Дело № 2-878/21

УИД 76RS0014-01-2020-004083-16

Изготовлено 02.07.2021г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2021 года г.Ярославль 

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Нуваховой О.А.,

при ведении протокола помощником судьи Лукиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк», в котором просил признать кредитный договор №PILPAOPC1W2009251000 от 25 сентября 2020 года недействительным, обязать ответчика направить в Государственный реестр бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства ФИО1 по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указал, что 25 сентября 2020 года после ряда звонков с незнакомых мобильных телефонов с банковской карты истца были списаны денежные средства в размере 164 000 рублей и оформлен кредитный договор на сумму 808 500 рублей. Звонивший представился сотрудником АО «Альфа-Банк», сообщил, что в приложение, установленное на телефоне, хотят войти с другого адреса и отвязать номер телефона для последующего вывода денежных сред. В целях предотвращения таких действий истцу было предложено скачать приложение АО «Альфа-Банк» Team Viewer, после чего неизвестные лица получили доступ к телефону истца, сняли с зарплатного счета денежные средства в размере 164 000 рублей. Потом истцу сообщили, что на его имя мошенники оформили кредит на сумму 808500 рублей, для погашения данного кредита истец снял денежные средства и переводил их на номера, которые называл сотрудник банка по телефону. Таким образом, на имя истца, путем введения его в заблуждение и путем обмана, был взят кредит на сумму 808500 рублей. Истец полагает, что кредитный договор является ничтожным, кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика, однако истец не давал согласие на использование персональных данных, имеющихся в распоряжении банка. Кроме того, банковская услуга должна гарантировать клиенту защиту денежных средств от неправомерного получения персональной информации путем дистанционного банковского обслуживания. Ответчиком не были приняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца, посторонними лицами. 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали по доводам уточненного искового заявления, считали кредитный договор недействительным, поскольку заключен с нарушениями закона, под влиянием обмана и введения истца в заблуждение, не соблюдена письменная форма кредитного договора, спорный кредитный договор истец не подписывал, кредитные денежные средства не получал, электронная подпись поставлена без согласия истца, кредитный договор заключен неустановленным лицом, намерений у истца оформлять кредитный договор не было, истцу позвонили и представились сотрудником банка, сообщили, что с карты истца кто-то пытается снять денежные средства, поэтому необходимо скачать приложение банка, истец выполнял инструкции звонившего, скачал приложение, вводил одноразовый код, перевел денежные средства с зарплатной карты на номер счета, который ему назвали, после чего сообщили, что на его имя оформлен кредитный договор и надо его срочно погасить, истец снял денежные средства в банкомате и перевел их на номера телефонов, которые ему указали, истец полагал, что таким образом погасил кредит, впоследствии узнал, что на его имя оформлен кредитный договор.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв, в котором указано, что 25.09.2020 года от истца в банк посредством «Альфа-мобайл» поступило заявление о заключении кредитного договора в электронном виде на предоставление кредита в размере 676025,95 рублей, открытии банковского счета и заключении договора страхования на сумму 132474,05 рублей, подписанное простой электронной подписью, заявление от истца поступило из мобильного интернет-банка «Альфа-Мобайл», установленного на номер мобильного телефона истца, проверка простой электронной подписи клиента и факта подписания электронных документов осуществляется по ключу, проверка считается успешной, если ключ, введенный клиентом в соответствующем поле интернет-канала, совпал с ключом, введенным клиентом, требования о соблюдении письменной формы сделки при заключении кредитного договора соблюдены, кредитный договор подписан истцом простой электронной подписью, банком были зачислены денежные средства в размере 808 500 рублей на счет истца, и с его текущего счета переведены на зарплатный счет истца, произведена оплата страхового взноса, все операции совершались на основании поступивших письменных распоряжений истца, после своевременного ввода клиентом кодов, направленных банком для подтверждения расходных операций, истец совершил 16 транзакций по снятию денежных средств, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется. 

Заслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат. 

В силу пункта 3 статьи 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане (абзац третий данного пункта).

В п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По делу установлено, что ФИО1 является клиентом АО «Альфа-Банк», на основании его анкеты-заявления от 02.07.2018 года на его имя открыт счет № для зачисления заработной платы, выдана банковская карта. 

