РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Началово 13 июня 2019 года

Приволжский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Бавиевой Л.И., при секретаре Кусамановой Д.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфастрахование Жизнь» о признании страховым случаем установление инвалидности, взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 24.06.2017 между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №21578750 на получение кредита в сумме 357 714 рублей под 25,90 % годовых на срок до 24.12.2019. При оформлении кредитных обязательств между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/21578750/7 ОПТИМУМ 3, по рискам "Смерть", "Инвалидность", со сроком действия 30 месяцев, начиная с 25.06.2017, страховщику уплачена страховая премия в размере 36 720 рублей. Согласно п.3 и п. 3.2 договора следует, что к страховым рискам относится установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. Из условий договора следует, что по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 612000 руб. 24.01.2019 истцу установлена инвалидность 1 группы по «Общему заболеванию», что подтверждается справкой ФКУ «ГБ МСЭ по Астраханской области» Минтруда России бюро медико-социальной экспертизы №8. Истец обратился 19.02.2019 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, на что 22.03.2019 был получен ответ, согласно которому в выплате было отказано по тем основаниям, что согласно п. 9.1.10 Полиса страхования, не признается страховым случаем событие, произошедшее в результате любой болезни (заболевания). Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации и установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений об основаниях для отказа в выплате страхового возмещения противоречит закону и влечет их ничтожность. П. 9.1.10 полностью исключает п.п. 3.1, 3.2 договора страхования, в связи с чем не понято, что он страховал и за что платил страховую премию. Неисполнение ответчиком в добровольном порядке своих обязательств заставило его переживать, нервничать, дополнительно принимать медицинские препараты, т.е. причинили моральный вред. В связи с чем, истец просил признать страховым случаем установление ему инвалидности первой группы, в рамках договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/21578750/7 ОПТИМУМ 3 от 24.06.2017, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 612 000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, уполномочил представлять свои интересы ФИО2 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности 30 АА 0856309 от 13.02.2019 в судебном заседании исковые требования просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что на момент заключения договора страхования от 24.06.2017, ФИО1 заболевания, по которому ему впоследствии была установлена инвалидность первой группы, не имел.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» ФИО3, действующая на основании доверенности №103/19 от 30.04.2019, в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила возражения, в которых указала, что страхователь со всеми условиями, предусмотренными Договором страхования, о которых договорились стороны, был ознакомлен, с ними согласился. Он был уведомлен, какие риски застрахованы. Согласно представленным документам, основным заболеванием причиной инвалидности ФИО1 стал: злокачественное новообразование самостоятельных множественных локализаций (код МКБ С97). Согласно разделу 9 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. 9.1.8 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч.2).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено в судебном заседании, 24 июня 2017 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 о заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 357 714 рублей под 25,90 % годовых на срок до 24 декабря 2019 года. 

24 июня 2017 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/21578750/7 ОПТИМУМ 3, по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», со сроком действия 30 месяцев, начиная с 25.06.2017, страховщику уплачена страховая премия в размере 36 720 рублей. 

В соответствии с заявлением на страхование от 24.06.2017 страховыми рисками будут являться смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). 

В разделе 3 «Страховые риски» полиса-оферты указано, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В п. 9 указаны исключения из страхового покрытия, в том числе п. 9.1.10 «Произошедшие следствие любых болезней (заболеваний)».

Из п.10.3 Полиса-оферты следует, что при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2, в случае Застрахованного или установления Застрахованном группы инвалидности, указанным в настоящем Полисе-оферте Выгодоприобретателя в соответствующих долях. 

При подписании заявления на страхование ФИО1 письменно подтвердил, что он, в том числе, не болен онкологическими заболеваниями. 

24 января 2019 года ФИО1 была установлена I группа инвалидности по «Общему заболеванию», что подтверждается справкой МСЭ-2016 N 0785934. 

19 февраля 2019 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

22 марта 2019 года за исх. №8888-1064/3411 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дан ответ, что страховым риском по Полису страхования №№L0302/504/21578750/7 от 24.06.2017, заключенному на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01», в том числе, является установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Причиной установления инвалидности послужило заболевание- первично-множественный метахронный рак. Согласно п. 9.1.10 Полиса страхования, не признается страховым случаем событие, произошедшее в результате любой болезни (заболевания). В связи с чем, данное событие не признается страховым случаем и отказано в осуществлении страховой выплаты. 

