть нарушены права несовершеннолетних. Относительно сроков исковой давности решение оставила на усмотрение суда. 

Старший помощник прокурора Гиагинского района Питоровская Л.И. указала, что дача заключения по данной категории дел выходит за рамки компетенции прокурора, предусмотренной ст. 45 ГПК РФ. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно материалам дела, 

<

данные изъяты> года между ПАО «Сбербанк России» в лице Адыгейского отделения №8620 (далее – Банк) и ФИО4 заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> о предоставлении кредита по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 

<

данные изъяты> руб. на приобретение жилого дома, расположенного по адресу: 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых.

Полная стоимость кредита составила 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 3.13 Общих условий кредитования при поступлении в счет погашения Задолженности по Договору средств (части средств) материнского (семейного) капитала/субсидий, предоставленных в рамках региональных и федеральных жилищных программ, указанные денежные средства направляются в счет погашения Задолженности по Договору вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату Просроченных процентов за пользование Кредитом; 2) на уплату срочных процентов, начисленных на Просроченную задолженность по Кредиту; 3) на погашение Просроченной задолженности по Кредиту; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на Срочную задолженность по Кредиту; 5) на погашение Срочной задолженности по Кредиту.

<

данные изъяты> г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № 1, согласно которому, ФИО1 предоставлена отсрочка в погашении основного долга с 

<

данные изъяты> года по 

<

данные изъяты> года с уплатой процентов за пользование кредитом ежемесячно. Стороны договорились считать график платежей по кредиту, полученный заемщиком от 

<

данные изъяты> г., неотъемлемой частью договора.

Полная стоимость кредита составила 

<

данные изъяты> руб.

<

данные изъяты> г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 было заключено еще одно дополнительное соглашение б\н, согласно которому, ФИО1 предоставлена отсрочка в погашении основного долга и процентов сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. На период отсрочки минимальный размер платежа в погашении начисляемых процентов за пользование кредитными средствами не менее 

<

данные изъяты> % от суммы процентов, рассчитанных на дату платежа в соответствии с графиком. Стороны договорились считать график платежей по кредиту, полученный заемщиком от 

<

данные изъяты> г., неотъемлемой частью договора. 

Полная стоимость кредита составила 

<

данные изъяты> руб.

Задолженность по договору по состоянию на 

<

данные изъяты> года состояла в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых:

- ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> руб.;

- учтенные проценты на дату реструктуризации- 

<

данные изъяты> руб.;

- учтенные отложенные проценты – 

<

данные изъяты> руб.;

- учтенные отложенные проценты на внебалансе – 

<

данные изъяты> руб. 

Согласно графику платежей от 

<

данные изъяты> г. и 

<

данные изъяты> г. и истории операции по договору № 

<

данные изъяты>, в период отсрочки погашения основного долга, заемщик так же оплачивала не в полном объеме и проценты по договору, оставшаяся сумма которых (отложенные проценты) была распределена банком на весь период кредитования. В связи с тем, что по графику платежей от 

<

данные изъяты> г. в период отсрочки погашения основного долга при ежемесячном платеже ФИО1 уплачивается только часть процентов от суммы начисленных процентов, то оставшаяся невыплаченная часть процентов от общего размера начисленных процентов была распределена банком на весь оставшийся период кредитования в льготный период ежемесячно сумма процентов была установлена в графике платежей.

В льготный период Заемщик оплачивала ежемесячно отложенные проценты в размере 

<

данные изъяты> руб., по истечении же срока отсрочки погашения основного долга с 

<

данные изъяты> года сумма ежемесячного платежа складывалась из: гашения сумма кредита, гашения процентов и гашения отложенных процентов в размере 

<

данные изъяты> руб. 

ФИО1 был выдан государственный сертификат на материнский (семейный) капитал на сумму 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> года в счет погашения задолженности по кредиту на счет заемщика поступили средства материнского (семейного) капитала в сумме 

<

данные изъяты> руб., которые были списаны банком в счет погашения задолженности по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 

<

данные изъяты> года.

Согласно истории операций по договору № 

<

данные изъяты> (Заемщик ФИО1) поступившие средства материнского (семейного) капитала были распределены следующим образом:

<

данные изъяты> руб. – были направлены на гашение кредита, остальные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. были направлены на гашение учтенных процентов, гашение учтенных на внебалансе процентов, гашение просроченной задолженности, гашение отложенных процентов, гашение учтенных процентов, гашение учтенных на внебалансе процентов, гашение задолженности по процентам, гашение учтенных процентов, гашение просроченной задолженности.

