№ 2-185(1)/2024

64RS0028-01-2024-000205-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2024 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе 

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю., 

при секретаре Бохан Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» о защите прав потребителя, о признании незаконными действий банка по одностороннему увеличению процентной ставки, возложении обязанности восстановить процентную ставку, произвести перерасчет платежей, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» (далее – АО «Банк ДОМ.РФ») о защите прав потребителя, о признании незаконными действий банка по одностороннему увеличению процентной ставки, возложении обязанности восстановить процентную ставку, произвести перерасчет платежей, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что 16.10.2023 между ним и АО «Банк ДОМ.РФ» заключен договор потребительского кредита 

<

Номер>, согласно которому сумма кредита составила 

<

Данные изъяты>., срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора составила 15,30% годовых. Из п. 4.2 индивидуальных условий (далее – ИУ) потребительского кредита следует, что при отсутствии заключенного договора индивидуального страхования жизни и здоровья/при расторжении договора индивидуального страхования жизни и здоровья, процентная ставка составляет 25,3% годовых. При этом в индивидуальных условиях кредитного договора не содержится требований к договору страхования, п. 9 ИУ (обязанность заемщика заключить иные договора) так же остался банком не заполненным. 25.10.2023 своим заявлением об отказе от страховок в период охлаждения истец отказался от заключенных при подписании договора потребительского кредита 

<

Номер> от 16.10.2023 договоров страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (

<

Номер>, 

<

Номер>, 

<

Номер> от 16.10.2023), в том числе влияющего на дисконт по процентной ставке (

<

Номер>), планируя произвести в установленный законом срок перезаключение договора страхования влияющего на дисконт по процентной ставке, на более выгодных для себя условиях. С другими вариантами страхования кредитных рисков его никто не ознакомил. Согласно ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. В соответствии п. 9 ч. 9 указанной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). Из содержания ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. Однако, из выданных истцу индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного с АО «Банк ДОМ.РФ» 16.10.2023 следует, что какие-либо иные требования к договору страхования, обеспечивающему финансовую защиту заемщика, не установлены, а соответственно сторонами не согласованы. Как следует из ч. 11 ст. 7 и ч. 14 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для замены страховщика закон предоставляет 30 календарных дней. Руководствуясь данными положениями закона, предоставляющими истцу право для замены страховщика по договору потребительского кредита, истцом 24.10.2023 был заключен договор страхования жизни 

<

Номер> с СПАО «Ингосстрах». Данным договором предусмотрены аналогичные страховые риски, перечисленные в п. 9 ИУ кредитного договора. Страховая сумма составила 

<

Данные изъяты>., что соответствует сумме выданного истцу кредита. Страховая премия составила 

<

Данные изъяты>., срок действия договора страхования – с 24.10.2023 по 23.10.2028. Выгодоприобретатели в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору 

