Дело № 2-1624/2018 

29RS0008-01-2018-001852-22 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 сентября 2018 года город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Ропотовой Е.В.

при секретаре Герасимовской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 3 сентября 2018 года в городе Котласе гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Севергазбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз-Жизнь» о взыскании недополученной денежной суммы,

установил:

ФИО1 обратилась в суд к публичному акционерному обществу «Севергазбанк» (далее ПАО «Банк СГБ», банк) о взыскании недополученной денежной суммы. В обоснование требований указала, что 7 февраля 2018 года она внесла в кассу банка 475000 рублей по договору страхования. В связи с непредвиденными обстоятельствами была вынуждена досрочно прекратить договор страхования с 25 апреля 2018 года. 4 июня 2018 года ею получено 367162 рубля 09 копеек, остальные денежные средства ей не возвращены. Поэтому просила взыскать с ответчика недополученную денежную сумму в размере 107837 рублей 91 копейки. 

В ходе рассмотрения дела, к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз-Жизнь» (далее ООО «СК Согаз-Жизнь»).

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала по доводам, что изложены в иске, также пояснила, данный договор ущемляет ее права, поскольку, недополучив взыскиваемую сумму, она понесла значительные убытки, которые подлежат возмещению в полном объеме. Кроме того пояснила, что была намерена вложить деньги под проценты. 

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Банк СГБ» не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие. Согласно представленным возражениям полагает, что оснований для удовлетворения заявленных требований нет. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК Согаз-Жизнь» не явился, согласно представленным возражениям на исковое заявление просил отказать в удовлетворении иска.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) суд определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив исковое заявление, выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Пунктом 1 ст. 9 ГК РФ установлено, что граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ). 

Таким образом, стороны договора при заключении его кредитного должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что 7 февраля 2018 года между истцом ФИО1 и ООО «СК Согаз-Жизнь» заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия». Данный договор заключен путем подачи заявления ФИО1 о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия».

Согласно условиям договора, страховщиком выступило ООО «СК Согаз-Жизнь» страхователем и застрахованным лицом - ФИО1, выгодоприобретателями по договору (на случай смерти застрахованного лица) указаны наследники по закону.

По договору застрахованы следующие страховые риски: смешанное страхование жизни (дожитие, смерть по любой причине); смерть в результате несчастного случая или теракта, смерть в результате ДТП.

Согласно п. 7 договора, общая страховая премия составляет 475000 рублей.

Срок действия договора указан в п. 8 и составляет 3 года с 15 февраля 2018 года по 14 февраля 2021 года. Договор вступает в силу с даты начала срока действия договора страхования, но не ранее даты уплаты страховой премии в установленные в настоящем договоре сроки и размере.

В п. 10 договора указана таблица выкупных сумм (в процентах от страховой суммы по риску дожитие). В данной таблице указан размер выкупной суммы по кварталам года досрочного прекращения договора, которая может быть выплачена страхователю в случае расторжения договора страхования в любую дату, приходящуюся на период соответствующего квартала досрочного прекращения договора, и при условии оплаты всех страховых премий за период до расторжения договора, во всех иных случаях расчет выкупной суммы производится на основании п. 8.2 Правил.

В соответствии с подписанным заявлением на страхование ФИО1 выразила согласие на использование факсимильного воспроизведения подписи представителя страховщика и его печати, подтвердила, что с условиями Общих правил страхования жизни ООО «СК Согаз-Жизнь» и договором страхования ознакомлена и согласна. 

В том числе подтвердила, что ей разъяснены и понятны условия заключенного договора страхования, а именно: порядок заключения и вступления в силу договора страхования; условия и сроки отказа от договора страхования; условия досрочного расторжения договора страхования и размер выкупных сумм по договору; расчет страховой выплаты; существенные условия договора страхования; условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Истец исполнил свои обязательства по договору страхования. 

Согласно заявлению от 7 февраля 2018 года она дала банку поручение о перечислении страховой премии по договору страхования в размере 475000 рублей в адрес ООО «СК Согаз-Жизнь», которая была перечислена на счет страховой компании платежным поручением №.

25 апреля 2018 года истцом ФИО1 подано заявление о досрочном прекращении договора страхования № от 7 февраля 2018 года.

В связи с этим на ее счет были перечислены денежные средства в размере 367162 рублей 09 копеек. 

Не согласившись с данной суммой, истец обратилась в суд с настоящим иском, указывая, что сумма подлежала возврату полностью в размере 475000 рублей.

Пунктом 11.6 договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от настоящего договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную им страховую премию в полном размере. 

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком заявления страхователя об отказе от настоящего договора, но не позднее срока, определенного в соответствии с настоящим пунктом, при этом возврат страхователю страховой премии может осуществляться по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления страхователя об отказе от настоящего договора. 

В случае досрочного прекращения договора страхования позднее периода, указанного в первом абзаце настоящего пункта, страховая премия по дополнительной программе «Смерть в результате несчастного случая или теракта» за неистекший срок страхования не подлежит возврату, по основной программе «Смешанное страхование жизни» выплачивается выкупная сумма в соответствии с п. 10 настоящего договора.

В соответствии с п. 11.2 страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не свыше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев, либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего договора.

Поскольку истец обратилась с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в первом квартале первого года страхования (с 15 февраля по 14 мая), то возврату подлежало 75,6% от страховой суммы по риску дожитие, то есть от 475000 рублей, что составляет 359100 рублей.

Как следует из расчета ООО «СК Согаз-Жизнь» размер дополнительного инвестиционного дохода по страховому риску составил 9267 рублей 09 копеек, размер суммы НДФЛ с дополнительного инвестиционного дохода - 1205 рублей, данные суммы истцом оспорены не были.

Таким образом, выкупная сумма по договору страхования, подлежащая возврату ФИО1 рассчитана ответчиком верно и составляет 367162 рубля 09 копеек (475000х75,6%)+9267,09-1205.

В данном случае истцом добровольно было принято решение о заключении договора страхования жизни на условиях, согласованных с ООО «СК Согаз-Жизнь». Истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора. Доказательств обратного суду не представлено.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Истец была надлежащим образом проинформирована как об условиях договора, так и о его природе, субъектном составе, сумме страховой премии, размере выкупных сумм, что подтверждается подписью истца.

Договор страхования был заключен на основании заявления истца о страховании жизни по комплексной программе индекс доверия от 7 февраля 2018 года, в котором она просит ООО «СК Согаз-Жизнь» заключить с ней договор страхования на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Доводы истца о том, что она намеревалась заключить договор вклада, в связи с чем была введена в заблуждение, какими-либо доказательствами не подтверждены и являются несостоятельными, поскольку в договоре страхования не имеется информации о банковском вкладе, указанные договоры между собой не связаны, что прямо следует из текста заявления и договора. 

В данном случае стороны пришли к соглашению обо всех предусмотренных законом существенных условиях договора страхования, считать которые ущемляющими права истца оснований не имеется. 

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании недополученной денежной суммы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Севергазбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз-Жизнь» о взыскании недополученной денежной суммы отказать.

На решение суда сторонами и другими лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Котласский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий Е.В. Ропотова