Дело № 2-285/2025

УИД 09RS0002-01-2025-000043-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2025 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего – судьи Джазаевой Ф.А.,

при секретаре судебного заседания – Джанибекове О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Усть-Джегутинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов. 

В обоснование иска указано, что 20 декабря 2016 года между клиентом ФИО2 (далее по тексту – Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) был заключен договор кредитной карты (номер обезличен) (далее по тексту Договор) с лимитом задолженности 160 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту –УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК PФ считается момент активации кредитной карты. На основании Решения единственного акционера от 10 июня 2024 года фирменное наименование банка было изменено с АО «Тинькофф Банк» на Акционерное общество «ТБанк». 04 июля 2024 года в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции устава Банка с новым наименованием. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и срок уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам банка путём размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору 22.01.2024, банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 19.05.2023 по 22.01.2024, подлежащий уплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте. В соответствии с УКБО заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 116 985,03 рублей, из которых: сумма основного долга 114 192,50 рублей; - сумма процентов 0,00 рублей; сумма штрафов 2 792,53 рублей. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ФИО2 в его пользу сумму общего долга – 116 985,03 руб., и уплаченную государственную пошлину в размере 4 510,00 руб. 

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился и в своём иске просил суд рассмотреть гражданское дело в их отсутствие, исковые требования, изложенные в иске, поддерживают в полном объёме. 

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

На основании изложенного, данное гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2, в судебное заседание не явился, извещался о дне судебного заседания, по известному суду адресу, однако, судебные заказные письма с уведомлениями возвращены в Усть-Джегутинский районный суд КЧР с отметками «истек срок хранения».

По правилам ст.167 ГПК РФ, пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц. 

Изучив материалы дела, исследовав и оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309-310 ГК РФ).

Судом установлено, что 20 декабря 2016 между ФИО2 (далее по тексту – Ответчик), и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк), был заключен кредитный договор (номер обезличен) с лимитом задолженности 160 000 рублей.

Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

По условиям договора банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, при этом направив заключительный счет о востребовании суммы задолженности по договору. 

На основании Решения единственного акционера от 10 июня 2024 года фирменное наименование банка было изменено с АО «Тинькофф Банк» на Акционерное общество «ТБанк». 04 июля 2024 года в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции устава Банка с новым наименованием. 

Заключительный счет был направлен ФИО2 22.01.2024 года и подлежал оплате в течение 30 дней. 

Факт того, что Заключительный счет был направлен ФИО2 22.01.2024 года, ответчиком не оспаривалось и подтверждается почтовым конвертом.

Указанная задолженность ФИО2 не погашена, в связи, с чем истец просил взыскать с ФИО2 в свою пользу просроченную задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 20.12.2016 года, образовавшуюся за период с 19.05.2023 года по 22.01.2024 года в размере 116 985,03 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 510 руб.

20.12.2016 года ФИО2 подписал заявление-анкету и другие необходимые документы на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты, ФИО2 подтвердил факт ознакомления с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) и Тарифами, размещенными в сети Интернет, указал, что понимает их, и в случае заключения договора, обязуется их соблюдать. Универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. 

В соответствии с условиями заключенного договора, содержащихся в заявлении-анкете, условиях КБО, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк, тарифах Банка, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту. 

Анкета-заявление ответчика была принята Банком, активация ФИО2 кредитной карты произведена 31.12.2016 года. 

В соответствии с п.5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк самостоятельно по своему усмотрению устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. 

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (п.5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка. 

Из текста искового заявления следует, что Банком лимит кредита по карте был установлен в 160 000 руб.

Как следует из п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента. 

В свою очередь ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете-выписке. (п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно Тарифам по кредитным картам тарифный план ТП 6.6, процентная ставка по операциям покупок – 24,9%; на платы, снятие наличных и прочие операции – 36,9% годовых; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 1,9 % плюс 59 руб., за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка -, 9 % плюс 59 руб., плата за предоставление услуги СМС-банк – 59 руб., штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. 

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО2. удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязался их соблюдать. Подлинность подписи в заявлении-анкете ФИО2 не оспорена. 

После активации кредитной карты ФИО2 неоднократно снимал с карты наличные денежные средства. 

Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом расчетом задолженности по договору, и выпиской по номеру договора.

Обязательство по предоставлению Банком кредита выполнено полностью и своевременно, тогда как ответчиком обязательства по договору в части возврата полученного кредита надлежащим образом не исполнялись.

Пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусматривается, что, в том числе, в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заёмщику заключительного счёта, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему.

22.01.2024 Банком в одностороннем порядке договор, заключенный с заёмщиком, расторгнут, путём направления ФИО2 заключительного счета.

Требования кредитора ФИО2 не исполнены.

По состоянию на 22.01.2024 года задолженность ответчика перед Банком составляет 116 985,03 рублей, из которых: 

- 114 192,50 руб. просроченная задолженность по основному долгу;

- 0,00 руб. просроченные проценты;

- 2 792,53 руб. иные платы и штрафы;

а также государственная пошлина в размере 4 510 руб. 

Проверив расчёт истца, суд находит его верным.

Доказательств того, что ФИО2 произведено погашение задолженности по кредитному договору в адрес кредитора или истца, суду не представлено. 

Судом установлено, что на основании заявления АО «Тинькофф Банк» 22.03.2024 мировым судьей судебного участка №1 Усть-Джегутинского судебного района КЧР, вынесен судебный приказ (номер обезличен), которым было постановлено взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины. 

12 ноября 2024 года на основании возражений ФИО2 данный судебный приказ отменен.

Как указано в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, содержащихся в п.71 Постановления от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Разрешая вопрос о размере взыскиваемой неустойки (штрафных процентов), суд исходит из того, что её размер не является чрезмерным, соответствует размеру невыплаченной суммы по договору кредитной карты, а потому оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает. 

При подаче искового заявления истцом произведена оплата государственной пошлины в размере 4 510 руб., которые истец в возмещение понесенных судебных расходов просит взыскать с ответчика.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в соответствии с нормами ст.88 ГПК РФ относится и государственная пошлина.

Учитывая изложенное, принимая решение об удовлетворении исковых требований АО «ТБанк», суд считает необходимым так же взыскать с ответчика в пользу истца АО «ТБанк», понесенные по делу расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 4 510 руб., что подтверждается представленными платежными поручениями №2192 от 23.01.2024, №3676 от 13.01.2025. 

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, суд признает иск АО «ТБанк», обоснованным и подлежащим удовлетворению по вышеизложенным фактическим и правовым основаниям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, (дата обезличена) года рождения, уроженца села (адрес обезличен ), зарегистрированного по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ), в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 20.12.2016, в размере 116 985 (сто шестнадцать тысяч девятьсот восемьдесят пять) рублей 03 копеек, из которых: 

- просроченная задолженность по основному долгу – 114 192,50 руб., 

- сумма штрафов – 2 792,53 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 510 (четыре тысячи пятьсот десять) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения. 

Решение отпечатано в совещательной комнате на компьютере в единственном экземпляре.

Председательствующий – судья подпись Ф.А. Джазаева