<

Номер> от 16.10.2023 на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) - АО «Банк ДОМ.РФ», застрахованные риски: 1. Смерть в результате несчастного случая или болезни; 1. Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. При этом в п. 3.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указано: «События, указанные в п. 3.1 (смерть и инвалидность по любой причине) настоящих правил страхования, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период срока страхования, или болезни, диагностированной в период срока страхования, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее даты окончания срока страхования, если иное прямо не предусмотрено договором страхования». Тем самым можно увидеть абсолютную идентичность понятий несчастного случая и болезни как совокупного понятия «любой причины». Подпункт 6.1 п. 6 Указания ЦБ РФ предполагает, что обязательным условием страхования является условие о том, что к основным страховым рискам по смыслу подп. 1.5 п. 1 Указания должны быть отнесены риски смерти застрахованного лица и установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы, произошедшие, в том числе, в результате болезни. Указанные условия были соблюдены истцом при заключении нового договора страхования. Ссылаясь на определение судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 20.07.2021 № 49-КГ21-21-К6, 2-6554/2019, Обзор судебной практики ВС РФ № 1 (2021) по делу № 49-КГ20-18-К6, определение ВС РФ от 14.02.2023 № 49-КГ22-23-К6, истец полагал, что указанная судебная практика свидетельствует о том, что ответчик, отказывая в принятии страхового полиса от истца не выяснил, был ли у него выбор между страховыми компаниями предлагающими те же страховые риски и если страховая компания включена в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, а заемщик, заключая договор с такой компанией действовал добросовестно и априори полагал, что застрахованные аналогичные страховые риски будут приняты банком (тем более правила страхования по ним идентичны), и тем самым мог рассчитывать на применение сниженной процентной ставки. В соответствии с правовой позицией ВС РФ, отраженной в определении от 16.03.2021 № 49-КГ20-30-К6, если размер процентной ставки по договору потребительского кредита обусловлен страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу банка и договор страхования заключен не на весь срок кредита, то банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки только за период, не покрытый договором страхования. Заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям. При этом из закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем. Как разъяснено в п. 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021) заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту. Истцом были соблюдены обязанности по страхованию жизни в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, и порядок предоставления в банк самостоятельно заключенного договора страхования. 25.10.2023 истцом ответчику направлено заявление о направлении договора страхования в целях сохранения дисконта к процентной ставке по договору потребительского кредита от 16.10.2023 (с названием «Уведомление об отказе от страховки в «период охлаждения»). Однако банком в одностороннем порядке был упразднен дисконт по кредитной ставке, вследствие чего банк повысил ее до 25,3%, что истец считал незаконным. 26.12.2023 истцом в адрес АО «Банк ДОМ.РФ» направлена претензия о недопустимости нарушения прав потребителя и сохранении дисконта к процентной ставке по договору потребительского кредита, в которой он просил ответчика в течение пяти рабочих дней восстановить процентную ставку по кредитному договору в прежнем размере 15,3% годовых (с учетом дисконта), начиная с даты ее незаконного увеличения, снизив ее с настоящего уровня, и произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 15,3% годовых. Претензия осталась без удовлетворения. Указывая, что банк не имел законных прав на увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке, лишая права на дисконт, истец просил признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий договора в части увеличения процентной ставки; обязать ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору в прежнем размере 15,3% годовых (с учетом дисконта), начиная с даты ее незаконного увеличения; обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 15,3% годовых (с учетом дисконта); взыскать с ответчика сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Определением суда от 06.03.2024 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено СПАО «Ингосстрах».

Истец ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик АО «Банк ДОМ.РФ» о времени и месте судебного заседания извещено, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие, предоставив свои письменные возражения, в которых считает требования истца незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению, в связи с чем просил отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в возражениях. Указав, что в ходе анализа, предоставленного истцом полиса по страхованию от несчастных случаев и болезней от 24.10.2023 

<

Номер>, Банком были выявлены несоответствия оформленного полиса страхования с «Требованиями Банка к условиям страхования по программам кредитования», в связи с чем предоставленный полис страхования не был принят Банком. При этом отметил, что изменение процентной ставки в сторону увеличения до 25,3 % годовых в соответствии с п. 4.1, 6.2 ИУ, было произведено Банком с 19.12.2023, т.е. не с 17.11.2023, как указано в п. 6.2 ИУ, а по истечении 30 дней - 19.12.2023, т.е. с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа (18.12.2023 - дата очередного платежа в соответствии с графиком погашения кредита), следующего за датой истечения срока или наступления событий, указанных в соответствующем подпункте п. 4, 11.3 ИУ. В предоставленном истцом полисе 

<

Номер> от 24.10.2023 выгодоприобретателем указан: АО «БанкДОМ.РФ» в части размера обязательства Застрахованного лица по кредитному договору, Застрахованное лицо - в части, превышающей размер обязательств Застрахованного лица по кредитному договору, а в случае его смерти - наследниками Застрахованного лица, на основании кредитного договора 

<

Номер> от 16.10.2023, что не соответствует п. 3 «Требований Банка к условиям предоставления услуг страхования по программам кредитования Физических лиц». Также в предоставленном полисе вышеперечисленные исключения из страховой ответственности Страховщика (исключительный перечень) не поименованы, что не соответствует п. 6 Требований Банка. Кроме этого, в предоставленном полисе перечень обязательных условий отсутствует, что не соответствует п. 7 Требований Банка.

