Дело № 2-1451/2024

УИД: 42RS0007-01-2024-001765-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кемерово 28 августа 2024 года 

Ленинский районный суд г. Кемерово 

в составе председательствующего судьи Дугиной И.Н., 

при секретаре Спириной К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к ПАО Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителей, в котором просит обязать ответчика изменить процентную ставку по кредитному договору № ** с 23,9% годовых на 8,9% годовых, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по кредитному договору № ** момента прекращения применения дисконта по процентной ставке. 

Свои требования мотивирует тем, что **.**,** был заключен кредитный договор № ** между истцом ФИО1, и ответчиком ПАО Банк «ФК Открытие». **.**,** ответчиком были переведены денежные средства во исполнение договора в размере 675 811 рублей на счет истца. 113 536, 00 рублей ответчиком было списано в счет Договора страхования № ** от **.**,** по программе «Защита кредита». **.**,** истцом принято решение о расторжении Договора страхования № ** от **.**,** по программе «Защита кредита» в период охлаждения 14 дней, поскольку у него имелся действующий договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и заболеваний с аккредитованной ответчиком страховой компаний АО «АльфаСтрахование». Данный договор является действующим на данный момент и авто пролонгируется 28 числа каждого месяца.

Истец уведомил ответчика об исполнении им индивидуальных условий договора, связанного с обязанностью по страхованию. **.**,** истцом была оформлена заявка на частичное досрочное погашение кредита. **.**,** кредит был частично досрочно погашен, остаток по кредиту сохранился в виде 491 112,39 рублей. **.**,** истцом в одностороннем порядке была повышена процентная ставка с 8.9% годовых до 23.9 % годовых. **.**,** истец обращался к Финансовому уполномоченному, но был получен отказ в принятии обращения.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный») Переменная процентная ставка не применима Процентная ставка 8.9% годовых (базовая процентная ставка) Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 23.9 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Основываясь на п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный») Обязанность заемщика заключить иные договоры. Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного по любой причине»;

Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине.

Истец отмечает, что страховщик вводит в заблуждение потребителя фразой «по любой причине», поскольку согласно правилам страхования жизни физических лиц № ** (в редакции от **.**,**) страховой компаний «Росгосстрах Жизнь» предусмотрены исключения из объема страхового покрытия (более 2 -х страниц мелко напечатанного текста с п.5.1 по 5.14).

Данные риски покрывают договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и заболеваний, заключенный с АО «АльфаСтрахование». При этом требования п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный») истцом соблюдены, а именно: договор страхования заключен со страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования; страховая сумма договора страхования соответствует сумме задолженности по кредитному договору; договор страхования заключен по всем видам рисков, предусмотренных кредитным договором и ранее действующим договором страхования; выгодоприобретателем по заключенному договору страхования является истец. В адрес ответчика подана претензия с требованием об установлении процентной ставки по кредиту 8,9%, оставленная Банком без удовлетворения со ссылкой на частичное удовлетворение требований к страхованию (без конкретных причин).

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам и основаниям, указанным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании представитель ответчика–Белякова О.В., действующая на основании доверенности от **.**,** исковые требования не признала, предоставила письменные возражения (л.д.113-116). 

Третьи лица ООО СК "Росгосстрах Жизнь", АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Согласно статье 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и третьих лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование).

Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств;

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" предусмотрено, что по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что **.**,** между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № ** о предоставлении истцу банком кредитных средств на сумму 675 811,00 рублей сроком на 60 месяцев (л.д.8-9,10,11).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредиту в размере 8,9% годовых определена как базовая процентная ставка. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 23.9 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Согласно п.9 индивидуальных условий договора, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности по любой причине.

По условиям кредитного договора **.**,** между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № ** по программе «Защита кредита» по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине на срок действия с **.**,** при условии уплаты страховой премии в полном объеме в указанный в договоре срок и действует до **.**,** включительно. Страховая сумма составила 675 811,00 рублей (устанавливается единая (общая), уменьшаемая на размер произведенных страховых выплат). Страховая премия составила 113 536,00 рублей. Данные обстоятельства послужили основанием для применения кредитором процентной ставки по договору в размере 8.9% годовых (л.д.13 оборот-15).

