Дело №2-4724/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 декабря 2017 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Свириной А.А.,

при секретаре Воронкиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ... к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным пункта 12 кредитного договора, компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., указав в обоснование иска следующее.

ДД.ММ.ГГГГ был подписан кредитный договор ... на сумму 90 744,67 рублей, процентная ставка 37% годовых.

При заключении данного договора она не знала и не могла знать, что законодательно запрещено устанавливать два вида неустойки за одно и тоже нарушение. Сотрудники банка при заключении договора ей не разъяснили данный момент.

Ответчик, пользуясь тем, что является сильной стороной в сделке установил два размера неустойки за одно и тоже нарушение.

В пункте 2.3 общих условий обслуживания кредитов АО Банк Русский Стандарт указано, что за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке (-ам), указанной(-ым) в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Заключительного требования — по Дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Игнорируя законодательство РФ пунктом 12 указанного выше договора установлено два вида неустойки в различных размерах, при этом в соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ изменение размера неустойки не находится в зависимости от того, начисляются ли проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств. 

Положения данного пункта идут вразрез с ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите», поскольку в статье имеется разделительный союз «или», позволяющий устанавливать только один размер неустойки.

При буквальном толковании п. 12 индивидуальных условий договора и п. 2.3. общих условий следует, что Ответчик имеет право начислять неустойку в размере 0,1% и проценты по кредиту одновременно, что не соответствует нормам действующего законодательства.

Таким образом, п. 12 индивидуальных условий в совокупности с п. 2.3. общих условий установлены явно кабальные условия для неё как для клиента.

Считает, что действия ответчика в силу ст. 10 ГК РФ являются злоупотреблением правом.

Действия ответчика подпадают под нормы ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», так как условия пункта 12 устанавливают иной, отличный от разрешенного законодателем максимальный размер неустойки.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на исковые требования, просил отказать в иске.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ст.3 ГПК РФ указано, что заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 90 744,67 руб., под 37% годовых, а Заемщик обязалась уплачивать сумму кредита и начисленные проценты, согласно графику платежей.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, в сроки установленные договором.

Из материалов дела усматривается, что истец обратилась к банку с заявлением заключить с ней договор потребительского кредита на вышеуказанных условиях, кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.19-23).

В соответствии с п.2.3 Условий по обслуживанию кредитов за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке (-ам), указанной (-ым) в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Заключительного требования — по Дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

В п. 12 Индивидуальных условий указано: до выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления Заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется с даты выставления Заключительного требования и по Дату оплаты Заключительного требования. После выставления Заключительного требования и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 9 и п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, исходя из смысла приведенных норм права, бремя доказывания наличия совокупности обстоятельств для признания сделки недействительной, лежит на истце.

Однако, относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, которые в их совокупности подтвердили бы вышеуказанные обстоятельства истцом суду не представлено.

В соответствии с ч.1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит федеральному закону.

В силу ч. 3 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для многократного применения в одностороннем порядке кредитором устанавливаются только общие условия.В соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, среди которых индивидуально согласовывается и положение об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п.12 ч.9 ст. 5 ФЗ).

На основании с ч. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 указанного закона.

В соответствии с п.21 ч.5 «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В статьях 809 и 819 ГК РФ, речь идет о процентах, являющихся платой за пользование заемными средствами. Заемные проценты нужно отличать от процентов, начисляемых в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, п. 1 ст. 395 ГК РФ за просрочку возврата заемных средств, и от неустойки, которая является платой за нарушение исполнения обязательства.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Банком выставлено требование (заключительное) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, об оплате обязательств по договору в полном объеме, в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42).

Пунктом 12 Индивидуальных условий следует, что неустойка в размере 20 % годовых применяется при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов в следующие периоды нарушения обязательства: а) до выставления Заключительного требования, б) с даты выставления Заключительного требования и по Дату оплаты Заключительного требования. В указанные периоды нарушения обязательств по возврату кредита имеет место начисление процентов.

Из ч.3 п. 12 Индивидуальных условий следует, что после даты оплаты заключительного требования начисляется только неустойка в размере 0,1 % на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом за каждый день просрочки. Начисление процентов на сумму просроченного основного долга в период начисления неустойки в размере 0,1% указанным положением не предусмотрено.

Неустойка в размере 0,1 % годовых применяется в период просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

То есть из буквального толкования ч.21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» не следует ограничения по применению к нарушенным обязательствам по возврату кредита только неустойки в размере 20% годовых, либо только неустойки в размере 0,1% годовых. 

Указанные размеры неустойки применяются в зависимости от периода просрочки обязательства, а именно начисляются ли проценты за пользование кредитом в указанный период, либо не начисляются. Разделительный союз «или» не препятствует применению указанных размеров неустойки в соответствующие периоды нарушения обязательств по возврату потребительского кредита. До выставления Заключительного требования у заемщика имеются обязательства по оплате ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей, после выставления Заключительного требования у заемщика возникает обязательство по возврату всей суммы задолженности досрочно.

В соответствии с ч.21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» неустойка 0,1% начисляется на сумму просроченной задолженности. Данной нормой не установлено требование о начислении указанного размера неустойки исключительно на сумму просроченного основного долга.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Подписание сторонами кредитного договора это полный и безоговорочный акцепт всех его условий. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На момент выдачи кредита истец была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны.

Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание указанного договора и получение денежных средств, с условием уплаты процентов за пользование кредитом. 

Истец была уведомлена банком о процентной ставке по кредитному договору, в соблюдение Закона РФ « О защите прав потребителей» и указания Банка России РФ от ДД.ММ.ГГГГ ...-У « О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», банк довел до сведения заемщика всю информацию о полной стоимости кредита.

Условия о размере процентов, уплаты соответствующих неустоек за пропуск платежей установлены сторонами в договоре при обоюдном волеизъявлении. 

Подписав указанный кредитный договор, истец дала свое согласие на получение кредита на предложенных банком условиях: под установленный договором процент, с условием внесения платежей по графику, уплаты соответствующих неустоек за пропуск платежей.

При заключении настоящего кредитного договора его стороны достигли соглашения по всем условиям, истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях. Кроме того, максимально возможный размер неустойки законом не ограничен. В связи с чем, установление в договоре условия о взыскании неустойки в указанном размере не может противоречить закону.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства, в их совокупности, в силу ст.56,67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания пункта 12 кредитного договора недействительным, учитывая, что он не нарушает прав и интересов заемщика, а также соответствует требованиям законодательства.

Оснований для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей" не имеется, поскольку ответчиком права истца как потребителя не нарушены.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р е ш и л:

Отказать ФИО1 ... в удовлетворении исковых требований к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: