Дело № 2-1680/2018 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

16 ноября 2018 года г.Магнитогорск

Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области, в составе:

Председательствующего Челюк Д.Ю., 

При секретаре Рахимовой Д.И., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Страхования компания «Резерв» о признании списания денежных средств незаконным, взыскании неосновательного обогащения, денежной компенсации морального вреда, 

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 27.10.2012г. за период с 18.07.2014г. по 15.06.2018г. в размере 54 981,54 руб., расходы по оплате госпошлины 1849,45 руб., ссылаясь на то, что ответчику предоставлен кредит в сумме 129950 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 25,5 % годовых. Ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты, однако свои обязательства не исполняет.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный», с учетом уточнений, просила признать списание ПАО КБ «Восточный» денежных средств по кредитному договору за оформление, выдачу карты, комиссии за выдачу денежных средств, получение информации по счету, а также по всем произведенным платежам на гашение комиссии за страхование, штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде незаконными, взыскать с ПАО КБ «Восточный» сумму удержанных денежных средств в размере 142 952,86 руб., из которых 54 981,54 руб. направить на погашение задолженности по кредитному договору, 40 685,65 руб. - взыскать в ее пользу. Также просила взыскать в ее пользу денежную компенсацию морального вреда 10 000 руб. В обоснование заявленных требований указала, что взимание указанных комиссий, штрафы противоречит действующему законодательству (л.д. 165). 

25 октября 2018 года произведена замена третьего лица ЗАО «Страхования компания «Резерв» на соответчика (л.д. 184). 

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности от 20.12.2017г., в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила дело рассмотреть в свое отсутствие. В письменном отзыве просила отказать в удовлетворении встречных исковых требований, ссылаясь на то, что ФИО1 добровольно изъявила желание заключить кредитный договор и договор страхования на предложенных условиях, согласилась с ними (л.д. 171-176, 185).

Ответчик (истец) по встречному иску ФИО1 в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимала (л.д. 226). 

Представитель ответчика по встречному иску ЗАО «Страхования компания «Резерв» ФИО3, действующая на основании доверенности от 01.01.2018г., в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В письменном отзыве на встречное исковое заявление просила отказать в удовлетворении требований ФИО1, ссылаясь на то, что ответчик выразила свое согласие на присоединение к программе страхования путем подписания заявления, оплачивала страховую премию, с заявлением о досрочном прекращении договора страхования не обращалась (л.д. 185, 188-189). 

Дело рассмотрено в отсутствие сторон. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно положениям ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В силу положений ст. 5 указанного Федерального закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 819, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

В судебном заседании установлено, что 27 октября 2012 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 129 950 руб., сроком на 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 25,5 % годовых (л.д. 5-8), а также договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов (л.д. 9). 

При заключении кредитного договора ФИО1 банком была предоставлена полная и достоверная информация о его условиях, в том числе и о способах погашения задолженности по кредитной карте.

В договоре также указаны тарифы на предоставление услуг банка, в том числе за снятие наличных, за зачисление наличных через кассу банка либо кассу и термина сторонних банков и пр.

С данными условиями заемщик была ознакомлена и обязалась выполнять, что подтверждается ее подписью в заявлении о заключении договора кредитования (л.д. 5-8).

При заключении договора страхования ФИО1 также была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о размере и сроках оплаты услуг за присоединение к Программе страхования, условиях его досрочного прекращения. Заявление на присоединение ФИО1 к программе страхования жизни и трудоспособности подписано собственноручно без каких-либо замечаний (л.д. 9). Согласно данной Программе страхования ФИО1 являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.11.2011г., заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв» (л.д. 195-203). Во исполнение договора страхования ФИО1 была оплачена страховая премия за период страхования с 27.10.2012г. по 26.10.2013г. в размере 520,01 руб., с 27.10.2013г. по 26.10.2014г. в размере 520,01 руб., с 27.10.2014г. по 26.10.2015г. в размере 520,01 руб., с 27.10.2015г. по 26.10.2016г. в размере 520 руб. (л.д. 190-193). С заявлением о досрочном прекращении договора страхования ФИО1 не обращалась. 

Обязательства по оплате банку услуг за присоединение к Программе страхование (консультирование по условиям Программы страхования, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на заемщика условий Договора страхования, а также консультирование и документально сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 780,01 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа предусмотрены п. 5 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. 

Заключение ФИО1 договора страхования не являлось условием заключения кредитного договора, при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 услуги страхования банком при заключении кредитного договора.

Факт получения ФИО1 денежных средств по соглашению о кредитовании подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, не оспаривается ответчиком. 

