Дело № 2-2386\18 (данные обезличены)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2018 года город Нижний Новгород

Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Маркиной Н.А., при секретаре Андреевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, предъявив требования: расторгнуть договор (полис) (№)МС1216 страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (№) заключенный (ДД.ММ.ГГГГ.) между ним и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», взыскать с ответчика в его пользу страховую премию, разницу между полной стоимостью страховой услуги и фактически полученной в размере 43 848 рублей 96 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 22 424 рубля 48 копеек.

Исковые требования уточнены представителем истца ФИО2 (на основании доверенности) в порядке ст. 39 ГПК РФ. Требования предъявлены к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ПАО «Совкомбанк», в обоснование иска указано следующее.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между истцом и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (полис) (№) на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита АО «Меткомбанк» (№) (Программа страхования).

Срок действия программы страхования установлен указанным полисом и составляет 36 месяцев.

Страховая премия составила 75 169 рублей 41 копейка согласно указанного договора.

Денежные средства в счет страховой премии в размере 75 169 рублей 41 копейка были перечислены истцом со счета в АО «Меткомбанк» на счет ответчика (ДД.ММ.ГГГГ.).

Поскольку истец взял в кредит денежные средства на покупку автомобиля в АО «Меткомбанк» в размере 611 133 рубля 41 копейка, то одновременно подписал указанный выше документ страхования.

Истцом (ДД.ММ.ГГГГ.) кредит в АО «Меткомбанк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») досрочно погашен (договор (№)).

Истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о расторжении договора кредитного страхования и возврате уплаченной части страховой премии.

Услуга по страхованию должна быть оказана истцу на период 36 месяцев с даты заключения договора страхования, однако в связи с досрочным расторжением кредитного договора услуга по страхованию не была оказана в полном объеме.

Поскольку страховая сумма премия за 36 месяцев составляет 75 169 рублей 41 копейка, то ежемесячно страховая премия составляет 2 088 рублей 03 копейки, а за 15 месяцев – 31 320 рублей 45 копеек.

Таким образом, ответчик обязан возвратить ему разницу между полной стоимостью услуги и фактически полученной из расчета: 75 169 рублей 41 копейка – 31 320 рублей 45 копеек = 43848 рублей 96 копеек.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право досрочно отказаться от услуги в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между АО «Меткомбанк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») и истцом был заключен кредитный договор (№), по условиям которого банк предоставил истцу кредит под залог транспортного средства в сумме 611 133 рубля 41 копейка под 10,67% годовых на срок до (ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно п. 17.1.2 кредитного договора дополнительной целью кредита является взнос на индивидуальное страхование жизни.

В соответствии с п.11.3 и п.17.1.2 кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ.) между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (полис) (№) на условиях «Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита АО «Меткомбанк» (№) (Программа страхования)».

Согласно договора (полиса) страхования срок действия договора составляет 36 месяцев, страховая премия – 75 169 рублей 41 копейка.

Истцом (ДД.ММ.ГГГГ.) кредит в АО «Меткомбанк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») досрочно погашен (договор (№)), свидетельствует справка об отсутствии задолженности по договору ПАО «Совкомбанк» от (ДД.ММ.ГГГГ.).

Впоследствии истец обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. В устном ответе ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» уведомило истца о расторжении договора страхования от (ДД.ММ.ГГГГ.), однако в возврате части уплаченной страховой премии истцу отказано, так как согласно Полисных условий в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

Как видно, договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита был заключен как обеспечительная мера исполнения истцом обязательства по возврату заемных средств по договору кредита (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) между истцом и АО «Меткомбанк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк»).

Таким образом, спорный договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана рисков жизни, здоровья и трудоспособности истца направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Поскольку кредитное обязательство было исполнено истцом, то его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу прямого указания закона является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно полисных условий к договору страхования о том, что возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не производится, ущемляет интересы потребителя, противоречит закону, поэтому не подлежит применению при разрешении настоящего спора.

Просит суд признать пункт договора (полис) (№)МС1216 страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенного (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», в договоре присоединения к кредитному договору (№), заключенному (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 с АО «Меткомбанк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк»): «В соответствии с условием Программы страхования, на условиях которой заключен Договор страхования, при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику премия не возвращается» недействительным, ущемляющим права потребителя. Взыскать с ответчиков в пользу истца страховую премию в размере 43 848 рублей 96 копеек, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф за отказ удовлетворить законное требование потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 (на основании доверенности) исковые требования поддержал.

