Дело № 2-1491/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2019 года г. Орёл

Заводской районный суд г.Орла в составе

председательствующего судьи Второвой Н.Н.,

при секретаре Панкратовой С.Д., 

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска, указав, что 24.04.2014 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор № (номер обезличен) о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединении ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее – «Правил») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - «Тарифы»). Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта № (номер обезличен), что подтверждается соответствующим заявлением и распиской на получение карты. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 600 000 рублей. В соответствии с заявлением об увеличении кредитного лимита клиенту был установлен кредитный лимит в размере 800 000 рублей, что подтверждается распиской в получении банковской карты от 19.05.2014 г. Согласно Правил ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредита, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. По состоянию на 22.03.2019 г. у ответчика образовалась задолженность перед банком в размере 1 049 642 руб. 04 коп. В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 22.03.2019г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) размер требований истца составляет 893 765 руб. 09 коп. и состоит из суммы просроченной задолженности: по основному долгу – 799 351 руб. 96 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 77093 руб. 53 коп., пени - 17 319 руб. 60 коп.

17.05.2016 г. между Банком ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор № (номер обезличен) о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединении ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом» (далее – «Правил») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее «Тарифы»). Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта № (номер обезличен),что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 1 000 000 рублей. Согласно Правил, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом погасить не менее 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на 22.03.2019 г. у ответчика образовалась задолженность перед банком в размере 1 125 828 руб. 22 коп. В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 22.03.2019г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) размер требований истца составляет 1 107 790 руб. 46 коп. и состоит из суммы просроченной задолженности: по основному долгу – 999 902 руб. 13 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 105 884 руб. 13 коп., пени - 2 004 руб. 20 коп. 

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 24.04.2014 г. № (номер обезличен) в общей сумме по состоянию на 22.03.2019 г. включительно 893 765 руб. 09 коп.

Взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 17.05.2016 г. № (номер обезличен) в общей сумме по состоянию на 22.03.2019 г. включительно 1 107 790 руб. 46 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 207 руб. 78 коп.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явилась. Представила суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, наличие кредитной задолженности и ее размер не оспаривал.

Суд, выслушав ответчика, признавшего иск, исследовав письменные материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 3 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных исковых требований.

Установив, что признание иска ответчиком не противоречит закону, совершено на основе добровольного волеизъявления, и не нарушает интересов иных лиц, суд находит требования истца правомерными и приходит к выводу о возможности принятия признания иска.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ,

Положениями статьи 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 24.04.2014 г. между Банк ВТБ (ПАО) (на момент заключения договора – филиал № 3652 ВТБ 24 (ЗАО)) и ФИО1 заключен договор № (номер обезличен) на выпуск и получение международной банковской карты путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт», сроком на 30 лет, до 05.04.2044 г. 

Банк ВТБ 24 (ПАО), исполнив свою обязанность по предоставлению кредита, выдал ответчику банковскую карту, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты от 05.05.2014 г.

Из указанной расписки следует, что ответчику по договору № (номер обезличен) предоставлена банковская карта № (номер обезличен) сроком действия до апреля 2017 года, с кредитным лимитом 600 000 руб. 

Согласно расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 19.05.2014 г., ответчику по договору № (номер обезличен) по банковской карте № (номер обезличен) был увеличен кредитный лимит до 800 000 руб. Дата окончания платежного периода – «20 число месяца», следующего за отчетным месяцем, размер минимальной задолженности, подлежащей погашению в платежный период – 5% от размера задолженности по основному долгу по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца и подлежащие уплате проценты за пользование овердрафтом (далее – минимальный платеж). 

Подписывая расписку, ФИО1 подтвердил, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере полной стоимости кредита (овердрафта), расчет которой произведен исходя из полной стоимости кредита на дату расчета, равном 21,63% годовых, в расчет которого включены платежи: по погашению основного долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; по уплате комиссии за пакет привилегия (первый год обслуживания). 

Заполнив и подписав анкету-заявление, ФИО1 также выразил свое согласие с условиями выпуска карты и предоставления кредита, приняв на себя обязательства по исполнению условий договора. 

Согласно Тарифу по обслуживанию Золотой карты ВТБ24 за несвоевременное погашение задолженности по кредиту размер пени составляет 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

Также 17.05.2016 г. между Банком ВТБ (ПАО) (на момент заключения договора – Банк ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО1 был заключен договор № (номер обезличен) о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». 

В соответствии с условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору № (номер обезличен) от 17.05.2016 г. кредитный лимит установлен 1 000 000 рублей, срок действия договора – до 21.06.2046, процентная ставка – 18% годовых, дата окончания платежного периода – «20 число месяца», следующего за отчетным периодом.

Банк ВТБ 24 (ПАО), исполнив свою обязанность по предоставлению кредита, 21.06.2016 г. выдал ответчику банковскую карту сроком действия до июня 2019 года, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты. 

ФИО1, заполнив и подписав анкету-заявление, выразил свое согласие с условиями выпуска карты и предоставления кредита, приняв на себя обязательства по исполнению условий договора. 

Согласно индивидуальным условиям договора от 17.05.2016 г. № (номер обезличен) за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) составляет 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. 

В вышеуказанных кредитных договорах предусмотрен порядок возврата кредита, в соответствии с которым исполнение обязательств осуществляется посредством ежемесячного погашения основного долга с причитающимися процентами в размере, согласованном сторонами до установленной даты. 