Третье лицо СПАО «Ингосстрах» о времени и месте судебного заседания извещено, представитель в суд не явился. В отзыве на иск указано, что страховой полис от 24.10.2023 

<

Номер> соответствует всем требованиям Банка. Также представитель отметил, что на момент заключения ФИО1 со СПАО «Ингосстрах» договора страхования от несчастных случаев и болезней иных правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в СПАО "Ингосстрах", не имелось, как и не имелось иных вариантов страховых полюсов.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, суд, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Как следует из ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ч. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.10.2023 между ФИО1 и АО «Банк ДОМ.РФ» заключен договор потребительского кредита 

<

Номер>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

Данные изъяты>., на срок 60 месяцев, под 15,30% годовых (т. 1 л.д. 12-14, 170-173, 174-176).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка предусмотрена 15,3% годовых. Процентная ставка 25,3% годовых при отсутствии заключенного договора индивидуального страхования жизни и здоровья/при расторжении договора индивидуального страхования жизни и здоровья (п. 4.2 Индивидуальных условий).

16.10.2023 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 на основании его устного заявления заключен договор страхования, выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита 

<

Номер> в соответствии с которым страховая сумма составила 

<

Данные изъяты>., срок действия договора страхования с 17.10.2023 по 16.10.2028, предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного по любой причине (любая причина – событие (болезнь или несчастный случай), возникшие в течение действия договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет), инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине, выгодоприобретатель не указан, размер страховой премии 

<

Данные изъяты>. (т. 1 л.д. 20-22);

Кроме того, 16.10.2023 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключены договоры страхования и выданы:

- полис страхования от несчастных случаев «Семейная защита» 

<

Номер>, размер страховой премии 20 000 руб. Застрахованными по договору являются страхователь, его супруг (супруга), при условии, что возраст супруга (супруги) на дату заключения договора страхования не менее 18 лет и не более 65 лет (66 лет минус 1 день) на момент окончания срока действия договора и дети страхователя, в том числе усыновленные (удочеренные) в соответствии с действующим законодательством, в возрасте от 1 года на момент заключения договора страхования и не более 18 лет (19 лет минус 1 день) на момент окончания срока действия договора (т. 1 л.д. 59-60);

- полис 

<

Номер> от 16.10.2023 комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности, в соответствии с которым объект страхования - жилой дом, общая страховая сумма составила 1 000 000 руб., срок действия договора страхования с 17.10.2023 по 16.10.2024, страховая премия составила 10 000 руб. (т. 1 л.д. 62-63).

Согласно п. 7.9 Общих условий предоставления кредитов физическим лицам в АО «Банк ДОМ.РФ» (далее - «Общие условия») если заключение договора страхования жизни и здоровья предусмотрено в п. 17.1 Индивидуальных условий, то такой договор страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления услуг страхования по программам потребительского кредитования физических лиц с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья заемщика, размещенным на Сайте Банка по адресу https://domrfbank.ru/insurance-companies/documents/ и на информационных стендах по месту нахождения Банка. Заемщик вправе сменить ранее выбранную страховую компанию на иную, отвечающую указанным требованиям, в течение всего срока кредитования.

Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещен на Сайте Банка по адресу https://domrfbank.ru/insurance-companies/documents/ и на информационных стендах по месту нахождения Банка.

25.10.2023 ФИО1 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлены заявления о расторжении договоров страхования 

<

Номер>, 

<

Номер>, 

<

Номер> от 16.10.2023 (т. 1 л.д. 25-27).

24.10.2023 между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 на более выгодных для него условиях заключен договор страхования, выдан полис 

<

Номер> по страхованию от несчастных случаев и болезней сроком с 24.10.2023 по 23.10.2028 включительно, страховые риски: смерть в результате болезни или несчастного случая; инвалидность в результате болезни или несчастного случая (I и II группы), страховая сумма составила 1 096 000 руб., оплачена страховая премия 27 400 руб. Исполнение, изменение условий и прекращение договора осуществляется согласно Общим правилам страхования от несчастных случаев и болезней СПАО "Ингострах" от 24.05.2023, а также ему вручен Ключевой информационный документ по всем указанным в настоящем полисе рискам (т. 1 л.д. 23, 64-65).

На момент заключения ФИО1 договора личного страхования со СПАО «Ингосстрах», названное общество было включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка по предоставлению страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц (т. 1 л.д. 24).