Заключая договор банковского счета истец присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (Далее КБО).

Порядок и условия заключения договором в электронном виде является реализацией права клиента и регламентируется Договором об КБО, и Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Порядок заключения договоров о выдаче потребительских кредитов, кредитных карт в электронном виде с применением простой электронной подписи в АО «АЛЬФА-БАНК» регламентируется Договором о КБО, Приложением № 13 к нему «Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи», Общими условиями Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными и Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Согласно п. 3.27. Договора о КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 13 к Договору: Согласие на обработку персональных данных и/или получение кредитного отчета, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный Клиентом в заявке на Кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик».

Пунктом 2.2. Общих условий Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными установлено, что в случае заключения Договора выдачи Кредита наличными с применением простой электронной подписи на основании заключенного между Банком и Заемщиком соглашения об электронном взаимодействии, Договор выдачи Кредита наличными считается заключенным с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными простой электронной подписью. Стороны соглашаются с тем, что Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными и иные оформляемые в целях заключения Договора выдачи Кредита наличными документы, подписанные простой электронной подписью Заемщика, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика.

Согласно п. 8.4.2. Договора о КБО Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах.

Заключив 02.07.2018 года договор банковского счета, истец самостоятельно установил услугу «Альфа - Мобайл» и сформировал Код «Альфа- Мобайл» для входа в свой мобильный интернет-банк. В Анкете Клиента от 02.07.2018 года истец расписался о том, что он ознакомлен и согласен с условиями Договора о КБО и для связи с ним истец предоставил номер мобильного телефона №, на который Клиент самостоятельно установил мобильный интернет-банк «Альфа -Мобайл».

В соответствии с п. 14.2.2. Договора о КБО, Клиент обязался не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

Согласно п. 8.3. Договора о КБО подключение услуги «Альфа- Мобайл» осуществляется Банком на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл».

Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи.

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием Одноразового пароля, направляемого Банком на номер мобильного устройства Клиента.

Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключённой только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом на мобильном устройстве, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2.

В соответствии с п. 8.8. Договора о КБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может в числе прочих операции по оформлению Электронных документов и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору.

По сведениям банка, 25.09.2020 года в 10 часов 00 минут 27 минут от истца в Банк посредством «Альфа-Мобайл» поступило заявление о заключении кредитного договора в электронном виде на предоставление кредита в размере 676 025,95 рублей, открытии банковского счета и заключения договора страхования на сумму 132 474,05 рубля, подписанное простой электронной подписью. Заявление поступило в Банк из мобильного интернет-банка «Альфа-Мобайл», установленного на номер мобильного телефона + №, принадлежащий Истцу.

В соответствии с требованиями п. 2.10. Соглашения об электронном взаимодействии для ознакомления с Электронными документами 25.09.2020 года 10 часов 00 минут 11секунд на Номер телефона сотовой связи Клиента поступило уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее ссылку для доступа в Интернет-канал. После перехода Клиента по ссылке на номер мобильного телефона № Банком 25.09.2020 года в 10 часов 00 минут было направлено уведомление в виде SMS-сообщения с одноразовым паролем для активации страницы Интернет-канала, где размещены Электронные документы и поле для ввода Ключа.

Для подписания Электронных документов простой электронной подписью Клиента на Номер телефона сотовой связи Клиента поступает уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее Ключ для подписания документов: «Никому не сообщайте код: 0150. Оформление кредита наличными.».

Согласно п. 2.11 Соглашения об электронном взаимодействии проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания Электронных документов Клиентом осуществляется по Ключу. Проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания Электронных документов Клиентом считается успешной, в случае если Ключ, введенный Клиентом в соответствующем поле Интернет-канала, совпал с Ключом, направленным Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента и срок действия Ключа не истек.

