Дело № 2–1572/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 23 ноября 2018 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шуравина А.А., 

при секретаре Бажиной Е.В., 

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 4 508 249 руб. 85 коп., в том числе: основной долг- 265 295,43 руб.; - проценты за пользование кредитом- 221 212,55 руб.; пени- 4 021 741,87 руб. и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 30 741,25 руб..

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ОАО Банк «Западный» и ФИО2 был заключен кредитный договор №***, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 280 701,75 рублей на срок до дд.мм.гггг, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения.

Денежные средства были перечислены банком заемщику, что подтверждается выпиской по ссудному счету и банковскому текущему счету ответчика. 

Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 

<

***>% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае нарушения сроков возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 (один) процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. 

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, им сумма задолженности не возвращена в полном объеме, что привело к образованию задолженности. 

Ответчику истцом была направлена претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени, однако, до настоящего времени она не исполнена.

По состоянию на дд.мм.гггг задолженность ответчика перед банком составляет 4 508 249 руб. 85 коп., в том числе: основной долг- 265 295,43 руб.; - проценты за пользование кредитом- 221 212,55 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу- 1 755 846,13 руб. и пени на сумму задолженности по процентам- 2 265 895,74 руб..

Истец ОАО Банк «Западный», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило. От представителя истца ФИО3, действующей на основании доверенности от дд.мм.гггг, имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что исковые требования в части взыскания основного долга в размере 265 295,43 руб. и процентов за пользование кредитом в сумме 221 212,55 руб. признает в полном объеме. С суммой начисленной неустойки не согласна, считает, что она несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, просит их уменьшить. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

дд.мм.гггг между ОАО Банк «Западный» и ФИО2 был заключен кредитный договор №***, согласно которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 280 701,75 рублей, сроком погашения кредита- дд.мм.гггг. 

Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 

<

***>% годовых. Способ получения кредита: на текущий (карточный) счет клиента в ОАО Банк «Западный», номер счета №***. Количество платежей 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа дд.мм.гггг, ежемесячный платеж 9 073, 82 руб.

Во исполнение указанного кредитного договора банк предоставил ответчику 280 701,75 рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету №*** за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг.

В пункте 4.2.6 правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов указано, что погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом представлены суду достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения с ответчиком ФИО2 кредитного договора.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, представленного истцом по состоянию на дд.мм.гггг, за период пользования кредитом платежи по возврату долга заемщик вносил несвоевременно, последний платеж уплачен дд.мм.гггг, после чего кредит не уплачивался, что свидетельствует о нарушении заемщиком взятых обязательств по кредитному договору. 

дд.мм.гггг истцом в адрес ответчика направлялось требование о погашении задолженности, однако требование не было исполнено ответчиком.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у истца возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту.

Суд соглашается с расчетом истца, так как он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Следовательно, по состоянию на дд.мм.гггг задолженность по основной сумме долга составляет 265 295,43 рублей, по процентам за пользование кредитом – 221 212,55 рублей.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В пункте 4.5.1 правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов указано, что в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и сроков уплаты процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 (один) процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. 

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. 

По состоянию на дд.мм.гггг истцом начислена неустойка на просроченный основной долг 1 755 846,13 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2 265 895,74 рублей, в общей сумме 4 021 741,87 руб.. 

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 №42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В данном случае, по мнению суда, требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка 1% за каждый день просрочки, что значительно превышает средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц и ключевую ставку Банка России, действовавшие в соответствующие периоды. Кроме того, снижая размер неустойки, суд учитывает фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки (взыскиваемый истцом размер неустойки за просрочку погашения основного долга и процентов по кредиту значительно превышает взыскиваемый размер процентов за пользование кредитом).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ, ответственность заемщика может быть уменьшена, если кредитор своими действиями увеличивал сумму неустойки.

Из материалов дела усматривается, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному кредиту уже с дд.мм.гггг имела место просрочка платежей, но истец только дд.мм.гггг направил требование заемщику о необходимости погашения задолженности и исковое заявление подал в суд дд.мм.гггг.

Учитывая изложенное, исходя из компенсационного характера неустойки, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки до 

<

***>% в день. Следовательно, неустойка за несвоевременное погашение основного долга составит 43 896,15 рублей, неустойка за несвоевременное погашение процентов 56 647,39 рублей.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования ОАО Банк «Западный» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2 подлежат удовлетворению в размере 587 051 руб. 52 коп., в том числе: основной долг- 265 295,43 руб.; проценты за пользование кредитом- 221 212,55 руб.; неустойка- 100 543,54 руб..

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера в размере 4 508 249,85 рублей, которые оплачены государственной пошлиной в размере 30 741,25 рублей, что подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг.

Поскольку исковые требования удовлетворены на сумму 587 051,52 рублей (13,03%), в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 003, 04 рублей.

09 октября 2014 года Арбитражный суд города Москвы признал ОАО Банк «Западный» несостоятельным (банкротом). В отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» задолженность по кредитному договору 

<

***> от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 587 051 (пятьсот восемьдесят семь тысяч пятьдесят один) руб. 52 коп., в том числе:

- основной долг- 265 295,43 руб.;

- проценты за пользование кредитом- 221 212,55 руб.;

- неустойка- 100 543,54 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 4 003 (четыре тысячи три) руб. 04 коп..

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 ноября 2018 года.

Председательствующий судья Шуравин А.А.