25.10.2023 ФИО1 в адрес ответчика направлено уведомление об отказе от страховки в «период охлаждения», заявление об отказе от страховки в «период охлаждения» с приложением нового страхового полиса 

<

Номер> от 24.10.2023 и ключевого информационного документа об условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней (т. 1 л.д. 28-30).

Согласно п. 10.6. Общих условий Банк вправе увеличить размер процентной ставки по кредиту в случаях, если Заемщик:

не заключил договор страхования в срок, превышающий 30 (тридцать) календарных дней с даты заключения Кредитного договора;

расторгнул договор страхования в период срока действия Кредитного договора (при наличии требования, предусмотренного условиями программы кредитования и Индивидуальными условиями);

заключил договор страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией, не соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, и/или условия которого не соответствуют условиям предоставления страховых услуг, размещенным на Сайте Банка по адресу https://domrfbank.ru/insurance-companies/documents/ и на информационных стендах по месту нахождения Банка.

В соответствии с п. 6.2. Индивидуальных условий изменение процентной ставки, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий, осуществляется с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, следующего за датой истечения срока или наступления событий, указанных в соответствующем подпункте п. 4 и п. 11.3. Индивидуальных условий.

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем 19.12.2023 увеличил размер процентной ставки по кредиту до 25,3%, что, по мнению истца, является незаконным.

В соответствии с п. 10.7 Общих условий при изменении процентной ставки по Кредиту Банк направляет Заемщику не позднее 5 (пяти) рабочих дней после изменения процентной ставки уведомление об изменении условий Кредитного договора одним или несколькими из перечисленных способов: курьером, почтовой связью по указанным реквизитам (данным) в Индивидуальных условиях, или путем размещения в Системе «Интернет-банк» при наличии заключенного Договора ДБО. Обновленный График погашения кредита предоставляется Заемщику при личном обращении в офис Банка обслуживания Кредитного договора. При этом График погашения кредита, предоставленный ранее, считается утратившим силу (в части уплаты сумм на будущие периоды) со дня изменения процентной ставки по Кредиту.

Однако, в нарушении п. 10.7 Общих условий, Банк не направил заемщику уведомление об изменении условий Кредитного договора, доказательств обратного суду не предоставлено.

26.12.2023 истцом в адрес АО «Банк ДОМ.РФ» направлена претензия о недопустимости нарушения прав потребителя и сохранении дисконта к процентной ставке по договору потребительского кредита, в которой он просил ответчика в течение пяти рабочих дней восстановить процентную ставку по кредитному договору в прежнем размере 15,3% годовых (с учетом дисконта), начиная с даты ее незаконного увеличения, снизив ее с настоящего уровня, и произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 15,3% годовых (л.д. 8-10). Претензия осталась без удовлетворения.

31.01.2024 АО «Банк ДОМ.РФ» направил истцу ответ на претензию, в котором сообщил о том, что 19.12.2023 Банк увеличил процентную ставку по кредитному договору до 25,3 % годовых. А также Банк сообщил о выявленных несоответствиях нового полиса по страхованию от несчастных случаев и болезней от 24.10.2023 

<

Номер>, в связи с чем предоставленный полис страхования не был принят банком. А именно, страховой полис должен включать в себя перечень обязательных условий. В связи с чем, Банк указал на отсутствие оснований для удовлетворения требований ФИО1 (т. 1 л.д. 148, 149).

В данном ответе на претензию Банк указал истцу только на одно несоответствие нового страхового полиса п. 7 «Требований Банка к условиям предоставления услуг страхования по программам кредитования физических лиц», об иных несоответствиях не указывалось. 

Положениями ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.1, 3 и 7 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору Потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 данного закона).

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя их приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 17 ИУ заемщик согласен заключить договор добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья со страховыми рисками согласно договору страхования. Заемщик подтверждает, что он уведомлен о возможности заключения альтернативного варианта кредитного договора без заключения договора добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья на сопоставимых условиях. Заемщик согласен на оплату страховой премии по договору страхования за счет кредитных средств за весь срок кредита. Сумма страховой премии за весь срок кредита составляет 205 374 руб. 41 коп.

Кроме того, в п. 7 Согласия и заверения заявителя, истец подтвердил доведение до его сведения информации, что заключение договора страхования не является обязательным условием для возможности получения им кредита и что в случае незаключения им договора страхования процентная ставка по потребительскому кредиту увеличивается в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 8.2. Согласия и заверения заявителя, истец также подтвердил свою осведомленность о наличии у него права получения кредита без заключения договора страхования и т.д. (т. 1 л.д. 177-180).

