Дело № 2-6786/2018

Решение

именем Российской Федерации

21 сентября 2018 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Молчановой Н.В., 

при секретаре Фарсыевой А.Р.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь», публичному акционерному обществу «Плюс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» и обществу с ограниченной ответственностью «Банк СОЮЗ» о принятии отказа от договора страхования, признании прекратившим действие договора добровольного страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 (далее – истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь» (далее – ответчики) о принятии отказа от договора страхования, признании прекратившим действие договора добровольного страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, указав в обоснование, что 01 февраля 2017 года между истцом и ответчиком публичным акционерным обществом «Плюс Банк» заключен кредитный договор ...-ДПНА, которым предусмотрено условие – заключения договора страхования жизни от несчастных случаев. Истцу предложено подписать договор страхования жизни с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь». В случае отказа от страхования истцу будет отказано в предоставлении кредита, в выборе страховщика самостоятельно истцу также отказано. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев включена в сумму кредита, в связи с чем размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 91 134 рубля 35 копеек. С целью отказа от услуги страхования 04 февраля 2017 года истец направил в адрес ответчика общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной премии в размере 91 134 рубля 35 копеек, ответ на заявление не получен, страховая премия возвращена. На основании изложенного просит принять отказ истца от договора страхования от несчастных случаев, заключенного между истцом и ответчиком обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь»; признать прекратившим действие договора добровольного страхования от несчастных случаев, заключенного между истцом и ответчиком обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь»; взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь» в пользу истца страховую премию в размере 91 134 рублей 35 копеек, неустойку (пени) в размере 91 134 рублей 35 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50%, почтовые расходы в размере 343 рублей 03 копеек.

Определением суда от 20 декабря 2017 года в качестве соответчика привлечено публичное акционерное общество «Плюс Банк».

Определением суда от 07 февраля 2018 года в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «ДРАКАР».

Определением суда от 25 июля 2018 года в качестве соответчика привлечено акционерное общество «Банк СОЮЗ».

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, предоставил письменный отзыв на иск, в котором считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку истец с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь» не заключали договор страхования. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, извещен, предоставил отзыв на иск, в котором указывает, что 01 февраля 2017 года между банком и истцом заключен кредитный договор ...-ДАПНА. В рамках указанного кредитного договора заемщику выдан кредит в размере 872 934 рублей 35 копеек с уплатой 22% годовых на 36 месяцев. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщик выразил свое добровольное согласие о даче кредита на оплату приобретаемого транспортного средства, так же и на оплату договора личного страхования. Согласно условиям кредитного договора, кредитные средства распределялись на следующие цели: 750 000 рублей на покупку, 91 134 рубля 35 копеек на оплату страховой премии по договору личного страхования, 31 800 рублей на оплату страховой премии об оказании услуг VIP-assistans. Согласно заявлению на заключение договора банковского счета заемщик дает распоряжение банку на перечисление указанных сумм на счета контрагентов. Указанный кредитный договор был заключен в следующем порядке: до заключения кредитного договора, на сайте банка размещена информация о предлагаемых программах, тарифах и условиях заключения по 4-м программам, а именно: ГосАвтоПлюс, АвтоПлюсКаско, АвтоПлюс, ДиллерПлюс; заемщик, ознакомившись с представленными банком программами выбирает альтернативную для себя программу, основываясь на процентную ставку, условия, сроки; уполномоченный сотрудник банка принимает от потенциального заемщика предложение, заполняет заявление на выдачу кредита и направляет в банк на согласование; по результатам рассмотрения указанного заявления банк оформляет и предоставляет заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой банка на заключение кредитного договора; после подписания индивидуальных условий заемщик принимает условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «Авто Плюс». При этом договор по кредитной программе «Авто Плюс» считается заключенным, если между банком и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой заключения, указанного выше договора является дата акцепта (подписания) заемщиком индивидуальных условий договора. Подписывая кредитный договор, заемщик подтвердил, что условия договора им прочтены и он полностью согласен с их содержанием. Также согласие на заключение добровольного страхования указано в заявлении на выдачу кредита, выраженное проставлением галочек в пустых ячейках и подписанием самого заявления. Под всеми вышеуказанными положениями заемщик собственноручно расписался. Банк не является стороной договорных отношений между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» поставщиком услуг предоставляемых обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и обществом с ограниченной ответственностью «Ринг-М», также банк не вникал в суть заключаемой сделки, а также не имел правовых возможностей влиять на заключение соответствующих договоров. Просит рассмотреть дело в отсутствии представителя банка. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судебной повесткой по почте, о причинах неявки не сообщил, письменное возражение на иск не предоставил, суд, с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель ответчика акционерного общества «Банк СОЮЗ» в судебное заседание не явился, извещен, предоставил письменный отзыв на иск, в котором указывает, что надлежащими ответчиками по иску являются публичное акционерное общество «Плюс Банк», общество с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» и общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Указание Банка СОЮЗ (акционерное общество) в качестве ответчика считаем намеренно необоснованным, любые требования к Банку СОЮЗ (акционерное общество) - не подлежащими удовлетворению, а попытки переложить ответственность на Банк СОЮЗ (акционерное общество) - злоупотреблением правом. Все действия по заключению смешанного кредитного договора и договора залога, содержащего условие о личном страховании, по списанию платы за оказание услуг по распространению на истца договора коллективного страхования совершены публичным акционерным обществом «Плюс Банк», а действия по заключению договора личного страхования и оплаты услуг по распространению договора коллективного страхования на истца совершены обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «РГС- Жизнь» и обществом с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» соответственно. Никакого отношения к указанным действиям данных лиц Банк СОЮЗ (акционерное общество) не имеет, о чем и истцу и ответчику публичному акционерному обществу «Плюс Банк» известно. Согласно графику платежей являющемуся неотъемлемой частью смешанного договора, 91 134 рубля 35 копеек уплачивается при заключении смешанного кредитного договора и договора залога 01 февраля 2017 года. Таким образом, периодом, в который уплачена страховая премия, является период 01 февраля 2017 года – 29 августа 2017 года. Следовательно, до момента перехода прав от публичного акционерного общества «Плюс Банк» к Банку СОЮЗ (акционерное общество) – 30 августа 2017 года - оплата за оказание услуг по распространению на истца договора коллективного страхования - 91 134 рубля 35 копеек - уже уплачена истцом обществу с ограниченной ответственностью «ДРАКАР», списана со счета истца ответчиком публичным акционерным обществом «Плюс Банк». Таким образом, Банк СОЮЗ (акционерное общество) не нарушал права истца, не заключал с истцом смешанный кредитный договор и договор залога, содержащий условие об оплате истцом услуг по распространению на истца договора коллективного страхования, не получал и не списывал указанную плату, не заключал агентский договор со страховой компанией, не получал никаких вознаграждений от страховой компании. На основании изложенного просит оказать в удовлетворении исковых требований к Банку СОЮЗ (акционерное общество). Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно пунктам 1 - 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор заключается на основании заявления заемщика о предоставлении кредита путем достижения сторонами соглашения по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В силу пункта 4 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела усматривается, что 01 февраля 2017 года между истцом и ответчиком публичным акционерным обществом «Плюс Банк» заключен кредитный договор ...-ДПНА, которым предусмотрено условие – заключение договора страхования жизни от несчастных случаев (л.д. 6-8).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется банком на следующие цели: 750 000 рублей на покупку транспортного средства, 91 134 рубля 35 копеек на оплату страховой премии по договору личного страхования, 31 800 рублей на оплату страховой премии об оказании услуг VIP-Аssistans.

