Гражданское дело № (2-7233/2024)

54RS0№-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

05 августа 2025 года 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе

судьи Авазовой В.Б., 

при секретаре Пузановой П.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Сбербанк о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обосновании которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 был украден телефон и банковская карта ответчика. В этот же день неустановленным лицом с использованием установленного на мобильный телефон приложения Сбербанк был оформлен кредитный договор на сумму 190 000 рублей. Денежные средства были сняты через банкомат.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Отделение полиции по факту кражи телефона, банковской карты и оформления кредита и снятии денежных средств со счета. Возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ.

Кроме того в этот же день была заблокирована карта.

Просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия недействительной сделки, вернув выплаченные денежные средства в размере 54 980 рублей.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал доводы письменных возражений (л.д. 38-50).

Суд, выслушав истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом(п. 2 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Согласно положениям ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 166 ГК РФ предусмотрена недействительность сделки по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абзац второй пункта 2 статьи 166 ГК РФ).

Так, в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума №).

Материалами дела установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является клиентом ПАО «Сбербанк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 при использовании приложения «Сбербанк-онлайн» обратилась с заявлением о заключении с ним кредитного договора.

Истцом подписаны индивидуальные условия кредитного договора, в соответствии с которыми ему предоставлены денежные средства в размере 190 000 рублей под 23,55 % годовых на 33 месяца.

Таким образом, между сторонами в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявляя свои доводы о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, истец указал, что мобильный телефон был украден и кредитный договор был оформлен неустановленным лицом.

В соответствии с п.3 ст.10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Таким образом, разумность участников гражданских правоотношений, т.е., осознание ими правовой сути и последствий совершаемых действий предполагается, пока не доказано обратное. 

Согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно п. 2 ст. 178 ГК РФ при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой. Перечень случаев, имеющих существенное значение, приведенный в данной норме права, является исчерпывающим.

Указанная сделка является оспоримой.

Также из материалов дела следует, что у ФИО1 имелся личный кабинет в ПАО «Сбербанк», действуют Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц, которые размещены на сайте банка. Данные Правила определяют порядок доступа клиента в "Сбербанк Онлайн" после успешной идентификации и аутентификации, и устанавливают, что последняя осуществляется с использованием пароля, который является строго конфиденциальным, клиент обязуется обеспечивать хранение информации о Пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам. Для дополнительной аутентификации могут использоваться смс-коды.

Электронные документы, подписанные (подтвержденные) клиентом с помощью средства подтверждения, переданные с использованием системы "Сбербанк-Онлайн", не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием системы дистанционного обслуживания или оформлены в электронном виде, равнозначно письменным доказательствам.

Индивидуальные условия кредитных договоров, устанавливающие существенные условия оспариваемых кредитных договоров, были подписаны истцом простой электронной подписью в личном кабинете клиента ПАО Сбербанк. 

Согласно Индивидуальным условиям оспариваемых кредитных договоров кредитный договор состоит из Общих и индивидуальных условий. До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Общими условиями, текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Кроме того, суду представлены сведения о том, что заключение договора выполнено ФИО1 путем собственноручного введения кода с его номера телефона, что следует из распечатки электронных данных.

Кроме того, Банком предоставлены доказательства тому, что перед вводом кодов в целях подтверждения согласия на оформление кредитного договора ФИО1 были направлены предупреждения "никому не говорите этот код".

Таким образом, истец, будучи ознакомленным и согласным со всеми условиями Правил кредитования и Индивидуальными условиями кредитования, заключил кредитный договор с ответчиком.

При этом суд отмечает, что ФИО1 до заключения оспариваемого договора неоднократно пользовалась системой «Сбербанк-онлайн», что свидетельствует о знании данной системы.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Исходя из анализа представленной в материалы дела выписки по счету и выписки смс/push-сообщений, следует, что денежные средства были зачислены на счет истца, в последующем ФИО1 распорядился денежными средствами по своему усмотрению.

С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ФИО1 при заключении кредитного договора, принимая во внимание, что в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств, суд приходит к выводу, что оспариваемые договоры были заключены между сторонами. 

В последующем после получения денежных средств ФИО1 самостоятельно распорядилась ими, в том числе путем перечисления их третьим лицам и оставлением остатка денежных средств на своем счете.

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В п. 1 постановления Пленума № разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Доводы истца о том, что кредитный договор с банком заключен в результате преступных действий неустановленного лица, выразившихся в хищении мобильного телефона и карты, суд отклоняет.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Абзацем 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (в ред. с ДД.ММ.ГГГГ), в рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделения банка и/или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами банка/третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ банка, при условии прохождения клиентом успешной идентификации и аутентификации. Информация о продуктах и услугах Банка/третьих лиц, в том числе партнеров банка и дочерних общества банка, об операциях, иных действиях, доступных в удаленных каналах обслуживания, может быть размещена на официальном сайте банка и/или в системе «Сбербанк онлайн» и/или в подразделениях банка (п. 1.5).

