66RS0051-01-2018-001985-08

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2018 года Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сутягиной К.Н., при секретаре Симоненковой С.Л., 

с участием представителя истца по доверенности 

<

адрес>4 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1571/2018 по иску

ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3, ссылаясь на нарушение прав потребителя обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен договор кредитования, по условиям которого выпущена кредитная карта с лимитом кредитования 70 000 рублей под 22,796 % годовых, за проведение безналичных операций 22,70 % годовых, за проведение наличных операций 59,00 % годовых. В эту же дату был открыт текущий банковский счет, также был оформлен договор страхования на сумму 25 000 рублей с размером страховой премии 3 500 рублей, выдан страховой полис от несчастных случаев по продукту «Страхование от НС» программа «Индивидуальная» № VS48777-3521571, так же ею подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» со страховой суммой 120 000 рублей с размером страховой премии при максимальном использовании кредитного лимита в 1 188 рублей. В связи с тем, что вопрос получения кредита она не согласовала с супругом, а также финансовое положение семьи не позволяло исполнить обязательство по возврату денежных средств, она приняла решение о расторжении договора, письменно обратившись в банк на следующий день и затем еще неоднократно направляла заявления, но ответ кредитора не получила. Задолженности по кредитному договору не образовалось и она вправе в любое время отказаться от получения банковских услуг. Просит суд расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7 500 руб. 

В судебное заседании истец не явилась, её представитель исковые требования поддержал, подтвердив изложенные обстоятельства, дополнил, что у истца изменилась фамилия на ФИО4 в связи с вступлением в брак.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, направив возражения по иску в которых просил отказать в удовлетворении требований, указав, что истец имела возможность отказаться от заключения договора, но тем не менее совершила ряд последовательных действий направленных на заключение договора кредитования, подписывая документы без принуждения. По стоимости договоров ей все было разъяснено и понятно, информация о сумме, сроке кредита, размере процентной ставки вручена истцу, своей подписью она подтвердила, что все условия договора ей понятны, она с ними согласна и обязалась их исполнять. Права потребителя банком не были нарушены. Помимо банковской истец пожелала получить дополнительную услугу по присоединению к программе страхования, которую обязалась оплатить. Добровольность получения данной услуги подтверждена её заявлением. Плата за присоединение к программе страхования включает в себя страховую премию, которую банк перечисляет страховой компании, а также оплату банку за услугу по консультированию условий страхования и документальному сопровождению, услуги оказаны в полном объеме, банком перечислена сумма страховщику. Заемщик взяла на себя обязанность по оплате услуги за включение в список застрахованных лиц, а не по оплате страховой премии. 

Третьи лица ЗАО «МАКС», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителей не направили, отзыва не предоставили.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований. 

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 ст. 10 вышеуказанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Порядок доведения информации об условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита) на момент заключения договора определялся Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Согласно п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО3 заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства согласно Индивидуальных условий для кредита по Тарифному плану «Равный платеж 3.0: Плюс» с лимитом кредитования 70 000 руб., ставка % годовых за проведение безналичных операций 22.70%, за проведение наличных операций – 59.00 %, сроком на 36 месяцев. На основании заявления заемщика заключен договор на открытие текущего банковского счета и выпущена к счету банковская карта Visa Instant Issue без материального носителя, плата за выпуск карты составила 17 500 руб., которая подлежит ежемесячному внесению в течение 4 месяцев. В рамках договора по просьбе заемщика предоставлен Пакет услуг, в который включены услуги страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный». Вместе тем, в эту же дату между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО3 заключен договор кредитования по Тарифному плану: Кредитная Карта просто 30, с доступным лимитом кредитования 30 000 руб. по ставке 10% годовых при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования, размер минимального обязательного платежа 5038 руб. Подписывая договор заемщик в п.14 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа. Заемщик согласно п.19 договора вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

При оформлении кредита истец была ознакомлена с индивидуальными условиями кредитного договора, графиком платежей, ей предоставлены копии, а также общими условиями договоров и тарифами банка, о чем имеется её подпись. Сведения о сумме основного долга, процентов по кредиту, дате и размере ежемесячного платежа, сроке предоставления кредита указаны в графике погашения и условиях по кредитному договору. Полная стоимость кредита также указана в процентах годовых, на первой странице над индивидуальными условиями договора, что соответствует ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которой предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец располагала полной информацией о порядке и условиях предоставления кредита, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, о полной стоимости кредита, что подтверждается её подписью. В связи с чем оснований для удовлетворения требований о защите прав потребителя путем расторжения договора кредитования не имеется.

В заявлении на открытие текущего банковского счета заемщик выразила желание присоединить её к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и распространить на неё условия Договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20171201/01 от ДД.ММ.ГГГГ сроком страхования 36 месяцев, страховая сумма 90 000 руб. Кроме того, ФИО3 обратилась с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», страховщик указан ЗАО «МАКС», страховая сумма 120 000 руб., срок страхования 60 месяцев. На основании заявления на добровольное страхование, адресованного ООО СК «ВТБ Страхование», ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан страховой полис от несчастных случаев по продукту «Страхование от НС» программа «Индивидуальная» страховая сумма предусмотрена 250 000 руб., с оплатой страховой премии единовременно не позднее даты вручения полиса в размере 3 500 руб. Как следует из выписки из лицевого счета банком перечислена сумма страховой премии.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Как следует из содержания заявления заемщика, она выразила согласие страхователю на страхование её имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью. В полном соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" до неё была доведена информация о полной стоимости кредита с учетом внесения платежа банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсации страховой премии.

Каких-либо доказательств того, что истец предлагала банку заключить кредитный договор без включения в список застрахованных лиц, возражала против предложенной банком страховой компании и имела намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении на открытие текущего банковского вклада подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по присоединению к программе страхования.

В силу требований статьи 421 ГК РФ о свободе договора ФИО3 была согласна на получение кредита на таких условиях, не заявляла при заключении кредитного договора свои возражения против предлагаемых условий, подписала договор, тем самым подтвердила свое согласие и желание на получение кредита именно на условиях, которые предлагает ответчик.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом, как следует из положений ч. 1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таких обстоятельств судом не установлено, а действующее законодательство не предусматривает возможности расторжения договора по требованию стороны, которая сама допустила его существенное нарушение, если на это не получено согласие другой стороны договора. Лицо, требующее расторжения или изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения или изменения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Учитывая, что в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец не доказала наличие совокупности условий, предусмотренных ст. 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации для расторжения или изменения рассматриваемого договора, а также, что при заключении договора Банком нарушены положения Закона РФ "О Защите прав потребителей", суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. Заключая кредитный договор на указанных в нем условиях, истец, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы в Серовский районный суд. 

В окончательном виде решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья К.Н.СУТЯГИНА