Дело № 2- 1-839/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 февраля 2018 года город Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Кудашева Р.Р.,

при секретаре Крикунове В.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» (далее ООО «СК Кардиф») о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 

В обоснование требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между мной и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней. Страховая премия составила 50761,83 рубля. Данный договор страхования был заключен в виду заключения кредитного договора с АО «ЮниКредит Банк» на сумму 433861,83 рублей от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор на сумму 433861,83 рублей, ДД.ММ.ГГГГ мною был погашен досрочно, что подтверждается справкой с Банка за № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с досрочным погашением кредита, необходимость в действии договора страхования отпала, т.е. наступление страхового случая исключается. Поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, банк-выгодоприобретатель утратил интерес к предмету страхования при отсутствии кредитной задолженности, истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии. В удовлетворении было отказано. Считая свои права нарушенными, просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 49069 руб. 83 коп., неустойку в размере 49069 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. 

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования по доводам искового заявления, просила их удовлетворить. Указал, что просит взыскать с ответчика часть страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и в связи с отказом от договора страхования.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств и заявлений не представил.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения явившихся лиц, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона сторона по делу, самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо его право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст.12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

В силу статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, истец и ответчик должны представить суду доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней. Страховая премия составила 50761,83 рубля. 

Данный договор страхования был заключен в виду заключения кредитного договора с АО «ЮниКредит Банк» на сумму 433861,83 рублей от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ был погашен истцом досрочно, что подтверждается справкой банка за № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Требование о возврате части страховой премии основаны на досрочном погашении кредитных обязательств перед Банком.

Согласно пункту 21 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) перечислить с банковского счета, денежные средства в соответствии с платежными реквизитами на расчетные счета: на оплату части стоимости транспортного средства в ООО «Карсар» в сумме 383100 рублей, а также осуществить перевод в счет оплаты страховой премии в ООО СК «КАРДИФ» в сумме 50761,83 рублей.

Оплата страховой премии страховщику произведена. 

По условиям договора договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. В случае досрочного расторжения настоящего полиса по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Истец досрочно погасила всю сумму кредита и обратилась в страховую компанию через сеть Интернет с требованием о возврате части страховой премии. Данное заявление рассмотрено, истцом получен ответ с отказом возврата части страховой премии. 

Истец обратилась с указанным заявлением повторно, с претензией о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии за неиспользованный период. Однако, также получила отказ в возврате части страховой премии. 

Договор страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика) и невозможности погашения кредитного долга клиентом банка. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Кредитная задолженность отсутствует, кредит погашен полностью и досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Поскольку, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в силу пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ, истцу подлежит возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, истцом произведена оплата страховой премии в размере 50761 руб. 83 коп. Срок действия договора страхования установлен 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истцом произведена досрочная оплата по кредитному договору, что подтверждается справкой из Банка за № от ДД.ММ.ГГГГ

Истцом приведен расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату. 

Суд находит расчет верным, арифметически правильным. 

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 958 ГК РФ, в пользу истца подлежит возврат части страховой премии в размере 49 069 руб. 83 коп.

Требования о взыскании неустойки с ООО «СК Кардиф» не подлежат удовлетворению, поскольку к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, не подлежат применению, поскольку действия по неудовлетворению требований о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования, по сути, не являются тем действием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. 

В силу положений статьи 31 указанного Закона с исполнителя взыскивается неустойка за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, что не имеет место в данном случае.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, принимая во внимание степень вины ответчика, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, длительность нарушения прав страхователя, исходя из требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскании с ответчика в пользу потребителя компенсации морального вреда в размере 500 руб.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

От ответчика мотивированного ходатайства о применении ст. 333 ГК РФ в суд не поступило, оснований для снижения штрафа не имеется. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать штраф в размере 24534 руб. 91 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Следовательно, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1972 руб. 09 коп. с зачислением в бюджет Энгельсского муниципального района Саратовской области.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 199 ГПК РФ суд

решил:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» в пользу ФИО2 часть страховой премии в связи с прекращением договора страхования в размере 49 069 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 24 534 руб. 91 коп.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» государственную пошлину в доход бюджета Энгельсского муниципального района Саратовской области в размере 1 972 руб. 09 коп. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд.

Мотивированное решение составлено 12 февраля 2018 года. 

Председательствующий Кудашев Р.Р.