Дело № 2-409/2021

УИД № 33RS0001-01-2020-005819-64

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 июня 2021 года

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Балыгиной Т.Е.,

при секретаре Мартыновой Ю.А.,

с участием 

представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, и по иску третьего лица, заявившего самостоятельные требования, Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО2 с учетом уточнений о взыскании задолженности по кредитному договору 623/5341-0002154 от 03.05.2017 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 759 920 руб. 33 коп., расходов по оплате госпошлины в сумме 23 000 руб., расторжении кредитного договора с момента вступления в законную силу решения суда, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: 

<

адрес>., путем продажи с публичных торгов.

В обоснование указано, что 03.05.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор 623/5341-0002154. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 2 204 420 руб. на срок 170 месяцев с даты предоставления кредита. За полученный кредит заемщик должен был уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки 10,9 процентов годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. Кредит предоставлялся заемщику для целевого использования, а именно на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются залог (ипотека) квартиры. Квартира приобретена в собственность ответчика за счет собственных средств, кредитных средств, предоставленных банком по кредитному договору, и за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного ответчику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа №1702/00255621 от 03.05.2017, заключенному ответчиком с ФКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». Согласно п. 3.7 Индивидуальных условий, разделов 5 и 6 Правил погашения ответчик обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов по кредитному договору, путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в период времени не ранее 20 числа и не позднее 19.00 ч. 28 числа каждого календарного месяца. Заемщик неоднократно нарушал сроки возврата кредита и оплаты процентов, установленные кредитному договору в связи с чем банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита и погашению задолженности по кредиту не позднее 23.11.2020. Однако в установленный срок требование о досрочном возврате кредита заемщиком и поручителем не исполнено. Поскольку ответчик допустил просрочку в погашение очередной части кредита и уплате процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредитам и процентам за пользование кредитами, подлежит начислению неустойка. Таким образом, по состоянию на 27.11.2020 образовалась задолженность по кредиту в сумме 2 036 727,56 рублей, в том числе: 1 916 432,72 руб. - остаток ссудной задолженности; 110049,30 руб. - задолженность по плановым процентам; 4 167,56 руб. - задолженность по пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов; 6 077,98 руб. - задолженность по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга.

Поскольку ответчиками не выполнены обязательства по кредитному договору, договору поручительства, истец, руководствуясь п. 1 ст. 348 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения. На основании ст.ст. 309, 310, 314, 322, 323, 330, 334, 337, 348, 349, 361, 363, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 5, 50-56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 623/5341-0002154 от 03.05.2017 по состоянию на 27.11.2020 в сумме 2 036 727,56 рублей, Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки - квартиры в размере 2 888 000,00 руб. Расторгнуть кредитный договор 623/5341-0002154 от 03.05.2017 заключенный между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2, с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему исковому заявлению. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24 384,00 рублей.

От ФГКУ «Росвоенипотека» поступило заявление о вступлении в дело в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, и с учетом уточнений просит взыскать с ФИО2 в свою пользу:

- денежные средства по договору целевого жилищного займа (ЦЖЗ) №1702/00255621 от 03.05.2017 в размере 282 788 руб. 12 коп., в том числе: 1 905 217 руб. 89 коп. – основная задолженность по договору ЦЖЗ; 159 970 руб. 54 коп. – сумма процентов по состоянию на 17.03.2020 за пользование ЦЖЗ по ставке рефинансирования ЦБ РФ 6,5% годовых с даты исключения из реестра 22.11.2019г.; 17 599 руб.69 коп. – пени в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;

- проценты за пользование ЦЖЗ с 18.03.2021 по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 6,5% годовых.

Взыскание произвести путем обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, определив начальную продажную стоимость в сумме 3 170 000 руб. 