Согласно п.8 договора страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объеме. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением, когда досрочное прекращение договора страхования связано с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по договору потребительского кредита (займа), а также, за исключением, когда страхователю при предоставлении потребительского кредита (займа) была не предоставлена и/или предоставлена неполная или недостоверная информация о договоре страхования. В этих случаях, при условии отсутствия в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю производится возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. 

Кроме того, у ФИО1 имеется действующий договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, заключенный с АО «АльфаСтрахование» № ** в соответствии с которым страховыми рисками являются: Первичное установление Застрахованному липу 1-й пли 2-й группы инвалидности и результате несчастного случая, произошедшего в течение Срока страхования, временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом, произошедшая в течение Срока страхования в результате несчастного случая произошедшего в течение срока страхования или болезни (за исключением обострения хронических заболеваний), диагностированной в течение срока страхования, смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течение Срока страхования, установленного для конкретного Застрахованного лица, травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течение Срока страхования на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, общая при страховая сумма составила 515 200,00 рублей (л.д.91).

**.**,** в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» истцом было подано заявление об отказе от заключенного выше договора страхования и возврате страховой премии в связи с действующим договором с АО «АльфаСтрахование» и возврате ему страховой премии в размере 113 536,00 рублей (л.д.81).

**.**,** истцом кредит был частично досрочно погашен в размере 184 698,61 рублей, остаток по кредиту составил в размере 491 112,39 рублей (л.д.87-88). 

Согласно ответу ПАО Банк «ФК Открытие» на обращение ФИО1, договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, заключенный с АО «АльфаСтрахование» частично удовлетворяет требованиям банка, поскольку в соответствии с п.9 индивидуальных условий кредитного договора, страхование должно быть на протяжении всего срока действия кредитного договора, в связи с чем, указанный страховой полис банком принят не был (л.д.92).

ФИО1 также были предоставлены в ПАО Банк «ФК Открытие» действующие договоры страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, заключенные с АО «АльфаСтрахование» № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,** (л.д.93-102).

**.**,** истцом в одностороннем порядке была повышена процентная ставка с 8.9% годовых до 23.9 % годовых, в связи с чем, истец не согласился. 

Доводы ответчика о том, что истцом не выполнены условия применения базовой процентной ставки в размере 8,9 % годовых, в связи с чем, применение Банком процентной ставки в размере 23,9 % годовых обосновано, суд находит состоятельными.

Как было установлено выше, у ФИО1 имеется действующий договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, заключенный с АО «АльфаСтрахование» № **, на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, то есть сроком на один месяц. 

Кроме того, согласно п.9 индивидуальных условий договора, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности по любой причине.

Однако, страховыми рисками по заключенному договору страхования с АО «АльфаСтрахование» № **, являются: первичное установление Застрахованному липу 1-й пли 2-й группы инвалидности и результате несчастного случая, произошедшего в течение Срока страхования, временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом, произошедшая в течение Срока страхования в результате несчастного случая произошедшего в течение срока страхования или болезни (за исключением обострения хронических заболеваний), диагностированной в течение срока страхования, смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течение Срока страхования, установленного для конкретного Застрахованного лица, травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течение Срока страхования. 

Таким образом, суд соглашается с доводами ответчика о том, что вышеуказанную обязанность п.9 индивидуальных условий договора истец не выполнил, в связи с чем банком установлена процентная ставка в размере 23,9% годовых в соответствии с п. 4 кредитного договора.

Представленные истцом договоры страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, заключенные с АО «АльфаСтрахование» № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,**, № ** на срок действия с 00.00 **.**,** по 23.59 **.**,** содержит условия страхования аналогичные договору страхования с АО «АльфаСтрахование» № ** со сроком страхования 1 месяц, страховые риски также не соответствуют условиям кредитного договора.

Как пояснил в судебном заседании истец договор страхования с АО «АльфаСтрахование» пролонгируется ежемесячно, оплата каждый месяц, это постоянно, до принятия решения о прекращении договора.

Исходя, из пояснений истца, суд приходит к выводу о том, что договор страхования с АО «АльфаСтрахование» может быть прекращен истцом по его желанию в любое время, и до истечения срока действия кредитного договора.

Кроме того, согласно п. 13.1.1. Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» потребительских кредитов установлено, что страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страхования компания соответствует требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги размещаются на сайте Банка www.Open.r информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделение.