Следовательно, 16.10.2023 истец собственноручно заполнил Согласие и заверение заявителя на получение кредита, подписал индивидуальные условия договора, в которых указал о том, что уведомлен, что при заключении договора добровольного страхования Банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без предоставления договора индивидуального страхования жизни и здоровья. Также истец дал согласие на заключение договора индивидуального страхования жизни и здоровья, стоимость которого составляет 205 374 руб. 41 коп., которую просил включить в сумму кредита.

Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям.

Также суду не представлены доказательства, была ли доведена до него информация о требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка по адресу https://domrfbank.ru/insurance-companies/documents/ и на информационных стендах по месту нахождения Банка (п. 7.9 Общих условий).

При этом данное условие о перечне определенных страховых организациях не согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, ограничивают свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Факт ознакомления с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АО «Банк ДОМ.РФ» физическим лицам, Условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО «Банк ДОМ.РФ», а также согласие их неукоснительно соблюдать, подтверждается п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных заемщиком.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Так, согласно возражениям ответчика новый полис по страхованию от несчастных случаев и болезней от 24.10.2023 

<

Номер>, предоставленный истцом, не соответствует п. 3, 6, 7 Требований банка к условиям предоставления услуг страхования по программам кредитования физических лиц (далее - Требования Банка) (т. 1 л.д. 195-196).

В соответствии с п. 3 Требований Банка в страховом полисе должны быть указаны выгодоприобретатели: - выгодоприобретателем по договору является лицо, указанное застрахованным лицом в полисе страхования (при отсутствии такого указания - наследники по закону), по всем рискам в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

В предоставленном истцом полисе 

<

Номер> от 24.10.2023 СПАО "Ингосстрах" выгодоприобретателем указан: АО «БанкДОМ.РФ» в части размера обязательства Застрахованного лица по кредитному договору, Застрахованное лицо - в части, превышающей размер обязательств Застрахованного лица по кредитному договору, а в случае его смерти - наследниками Застрахованного лица. На основании кредитного договора 

<

Номер> от 16.10.2023.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, исключающего наступление негативных последствий при невозврате кредита, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя с письменного согласия застрахованного лица может быть указан банк.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным лицом по договору страхования, в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному договору будет банк, что не противоречит требованиям абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, вопреки позиции ответчика, не соответствие данного полиса п. 3 Требований Банка, в части указания выгодоприобретателем Банка, а не заемщика, не нарушает прав Банка, а наоборот такое обеспечение исполнения обязательств может гарантировать кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, исключить возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

В п. 6 Требований Банка указано, что при личном страховании допускаются следующие исключения из страховой ответственности Страховщика (исключительный перечень):

- Событие, которое находится в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) Застрахованного.

- Событие, явившееся следствием обстоятельств, о которых Страхователь сообщил заведомо ложные сведения при заключении Договора страхования.

- Событие, наступившее вследствие умысла Страхователя, Выгодоприобретателя, Застрахованного (в том числе самоубийство, совершенное в течение первых двух лет действия страхования).

- Страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

- Страховщик освобождается от страховой выплаты в случае недоказанности факта наступления страхового случая.

Так, условия договора страхования закреплены в ключевом информационном документе (далее – КИД) об условиях страхования от несчастных случаев и болезней, приложенным к страховому полису 

<

Номер> от 24.10.2023 СПАО "Ингосстрах". В разделе 2 КИД подробно изложены основания, которые не признаются страховыми случаями, т.е. указаны исключения из страховой ответственности Страховщика. К ним относятся события, наступившие в результате:

- умышленных действий застрахованного, страхователя или выгодоприобретателя;

- алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления);

- самоубийства застрахованного (покушения на самоубийство), если страхование действовало менее двух лет, а также при преднамеренном членовредительстве;

- действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 

- военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего.

Также вышеуказанные исключения из страховой ответственности Страховщика указаны и в п. 4.10 Общих правил страхования от несчастных случаем и болезней СПАО "Ингосстрах" от 24.05.2023 (далее – Правила СПАО "Ингосстрах").