Из расчета задолженности, выписки по счету следует, что заемщик неоднократно нарушала свои обязательства по указанному выше кредитному соглашению. 

7 апреля 2015 мировым судьей судебного участка № 4 Правобережного района г.Магнитогорска Челябинской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы долга по договору № от 27.10.2012г. по состоянию на 19.03.2015г. в размере 93 543,24 руб., а также расходы по оплате госпошлины 1503,15 руб., всего 95 046,39 руб. 

7 октября 2015 года определением мирового судьи судебного участка №4 Правобережного района г.Магнитогорска данный судебный приказ был отменен, заявителю разъяснено право на предъявление требований в порядке искового производства.

Исходя из материалов исполнительного производства №-ИП, возбужденного на основании постановления судебного пристава-исполнителя Правобережного РОСП г.Магнитогорска от 13.08.2015г. в отношении должника ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности в размере 95 046,39 руб., данное исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ. В ходе исполнительного производства с должника удержано 15 162,86 руб. (л.д. 67-70).

По расчетам истца задолженность ответчика по кредитному договору за период с 18.07.2014г. по 15.06.2018г. составляет 54 981,54 руб., в том числе: сумма основного долга 52 722,36 руб., проценты за пользование кредитом 2259,18 руб.

Требования и возражения ФИО1, основанные на незаконности начисления комиссий, порядка списания штрафных санкций суд признает несостоятельными, принимая представленный ПАО КБ «Восточный» расчет по следующим основаниям. 

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.).

На территории РФ кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя истца, является инструментом безналичных расчетов.

Производя операции по карте, ФИО1 воспользовалась услугой банка, плата за которую предусмотрена условиями кредитного соглашения, в связи с чем, суд полагает, что данная услуга не является принудительной, поскольку истец имел возможность ею не воспользоваться.

Более того, ст. ст. 140, 861 Гражданского кодекса РФ, ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П, не запрещают включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, притом, что платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации. Таким образом, предусмотренная в договоре комиссия за обслуживание кредитной карты является комплексной услугой по выпуску и обслуживанию кредитной карты, оказываемой Банком и имеет самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Договор, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренным гражданским кодексом РФ, а именно: кредитного договора, договора возмездного оказания услуг и договора банковского счета.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

В силу п. 1.1 Положения Банка России от 24 апреля 2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства: автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника; устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов; банкоматы и другие программно-технические средства.

Таким образом, взимание комиссионного вознаграждения является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания и, соответственно, не сопряжено с кредитованием заемщика.

Разделом «Данные о кредитовании счета (ТБС)» индивидуальных условий кредитного соглашения предусмотрены меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа/штраф за просрочку минимального обязательного платежа в размере 3% 590 руб. (л.д. 5).

Пунктом 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, направляются, вне зависимости от назначения платежа, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь - требованию по возврату неразрешенного овердрафта, во вторую - по уплате пени за превышение кредитного лимита, в третью - по возврату просроченного основного долга по Кредиту, в пятую - по уплате срочных процентов за пользование кредитом, в шестую - по возврату срочного основного долга, в седьмую - по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа (л.д. 31). 

Из выписки из лицевого счета за период с 01.06.2009г. по 15.06.2018г. следует, что штрафные санкции списывались со счета заемщика с соблюдением требований ст. 319 Гражданского кодекса РФ и Общих условий потребительского кредита, в связи с чем в удовлетворении встречных исковых требований о признании незаконным начисление пеней (штрафов) ФИО1 следует отказать.

ФИО1 просит взыскать моральный вред в размере 10 000 руб. за нарушение ее прав, как потребителя. При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда условием для удовлетворения иска является установленный нарушения прав потребителя со сторонеы ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания «Резерв» не допущены, в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежной компенсации морального вреда следует отказать. 

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 27.10.2012г. за период с 18.07.2014г. по 15.06.2018г. в размере 54 981,54 руб., из них: 52 722,36 руб. - сумма основного долга, 2 259,18 руб. - проценты за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 1849,45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 27.10.2012г. за период с 18.07.2014г. по 15.06.2018г. в размере 54 981,54 руб., из них: 52 722,36 руб. - сумма основного долга, 2 259,18 руб. - проценты за пользование кредитными средствами, расходы по оплате госпошлины 1849,45 руб., всего 56 830 (пятьдесят шесть тысяч восемьсот тридцать) руб. 99 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Страхования компания «Резерв» о признании списания денежных средств незаконным, взыскании неосновательного обогащения, денежной компенсации морального вреда - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке через Правобережный районный суд г.Магнитогорска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: