Гр.дело № 2-507/2019 УИД 24RS0049-01-2019-000338-10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2019 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Астраханцева Е.Ю.,

при секретаре Бретавской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк ДОМ. РФ» обратился к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) заключили кредитный договор за № № с ФИО1 о предоставлении кредита. Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 481 662,53 рублей на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 22.90% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 5 Заявления, должник был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. В соответствии с п.3.2.1. Общих условий, Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно 3.6.3 Общих условий должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком). Банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате проценты за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. 3.5.1, 3.5.3. Общих условий). В соответствии с приложением №12 Кредитного договора АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. В соответствии с расчетом начисления процентов от ДД.ММ.ГГГГ сумма полной задолженности составила 1 007 059,32 рублей, в том числе: срочная ссуда в размере 180545,34 рублей, просроченная ссуда - 301117,19 рублей, срочные проценты на срочную ссуду - 1699,11 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду - 105109,66 рублей, просроченные проценты – 241 105,72 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 90503,23 рублей, неустойка на просроченные проценты – 86949,07 рублей. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО "Банк ДОМ.РФ" задолженность по кредитному договору в размере 1 007 059,32 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 235,30 рублей; расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключённый между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).

Представитель истца АО "Банк ДОМ.РФ" ФИО2, действующая по доверенности от 31.01.2019, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежаще, просила провести судебное заседание в свое отсутствие, представила отзыв на исковое заявление, в котором с исковыми требованиями не согласилась, по следующим основаниям. По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, аренда; плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Из расчета истца видно, что последний раз от ответчика поступали денежные средства счет погашения задолженности по договору ДД.ММ.ГГГГ в сумме 46 027 рублей, которые были направлены банком на погашение просроченных процентов. После ДД.ММ.ГГГГ ответчик никаких денежных средств в погашение задолженности по данному кредиту не вносил следующий очередной платеж по графику был ДД.ММ.ГГГГ. Полагаю, что истец узнал о том, что его право нарушено ДД.ММ.ГГГГ, когда от ответчика перестали поступать платежи в счет погашения задолженности по кредиту. С момента когда истец узнал о нарушении своего права срок исковой давности составь три года до ДД.ММ.ГГГГ и далее 3 года по каждому платежу по графику. Поскольку исковое заявление поступило в Сосновоборский городской суд Красноярского края 26.03.2019, то в платежи, указанные по графику и неоплаченные до ДД.ММ.ГГГГ включительно находятся за пределом срока исковой давности. Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию следующие суммы: 435 894,88 руб. (481 662,53 - 45 767,65) - задолженность по основному долгу, где 45 767,65 руб. - платежи за сроком исковой давности; 203 832,26 руб. (241 105,72 - 37 273,46) - задолженность по просроченным процентам, где: 37 273,46 руб. - задолженность по платежам по просроченным процентам по расчету истца за сроком исковой давности, 101 546,72 руб. (105 109,66 - 3 562,94) - задолженность по процентам на просроченный основной долг, где: 3 562,94 руб. - платежи по расчету истца неоплаченные по процентам на просроченный основной долг за сроком исковой давности, всего 307 078,09 руб. (203 832,26 + 101 546,7 + 1 699,11). Помимо требований по основному долгу и процентам, истец также просит взыскать ответчика задолженность по неустойке. По взысканию неустойки за данный период также пропущен срок исковой давности. Соответственно, с ответчика может быть взыскана задолженность по неустойке размере не более, чем 170 071,86 руб. (87 434,13 руб. + 82 637,73 руб.), в т.ч.: 87 434.13 (90 503,23 - 3 069,10) - задолженность по неустойке на просроченный основной долг, где: 3 069,10 руб. - платежи по расчету истца неоплаченные по неустойке на просроченный основной долг за сроком исковой давности, 82 637,73 (86 979,07 - 4 341,34) - задолженность по пени на просроченные проценты, где: 4 341,34 руб. - платежи по расчету истца неоплаченные по пени на просроченные проценты за сроком исковой давности. Одновременно с процентами истец начисляет неустойку, которая рассчитывалась по ставке 0,054% в день или 20% годовых (0,054% х 36 дней), что 2,58 раза больше ключевой ставки ЦБ РФ на сегодняшний. В связи с чем, полагает что требования по неустойке явно завышены. Кроме того, истец продолжал начислять неустойку в течение 45-ти месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, причем он начислял и проценты и неустойку одновременно. Считает, что истец в данном случае злоупотреблял своим правом. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. С ДД.ММ.ГГГГ, согласно сведениям Центрального Банка РФ, ключевая ставка равна 7,75% годовых. Таким образом, исходя из вышеуказанных ставок, размер неустойки на просроченный основной долг составит - 33 880,73 руб.: 33 880,73 руб. = (87 434,13 /20,0% * 7,75%), где 87 434,13 - размер неустойки согласно требований Банка по ставке 20,0% годовых за минусом задолженности за сроком исковой давности; размер неустойки на просроченные проценты составит - 32 022,12 руб.: 32 022,12 руб. = (82 637,73 /20,0% * 7,75%), где 82 637,73 - размер неустойки согласно требований Банка по ставке 20,0% годовых за минусом задолженности за сроком исковой давности.

