РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года г. Бузулук. 

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Е.Н. Сафроновой,

при секретаре С.Н. Зиннуровой, 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием третьего лица АО «ОТП Банк»,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ФЕНИКС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ** ** **** АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями договора являются: заявление (оферта) подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные платежи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка.

Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере: 232508,81 руб. в период с ** ** **** по ** ** **** год, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

** ** **** банк уступил право требования на задолженность ответчика по договору №, которая образовалась за период с ** ** **** по ** ** **** по договору с ООО «Феникс», на основании договора уступки прав требования №.

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику ** ** ****.

В период с ** ** **** по ** ** **** должником было внесено 401,98 руб.

В результате задолженность составляет 232106,83 руб.

Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора или договора являются: заявление (оферта), Общие условия обслуживания физических лиц и Тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы.

Просит суд взыскать с ФИО1 ** ** **** года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу ООО «ФЕНИКС» образовавшуюся в период с ** ** **** по ** ** **** задолженность в размере 232106,83 руб., которая состоит из: 86114,72 руб. - основной долг, 145332,09 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 660,02 руб.; а также государственную пошлину в размере 5521,07 руб. Всего взыскать 237627,9 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Дополнительно суду сообщил, что срок исковой давности начинает течь с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (часть 1 ст. 200 ГК РФ). По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом истребования возврата кредитных средств, течение срока исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

Банк в соответствии условиями заключенного договора расторг договор путем выставления в адрес ответчика требования о погашении задолженности. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в требовании о погашении, полагает, что началом течения срока исковой давности следует считать дату направления требования о возврате долга.

Уведомление о переуступке прав требования осуществлялось банком, наличие или отсутствие документа о переуступке прав требований не освобождает ответчика от исполнения им своих обязательств по договору, поскольку Пленум Верховного Суда РФ от 21.12.2017 года № 54 указал, что если отсутствует уведомление о переуступке прав требования, то должник в праве исполнять свои обязательства первоначальному кредитору. Денежные средства в счет погашения договора ни в Банк, ни в ООО «Феникс» не поступали.

ООО «Феникс» не может представить реестр почтовых отправлений, подтверждающий направление ответчику заключительного счета, так как рассылка уведомлений об уступке прав требования осуществляется контрагентами простой почтовой рассылкой. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, просила применить срок исковой давности. 

Пояснила, что кредитная карта была направлена ей почтой и активирована по телефону, кредитный лимит составлял 84000 руб., беспроцентный период кредитования до 55 дней. Срок действия кредита до января 2016 года. Последний платеж она совершила в июне 2015 года, больше никаких платежей не производила, кредитная карта после истечения срока ее действия не перевыпускалась. Никакие суммы в счет погашения долга по кредиту с ** ** **** по ** ** **** не вносила, денежная сумма в размере 401,98 руб. была удержана с неё принудительно по судебному приказу, впоследствии отмененного мировым судьей. 

Обращает внимание суда, что ни банк, ни ООО «Феникс» не направляли в ее адрес уведомлений об уступке прав требований. Доказательств тому, помимо самого уведомления без даты и без номера, суду не представлено.

Так же истец не направлял в ее адрес требование о полном погашении долга. Доказательств тому, помимо самого требования без даты и без номера, суду не представлено. Указываемый в уведомлении и в требовании адрес: 

<

адрес> ее адресом ни на момент активации карты (заключения договора № от ** ** ****) и в дальнейшем не являлся. С ** ** **** она зарегистрирована по адресу 

<

адрес>, именно по этому адресу банка направил ей банковскую карту, что подтверждается прилагаемым письмом-офертой по договору №. С ** ** **** она прописана и проживаю по адресу: 

<

адрес>. Таким образом, юридически значимыми сообщениями (ст. 165.1 ГК РФ) указанные уведомление и требования не являются, так не были направлены ни по месту ее фактического жительства, ни по адресу регистрации.

Третье лицо АО «ОТП Банк» представителя в суд не направил, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом. В отзыве сообщил, что требование о досрочном исполнении обязательства по договору № было направлено ФИО1 ** ** ****. Срок действия карты по договору № был до ** ** ****. Перевыпуск карты не осуществлялся. 

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей истца и третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, в виду следующего.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

** ** **** АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты №.

Однако, к своему заявлению о взыскании задолженности по кредитному договору, ООО «Феникс» прикладывает заявление на получение потребительского кредита № от ** ** ****.

Расчет задолженности представляет по договору № от ** ** ****.

Из расчета задолженности усматривается, что ** ** **** ФИО1 воспользовалась кредитной картой, вносы производила не регулярно, последний платеж произведен ** ** ****, сумма задолженности на ** ** **** – 86114,72 руб.

Ответчиком не оспаривалось, что АО «ОТП Банк» были выполнены условия заключенного между ними договора от ** ** **** о предоставлении и использовании кредитной карты № и переданы заемные денежные средства. В нарушение исполнения условий рассматриваемого кредитного договора ответчик не в полном объеме оплачивал текущие платежи, в результате чего допустил просрочку платежей.

В соответствии со справкой по счету кредитного договора № за период с ** ** **** по ** ** **** ФИО1 уже ** ** **** поставлена на просрочку основного долга, после чего погашение кредита не производилось.

** ** **** банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с ** ** **** по ** ** **** по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. 

Уведомление об уступке направлено ФИО1 по адресу: 

<

адрес>.

Как утверждает истец, требование о полном погашении кредита направлено ФИО1 ** ** **** по адресу: 

<

адрес>, однако доказательств тому ни истцом, ни третьим лицом не представлено. Ответчик отрицает получение каких либо уведомлений и требований от кредитора и его правопреемника. 