По запросу суда из ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Астраханской области» были затребованы, документы послужившие основанием для определения инвалидности ФИО1, 25.02.1973г. рождения.

Согласно протоколу медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №209.8.30/2019 от 15.02.2019 основное заболевание, диагностированное у ФИО1, - Первично-множественный метахронный рак. 1) фибросаркома щитовидной железы ТхNхМх. Хирургическое лечение: гемитиреодэктомия от 2014 г., Рецидив. Комбинированное лечение тиреоидэктомия от 2014 г. + адъювантная дистанционная лучевая терапия от января – февраля 2015. Саркома вилочковой железы Т4NхМх. Инвазия в трахею, пищевод, плечеголовные вены, медиастинальную плевру, возвратные гортанные нервы. Комбинированное лечение (циторедуктивная операция от 30.10.2018 г.+ дистанционная лучевая терапия ноябрь-декабрь 2018 г.). Трахеостома 21.12.2018. Значительно выраженные нарушения функции иммунной системы. ( код по МКБ-10 – С97).

Согласно Международной классификации болезней Код МКБ С97 – это злокачественное новообразование самостоятельных (первичных) множественных локализаций. 

Из формы №088/У направления на медико-социальную экспертизу, из раздела 2 «Клинико-функциональные данные гражданина» следует, что ФИО1 наблюдается в медицинской организации с 2007 года. Анамнез заболевания: Болен с 2007 года. С 15.05.2007-28.05.2007 находился на стационарном лечении в отделении №8 ГБУЗ АО «ООД» с диагнозом: Узловой зоб IV ст. 21.05.2007 выполнена гемитиреоидэктомия слева. Гистология №2886-94: фибросаркома. В 2014 году жалобы на удушье, чувство «кома» в горле, возобновились. С 15.12.14 по 1 пациент был госпитализирован на стационарное лечение в отделении №8 ГБУЗ АО диагнозом: Фибросаркома щитовидной железы TxN0M0(2007). Рецидив. После необходимого обследования 16.12.2014 выполнена тиреоидэктомия. Гистология №11082-92- мышечная ткань, рецидив фибросаркомы. Рекомендовано амбулаторное лечение L- тироксином 100 мг. С 22.01.2015 по 20.02.2015 находился на стационарном лечении в отделении №5 ГБУЗ АО «ООД» с диагнозом: Фибросаркома щитовидной железы TxN0M0. Состояние тиреоидэктомии в 2007 году. Рецидив. Проведен курс адъювантной дистанционной лучевой терапии на ложе щитовидной железы высокоэнергетическим тормозным излучением в режиме классического фракционирования. СОД доведена до 44 Гр. Консультирован химиотерапевтом- учитывая радикальность проведенного лечения, химиотерапия не показана. В дальнейшем 1 раз в 6 мес. наблюдался у эндокринолога, онколога по месту жительства, ГБУЗ АО «ООД». Амбулаторно рекомендован прием L-тироксин 175 мкг.» 

Согласно выписки из медицинской карты ГБУЗ АО «Областной онкологический диспансер ФИО1 находился на стационарном лечении с 15.12.2014 по 23.12.2014 с диагнозом: Фибросаркома щитовидной железы TxN0M0 (2007 г.) рецидив. Сопутствующий. ВСД смешанного генеза. 

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что при подписании заявления страхования истцу ФИО1 было достоверно известно о наличии у него онкологического заболевания. При этом в декларации/анкете страхователя/застрахованного указано, что на момент заключения (оформления) Полиса-оферты застрахованный не болен (в числе прочего) онкологическими заболеваниями.

Доводы представителя истца о том, что заболевание, на основании которого ФИО1 была установлена инвалидность первой группы, было установлено после заключения договора страхования, опровергаются вышеперечисленными документами, содержащимися в деле освидетельствования в бюро МСЭ на ФИО1

Таким образом, судом установлено, что при заключении договора страхования ФИО1 не сообщил известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Проанализировав условия договора страхования, Условия страхования, положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд учитывает, что сторонами в договоре страхования определены страховые случаи, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страховой суммы выгодоприобретателю, а также исключения из страхового покрытия. Установление первой группы инвалидности застрахованному лицу вследствие заболевания, согласно условий договора страхования, страховым случаем не является.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Альфастрахование Жизнь» о признании страховым случаем установление инвалидности, взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Приволжский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения вынесена и отпечатана в совещательной комнате. Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Л.И. Бавиева