Дело № 2-289/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2017 года г.Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Кузнецовой Е.В.

при секретаре Ишкининой Л.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «КБ ДельтаКредит» (далее- АО «КБ ДельтаКредит») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно суммы задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА., определенной на ДАТА., в сумме 1 733 319 руб. 31 коп., в том числе: суммы невозвращенного кредита – 1 575 318 руб. 71 коп., суммы начисленных и неуплаченных процентов – 116 685 руб. 51 коп., суммы пени – 41 315 руб. 09 коп., обращении взыскания путем продажи с публичных торгов на квартиру по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, установив ее начальную продажную цену в размере 1 085 958 руб. 40 коп.; взыскании судебных расходов: госпошлины в сумме 22 866 рублей 60 копеек, расходы по оплате услуг оценщика в сумме 5000 рублей.

В обоснование иска указано, что ДАТА. между АО «КБ ДельтаКредит» и ответчиками ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере 1 603 000 руб. на приобретение квартиры по адресу: АДРЕС, состоящей из трех жилых комнат и под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика ФИО1 в согласованном с истцом банке. Начиная с В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 26 103 рубля 90 копеек, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 182 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 18,25 % процентов годовых. Порядок сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п.3 Кредитного договора. Кроме того, при нарушении сроков кредита и уплаты процентов в соответствии с п.5.3. кредитного договора ответчики обязаны уплатить банку пени в размере 0,5 % процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Начиная с ДАТА. ответчики прекратили исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и процентов за пользование кредитом составляет 118 дней. Со стороны банка в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование не исполнено. Поскольку имеет место быть неисполнение ответчиком своих обязательств, то кредитор вправе требовать досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита и обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Представитель АО "КБ ДельтаКредит" в судебном заседании участия не принимал, просят рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично. Считает, сумму неустойки завышенной, а также неверной представленной банком оценкой. Просил установить залоговую стоимость квартиру, указанной в отчете оценщика, который был назначен судом. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена, просит рассмотреть дело без ее участия.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к мнению о том, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 2 ст. 811, ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДАТА между АО «КБ ДельтаКредит» (далее - Кредитор) и ответчиками ФИО1 и ФИО2 (далее - Заемщики) заключен кредитный договор НОМЕР, по которому ответчикам был предоставлен кредит в размере 1603000 руб. на срок 182 месяца с уплатой процентов 18,25% годовых на приобретение квартиры по адресу: АДРЕС (л.д.16-27).

В соответствии с п.1.2 кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит, в порядке, установленном настоящим договором.

В силу п.1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: 

-залог недвижимого имущества, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

-личное и имущественное страхование, предусмотренное п. 4.1.7 настоящего договора;

Согласно п.1.5. кредитного договора, в случае невозможности исполнения своих обязательств по договору, указанные обязательства исполняются ФИО2 

В материалах дела имеется договор купли-продажи недвижимого имущества с использование кредитных средств (л.д.28-29), закладная на квартиру по адресу АДРЕС (л.д.33-36), акт сдачи –приемки недвижимого имущества (л.д.30-32).

Пунктом 4.1.7 кредитного договора установлено, что заемщик обязан застраховать в пользу кредитора следующие риски: 

-риски в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества;

-риски прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц;

-риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1, ФИО2 

Также заемщики Г-вы обязаны своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п. 4.1.7 настоящего договора, до полного исполнения всех обязательств по настоящему договору. В случае неисполнения данной обязанности, уплатить кредитору штраф, предусмотренный п.5.5 настоящего договора (п.4.1.8 договора).

Заемщик обязан не позднее 10 календарных дней с даты получения требования кредитора о необходимости заключения нового договора страхования, заключить такой договор со страховой компанией, предварительно согласованной с кредитором в письменной форме (п.4.1.12 договора).

Вместе с тем, пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено право кредитора осуществить действия по страхованию:

-осуществить за свой счет предусмотренное п. 4.1.7 договора страхование (выступить страхователем) и потребовать от заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением договора страхования, в том числе возврата уплаченной по договору страхования премии, в соответствии с п.4.1.9 настоящего договора…;

-уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страхования страховые премии, а также потребовать, в случае уплаты страховой премии за свой счет, возврата уплаченной суммы …

Согласно п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором, в случаях:

-при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней;

-при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором страхования, договором купли-продажи …

Согласно выписке из банковского счета кредит в размере 1603000 руб. был предоставлен заемщику ФИО1 на основании распоряжения на предоставление кредита (л.д.13-15).

Начиная с 03.08.2016г. заемщиками допускалась просрочка исполнения обязательств по оплате ежемесячных платежей в погашение кредита 

В соответствии с условиями кредитного договора НОМЕР от ДАТА, ФИО1 и ФИО2 выступающие в качестве солидарных заемщиков, имеющих солидарные права, обязанности и ответственность.