В обоснование указано, что во исполнение Указа Президента РФ пунктом 1 постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»» для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы в ведении Министерства обороны Российской Федерации создано федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», которое выступает по всем сделкам в интересах Российской Федерации. ФИО2, являясь военнослужащим по контракту, в соответствии со ст. 9 Федерального закона был включен установленным порядком в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. ФИО2, являясь участником НИС, решил воспользоваться предоставленным ему Федеральным законом правом на заключение договора ЦЖЗ, и приобрел квартиру в рамках программы «Военная ипотека», расположенную по адресу: 

<

адрес>. С целью реализации своего права ФИО2 обратился в Банк ВТБ ПАО, участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением ипотечного кредита, и в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа. На основании п. 2. ст. 14 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» между ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчиком 03.05.2017 был заключен договор целевого жилищного займа №1702/00255621 предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее - Договор ЦЖЗ). Целевой жилищный заем предоставлялся: в размере 965 580 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность ответчика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору 623/5341-0002154 от 03.05.2017, выданному Банком ВТБ ПАО, находящегося по адресу: 

<

адрес>, общей площадью .... кв. м., состоящего из .... комнат, расположенного на .... этаже, договорной стоимостью 3 170 000,00 руб.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира, приобретенная ФИО2 с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (далее - ФЗ «Об ипотеке»), п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у кредитора и у Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации договора купли-продажи. Залог прав требований должным образом зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Владимирской области 14.06.2017 за номером регистрации №. 

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» от регистрирующего органа, именной накопительный счет ФИО2 закрыт 30.05.2020 с даты возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) – 22.11.2019, без права на использование накоплений. На дату увольнения ответчика - 22.11.2019 ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 6,5 %. Таким образом, у ответчика на дату закрытия ИНС образовалась задолженность по договору ЦЖЗ №1702/00255621 от 03.05.2017 в размере 1 905 217 руб. 89 коп. Ввиду досрочного увольнения ФИО2 с военной службы 22.11.2019 и отсутствия у нее оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов ответчику 14.07.2020 был направлен график возврата задолженности, с получением которого ФИО2 обязан был осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. Однако обязанности по возврату задолженности ответчиком не исполняются. В связи с чем, по состоянию на 02.12.2020 размер задолженности ответчика составил 2 033 993 руб. 20 коп. На основании п. 90 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган (ФГКУ «Росвоенипотека») вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом, при одновременном предъявлении требований предшествующим и последующим залогодержателями к обращению взыскания на заложенное имущество, требования ФГКУ «Росвоенипотека» за счет заложенного имущества удовлетворяются после удовлетворения требований Банка ВТБ ПАО. Таким образом, в связи с подачей искового заявления в суд Банком ВТБ ПАО к ФИО2, у ФГКУ «Росвоенипотека», как последующего залогодержателя, имеются все основания для обращения в суд с самостоятельными требованиями об обращении взыскания за заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. На основании ст.ст. 15, 309, 310, 330, 348, 349. 350, 434 ГК РФ, ст.ст. 46, 50, 51, 54, 77, 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст. 14, 15 ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», п.п. 75, 76 «Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов», утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15.05.2008 №370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», просит суд с учетом уточнений взыскать с ФИО2 в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») денежные средства в размере 2 082 788 руб. 12 коп., в том числе: 1 905 217 руб. 20 коп. - основная задолженность по договору ЦЖЗ (первоначальный взнос и платежи по кредитному договору); 159 970 руб. 54 коп.- сумма процентов по состоянию на 17.03.2020 за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 6,5 % годовых с даты исключения из реестра – 22.11.2019; 17 599 руб. 69 коп. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Также взыскать проценты за пользование ЦЖЗ с 18.03.2021 по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 6,5 % годовых. Обратить взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации 2 888 000 руб., а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов. 

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании признал уточненные исковые требования Банк ВТБ (ПАО) и ФГКУ «Росвоенипотека».

Представитель третьего лица, заявившего самостоятельные требования, ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явились, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Третье лицо ФИО3, извещенная надлежащим образом о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Учитывая доводы лиц, участвующих в деле, признание иска ответчиком, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

удом установлено, что 03.05.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №1702/00255621. 

