РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2024 года г. Красногорск,

Московская область

Красногорский городской суд Московской области в составе: 

председательствующего судьи Сорокина Ю.А., 

при секретаре Забывалкиной Е.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Колибри» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец ООО «Колибри» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №/ФПК от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 733 306,15 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 533,06 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,05 % процентов за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Коммерческий банк «ИНТЕРПРОМБАНК» (акционерное общество) и ФИО1 заключили Кредитный договор №/ФПК, согласно которому Заемщику был предоставлен кредит в размере 735 000,00 руб. с уплатой процентов по ставке 19 % годовых, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав денежные средства путем перечисления на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской из лицевого счета, заемщик в свою очередь условия договора не исполнял. Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-127548/2021 АО КБ «ИНТЕРПРОМБАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении должника открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». По результатам торгов в форме публичного предложения по реализации имущества Банка ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ИНТЕРПРОМБАНК», в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (Цедент), и ООО «Колибри» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Колибри» направило в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита в течение 30 дней с даты направления требования. В добровольном порядке требование не было исполнено ответчиком, что послужило основанием для обращения в суд с иском.

Представитель истца ООО «Колибри» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заедания извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало, не обеспечила явку представителя.

Представитель третьего лица АО КБ «ИНТЕРПРОМБАНК» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заедания извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд считает необходимым рассмотреть настоящее дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствии сторон, поскольку полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений статьи 450 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

В силу ст. 420 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 (заем) главы 42 (заем и кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договор займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 5 данного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. 2 ст. 389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 12, ст. 56, ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Никит ной О.Н. (заемщик) и акционерным обществом «Коммерческий банк «Интерпромбанк» (кредитор) был заключен Кредитный договор №/ФПК, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 735 000,00 руб.

Согласно пункту 2 индивидуальных условий предоставления кредита, договор действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится равными (аннуитетными) платежами согласно графику платежей, являющемуся приложением к индивидуальным условиям (пункт 6 индивидуальных условий).

Годовая процентная ставка за пользование кредитом согласована в размере: 19%.

В силу пункта 18 индивидуальных условий заемщик обязуется не позднее даты осуществления третьего ежемесячного платежа по кредиту, указанной в графике, предоставить банку оригинал справки из кредитной организации, предоставившей заемщику рефинансируемые банком кредиты о полном погашении задолженности заемщика по указанным кредитам.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора согласована сторонами в пункте 12 индивидуальных условий. За неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере из расчета 0,05% за каждый календарный день просрочки, начиная с первого дня просрочки по день полного исполнения соответствующего обязательства (включительно).

Подписав индивидуальные условия предоставления кредита, заемщик согласился и присоединился к общим условиям в целом (пункт 14 индивидуальных условий).

Анкета-заявление на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальные условия предоставления кредита подписаны ответчиком собственноручно.

Письменная форма договора в соответствии с пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ соблюдена.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, что подтверждается материалами дела.

Со стороны ответчика обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела № А40-127548/2021Коммерческий банк «Интерпромбанк» (Акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Интерпромбанк» и ООО «Колибри» заключен договор уступки прав (цессии) №, по условиям которого права требования к должнику ФИО1 по договору №/ФПК от ДД.ММ.ГГГГ перешли к истцу.

Должнику направлялось уведомление об уступке права требования, которое вернулось в адрес отправителя за истечением срока хранения ДД.ММ.ГГГГ. (ШПИ №)

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 пояснила, что от ООО «Колибри» никаких уведомление и требований не получала, долг признавала не в полном объеме, поскольку платила в соответствии с графиком платежей, последний платеж был совершен в апреле 2021 года, после не знала по каким реквизитам оплачивать.

Проверяя доводы стороны ответчика об отсутствии возможности внести денежные средства, суд полагает, что они не являются основаниями для неисполнения обязательств по кредитному договору по следующим причинам. 

Так положениями ст. 327 ГК РФ регламентирован такой способ исполнения обязательства, как внесение долга в депозит, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 

1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 

2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 

3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 

4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. 

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается надлежащим исполнением обязательства. 

Таким образом, если бы заемщик действовал разумно в соответствии с общими принципами гражданского законодательства, оно мог в случае наличия сомнений относительно надлежащего кредитора исполнить обязательство способом, предусмотренным ст. 327 ГК РФ, а именно внесением суммы долга в депозит нотариуса.

Как следует из искового заявления, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по указанному кредитному договору составляет 733 306,15 руб., из которых 445 391,78 руб. задолженность по просроченному основному долгу, 177 084,25 руб. задолженность по процентам, 78 466,70 руб. пени по просроченному основному долгу, 32 363,42 руб. пени по просроченным процентам.

Ответчиком факт наличия задолженности и ее размер не оспорены, документов, подтверждающих погашение указанной задолженности полностью или в части в адрес истца не представлены.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая, что ответчик не является субъектом предпринимательской деятельности, суд полагает возможным применить по собственной инициативе положения ст. 333 ГК РФ к сумме неустойки по просроченному основному долгу и процентам, которая составляет практически одну третью часть от суммы основного долга.

Таким образом, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка в общей сумме сумма (78 466,70+32 363,42) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, считает необходимым уменьшить ее размер с учетом положений ч. 6 ст. 395 ГК РФ. 

Принимая во внимание данные обстоятельства, расчет неустойки суд производит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с применением ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 2 941.84 руб. 622 476.00 руб. * 23 дн / 365 * 7.5%

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 3 189.12 руб. 622 476.00 руб. * 22 дн / 365 * 8.5%

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 6 958.09 руб. 622 476.00 руб. * 34 дн / 365 * 12%

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 9 311.56 руб. 622 476.00 руб. * 42 дн / 365 * 13%

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 5 627.87 руб. 622 476.00 руб. * 22 дн / 365 * 15%

Сумма процентов: 28 028,47 руб. 

При таких обстоятельствах, взысканию в пользу истца подлежит сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере сумма (445 391,78 – основной долг + 177 084,25 - задолженность по процентам + 28 028,47 – неустойка по просроченному основному долгу и просроченным процентам).

На основании изложенного суд считает, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность в указанном размере, поскольку арифметических ошибок в расчете не вывялено, расчет произведен в соответствии с условиями договора и требованиями действующего законодательства.

Ответчик не представил суду доказательств в обоснование возможных возражений относительно наличия и (или) размера предъявленной к нему задолженности, а равно сведений о ее погашении полностью, либо частично в адрес истца.

Истцом также заявлено требование о начислении процентов за пользование кредитом по ставке 19 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,05 % процентов за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В силу положений статьи 809 ГК РФ проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N7 (ред. от 22.06.2021) № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат проценты на сумму долга. Размер процентов определяется по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнение обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ с даты вынесения решения суда по делу по дату фактического исполнения решения суда с суммы, присужденной судом, в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период подлежат частичному.

С учетом изложенного суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 10 533,06 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Колибри» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Колибри» задолженность по просроченному основному долгу в размере 445 391,78 руб., задолженность по процентам в размере 177 084,25 руб., неустойка по просроченному основному долгу и процентам в размере 28 028,47 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Колибри» проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисляемых на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу ООО «Колибри» (ИНН 

<

***>) неустойку (пени) по ставке 0,05% за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата кредита включительно.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Красногорский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ю.А. Сорокин