Из условий данного договора также следует, что истец согласился на заключение договора личного страхования.

Заключённый между сторонами договор ...-ДПНА от 01 февраля 2017 года по своей природе является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора залога.

Согласно пункту 20 Индивидуальных условий выгодоприобретателем и застрахованным лицом является истец, наименование страховой компании – общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь».

Согласно заявлению на страхование по программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков следует, что общество с ограниченной ответственностью «Дракар» (Страхователь) заключил договор добровольного коллективного страхования с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь» (Страховщик), застрахованными лицами являются дееспособные физические лица, по возрасту, состоянию здоровья и иным факторам отвечающее требованиям Программы, указанное в списке застрахованных лиц, за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику в размере и сроки, установленные в договоре страхования. 

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» разъяснено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

01 февраля 2017 года истец подписал заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, подтвердив свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Дракар» и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь» (пункт 2), страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев и болезней, установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней. В соответствии с пунктом 6 заявления истец принял на себя обязательство уплатить страховую плату в размере 91 134 рублей 35 копеек.

В пункте 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования указано, что истец имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя по договору страхования и просит назначить выгодоприобретателем себя на сумму ее фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно пунктам 4, 9 этого заявления истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка.

Кроме того, пунктом 8 указанного заявления установлено, что с программой страхования истец ознакомлен, условия страхования ему понятны и возражений она не имела, понимала и согласилась с тем, что в случае отказа от участия в Программе страхования Страхователь (общество с ограниченной ответственностью «ДРАКАР») не возвращает уплаченную плату. 

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «РГС-Жизнь» не получало страховую премию от истца, поскольку страховую премию по договору страхования перечисляет страховщику страхователь, а не застрахованный. Истец в силу пункта 6 вышеуказанного заявления оплатила обществу с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» плату в размере 91 134 рублей 35 копеек за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению условий договора страхования.

До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об условиях предоставления кредита физическим лицам по программе «ДилерПлюс». В соответствии с условиями предоставления кредита личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита.

Страхование жизни заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что не противоречит положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и положениям Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

С учетом изложенных обстоятельств, суд не усматривает в действиях ответчика нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части принятия отказа от договора страхования, признании прекратившим действие договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Поскольку требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и почтовых расходов производны от основных требований, в их удовлетворении также следует отказать.

Другие доводы стороны истца суд не может положить в основу решения, так как не подтверждены документально и опровергаются доводами стороны ответчиков, либо заявлены в силу произвольного толкования норм, регулирующих спорные правоотношения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь», публичному акционерному обществу «Плюс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» и обществу с ограниченной ответственностью «Банк СОЮЗ» о принятии отказа от договора страхования, признании прекратившим действие договора добровольного страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Молчанова Н.В.