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10.11.2017, а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017 №02/17 ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С 01.01.2018 (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 2 204 420,00 руб. на срок 170 месяцев с даты предоставления кредита (п.3.2 и п. 3.3 Индивидуальных условий).

За полученный кредит заемщик должен был уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки 10,9 процентов годовых (п. 3.5 Индивидуальных условий).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. Кредит в сумме 2 204 420, 00 руб. зачислен 15.06.2017 на счет №, открытый в Банке на имя заемщика, что подтверждается мемориальным ордером №1 от 15.06.2017.

Кредит предоставлялся заемщику для целевого использования, а именно на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (п.п. 3.1, 4.1 Индивидуальных условий).

Согласно п.5.1 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются залог (ипотека) квартиры.

Государственная регистрация права собственности заемщика на квартиру на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа от 09.06.2017 произведена 14.06.2017 Управлением Федеральной службы регистрации, кадастра и картографии по Владимирской области.

Запись об ипотеке в пользу Банка в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 14.06.2017 за №.

Квартира приобретена в собственность ответчика за счет собственных средств, кредитных средств, предоставленных банком по кредитному договору, и за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного ответчику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа №1702/00255621 от 03.05.2017, заключенному ответчиком с ФКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Согласно п. 1.1 договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа от 09.06.2017 в пользу банка возникает ипотека в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст. 3 ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» накопительно-ипотечная система (далее - НИС) жилищного обеспечения военнослужащих - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение. Участники НИС - военнослужащие граждане России, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Закона). Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Законом (п. 8 ст. 3 Закона).

Исходя из положений ст. 14 указанного Федерального закона источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы. 

В ст. 11 указанного Федерального закона предусмотрено, что участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп. 1 и 3 ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник НИС обязан: возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы. 

Получение участником денежных средств, указанных в ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего. 

Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п. 6 ст. 14 Федерального закона). 

В силу п. 1 ст. 15 указанного Федерального закона погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст. 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст. 12 настоящего Федерального закона.

Из представленных в материалы дела документов установлено, что ФИО2, являясь военнослужащим по контракту, в соответствии со ст.9 Федерального закона был включен установленным порядком в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Согласно п.1 ст. 13 Федерального закона внесение сведений о военнослужащем в реестр участников является основанием для открытия ему именного накопительного счета. Порядок ведения именных накопительных счетов (ИНС) участников НИС определен постановлением Правительства РФ от 7.11.2005 № 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Правила ведения ИНС). Документом, подтверждающим возникновение оснований для открытия ИНС, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, о включении военнослужащего в реестр участников НИС, которое поступает в ФГКУ «Росвоенипотека» в форме сведений. 

В соответствии со ст. 14 Федерального закона каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа. 

Порядок и условия предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - участникам НИС) целевых жилищных займов, а также порядок и условия предоставления, погашения целевых жилищных займов регламентируются Федеральным законом и правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Правила предоставления целевых жилищных займов).

Согласно пункту 8 статьи 3 Федерального закона целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе уполномоченным федеральным органом для приобретения жилого помещения (жилых помещений) под залог приобретаемого жилого помещения (жилых помещений), погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту.

ФИО2, являясь участником НИС, приобрел квартиру в рамках программы «Военная ипотека», расположенную по адресу: 

<

адрес>.

С целью реализации своего права ФИО2 обратился в Банк ВТБ ПАО, участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением ипотечного кредита, и в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа.

На основании п. 2. ст. 14 Федерального закона между ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчиком 03.05.2017 был заключен договор целевого жилищного займа №1702/00255621 предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее - Договор ЦЖЗ).