В том числе в разделе 8.1 данных Правил указано, что страховая выплата осуществляется Страховщиком на основании письменного заявления Застрахованного (Выгодоприобретателя) и документов, указанных в п. 8.2 Правил, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая, а также право получения суммы страховой выплаты. В случае не предоставления этих документов, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения при условии, что лицо, предъявившее данное требование, не доказало факт наступления страхового случая.

Помимо этого, в разделе «особые условия» в страховом полисе 

<

Номер>, заключенном с истцом закреплены положения, согласно которым в случае, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения при оформлении договора, страховщик вправе требовать признания договора недействительным в порядке, установленном законодательством.

Таким образом, вопреки позиции ответчика, все вышеперечисленные исключения из страховой ответственности Страховщика (исключительный перечень) поименованы в полисе 

<

Номер> от 24.10.2023 СПАО "Ингосстрах", что соответствует п. 6 Требований Банка к условиям предоставления услуг страхования по программам страхования кредитования физических лиц.

Согласно п. 7 Требований Банка страховой полис должен включать в себя перечень обязательных условий:

- возраст Застрахованного составляет не менее 23 (двадцати трех) лет на дату начала срока действия Договора страхования и не более 70 (семидесяти) лет на дату окончания срока действия Договора страхования;

- застрахованный не страдает психическими расстройствами и расстройствами поведения;

- застрахованный не страдает болезнями, вызванными вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ);

- застрахованный не страдает/ не страдал(а) за последние 10 лет следующими заболеваниями: сердечно-сосудистые заболевания (включая сердечнососудистую патологию, ишемическую болезнь сердца, аритмии (включая мерцательную аритмию), гипертонию (II-IV степени), тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах и т.п.), циррозом печени, гепатитом В и С;

- застрахованный не страдает сахарным диабетом, туберкулезом;

- застрахованный не имеет/не имел(а) злокачественных новообразований;

- застрахованный дает согласие на предоставление Страховщиком Банку АО «Банк ДОМ.РФ» не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда Страховщику станет известно о наступлении событий, перечисленных ниже:

- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

- о намерении Страхователя отказаться от Договора страхования; 

- о намерении Страхователя внести изменения в Договор страхования.

В предоставленном истцом полисе 

<

Номер> от 24.10.2023 СПАО "Ингосстрах", вопреки позиции ответчика, вышеописанный перечень обязательных условий указан в разделе 2 КИД, так, не признаются страховыми случаями:

- застрахованные события, наступившие в результате несчастного случая, произошедшего до вступления договора страхования в силу или вне срока страхования;

- смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности, госпитализация, наступившие в результате болезни (заболевания), диагностированной у застрахованного до или на дату заключения договора страхования или вне срока страхования, а также временная утрата трудоспособности или госпитализация в результате заболевания, симптомы которого имелись у застрахованного на дату заключения договора страхования;

- смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности, госпитализация, если они наступили в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ инфекцией, СПИДом, сердечно-сосудистыми, онкологическими заболеваниями, а также болезни, вызванной расстройством психики и/или нервной системы, врожденными аномалиями, наркотической зависимостью;

- события, наступившие в результате прямого или косвенного влияния психического заболевания, если несчастный случай произошел с психически больным застрахованным, который находился в невменяемом состоянии в момент несчастного случая.

Также, на основании п. 10.2.3 Правил СПАО "Ингосстрах" страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику об изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, Договор не был бы заключен или был заключен на значительно отличающихся условиях); незамедлительно сообщать Страховщику об изменении фамилии, имени или отчества Застрахованного, изменении его адреса (в случае переезда), данных документа, удостоверяющего личность Застрахованного (в случае замены). 

Кроме этого, вышеописанный перечень обязательных условий, предусмотренный в Требованиях Банка, также указан в разделе 4 Правил страхования СПАО "Ингосстрах".

Если после заключения Договора страхования Страховщиком будет установлено, что в заявлении на страхование Страхователь сообщил заведомо ложные сведения, влияющие на степень риска и вероятность наступления страхового случая, то Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных законодательством РФ (п. 5.7.1 Правил СПАО "Ингосстрах").

Также согласно особым условиям, прописанным в страховом полисе № LIL294337923, заключенным с истцом, страхователь, подтверждает, что все сведения, указанные в полисе и приложении к нему являются полными и достоверными. Там же закреплено право страхователя на отказ от заключения договора страхования.