Согласно требованиям к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц (потребительское кредитование) установлено в п. 1.7. Размер страховой суммы по договору (полису) страхования должен быть установлен в размере, равном сумме основного долга по кредитной сделке. При расчете размера страховой суммы может учитываться также размер процентов за пользование кредитом.

Согласно п.1.6 требованиям к условиям договора, страхование должно быть обеспечено на весь срок действия Кредитной сделки, но не превышать его. При этом дата начала действия договора (полиса) страхования должна быть не позднее 30 (тридцати) дней с даты начала действия Кредитной сделки или в течение 30 (тридцати) дней с даты, когда предыдущий договор (полис) страхования прекратил свое действие, срок действия договора (полиса) страхования не должен заканчиваться ранее установленного срока возврата кредита по Кредитной сделке. Страхователь вправе заключить договор (полис) страхования у Страховщика, отвечающего требованиям Банка к страховым организациям, установленным на дату заключения договора (полиса)страхования. Действие договора (полиса) страхования прекращается при полном досрочном исполнении обязательств по Кредитной сделке как в части Основных, так и в части Дополнительных страховых рисков, при этом Заемщику должна быть возвращена страховая премия (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование).

В силу п.1.9 требований к условиям договора, под основными страховыми рисками понимаются страховые риски, принимаемые Страховщиком по договору добровольного страхования Заемщика при предоставлении потребительского кредита в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору потребительского кредита, иные страховые риски - Дополнительные страховые риски. 

Перечень рисков, подлежащих страхованию (Основные страховые риски): смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица с установлением I, II группы инвалидности по любой причине. Инвалиды I группы не могут быть застрахованы на случай установления инвалидности I, II группы, инвалиды II группы не могут застрахованы на случай установления инвалидности II группы. Размер премии в указанном случае должен быть определен с учетом сокращения объема страхового покрытия.

Страховщиком могут быть установлены иные страховые случаи (Дополнительные страховые риски), в т.ч.: первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта; телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного лица с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая; страхование имущества.

Данное условие не было соблюдено при предоставлении договора страхования № **, поскольку сумма (675 811 рублей), превышала страховую сумму.

Таким образом, анализ представленных истцом договоров страхования не позволяет сделать вывод о соблюдении истцом условий кредитного договора в части п. 4.9 Индивидуальных условий, а также требований банка, в связи с чем, банком правомерно начисляются проценты за пользование кредитом по ставке годовых. Основания для изменения процентной ставки и установления ее в размере 8,9 % отсутствуют, а также отсутствуют основания для перерасчета суммы процентов за пользование кредитом. 

Оценивая представленные доказательства, признавая действия ПАО Банк «ФК Открытие» по увеличению кредитной ставки, установленного условиями кредитного договора, правомерными, истец при заключении договора страхования с АО «АльфаСтрахование» не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, представленный истцом полис в части страховых рисков и срока страхования не соответствует требованиям банка, таким образом, истцом не было обеспечено соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения процентной ставки 8,9% годовых.

Таким образом, материалы дела свидетельствуют о том, что ФИО1 при заключении кредитного договора был ознакомлен с условиями предоставления кредита, в том числе применения дисконта, не оспаривал их, с условиями договора страхования, подписал договор без всяких оговорок и изъятий, приняв на себя добровольно обязательства по нему. 

Вместе с тем, ФИО1, заключая договор страхования жизни с АО «АльфаСтрахование», не приобрел услугу по страховым рискам - смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности по любой причине, что прямо предусмотрено условиями кредитного договора, что повлекло за собой обоснованное прекращение банком применения дисконта и повышению процентной ставки по договору с 8,9% до 23,9% годовых.

По указанным основаниям признаются несостоятельными доводы истца о том, что заключенный договор страхования с АО «АльфаСтрахование» соответствует условиям кредитного договора.

При заключении кредитного договора истец согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования, не соответствующего требованиям банка.

До истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключения соответствующего договора страхования со страховой компанией на условиях, соответствующих требованиям Банка к условиям предоставления страховой услуги, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что истцом при заключении договора страхования не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а, следовательно, действия ответчика по изменению процентной ставки по кредитному договору в силу пункта 4 индивидуальных условий являются правомерными.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца - потребителя услуги, в удовлетворении исковых требований считает необходимым отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к ПАО Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителей отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Ленинский районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: Дугина И.Н.

Мотивированное решение суда изготовлено 04.09.2024.