Истец, представители ответчиков в суд не явились. Извещены. До судебного заседания представитель ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» представил отзыв на иск, с исковыми требованиями истца не согласен.

Принимая во внимание надлежащее извещение ответчиков, суд полагает, что отложение слушания дела приведет к его необоснованному затягиванию, в связи с чем, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом (часть 1 статьи 47).

Право на судебную защиту, равно как и его необходимая составляющая - право на законный суд, вытекающее из предписаний статей 46 (части 1 и 2) и 47 (часть 1) Конституции Российской Федерации, закреплены также Международным пактом о гражданских и политических правах (статья 14) и Конвенцией о защите прав человека и основных свобод (статья 6), в соответствии с которыми каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях … имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок компетентным, независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце)… и реализуемых им …услугах.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель услуг обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между АО «Меткомбанк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») и истцом был заключен кредитный договор (№), по условиям которого банк предоставил истцу кредит под залог транспортного средства в сумме 611 133 рубля 41 копейка под 10,67% годовых на срок до (ДД.ММ.ГГГГ.).

(ДД.ММ.ГГГГ.) между истцом и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (полис) (№) на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита АО «Меткомбанк» (№) (Программа страхования).

Срок действия программы страхования установлен указанным полисом и составляет 36 месяцев.

Страховая премия составила 75 169 рублей 41 копейка согласно указанного договора.

Истцом (ДД.ММ.ГГГГ.) кредит в АО «Меткомбанк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») досрочно погашен (договор (№)), что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по договору ПАО «Совкомбанк» от (ДД.ММ.ГГГГ.).

Впоследствии истец обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. 

В удовлетворении заявления истцу было отказано.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства на предмет их относимости и допустимости суд приходит к следующему.

Получение кредита не обусловлено обязанностью страхования заемщика, а право получения услуги страхования реализовано истцом непосредственно и самостоятельно, что подтверждается материалами дела (л.д.24).

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Доказательства злоупотребления Банком свободой договора в форме навязывания контрагенту дополнительных платных услуг, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, истцом не представлены.

Таким образом, имея возможность выбора, располагая на стадии заключения договора информацией о возможности заключения договора на различных условиях, истец добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Договор страхования и договор кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

При заключении кредитного договора истцом самостоятельно определено о получении услуги страхования и произведена оплата страховой премии в сумме 75 169 рублей 41 копейка, размер которой определен страховой компанией.

На момент заключения кредитного договора истец был информирован в полном объеме об условиях сделки кредитования, что подтверждается в итоге фактическим получением истцом денежных средств

Предоставленная банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор кредитной организации и предлагаемых ею финансовых услуг, условий их получения до момента заключения договора с банком. Своей подписью истец подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых банком услугах.

Из содержания кредитного договора явно усматривается, что сторонами были согласованы все существенные условия договора.

Обстоятельства, свидетельствующие о вынужденности заключения кредитного договора, зависимости его заключения от договора страхования жизни и здоровья заемщика, отсутствуют и не подтверждены истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ.

Заключая кредитный договор, истец добровольно выразил волю на его заключение, согласившись с его условиями, получив кредитную сумму и воспользовавшись ею. 

(ДД.ММ.ГГГГ.) на основании заявления истца о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности между истцом и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита АО «Меткомбанк» (№), являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Полисом страхования жизни и здоровья (№) подтверждается добровольное заключение истцом договора страхования.

Погашение кредита в досрочном порядке не является основанием для возврата страховой премии в силу ст. 958 ГК РФ, а условиями договора такой возврат не предусмотрен.

На основании вышеизложенного суд находит исковые требования истца к ответчикам незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

При этом требования истца к ПАО «Совкомбанк» предъявлены как к ненадлежащему ответчику, поскольку Общество не является стороной по договору страхования жизни и здоровья, заключенному между истцом и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».

С истца не подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства как со стороны, не в пользу которой принимается судебное решение, поскольку на спор распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей»

руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

(данные обезличены)

(данные обезличены)

Судья Н. А. Маркина 

(данные обезличены) 

(данные обезличены)