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» лимит кредита – максимально допустимая величина текущей задолженности Кредита перед Банком по суммам предоставленных Банком Кредитов.

Минимальный платеж - сумма платежа, которую Клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.

Платежный период – период, в течение которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному году. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего Расчетного периода.

Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено настоящими Правилами. Первый расчетный период начинается с даты активации карты Клиентом и заканчивается в предшествие дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, а в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода. 

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на Банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Таким образом, по кредитной карте Банк предоставляет возможность заемщику пользоваться кредитными средствами в размере установленного лимита с целью совершения операций по карте. При этом основанием для признания нарушения обязательства по возврату полученных кредитных средств является истечение срока периода действия лимита.

Из Правил следует, что договор о выпуске и обслуживанию банковской карты носит бессрочный характер (п.10.1 Правил), при этом включает в себя самостоятельную услугу банка - кредитование, что следует раздела 5 Правил. Бессрочный характер договора о выпуске и обслуживанию банковской карты, не свидетельствует о таком характере в отношении самостоятельной услуги кредитования. Кредит предоставлялся, погашение кредита и уплата процентов и иных платежей носило срочный характер, что следует из п. 5.1.3, 5.1.4, 5.1.5, 5.1.7, 5,3.3, 8.1.9.1 Правил. 

Таким образом, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании такой задолженности, должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.

Следовательно, срок возврата каждой части предоставленного заемщику кредита и выплаты процентов за пользование им, имеет существенное значение для разрешения вопроса об истечении срока давности по иску о взыскании задолженности по кредитной карте.

Из Приложения № 1 Правил (Порядок погашения кредитов и уплат процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк») следует, что расчет задолженности по кредитным картам осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от минимального значения доли, указанной в тарифах, кредитного лимита или полной задолженности (п. 2.1., 2.2), клиент банка в течение платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточных для погашения минимального платежа, если минимальный платеж не будет уплачен, то взимается неустойка (п. 2.6, 2.7). Таким образом, возврат кредита должен был производиться периодическими, минимальными ежемесячными платежами. При этом минимальный платеж составляет 5% от полной задолженности или кредитного лимита, что следует прилагаемых к Приложению № 1 Расчетов полной стоимости кредита и минимального платежа, проводимых за период 3 года.

С ** ** **** ФИО1 перестала обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода банк, обязанный в силу пункта 6.2 Правил ежемесячно направлять клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию, в том числе и о задолженности вследствие неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей, должен был узнать о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж еще в ** ** ****, т.е. в следующем месяце, когда не было обеспечено поступление на банковский счёт очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа.

Последняя банковская операция по погашению задолженности со стороны ответчика имела место ** ** ****.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше Кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** ** **** N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Совершенная в ** ** **** уступка прав требований (цессия) в пользу ООО «Феникс» не являлась основанием для изменения порядка исчисления срока исковой давности (ст. 204 ГК РФ).

Истец указывает, что в период с ** ** **** по ** ** **** ФИО1 было внесено 401,98 руб. 

В добровольном порядке ФИО1 указанную сумму не уплачивала, никаких действий по признанию долга не совершала, что подтверждается справкой по счету кредитного договора. Деньги были уплачены в рамках принудительного исполнения судебного приказа от ** ** ****, который был отменено определением от ** ** ****.

Доказательств добровольного погашения долга истцом не представлено. Ответчик отрицает добровольное перечисление денежных средств в счет оплаты долга по кредитной карте. 

С учетом представленной информации ОТП Банк документам следует, что:

- ежемесячный минимальный платеж должен был составлять 5% от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности (тарифы по картам в рамках проекта «перекрестные продажи»).

- последний платеж в погашение задолженности по основному долгу имел место ** ** ****.

- ** ** **** банком был начислен минимальный штраф 1000 руб. за пропуск минимального платежа второй раз подряд, ** ** **** был начислен минимальный штраф 1800 руб. за пропуск минимального платежа третий раз подряд (5. Расчет штрафов по договору, Тарифы по картам в рамках проекта «перекрестные продажи»).

Течение срока исковой давности началось в июле 2015 года, когда банк узнал о нарушении заемщиком своих обязательств, в связи с чем ** ** **** начислил штраф за просрочку платежа. 

ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка №2 г. Бузулука с заявлением о выдаче судебного приказа ** ** **** и ** ** **** мировым судьей судебного участка № 2 г. Бузулука был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, затем определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Бузулука от ** ** **** судебный приказ от ** ** **** был отменен в связи с поступлением возражений от ФИО1

Согласно почтовому штемпелю на конверте ООО «Феникс» ** ** **** обратился в Бузулукский районный суд с исковым требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному Кредитному договору.

На момент обращения ООО «Феникс» с заявлением о выдачи судебного приказа в ** ** **** срок исковой давности был пропущен. После отмены судебного приказа ООО «Феникс» обратился с иском в суд в ** ** **** т.е. по истечении шести месяцев.

Доводы ООО «Феникс», что срок исковой давности следует исчислять с момента предъявления требования об исполнении обязательства, суд отклоняет как несостоятельные и свидетельствующие о неверном толковании норм материального права. 

При указанных обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что в удовлетворении иска отказано, расходы по оплате государственной пошлины взысканию не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.Н. Сафронова.

Решение в окончательной форме принято 06 апреля 2021 года.

Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела 2(1)-135/2021, УИД 56RS0008-01-2020-003594-70, находящемся в производстве Бузулукского районного суда.