Отчетом Удостоверяющего центра о заключении Кредитного договора в электронном виде подтверждается, что верификация истца была проведена через «Альфа-Мобайл», установленный на номер мобильного телефона №, на который Банк 25.09.2020 года в 10 часов 00 минут 11 секунд направил Ключ «0151». Правильное и своевременное введение Клиентом в 10 часов 00 минут 27 секунд Ключа в соответствующее поле на мобильном устройстве с номером мобильного телефона №, послужило программным комплексам Банка основанием для формирования простой электронной подписи Клиента, которой Клиент подписал документы, составляющие Кредитный договор № PILPAOPC1W2009251000:

-Заявление по получение кредита наличными;

-Индивидуальные условия № PILPAOPC1W2009251000 Договора потребительского кредита,

-График платежей,

-Заявление на присоединение к Договору о КБО,

-Заявление о перечислении денежных средств в благотворительный фонд «Линия Жизни»,

Подписание истцом перечисленных документов простой электронной подписью подтверждается Отчетом Удостоверяющего Центра Банка и свидетельствует о заключении сторонами 25.09.2020 года Кредитного договора № PILPAOPC1W2009251000 в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Пунктами 1, 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно Федеральному закону от дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно преамбуле Приложения № 13 к Договору о КБО и Соглашения об электронном взаимодействии Ключ простой электронной подписи Клиента (далее -«Ключ») - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи. Клиент может сообщить одноразовый пароль работнику Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа простой электронной подписи Клиента только при обращении Клиента к работнику Банка в отделении Банка.

Согласно п. 2.5. Соглашения об электронном взаимодействии Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, считается заключенным с даты подписания простой электронной подписью Клиента электронного документа - Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными.

Исходя из содержания пунктов 2.10. и 2.11 Соглашения об электронном взаимодействии для ознакомления с Электронными документами на Номер телефона сотовой связи Клиента поступает уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее ссылку для доступа в Интернет-канал. При переходе по ссылке поступает уведомление в виде SMS-сообщения с одноразовым паролем для активации страницы Интернет-канала, где размещены Электронные документы и поле для ввода Ключа. Для подписания Электронных документов простой электронной подписью Клиента на Номер телефона сотовой связи Клиента поступает уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее Ключ для подписания документов.

Проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания Электронных документов Клиентом осуществляется по Ключу. Проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания Электронных документов Клиентом считается успешной, в случае если Ключ, введенный Клиентом в соответствующем поле Интернет-канала, совпал с Ключом, направленным Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента и срок действия Ключа не истек.

Таким образом, требования о соблюдении письменной формы сделки при заключении Кредитного договора № PILPAOPC1W2009251000 от 25.09.2020 года соблюдены, договор подписан истцом простой электронной подписью, и соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ

Как установлено судом и не оспаривается истцом, вопреки требованиям безопасности, о которых истец был своевременно уведомлен банком, истец сам сообщил постороннему лицу поступившие на его телефон в СМС-сообщении сведения конфиденциального характера (коды/пароли), известные только истцу и недоступные иным лицам, посредством использования которых в банк поступили подписанные простой электронной подписью ФИО1 заявление на выдачу кредита, кредитный договор и распоряжение на перечисление денежных средств.

Выпиской движения денежных средств по текущему кредитному счету № за 25.09.2020 года подтверждается зачисление Банком кредита в размере 808 500 рублей (Приложение № 6).

25.09.2020 года с текущего кредитного счета № денежные средства в сумме 676 025,95 рубля были переведены истцом на текущий зарплатный счёт № истца, оплата страхового взноса переведена на расчетный счет АО «АльфаСтрахование Жизнь» платежами 19 185,62 рубля и 113 288,43 рубля.

Расходные операции по счетам истца совершались Банком на основании поступивших письменных распоряжений Клиента в порядке, установленном Договором о КБО, то есть после своевременного ввода Клиентом Кодов, направленных Банком для подтверждения расходных операций в мобильном устройстве, на который установлен номер мобильного телефона истца.

В соответствии с пунктом 3.5. Договора о КБО операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, в том числе, длительного распоряжения, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно (за исключением операций, проведенных с использованием Карты, и подтвержденных набором ПИН), или поступившего в Банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», посредством услуги «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа- Диалог», «Альфа-Чек», «Альфа-Сенс», в рамках Денежного перевода «Альфа-Оплата» и/или через банкомат Банка.

Согласно пункту 8.14 Договора о КБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи.

Согласно пункту 8.8 Договора о КБО истец самостоятельно совершил денежный перевод в сумме 164 000 рублей через Систему быстрых платежей на номер №, что подтверждается выпиской по зарплатному счету № истца, и истцом не оспаривается.

