УИД: 16RS0047-01-2019-003190-05 

Дело № 2-491/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2020 года город Казань

Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Галимова Р.Ф. 

при секретаре судебного заседания Ныровой И.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ «Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о взыскании убытков. В обосновании своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ она с ПАО «Банк ВТБ» заключила договор потребительского кредита, по условиям которого ей банком было предоставлено 769585 рублей под 13,5% годовых. Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также рисков, связанных с потерей работы с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 101585 рублей, из которых 20317 рублей вознаграждение банка, а 81268 рублей страховая премия страховщику. В соответствии с пунктом 5.7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ответчиками, в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, «страховщиком» является ООО «ВТБ Страхование», а «страхователем» - банк. Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об отказе от договора коллективного страхования в части страхования конкретного застрахованного. Требование удовлетворено не было. Просит взыскать с ответчиков 66030,25 рублей часть страховой премии, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Дополнительно пояснил, что кредитные обязательства истцом не исполнены.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление исковые требования не признали, просили отказать.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Из представленных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом с ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные в размере 769585 рублей под 13,5% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 6-10).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ истцом было написано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО «ВТБ Страхование» (л.д. 11-12).

Срок страхования по договору 60 месяцев, страховая премия составила 101585 рублей, из которых 20317 рублей вознаграждение банка, а 81268 рублей страховая премия страховщику.

27 августа истцом ПАО «Банк ВТБ» было направлено заявление о возврате неиспользованной части страховой премии, которое осталось без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» (Страхователь) и ООО «ВТБ Страхования» (Страховщик) был заключен договор коллективного страхования (л.д. 14-21). 

Согласно условиям договора Страховщик обязуется за плату, уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страхового случая. 

В соответствии с пунктом 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливаются по соглашению сторон.

Таким образом, материалами дела подтверждено добровольное волеизъявление истца о присоединении к Договору коллективного страхования.

В пункте 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, согласно пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.7 предусмотрен возврат страховой премии Страхователю (ПАО «Банк ВТБ) Страховщиком (ООО «ВТБ Страхование») в случае отказа Страхователем от договора страхования в связи с получением заявления от Застрахованного об исключении его из программы страхования. 

Однако истцом обязательства перед банком в части погашении кредитной задолженности на момент рассмотрения дела не исполнены, в связи, с чем не отпали основания прекращения договора основания и банк своим правом об отказе от договора страхования по основаниям пункта 5.7 договора коллективного страхования не воспользовался

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено сторонами. Принимая во внимание установленные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что уплаченная истцом страховая премия возврату не подлежит.

Ввиду отсутствия оснований для взыскания в пользу истца уплаченной за страхование суммы, не подлежат удовлетворению производные от указанного требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ «Страхование» о взыскании страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда, через Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан.

Судья Р.Ф. Галимов

Копия верна, Судья Р.Ф. Галимов

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2020 года.