Согласно Приложению № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка, Электронные терминалы у партнеров)» (далее – Порядок) идентификация клиента при совершении операций в рамках Услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов). Аутентификация клиента при совершении операции в рамках Услуги Мобильный банк по некоторым операциям может осуществляться с использованием одноразового запроса (п. 2.2 Порядка).

Предоставление Услуг Мобильного банка, в том числе, списание \ перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде смс-сообщения или ussd-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении услуги Мобильный банк (п. 2.3 Порядка).

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операции по счетам\вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента (п. 2.4 Порядка).

Пунктом 1.11 Порядка предусмотрено, что клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного обслуживания средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы (подразделение банка, контактный центр банка).

Пунктом 3.6 Порядка установлено, что доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации с использованием средств доступа. Идентификация клиента осуществляется на основании карты и/или логина (идентификация пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к смс-банку, и/или биометрических персональных данных клиента и/или Сбер ID. 

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн» либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли можно получить в смс-сообщении, отравленном на номер мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк» либо в push-уведомлении (п. 3.8 Порядка). 

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в «Сбербанк-онлайн», и простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в «Сбербанк онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия. Нажатием кнопки «Подтвердить» клиент может подписать несколько электронных документов с использованием различных видов подписи, предусмотренных для соответствующего вида электронного документа, при этом пакет электронных видов не создается. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (п. 3.8 Порядка).

Согласно Правилам электронного взаимодействия, являющихся Приложением № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», документы формируются и подписываются в электронном виде при проведении клиентом операций, в том числе в устройствах самообслуживания, в системе «Сбербанк Онлайн» и в электронных терминалах у партнеров по продуктам и услугам Банка. При этом документы в электронном виде подписываются в системе «Сбербанк Онлайн» простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия кнопки «Подтвердить»; посредством нажатия на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации на этапе подтверждения операции в порядке, определенном п. 4 Правил электронного взаимодействия; в электронном терминале у партнеров – простой электронной подписью, формируемой посредством ввода ПИН и проведения успешной аутентификации на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 Правил электронного взаимодействия. 

В силу п. 4 Правил электронного взаимодействия аутентификация клиента банком на этапе подтверждения операции осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных банка.

Вышеуказанные положения были предусмотрены Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в ред. с ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на момент заключения спорного кредитного договора. 

Таким образом, договором банковского обслуживания между истцом и ответчиком было предусмотрено заключение в офертно-акцептном порядке кредитного договора при помощи удаленных каналов обслуживания (систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк») путем использования аналога собственноручной подписи\простой электронной подписи путем направления истцом в банк заявки на получение кредита по удаленным каналам обслуживания и ее акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Из объяснений, данных ФИО1 данных ДД.ММ.ГГГГ следователю 7 отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории 

<

адрес> СУ УМВД России по 

<

адрес>, следует, что с 23 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ он находился в баре «Woody», расположенного по адресу: 

<

адрес>, отдыхал, с другом ФИО3 и его знакомым Ильей, их познакомил в тот день Сергей. Они там выпивали и общались. Около 04 часов 30 минут он поехал на такси домой, поскольку он чувствовал себя плохо, а Сергей и Илья остались в баре. Такси ему вызвал незнакомый ему человек в баре, поскольку ему было нехорошо, а друзей мобильные телефоны были разряжены. Сев в такси, он помнит, что при себе в правом кармане штанов находился мобильный телефон М. Самсунг Гэлэкс С21+ в корпусе черного матового цвета, в прозрачном чехле с наклейками, с защитным стеклом, с двумя сим-картами сотового оператора ПАО «МТС» № и сотового оператора «Йота» №, чехол с его банковскими картами и паспортом. Пока он ехал на такси, он усн

<

адрес> на лицо не помнит, опознавать не сможет. В такси ехал один. Таксист довез его до дома, разбудил и он вышел из машины. Зашел в квартиру и обнаружил, что у него пропал вышеуказанный мобильный телефон. Допускает, что мог выронить мобильный телефон из кармана в такси, так как у кармана штанов, где находился телефон, прикосновений никаких не чувствовал. Поскольку было утро и он был нетрезв, он лег спать. Около 10 часов 00 минут того же дня он проснулся, стал осматривать карманы своей одежды, искал свой мобильный телефон, обнаружил пропажу чехла с его банковскими картами. Сразу же он зашел через свой ноутбук в программу «SmartThingFind» и увидел, что его мобильный телефон движется к станции метро «Заельцовская». … ДД.ММ.ГГГГ утром, точное время не помнит, он пошел в отделение банка ПАО «Сбербанк», расположенного по адресу: 

<

адрес>, и заблокировал свою банковскую карту № №. Также у сотрудника он спросил, были ли какие-либо банковские карты за эти дни, ему ответили, что ей нужно подождать сутки, чтобы полностью посмотреть все операции. … ДД.ММ.ГГГГ он взял выписку из банка ПАО «Сбербанк» по операциям по его банковскому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в которой обнаружил, что на него ДД.ММ.ГГГГ в 11 часов 49 минут был оформлен кредит на сумму 190 000 рублей. Данный кредит он не оформлял, поскольку доступа к банковскому счету в тот день не имел. Далее по выписке он увидел, что с его похищенной банковской карты произошла снятия в этот же день денежных средств тремя операциями.