На текущий кредитный счет № поступил кредит в размере 675 000 рублей Истец сначала перевел посредством «Альфа-Мобайл» на свой зарплатный счет № а затем, используя зарплатную карту самостоятельно снял указанную сумму наличными в банкомате Промсвязьбанка, что подтверждается выпиской по зарплатному счету №. При этом истец совершил 16 транзакций на снятие денежных средств по 40 000 рублей каждая и одна транзакция на снятие денежных средств в сумме 35 000 рублей.

Как следует из пояснений истца, он находился под влиянием неизвестных лиц, полученные в банкомате наличные денежные средства он зачислял по номерам, указанными мошенниками.

Пунктом 8.14. Договора о КБО установлено, что операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи.

Банк исполнил обязательства, установленные п 14.1.11.Договора о КБО, уведомлял Клиента о всех проведенных Клиентом денежных переводах посредством направления SMS-сообщения, содержащего информацию о проведенных операциях по счету на номер телефона сотовой связи истца. 

Исходя из норм п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Согласно указанной статьи, существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Истцом не были представлены доводы и доказательства, что он действительно был введен в заблуждение действиями банка при совершении данной сделки. 

На момент совершения операций по счетам истца Банк не располагал информацией об их несанкционированном использовании. У Банка отсутствовали основания для ограничения права истца на распоряжение денежными средствами. Переводы денежных средств были выполнены в соответствии с условиями Договора о КБО при полной идентификации клиента, при введении пароля для входа в мобильный банк, известного только Клиенту, а также при своевременном и правильном введении одноразовых кодов/паролей для совершения операций по банковским счетам направленных на номер мобильного телефона истца.

На момент заключения кредитного договора, банк не располагал информацией о совершении в отношении истца мошеннических действий, при этом истец своими действиями нарушил условия договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", поскольку сообщил неизвестному человеку, полученные в SMS-сообщениях, в связи с чем, банк не может нести риск наступления неблагоприятных последствий.

При заключении Кредитного договора № PILPAOPC1W2009251000 от 25.09.2020 года Банком соблюдены как требования законодательства, так и условия Договора о КБО, оснований для признания сделки недействительной на основании п. 1 ст. 178 ГК РФ не имеется.

Расходные операции по счетам и банковской карте истца основаны на письменных распоряжениях клиента и проведены в порядке, установленном Договором о комплексном банковском обслуживании счетов физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», и полностью соответствуют требованиям закона.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Во исполнение требований ч. 4 ст.9 Федерального Закона «О национальной платежной системе» Банк надлежаще информировал клиента о совершенных банковских операциях.

В соответствии с ч. 10 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее по тексту - Закон «О кредитных историях») кредитная история представляет собой информацию, состав которой определен данным Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита); источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно пунктам 1, 3 ст. 4 Закона «О кредитных историях» кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из: 1) титульной части; 2) основной части; 3) дополнительной (закрытой) части; 4)информационной части.

В основной части кредитной истории физического лица в отношении Заемщика (для каждой записи кредитной истории) содержатся сведения (если таковые имеются) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах (подп. «д» п.2 ст. 4 Закона);

При этом, в соответствии с пунктом 3.1 статьи 5 Закона «О кредитных историях» Банк, как источник формирования кредитной истории обязан представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 данного Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Принимая во внимание наличие заключённого Кредитного договора между истцом и АО «Альфа-Банк», действия Банка по предоставлению информации, связанной с предоставлением кредита и исполнением Клиентом обязанности по возврату кредита в бюро кредитных историй, соответствует Федеральному Закону и не нарушает права и законные интересы истца, поскольку обязанность по предоставлению указанной информации возложена на Банк нормами ст. 5 ФЗ «О кредитных историях».

Таким образом, со стороны ответчика виновных действий, нарушающих права истца, а также нормы действующего законодательства, допущено не было, АО «Альфа-Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства в соответствии с условиями заключенного договора, в том числе, предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об условиях услуги, истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено относимых и допустимых доказательств в подтверждение доводов причинения ей вреда действиями ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд города Ярославля 

Судья

О.А.Нувахова