Просит применить последствия пропуска срока исковой давности; в том случае, если суд придет к выводу, что требования АО "ДОМ.РФ" обоснованы, считает, они могут быть удовлетворены лишь частично (за минусом задолженности за сроком исковой давности): 435 894,88 руб. - задолженность по основному долгу; - 307 078,09 руб. - задолженность по процентам; снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» ПАО (кредитором) (в настоящее время в соответствии с решением № № от ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на АО «Банк ДОМ. РФ») и ФИО1 (заемщиком) заключен договор потребительского кредита (займа) № № в сумме 481662,53 рублей под 22,90 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с условиями заключенного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование должны производиться ежемесячными платежами в сумме 13914,60 рублей. Обязательства по кредитному договору полностью должны быть исполнены ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж составил 14592,93 рублей. 

По условиям заключенного договора за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,054 % годовых от просроченного платежа.

Истец выполнил свое обязательство по кредитному договору и предоставил ответчику кредит в размере 481662,53 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика и ответчиком не оспаривается. 

Как следует из лицевого счета заемщика ответчиком ФИО1 в счет погашения ссуды платежи производились несвоевременно, не в полном объеме, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи по ссуде вообще не производились. До настоящего времени задолженность не погашена.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет: 1 007 059,32 рублей, в том числе срочная ссуда – 180 545, 34 рублей, просроченная ссуда – 301 117,19 рублей, срочные проценты на срочную ссуду – 1699,11 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду – 105 109,66 рублей, просроченные проценты – 241 105,72 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 90503,23 рублей, неустойка на просроченные проценты – 86979,07 рублей. 

Разрешая вопрос о применении сроков исковой давности о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В п.п. 24,26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из п.п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

О нарушении ответчиком условий кредитного договора, то есть нарушении своего права, как следует из графика гашения кредита, выписки из лицевого счета заемщика и искового заявления, истец узнал ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк ДОМ. РФ» обратился с настоящим иском в Сосновоборский городской суд Красноярского края.

Таким образом, по требованиям за период до ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен срок исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено. Следовательно, из расчета задолженности подлежит исключению период до ДД.ММ.ГГГГ.

При установленных обстоятельствах, задолженность ответчика по кредиту, согласно расчету задолженности, предоставленному ответчиком, проверенному судом и произведенному верно, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 913 044,83 рублей, в том числе: срочная ссуда, просроченная ссуда – 435 894,88 рублей, срочные проценты на срочную ссуду – 1699,11 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду – 101 546,72 рублей, просроченные проценты – 203 832,26 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 87 434,13 рублей, неустойка на просроченные проценты – 82 637,73 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что неустойка является мерой ответственности за нарушение ответчиком срока исполнения обязательства, период образования задолженности, размер неустойки, определенный судом, который несоразмерен последствиям нарушения обязательства, учитывая фактические обстоятельства, в том числе период просрочки, уплаченную по договору сумму, размер учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, а так же положения ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом, размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и с учетом положения ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до 50 000 рублей. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 792 972 рублей 97 копеек, в том числе: срочная ссуда, просроченная ссуда – 435 894,88 рублей, срочные проценты на срочную ссуду – 1699,11 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду – 101 546,72 рублей, просроченные проценты – 203 832,26 рублей, неустойка – 50 000 рублей. 

Истцом представлены надлежащие доказательства, подтверждающие ненадлежащее выполнение заемщиком обязанностей по возвращению заемных денежных средств в сроки, установленные договором. Принимая во внимание периоды и суммы просрочки платежей по кредитному договору, вины ответчика в ненадлежащем исполнении обязательств по договору, непредставление доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств, суд приходит к выводу, что имеются основания для досрочного взыскания задолженности в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Принимая во внимание, что заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора по погашению кредита и данные обстоятельства влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении договора подлежат удовлетворению.

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере 13235,30 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №№.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Исходя из объема удовлетворенных требований истца, учитывая, что размер неустойки снижен судом, в соответствии с ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 12330,45 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал (ПАО).

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ. РФ» задолженность по кредитному договору в размере 792 972 рублей 97 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 404 рублей 55 копеек, всего 805 377 рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: Е.Ю. Астраханцева