При допросе в качестве свидетеля ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ с 23 часов 30 минут он находился в клубном баре «Woody» по адресу 

<

адрес>, где находился со своими друзьями ФИО3 и его знакомым Ильей. При нем находился сотовый телефон «Самсунг Гэлэкс С21+». В последний раз он пользовался телефоном, когда переводил 18 180 рублей себе с карты «Сбербанк» на его карту «Тинькофф банк» ДД.ММ.ГГГГ в 23 часа 30 минут (время московское) посредством приложения «Сбербанк-онлайн», установленного в его телефоне. В это время он находился в клубе «Woody». ДД.ММ.ГГГГ около 04 часов 30 минут (время новосибирское) он поехал домой, так как почувствовал себя плохо. Добирался до дома на такси или пойманной машине, он пояснить не может, так как был в состоянии сильного алкогольного опьянения и ничего не помнит. Когда он приехал домой, то обнаружил, что телефона в кармане брюк, куда обычно он его кладет телефон, не оказалось. Так как он себя плохо чувствовал, он лег спать. … Проснувшись утром, он обнаружил, что чехол находится при нем, а банковские карты пропали. Так же он снова перепроверил брюки и куртку и обнаружил пропажу сотового телефона. Телефон из его брюк выпасть не мог, так как карманы у него глубокие. После обнаружения пропажи телефона и банковских карт он через ноутбук зашел в приложение «SmartThingFind» и увидел, что его мобильный телефон движется к станции метро «Заельцовская». … ДД.ММ.ГГГГ утром в отделение банка ПАО «Сбербанк», расположенного по адресу: 

<

адрес> заблокировал свой номер счета и банковскую карту. … ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Сбербанк» и сделал выписку по операция по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в котором было указано, что ДД.ММ.ГГГГ в 07 часов 49 минут (время московское) на его имя был оформлен кредит на сумму 190 000 рублей. 

Из представленного в материалы дела скриншота следует, что карта Виза ** 0975 была заблокирована ДД.ММ.ГГГГ в 07 часов 21 минуты.

С заявлением в банк об утрате мобильного устройства и совершения мошеннических действий обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ.

Суд полагает, что поведение ФИО1 не отвечало критериям осмотрительности и заботливости относительно своего имущества – мобильного телефона, на котором было установлено приложение «Сбербанк Онлайн». 

Суд полагает, что истцом был нарушен п. 1.11 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка, Электронные терминалы у партнеров), поскольку, находясь в такси или неизвестном транспортном средстве в нетрезвом состоянии, истец уснул, тем самым не исключил возможность использования телефона третьими лицами. 

Суд полагает, что, поскольку на телефон истца было установлено приложение «Сбербанк Онлайн», то истец, находясь в общественном месте, должна была проявлять максимальную заботливость и осмотрительность для того, чтобы не допустить возможность использования телефона третьими лицами. Кроме того, истец как пояснял следователю и суду, обнаружил пропажу телефон по приезду домой, домой он поехал около 04 часов 30 минут. Истец должен был предпринять меры для уведомления банка о выбытии телефона из его владения. 

Обнаружив пропажу телефона, истец не был лишен возможности обратится в полицию с целью сообщить о краже телефона, а также в банк, чтобы дистанционное обслуживание и заблокировать карту. Однако, истец такие действия не предприняла. Более того, суд обращает внимание на пояснения истца, данные им в полиции и также в суде, после обнаружение пропажи телефона, истец лег спать. И только по истечении времени более суток истец начал предпринимать какие-либо меры. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика права истца не были нарушены, ответчик предпринял все меры по идентификации и аутентификации клиента при заключении кредитных договоров. В свою очередь истец нарушил Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка, Электронные терминалы у партнеров), предоставив неограниченный доступ третьему лицу как к мобильному устройству, так и к самому мобильному приложению «Сбербанк Онлайн».

В связи с изложенным, суд оснований для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным не усматривает, поскольку заключение кредитного договора произошло по причине нарушения истцом Условий банковского обслуживания, совершения действий, не отвечающим требованиям предусмотрительности и заботливости относительно своего имущества, на котором имеется доступ к приложению «Сбербанк Онлайн».

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о признании кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, не подлежат удовлетворению требования истца о применении последствий недействительной сделки путем возврата оплаченных денежных средств.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 (паспорт серия № №) к Публичному акционерному обществу Сбербанк (ИНН № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший настоящее решение.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.Б. Авазова