Дело № 2-1009/2020

(42RS0016-01-2020-002622-02)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 08 октября 2020 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Рыкалиной Л.В., 

при секретаре судебного заседания Антроповой Д.А., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа – Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа – Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 700 000 рублей. Согласно условий Соглашения о кредитовании, проценты за пользование кредитом – 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца в размере 18200 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 689 140,22 рублей, из которых просроченный основной долг в сумме 646421,69 рублей, начисленные проценты в сумме 39410,65 рублей, штрафы и неустойки в сумме 3307,88 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа – Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме 689 140,22 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10091,40 руб.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.48,49), имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д. 5). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.47,50,51), возражений относительно заявленных требований в материалы гражданского дела не представлено.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, а также ответчика ФИО1, поскольку он неоднократно надлежащим образом извещался судом о месте и времени рассмотрения дела, в соответствии со ст. 113 ГПК РФ в том числе заказным письмом с уведомлением, которое было возвращено в суд по истечении срока хранения. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

В данном случае суд учитывает положение ст. 165.1 ГК РФ, которым предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно было направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, изложенных в п.п.63,67,68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания, либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Таким образом, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. В данном случае риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В соответствии с п.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Изучив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные АО «Альфа-Банк» исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично исходя из следующего.

Из положений ст. 307 ГК РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В ходе рассмотрения дела, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в АО «Альфа-Банк» было подано заявление на получение кредита наличными, открытии ему текущего счета в валюте Российской Федерации, зачислении суммы кредита на открытый текущий счет (л.д.23,27).

Согласно индивидуальных условий №№ от ДД.ММ.ГГГГ. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее индивидуальные условия выдачи кредита наличными) сумма кредита составила 700 000 рублей под 18.99% годовых на срок 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24,25).

Согласно пункта 6 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, платежи по договору осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 18200 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 08-е число каждого месяца (л.д.24 оборот).

Данная аферта была акцептована АО «Альфа-Банк» путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д.9-20). Таким образом, в силу ст.ст. 432,433 ГК РФ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ

Данные обстоятельства также подтверждаются заявлением на получение кредита наличными (л.д.27), заявлением заемщика, подписанными ФИО1, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей, также собственноручно подписанными заемщиком (л.д.24-26).

Доказательств иного суду в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, выдав заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16).

Согласно представленной выписке по счету следует, что по указанному кредиту произведено последнее списание денежных средств в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ г., более платежей в счет погашения основного долга, процентов ответчиком не производилось (л.д.16-20). Таким образом, обязательства перед банком не выполнялись, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ. не производились, в связи с чем, согласно представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 689 140,22 руб., из них: 646 421,69 руб. – задолженность по основному долгу, 39410,65 руб. – задолженность по начисленным процентам, 3307,88 задолженность по штрафам и неустойкам (л.д.9-15).

Сведений об освобождении заемщика от обязательств по кредитному договору, в том числе временного характера, суду не представлено.

Согласно п. 6.4 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжении договора выдачи кредита наличными (л.д.34).

Как следует из выписки по счету и представленного истцом расчета, ФИО1 в счет исполнения обязательства по погашению суммы кредита, процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. осуществил платежи в общей сумме 145600 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49,58 руб.

В силу п.4.3 Общих условий договора потребительского кредита при недостаточности денежных средств на счету заемщика, погашение задолженности по договору выдачи кредита наличными производится в следующем порядке: 1. просроченные проценты за пользование кредитом, 2. просроченная сумма соответствующей части кредита, 3. Неустойка (л.д.33 оборот).

В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

С учетом внесенных платежей, которые подтверждаются выпиской по счету ответчика и в соответствии с графиком платежей к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., в счет погашения основного долга ответчиком было оплачено 53578,31 рублей, таким образом, остаток основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, составил 646421,69 рублей (700 000 руб. сумма займа – 53578,31 руб. сумма внесенных платежей).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными средствами в размере 39410,65 руб.

Согласно п.4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, процентная ставка годовых – 18,99% годовых (л.д.24).

В соответствии с п.2.8 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. 

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей. Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году (п.п. 2.9, 2.10 Общий условий) (л.д.32).

С учетом изложенного, сумма процентов за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных исковых требований) составит: 40533,52 руб. исходя из расчета: 

646421,69 рублей (сумма основного долга) х 18,99% годовых/366 х 121 (количество дней) = 40583,10 рублей. 

40583,10 руб. – 49,58 руб. (платеж от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с п.4.3 Общих условий договора потребительского кредита) = 40533,52 руб.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию проценты в сумме 39410,65 руб. в пределах заявленных требований.

Ответчиком ФИО1 не представлено возражений относительно расчета истца суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом. Иного расчета не предоставлено.

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу указанная сумма задолженности погашена ответчиком, суд не располагает. В связи с чем, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору по основному долгу в размере 646421,69 руб., по процентам в размере 39410,65 руб. 

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просрочку погашения основного долга и начисленных процентов в общей сумме 3307,88 руб. из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., согласно расчету истца.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Пунктом 9 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядка их определения.

Согласно пункта 12 индивидуальных условий выдачи кредита наличными за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д.24 оборот).

Таким образом, с даты образования просрочки платежа (с ДД.ММ.ГГГГ г.) по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных требований) на сумму просроченной задолженности по кредиту подлежит начислению неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки.

С учетом изложенного, за период с ДД.ММ.ГГГГ. момента возникновения просрочки по ДД.ММ.ГГГГ., расчет пени по просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день нарушения обязательств составит 3307,88 руб. из расчета: 

За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.: (18150,42 руб. (сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г. с учетом внесенного платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 49,58 руб.) х 0,1% х 30 дн.) + (36350,42 руб. (сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.) х 0,1% х 31 дн.) + (54550,42 руб. (сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) х 0,1% х 30 дн.) = 3307,88 руб.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. 

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др. 

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Оценивая соотношение сумм штрафных санкций и основного долга, длительность неисполнения обязательства, отсутствия заявления ответчика об уменьшении размера неустойки, суд не усматривает оснований для признания неустойки чрезмерной и снижения ее размера. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию 689140,22 руб. (основной долг в размере 646421,69 руб. + проценты по договору в сумме 39410,65 руб.+ 3307,88 руб. неустойка)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также расходы по оплате государственной пошлины, соразмерно от удовлетворенных требований в сумме 10091,40 руб., = (689140,22 руб. – 200 000 руб.) х1%+ 5200 руб.) в соответствии со п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 689140,22 рублей, из которых: 646421,69 рублей – сумма основного долга, 39410,65 рублей – проценты за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г., 3307,88 рублей – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10091,40 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13.10.2020 года.

Председательствующий: Л.В. Рыкалина