Целевой жилищный заем предоставлялся: в размере в размере 965 580 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность ответчика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору 623/5341-0002154 от 03.05.2017, выданному Банком ВТБ ПАО, находящегося по адресу: 

<

адрес>, общей площадью .... кв. м., состоящего из .... комнат, расположенного на .... этаже, договорной стоимостью 3 170 000,00 руб.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира, приобретенная ФИО2 с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (далее - ФЗ «Об ипотеке»), п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у кредитора и у Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации договора купли-продажи.

Залог прав требований должным образом зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Владимирской области 14.06.2017 за номером регистрации №.

В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 21.02.2005 № 89, в случае увольнения участника НИС с военной службы регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом. 

В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7.11.2005 № 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» от регистрирующего органа (вх. 518нс от 25.05.2020), именной накопительный счет ФИО2 закрыт 30.05.2020 с даты возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) – 22.11.2019, без права на использование накоплений (на сумму задолженности начисляются проценты в соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона).

В соответствии с п. 6 Договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

На основании п. 75 Правил предоставления целевых жилищных займов при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

В соответствии с. п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов в случае, если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" и "м" пункта 1, подпунктами "в" - "е.2" и "з" - "л" пункта 2 статьи 51 ФЗ "О воинской обязанности и военной службе", уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 Правил проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Судом установлено, что ФИО2 досрочно уволился с военной службы 22.11.201). В связи с чем, у него отсутствовали основания для возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете. 

В соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов ФИО2 14.07.2020 (исх. № НИС- 3/2/10448) был направлен график возврата задолженности, с получением которого ФИО2 обязан был осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. Однако обязанности по возврату задолженности ответчиком не исполняются.

Согласно п. 3.7 Индивидуальных условий, разделов 5 и 6 Правил погашения, являющихся неотьемлемой частью кредитного договора, ответчик обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов по кредитному договору, путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в период времени не ранее 20 числа и не позднее 19.00 ч. 28 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с ч.2 ст.811, 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении срока возврата очередной части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Ответчик неоднократно нарушал установленные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов по нему.

Заемщик неоднократно нарушал сроки возврата кредита и оплаты процентов, установленные кредитному договору, что отражается в расчете задолженности с учетом штрафных санкций, приложенном к настоящему исковому заявлению.

Согласно п. 7.4.1 Правил в связи с нарушением сроков возврата очередных частей кредитов истец имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Учитывая допущенные нарушения условий кредитного договора, банк в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий, направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита и погашению задолженности по кредиту не позднее 23.11.2020 (уведомления о досрочном истребовании задолженности направлены почтой 27.10.2020).

Однако в установленный срок требование о досрочном возврате кредита заемщиком не исполнено.

Исходя из ст.ст.12, 330, 394 ГК РФ договором может быть установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в т.ч. при просрочке исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.п. 3.9-3.10 Индивидуальных условий и п.п. 8.2-8.3 Правил в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты, начисленных по кредиту, процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1% процента за каждый день просрочки.

Поскольку ответчик допустил просрочку в погашение очередной части кредита и уплате процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредитам и процентам за пользование кредитами, подлежит начислению неустойка.

Таким образом, по состоянию на 27.11.2020 образовалась задолженность по кредиту в сумме 2 036 727,56 рублей, в том числе: 1 916 432,72 руб. - остаток ссудной задолженности; 110049,30 руб. - задолженность по плановым процентам; 4 167,56 руб. - задолженность по пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов; 6 077,98 руб. - задолженность по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга.

Ответчик иск признал.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному, залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Из п.1, ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 54 Закона «Об ипотеке залоге недвижимости», в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. 

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требованиев том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

Согласно п. 7 Договора ЦЖЗ проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату возникновения основания для исключения ответчика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

На дату увольнения ответчика – 22.11.2019 ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 6,5 %.

Таким образом, у ответчика на дату закрытия ИНС образовалась задолженность по договору ЦЖЗ №1702/00255621 от 03.05.2017 в размере 1905217 руб. 89 коп.