В пункте 4.4.1. кредитного договора НОМЕР от ДАТА, указано, что кредитор имеет права потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, судом установлено, что со стороны заемщиков имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, что является основанием для предъявления истцом требований о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно п.5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДАТА год задолженность ответчиков составляет 1 733 319 руб. 31 коп., в том числе: суммы невозвращенного кредита – 1 575 318 руб. 71 коп., суммы начисленных и неуплаченных процентов – 116 685 руб. 51 коп., суммы пени – 41 315 руб. 09 коп.

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиками указанный расчет не оспаривается.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчики доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представили. 

Истец предъявляет ответчику пени в сумме - 41 315 руб. 09 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии со ст. 55 (часть 3 Конституции РФ) законодатель устанавливает и пределы необходимых прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и определения неустойки на основе федеральных законов, поскольку размеры неустойки должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. 

В ст. 17 (часть 3) конституции РФ закреплено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не только о праве суда, но и по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Анализируя в совокупности фактические обстоятельства дела и нормы права, принимая во внимание степень нарушения обязательства должником, имущественное положение должника, суд приходит к выводу, что установленная в договоре неустойка в размере 0,5% процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в несколько раз превышает ставку рефинансирования, установленную Банком России, не обеспечивает баланс интересов сторон и не соответствует компенсационной природе неустойки.

Исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, отсутствия доказательств, подтверждающих факт наступления для истца каких-либо тяжелых негативных последствий, компенсируя истцу имущественное благо, нарушенное в результате неисполнения должником договорных обязательств и с учетом интересов ответчика, с тем, чтобы решение суда было реально исполнено, не допуская неосновательного обогащения истца, суд приходит к выводу о том, что установленный в договоре размер неустойки по кредиту и по просроченному проценту является высоким, суд считает возможным снизить подлежащую уплате сумму неустойки. 

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.09.1994 года указано, что «суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика».

Суд полагает, что исходя из имущественного положения ответчика, сумма пени по просроченному основному долгу должна быть уменьшена с 41 315 рублей до 20 000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА год в размере 1 712 004 руб. 22 коп., в том числе: суммы невозвращенного кредита – 1 575 318 руб. 71 коп., суммы начисленных и неуплаченных процентов – 116 685 руб. 51 коп., суммы пени – 20 000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: ипотека в силу закона квартиры либо ипотека в силу договора квартиры (в случае если при государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру не будет одновременно зарегистрирована ипотека в силу закона квартиры). 

Обеспечением обязательств по кредитному договору является залог квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, возникающий на основании ст.77 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, осуществляемой одновременно с государственной регистрацией права общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 на квартиру. 

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Челябинской области первоначальному залогодержателю – АО «Коммерческий банк Дельтакредит».

Законным владельцем Закладной в настоящее время является акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит». 

В соответствии с п.2 ст.48 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)», законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (зало недвижимости)» Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

В пункте 4.4.5. кредитного договора НОМЕР от ДАТА указано, что кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренные действующим законодательством.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п. 4.4.5. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке».

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Факт нахождения в залоге недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, сторонами не оспаривается. 

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

В пункте 1 статьи 349 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчета (представленного истцом) «Об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры)», выполненного ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр» от 05.012.2016 года, рыночная стоимость предъявленного к оценке объекта недвижимости квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС составляет 1 357 448 рублей (л.д.48-101).

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества которую просит установить истец составит 1 085 958 рублей 40 копеек (1 357 448 рублей х 80%).

По ходатайству ответчиков судом была назначена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости квартиры.

Согласно заключения эксперта НОМЕР от ДАТА, выполненного ИП П.В.П., рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС составляет 1 209 588 рублей (л.д.148-186).

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества которую составит 968 000 рублей 40 копеек (1 209 588 рублей х 80%).

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, установив начальную продажную цену в размере 968 000 рублей 40 копеек, путем продажи с публичных торгов.

В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Истцом предъявлено ко взысканию суммы расходов по проведению оценки рыночной стоимости заложенного имущества размере 5 000 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 22 886 рублей 60 копеек.

Согласно п. 5 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №1 от 21 января 2016 года, если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке. 

Суд признает указанные расходы обоснованными и необходимыми, подтвержденными документально, в связи, с чем требования об их взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд – 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА год в размере 1 712 004 руб. 22 коп., в том числе: суммы невозвращенного кредита – 1 575 318 руб. 71 коп., суммы начисленных и неуплаченных процентов – 116 685 руб. 51 коп., суммы пени – 20 000 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме - 22866 руб.60 коп., расходы по оплате услуг оценщика - 5000 рублей, всего 1 737 004 рубля 22 копейки.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС с кадастровым номером НОМЕР, установив начальную продажную цену в размере 968 000 рублей 00 копеек, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Е.В.Кузнецова