Истец, полагая, что списание банком поступивших в счет оплаты задолженности по кредитному договору денежных средств было произведено с нарушением требований действующего законодательства, и условий заключенного договора, обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

По смыслу приведенных выше законоположений, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статьей 309 ГК РФ, предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Оценивая доводы ответчика, условия кредитного договора и дополнительных соглашений к нему, а также график платежей, которым вопреки утверждениям истца предусмотрены «отложенные проценты» суд соглашается с тем, что «отложенные проценты» - это сумма процентов, накопленная в период действия льготного периода по уплате процентов и непогашенная заемщиком, то есть те проценты, которые в случае отсутствия льготного периода подлежали бы уплате при ежемесячном гашении задолженности по кредитному договору. При этом, как верно отметил банк, исходя из условий дополнительного соглашения, при реструктуризации кредита сумма процентов, не подлежащих оплате в течение льготного периода, не является безвозвратно списанной суммой, а подлежит погашению при исполнении обязательств по кредитному договору. Таким образом, учитывая, что отложенные проценты были начислены, но отсрочены в уплате частично на период отсрочки в погашении основного долга, при поступлении средств материнского капитала в счет досрочного погашения задолженности, указанные проценты так же подлежат погашению за счет средств материнского капитала, как и иные проценты, начисленные по договору.

По состоянию на 

<

данные изъяты> года размер остатка ссудной задолженности по кредитному договору составлял 

<

данные изъяты> руб., и по состоянию на 

<

данные изъяты> года составляет- 

<

данные изъяты> руб. Поскольку поступившие на счет средства материнского (семейного) капитала были недостаточными для исполнения денежного обязательства в полном объеме, то они были направлены банком в счет погашения задолженности по кредитному договору на погашение учтенных процентов; на погашение отложенных процентов, которые были начислены, но не были уплачены в указанный период в связи с реструктуризацией кредита; на погашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации и на погашение суммы основного долга.

После частично досрочного погашения кредита был составлен новый график платежей от 

<

данные изъяты> года, согласно которому ежемесячный платеж складывается из суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом ежемесячно по 

<

данные изъяты> руб. 

Условия кредитного договора, предусмотренные порядок погашения задолженности не противоречат положениям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Поскольку поступившие на счет средства материнского (семейного) капитала были недостаточными для исполнения денежного обязательства полностью, то они были направлены банком в первую очередь на погашение процентов, оставшаяся же сумма была направлена на частичное досрочное погашение основного долга.

В связи с тем, что у ФИО1 на момент поступления средств материнского капитала имелась накопленная за льготный период задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, данная задолженность была погашена за счет поступивших денежных средств. 

Доводы ФИО1 несостоятельны и не могут быть удовлетворены, поскольку предоставление рассрочки в погашении задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в льготный период (отложенные проценты) не изменяло правовую природу указанных процентов (просроченные проценты) и порядок погашения образовавшейся задолженности при поступлении на счет заемщика денежных средств, установленный условиями договора.

Кроме того, подпунктом "в" пункта 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 12.12.2007 г. N 862, предусмотрено, что в случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.

В данном случае за счет средств материнского капитала были погашены основной долг и просроченные проценты за пользование кредитом, то есть каких-либо нарушений установленного вышеуказанным нормативным актом порядка использования средств материнского капитала не допущено.

Распределение банком поступивших в счет погашения задолженности денежных средств вопреки доводам истицы условиям заключенного сторонами соглашения, не противоречит.

Кредитный договор, как и дополнительное соглашение к нему были подписаны заемщиком без замечаний и разногласий, при подписании соглашения заемщик согласился с условиями, на которых была предоставлена сумма кредита, и обязался их выполнять. ФИО1 не было представлено доказательств того, что поступившие на счет средства материнского (семейного) капитала были направлены в погашение задолженности по кредитному договору не в той очередности, как это предусмотрено кредитным договором, и порядок распределения денежных средств, противоречит требованиям действующего законодательства.

Представителем ответчика в ходе рассмотрения дела было заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности, в связи с тем, что согласно историй операций по договору № 

<

данные изъяты> от 

<

данные изъяты> г. и графику платежей от 

<

данные изъяты> г., ФИО1 стало известно о якобы нарушенном праве, однако исковое заявление поступило в суд 

<

данные изъяты> г., в связи с чем полагает, что трехлетний срок исковой давности истек 

<

данные изъяты> г.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии состатьей 

<

данные изъяты> Кодекса.

На основании ч. 1 ст. 200 ГК РФ, еслизакономне установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из материалов дела, исковое заявление ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» было направлено в суд почтой 

<

данные изъяты> г., что подтверждается печатью на конверте отправления.

Таким образом, срок исковой давности для защиты своих прав ФИО1 не пропущен.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконным погашения за средств материнского капитала отложенных, учтенных процентов и процентов, зафиксированных на дату реструктуризаций, об обязании направления средств материнского капитала в счет погашения основного долга, произведения перерасчета задолженности с учетом средств материнского капитала.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня объявления через Гиагинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 06.10.2020 г.

Председательствующий М.М. Ашев

УИД 01RS0001-01-2020-000320-95 

Подлинник находится в материалах гражданского дела № 2-220/2020

В Гиагинском районном суде