В соответствии с п. 82 Правил предоставления целевых жилищных займов возврат задолженности и уплату процентов (при увольнении по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" и "м" пункта 1, подпунктами "в" - "е.2" и "з" - "л" пункта 2 статьи 51 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе") участник производит начиная с первого процентного периода, указанного в графике возврата задолженности, в срок, не превышающий 10 лет со дня увольнения участника, путем осуществления единых ежемесячных платежей по реквизитам, указанным в уведомлении о направлении этого графика.

На основании п.п. в п. 85 Правил предоставления целевых жилищных займов: при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Размер задолженности ответчика перед ФГКУ«Росвоенипотека» составил 2 082 788 руб. 12 коп., в том числе: 1 905 217 руб. 20 коп. - основная задолженность по договору ЦЖЗ (первоначальный взнос и платежи по кредитному договору); 159 970 руб. 54 коп.- сумма процентов по состоянию на 17.03.2020 за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 6,5 % годовых с даты исключения из реестра – 22.11.2019; 17 599 руб. 69 коп. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Также взыскать проценты за пользование ЦЖЗ с 18.03.2021 по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 6,5 % годовых 

На основании п. 90 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган (ФГКУ «Росвоенипотека») вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом, при одновременном предъявлении требований предшествующим и последующим залогодержателями к обращению взыскания на заложенное имущество, требования ФГКУ «Росвоенипотека» за счет заложенного имущества удовлетворяются после удовлетворения требований Банка ВТБ ПАО.

Таким образом, в связи с подачей искового заявления в суд Банком ВТБ ПАО к ФИО2, у ФГКУ «Росвоенипотека», как последующего залогодержателя, имеются все основания для обращения в суд с самостоятельными требованиями об обращении взыскания за заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

Таким образом, требования истца и третьего лица об обращении взыскания на заложенное имущество также суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и п.п.4 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 3 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» и ст.ст. 89-93 Федерального закона «Об исполнительном производстве» при определении стоимости объекта залога определяется расчетная величина, отражающая наиболее вероятную цену, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

По смыслу приведенных норм определяемая судом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации должна соответствовать его действительной цене, близкой к рыночной стоимости данного имущества.

Согласно заключению ООО «ВладИнком-Групп» рыночная стоимость недвижимого имущества – спорной квартиры составляет 3 610 000 руб. 

Начальную продажную цену предмета залога (квартиры) следует установить в размере 80% от рыночной стоимости квартиры, определенной заключением эксперта ООО «ВладИнком-Групп» №21024650 от 16.05.2021, а именно, 2 888 000 руб.

Оснований не доверять заключению эксперта, проводившего экспертизу на основании определения суда, не имеется. Стороны с указанной оценкой квартиры согласились.

В соответствии с п.4 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащего, предоставившего целевой жилищный займ на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований данного кредитора.

Таким образом, Банк ВТБ имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований, как залогодержателя, из стоимости заложенной квартиры.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Банк ВТБ (ПАО) при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 24 384 руб., указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) и федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») удовлетворить.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) с ФИО2 задолженность по кредитному договору от 03.05.2017 №623/5341-0002154 в общей сумме 2 036 727 руб. 56 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24 384 руб.

Расторгнуть кредитный договор 03.05.2017 №623/5341-0002154, заключенный между Банком ВТБ 24 (публичным акционерным обществом) и ФИО2. 

Взыскать в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») с ФИО2 денежные средства по договору целевого жилищного займа №1702/00255621 от 03.05.2017 в общем размере 2 082 788 руб. 12 коп., проценты за пользование целевым жилищным займом с 18.03.2021 по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 6,5 %. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную стоимость в размере 2 888 000 руб.

При реализации данного имущества денежные средства направить на погашение кредитной задолженности перед Банком ВТБ (публичное акционерное общество), а оставшиеся денежные средства от реализации данной квартиры направить на погашение задолженности перед ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Т.Е. Балыгина

Мотивированное решение 

изготовлено: 23.06.2021