Исходя из вышеизложенного, полис 

<

Номер> СПАО "Ингосстрах" также соответствует п. 7 Требований Банка.

СПАО "Ингосстрах" была включена АО «Банк ДОМ.РФ» в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети «Интернет», и на информационных стендах по месту нахождения Банка. Получив новый полис страхования, ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях, либо внесении изменения в имеющийся полис страхования. Кроме того, согласно ответу СПАО "Ингосстрах" на запрос суда, на момент заключения ФИО1 договора страхования, в СПАО "Ингосстрах" имелись только одни правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на основании которых и был заключен с истцом представленный СПАО "Ингосстрах" договор страхования. На момент заключения спорного договора схожих или аналогичных договоров страхования жизни не было. 

В связи с чем, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, по правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденным 24.05.2023 с учетом того, что иных правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в СПАО "Ингосстрах" на момент его заключения, не имелось, как и не имелось иных вариантов страховых полюсов, заемщик ФИО1 действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в отношениях сторон кредитного соглашения.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного ч. 11 настоящей статьи.

Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1).

Суд приходит к выводу, что заключение истцом договора страхования в СПАО "Ингосстрах" не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4 кредитного договора права на изменение процентной ставки.

Заключенный с СПАО "Ингосстрах" договор страхования не противоречит Требованиям Банка (Общих условий) и Индивидуальным условиям договора.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заемщик ФИО1 уведомил 25.10.2023 Банк о заключении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО "Ингосстрах" в целях сохранения сниженной процентной ставки по кредитному договору в связи с расторжением договора страхования – полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита 

<

Номер> от 16.10.2023 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направив в адрес Банка страховой полис, заключенный со страховой компаний, включенной в перечень страховых компаний соответствующих требованиям Банка, у АО «Банк ДОМ.РФ» не имелось оснований для увеличения процентной ставки по кредитному договору.

Таким образом, порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ последнему в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

Также, согласно правовой позиции, изложенной в «Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021)», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Следовательно, действия Банка не соответствуют положениям ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку им не исполнена обязанность предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях при самостоятельном осуществлении ФИО1 страхования своей жизни, здоровья в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о признании незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий договора в части увеличения процентной ставки; обязании ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору в прежнем размере 15,3% годовых (с учетом дисконта), начиная с даты ее незаконного увеличения, т.е. с 19.12.2023; обязании ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 15,3% годовых (с учетом дисконта).

При разрешении заявленных требований о компенсации потребителю морального вреда суд исходит из следующего. 

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ).

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения банком права истца (потребителя) незаконным отказом в принятии полиса страхования и в применении предусмотренного кредитным договором дисконта, требование истца о компенсации морального вреда мотивированно, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. 

Исходя из принципа разумности и справедливости, с учетом обстоятельств дела, характера причиненных потребителю нравственных страданий, позиции сторон суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 4 000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. 

Учитывая, что ответчик имел возможность удовлетворить требование истца в добровольном порядке, но не сделал этого, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в сумме 2 000 руб. (4 000 руб. x 50%).

Оснований для снижения штрафа по ст. 333 ГК РФ суд не установил, поскольку ответчиком ходатайств о снижении указанных штрафных санкций не заявлялось.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета (Пугачевского муниципального района Саратовской области) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб. за требования имущественного характера, не подлежащие оценке (компенсация морального вреда), и 300 руб. за требования неимущественного характера, а всего 600 руб. 

Иные доводы ответчика, суд признает несостоятельными, так как они сводятся к иному толкованию норм материального и процессуального права, и не имеют правового значения для разрешения данного спора.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО1 удовлетворить частично. 

Признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий договора в части увеличения процентной ставки.

Обязать ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору в прежнем размере 15,3% годовых (с учетом дисконта), начиная с даты ее незаконного увеличения, т.е. с 19.12.2023. 

Обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 15,3% годовых (с учетом дисконта).

Взыскать с акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (ИНН 

<

Номер> компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб., штраф в размере 2 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН 

<

***>) в доход бюджета Пугачевского муниципального района Саратовской области государственную пошлину в размере 600 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 14.05.2024. 

Судья