В соответствии с п. 2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее Правила) заключение договора осуществляет путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом Заявления и Расписки в получении карты по формам, установленным в банке. 

Согласно п. 3.8 Правил на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней.

В силу п.п. 5.1, 5.2 Правил погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета по мере поступления средств, с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете. При погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения.

Согласно п. 5.4, 5.5 Правил клиент обязуется ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности.

В соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. 

Из п. 6.2.2 Правил усматривается, что банк имеет право в любой момент блокировать карту или отказаться от исполнения операции и принять все необходимые меры, вплоть до изъятия карты, для уменьшения убытков в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности в связи с возникновением суммы перерасхода, образования просроченной задолженности по овердрафту и/или процентам за пользование овердрафтом сроком свыше 30 дней или превышение лимита овердрафта. 

Согласно п. 7.1.3 Правил клиент обязан осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в п. 5.4, 5.5 Правил.

В силу п. 10.3 Правил банк вправе отказаться от исполнения договора в случае отсутствия на счете денежных средств в течение срока действия карты, письменно предупредив об этом клиента. При этом договор будет считаться расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения клиенту, если на счет в течение этого срока не поступили денежные средства.

Заемщик принятые на себя обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по договорам № (номер обезличен) от 24.04.2014 г., № (номер обезличен) от 17.05.2016 г. надлежащим образом не исполняет, допуская периодические просрочки, что подтверждается представленными расчетами задолженности. 

Условиями вышеуказанных кредитных договоров предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размер неустойки (пени) и порядок ее определения. 

Сумма задолженности по кредитному договору № (номер обезличен) от 24.04.2014 г. по состоянию на 22.03.2019 г. с учетом снижения Банком ВТБ (ПАО) суммы штрафных санкций составляет 893 765 руб. 09 коп., из которой: 799 351 руб. 96 коп. – основной долг; 77 093 руб. 53 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 17 319 руб. 60 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Сумма задолженности по кредитному договору № (номер обезличен) от 17.05.2016 г. по состоянию на 22.03.2019 г. с учетом снижения Банком ВТБ (ПАО) суммы штрафных санкций составляет 1 107 790 руб. 46 коп., из которой: 999 902 руб. 13 коп. – основной долг; 105 884 руб. 13 коп. – проценты за пользование кредитом; 2 004 руб. 20 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Расчет задолженности по договорам проверен судом, отражает действительную задолженность ответчика по кредитным договорам за указанный период, фактически уплаченные ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору денежные суммы подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика.

Какой - либо контррасчет задолженности в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, а также доказательства исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в срок и в порядке, установленном договором, ФИО1 суду не представлены, данные обстоятельства не оспаривались ответчиком в судебном заседании, признаны им в полном объеме. 

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно положениям статей 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитными договорами № (номер обезличен) от 24.04.2014 г., № (номер обезличен) от 17.05.2016 г., Банком ВТБ (ПАО) 31.01.2019 г. в адрес ответчика ФИО1 направлено уведомление о досрочном погашении задолженности в полном объеме, процентов за фактический срок пользования кредитами, иных сумм, предусмотренных условиями кредитных договоров, в срок не позднее 15.03.2019 г. 

Указанное требование банка ответчиком до настоящего времени не исполнено. 

Поскольку доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, ответчиком суду не представлено, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, и считает, что у истца имеются все основания требовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности по кредитным договорам вместе с причитающимися процентами.

Установив нарушение условий кредитных договоров со стороны ФИО1, проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам № (номер обезличен) от 24.04.2014 по состоянию на 22.03.2019 г. в общей сумме 893 765,09 руб., № (номер обезличен) от 17.05.2016 г. по состоянию на 22.03.2019 г. в общей сумме 1 107 790 руб. 46 коп.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с произведенной истцом оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд по платежному поручению № (номер обезличен) от 08.04.2019 г. и удовлетворением исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 18 207 руб. 78 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 173, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность в общей сумме 2 001 555 (два миллиона одна тысяча пятьсот пятьдесят пять) руб. 55 коп., из которых:

- задолженность по кредитному договору № (номер обезличен) от 24.04.2014 года по состоянию на 22.03.2019 г. в общей сумме - 893 765 руб. (восемьсот девяносто три тысячи семьсот шестьдесят пять) руб. 09 коп., из которой: 799 351 (семьсот девяносто девять тысяч триста пятьдесят один) руб. 96 коп. – основной долг; 77 093 (семьдесят семь тысяч девяносто три) руб. 53 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 17 319 (семнадцать тысяч триста девятнадцать)руб. 60 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- задолженность по кредитному договору №(номер обезличен) от 17.05.2016 года по состоянию на 22.03.2019 г. в общей сумме 1 107 790 (один миллион сто семь тысяч семьсот девяноста) руб. 46 коп., из которой: 999 902 (девятьсот девяносто девять тысяч девятьсот два) руб. 13коп. – основной долг; 105 884 (сто пять тысяч восемьсот восемьдесят четыре) руб. 13 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 2 004 (две тысячи четыре) руб. 20 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 207 (восемнадцать тысяч двести семь) руб. 78 коп.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 31 июля 2019 года. 

Судья Н.Н. Второва