Дело № 2-946/2021

УИД 12 RS0008-01-2021-001522-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Медведево 12 июля 2021 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Поповой С.С.,

при секретаре Марьиной Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО СК «Ренессанс Жизнь»), в котором проситвзыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ... от 

<

...> года в размере 298707,67 руб., неустойку за период с 

<

...> года по день фактического исполнения основного обязательства, штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю.

В обоснование иска указал, что

<

...> годазаключил с ООО «Сетелем Банк» кредитный договор № .... 

<

...> года между ним и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключён договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № .... 

<

...> года долг перед ООО «Сетелем Банк» по кредитному договору № ... от 

<

...> года истцом был полностью погашен. 

<

...> года истцом направлено заявление о расторжении договора страхования в ООО СК «Ренессанс жизнь». 

<

...> года ответчик уведомил истца о расторжении договора страхования с 

<

...> года, в возврате части уплаченной страховой премии отказал. Решением финансового уполномоченного от 

<

...> года № У-21-66599/5010-005 истцу было отказано в удовлетворении требований. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, пояснил аналогично изложенному в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещались надлежащим образом. Представили возражения, в которых просят в удовлетворении иска отказать, при удовлетворении иска снизить взыскиваемые суммы.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, извещались надлежащим образом.

АНО «СОДФУ» извещены надлежащим образом, представили письменные пояснения.

При таких обстоятельствах в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п.1 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 

<

...> года между истцом как заемщиком и ООО «Сетелем Банк» как кредитором заключен кредитный договор № ..., по условиям которого истцом получен кредит в размере 4463149, 24 руб. сроком на 48 месяцев под 11,40% годовых. 

<

...> годамежду истцом как страхователем и ответчиком как страховщиком заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ..., на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок действия договора страхования – 36 месяцев, с 

<

...> года по 

<

...> года.

Размер страховой премии определен – 340757, 24 руб., уплачивается единовременно в день заключения договора страхования. Страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Страховая премия истцом уплачена в полном объеме, данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Задолженность по кредитному договору погашена истцом перед ООО «Сетелем Банк» в полном объеме

<

...> года.

<

...> года истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования. Указанное заявление получено ответчиком 

<

...> года.

<

...> года ответчик уведомил истца о расторжении договора страхования с 

<

...> года, в возврате части уплаченной страховой премии отказал

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 

<

...> года в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Отказывая в удовлетворении требований, финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования на протяжении срока его действия, а также условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Соответственно, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования в случае наличия или отсутствия долга по кредиту, и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для отказа от договора страхования, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 в части взыскания страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Как следует из договора страхования, он заключен между сторонами на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных 

<

...> года.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы, связанные с наступлением определенных событий в жизни граждан, с причинением вреда здоровью, а также с их смертью (пункт 2.1 Полисных условий).

В соответствии с пунктом 11.2.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 час. дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В пункте 11.1.3 Полисных условий указано на прекращение договора страхования по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из условий договора страхования, а именно положений разделов о выгодоприобретателях, страховых рисках, страховой суммы, порядка расчета размера страховых выплат, следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности страхователя по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать после погашения кредитной задолженности.

В соответствии с пунктом 11.2.2. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, действие договора страхования может быть прекращено по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В силу пункта 11.4 Полисных условий в случаях досрочного расторжения либо прекращения действия договора страхования, за исключением его прекращения по основанию, предусмотренному пунктом 11.1.3, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

Таким образом, исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, у истца, как страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, в том числе при досрочном погашении кредитной задолженности, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии.

На момент погашения ФИО1 задолженности по кредитному договору (

<

...> года) при остатке долга равному нулю, при наступлении страхового случая истец имел право на получение страховой выплаты в соответствии со специальной формулой, в виду чего исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не прекращало действие договора страхования.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающие право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 Указания Банка России в редакции от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 данных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Однако требование об отказе от исполнения договора страхования с возвратом суммы страховой премии истцом было направлено ответчику только 

<

...> года.

Отсутствие возможности для возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, не нарушает прав заемщика, поскольку прямо предусмотрено законом.

Согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 

<

...> года№ ...-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из буквального толкования условий кредитного договора № ... от 

<

...> года, заключенного между истцом и ООО «Сетелем Банк», суд приходит к выводу о том, что данным договором не предусмотрена обязанность заключения договора личного страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств. Так, согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства. Согласно п. 4 Индивидуальных условий в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному п. 9 индивидуальных условий договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства.

В заключенном между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» договоре страхования, а именно памятке по договору страхования, являющейся неотъемлемой часть договора, отражено, что заключение договора личного страхования является добровольным и не является необходимым условием для выдачи кредита (займа) кредитной финансовой организации.

В силу ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации такое страхование не является существенным условием кредитного договора.

ФИО1 был ознакомлен с условиями договора страхования № ..., добровольно подписал его, выразил свое согласие стать страхователем и застрахованным лицом по договору страхования.

Представленные истцом тарифы по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства тарифный план «Бизнес» от 

<

...> года, предусматривающие применение дисконта, то есть уменьшение процентной ставки при оформлении к дате заключения договора клиентов услуги добровольного личного страхования не свидетельствуют о том, что договор страхования является заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Досрочное исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору не может являться основанием для возврата со страховой компании страховой премии за неиспользованный период, поскольку кредитный договор и договор страхования жизни и здоровья заключались истцом в виде самостоятельных правовых отношений и не носили между собой взаимосвязанного характера.

Оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа,отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.С. Попова

Мотивированное решение составлено 16 июля 2021 года.