Дело № 2-827/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 марта 2017 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Фроловой Г.А., 

при секретаре Решетниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 184 541 руб. 36 коп.

В обоснование своих исковых требований сослалось на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №PL20496209130619 на предоставление кредита в размере 320 000 рублей, с процентной ставкой 14,9 % годовых, сроком кредита на 60 месяцев, перечисленный на счет заемщика в банке №. Погашение долга должно осуществляться ежемесячными платежами согласно графику платежей. В настоящее время ответчик свои обязательства по кредитным договорам и кредитной карте не исполняет, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 184 541 руб. 36 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 151 531 руб. 89 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 11 289 руб. 14 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 19 482 руб. 44 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 2 237 руб. 89 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Райффайзенбанк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть без участия представителя (л.д. 30).

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца, так как истец надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства, ходатайств об отложении дела не заявлял, об уважительности причин неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала исковые требования АО «Райффайзенбанк» о взыскании основного долга в размере 151 531 руб. 89 коп. и процентов в размере 11 289 руб. 14 коп., просила снизить размер неустойки, поскольку он является несоразмерным последствиям неисполнения обязательств по договору.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд находит исковые требования АО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее, чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п.1).

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В силу п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания заявления на кредит в АО «Райффайзенбанк» № PL20496209130619 от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» (в настоящее время - АО «Райффайзенбанк») с заявлением о предоставлении кредита в размере 320 000 рублей с процентной ставкой 14,90 % годовых, сроком на 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа определена в размере 7 595 руб. 99 коп., платежи производятся 18 числа каждого месяца (л.д. 12).

Заявление также содержит сведения о том, что Клиент в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на указанных в заявлении условиях. В случае акцепта Предложения соответствующие тарифы Банка (далее – Тарифы), Общие условия, а также настоящее Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью кредитного Договора. Договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределенный срок.

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

С учетом изложенного, подписанное ФИО1 заявление на кредит, содержащее указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), следует рассматривать как оферту. ЗАО «Райффайзенбанк» (в настоящее время - АО «Райффайзенбанк») акцептовало ее путем перевода суммы кредита на открытый по заявлению ФИО1 на расчетный счет.

Обязанность по выдаче кредитов в размере 320 000 рублей истцом исполнена надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 16) и ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако, как установлено в судебном заседании, свои обязательства перед АО «Райффайзенбанк» ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполняет, с мая 2016 года заемщик не производит погашения основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами. 

Согласно п. 8.3.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с ФИО1(л.д. 24-26), заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления заемщику (п. 8.3.2 Общих Условий).

В соответствии с п.8.8.2 Общих условий, при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах.

Как следует из тарифов, действующих с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14), неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Поскольку Банком было установлено, что ФИО1 неоднократно допускала просрочку внесения ежемесячных платежей, в ее адрес направлялось требование о досрочном возврате кредита (л.д. 15). Однако ответчик кредит до настоящего времени не возвратила, доказательств обратного суду не представлено.

В настоящее время с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 184 541 руб. 36 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 151 531 руб. 89 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 11 289 руб. 14 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 19 482 руб. 44 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 2 237 руб. 89 коп. (л.д. 5-8).

Расчёт сумм задолженности судом проверен, подтверждается выпиской по счету (л.д. 32-50) и является арифметически верным. 

Также суд учитывает, что со стороны ответчика расчёт задолженности, представленный истцом, не опровергнут, своего расчёта суду он не представил.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала исковые требования АО «Райффайзенбанк» о взыскании основного долга в размере 151 531 руб. 89 коп. и процентов в размере 11 289 руб. 14 коп

Ч. 1. ст. 39 ГПК РФ предусмотрено право ответчика признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если оно противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц (ч.2 ст. 39 ГПК РФ).

Суд полагает возможным, принять признание иска ответчиком, так как оно не противоречит закону, заявлено ответчиком добровольно, признание иска не нарушает интересы сторон.

В соответствии со ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Ответчик ФИО1 заявила ходатайство о снижении неустойки до минимальных размеров, в связи с тем, что она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Принимая во внимание, что предъявленный к взысканию с ответчицы размер неустойки значительно превышает величину, достаточную для компенсации возможных потерь кредитора, а также превышает в несколько раз размер неустойки, предусмотренный п. 21 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)», суд считает размер пени явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежащим снижению: суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 3 600 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту до 400 руб., что не ниже суммы, исчисленной из размера неустойки, предусмотренного п. 21 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)». 

Поскольку ответчиком ФИО1 нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредиту, исходя из положений ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий кредитного договора, являются законными и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Раффайзенбанк» подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере 166 821 руб. 03 коп.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 890 руб. 83 коп. (платежное поручение – л.д. 4). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк»:

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 151 531 руб. 89 коп.,

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 11 289 руб. 14 коп., 

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 3 600 руб.,

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 400 руб.,

Всего - 166 821 (сто шестьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать один) руб. 03 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» возврат государственной пошлины в размере 4 890 (четыре тысячи восемьсот девяносто) руб. 83 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий: Г.А. Фролова 

Решение не вступило в законную силу