№ 2-1326/2025

24RS0056-01-2023-006131-75

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 марта 2025 года г.Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего Приходько П.В., 

при секретаре Лукьяненко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» озащите прав потребителей. 

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и АО «Альфа- Банк» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 3372500 руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ мес. под 6,49% годовых.

В обеспечение указанного кредитного договора истцом был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № №, с оплатой единовременной суммы Банком из суммы кредита в размере 12451,27 руб. Также ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в обеспечение потребительского кредита был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № сроком действия ДД.ММ.ГГГГ месяцев, по которому Банком из суммы кредита уплачена страховая премия в размере 359980,65 руб. ДД.ММ.ГГГГ года кредитные обязательства истца были исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

Таким образом, имеется неиспользованный срок договора страхования,который по первому договору составляет ДД.ММ.ГГГГ дней, по второму договору – ДД.ММ.ГГГГ дней, всвязи с чем ответчик обязан вернуть страховую премию за вышеуказанные дни.ДД.ММ.ГГГГ года истец обратилась с заявлением в страховую компанию, просиларасторгнуть договора страхования, вернуть часть неосвоенной страховой премии. Вустановленный законодательством срок денежные средства возвращены не были, вудовлетворении заявления истца отказано. Не согласившись с указанным отказом,ДД.ММ.ГГГГ года истец обратилась к ответчику с претензией, которая также оставлена безудовлетворения. Решениями финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ года и ДД.ММ.ГГГГ года в удовлетворении требований истца отказано. Не согласившись срешениями финансового уполномоченного, истец обратилась за защитой нарушенногоправа в суд.

Истец просит расторгнуть договор страхования, заключенный между Х.А.АБ. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать сООО «АльфаСтрахование-Жизни» в свою пользу страховую премию в размере 235584, 27руб. Расторгнуть договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «страхование жизни и здоровья» №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизни» в свою пользу страховую премию в размере 8148, 55 руб. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца неустойку занарушение выплаты неосвоенной части страховой премии в добровольном порядке вразмере 243732, 82 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года.Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца проценты запользование чужими денежными средствами в размере 6230, 21 руб. за период ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, с ДД.ММ.ГГГГ года по дату фактической выплатывзысканной суммы. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Заочным решением Центрального районного суда г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ года требования ФИО1 были удовлетворены.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ года по ходатайству ответчика, представившего свои возражения относительно заявленных требований, указанное решение было отменено? производство по делу возобновлено.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика ООО«АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк»,представитель финансового уполномоченного не явились, извещены судом своевременно,надлежащим образом, в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страховогодела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела)страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц,Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образованийпри наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов,формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), атакже за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектамистрахования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы,связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результатенесчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).Согласно п. 1 и 2 Закона об организации страхового дела, страховым рискомявляется предполагаемое событие, на случай наступления которого проводитсястрахование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладатьпризнаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договоромстрахования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщикапроизвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно иливыплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаепричинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного вдоговоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста илинаступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая).

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового делав Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актахминимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельныхвидов добровольного страхования.

Исходя из положений названных норм права в их системной взаимосвязи, следует,что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью,а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанныхимущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю,застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленнойдоговором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренногодоговором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такойобязанности.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока,на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступлениястрахового случая отпала и существование страхового риска прекратилось пообстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности,относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступлениестрахового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательскойдеятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданскойответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования влюбое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая неотпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указаннымв п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премиипропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

В абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя(выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховаяпремия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весьпериод страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям,предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат частистраховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договорстрахования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случаене является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился снаступлением обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, в то время как п.2указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когдаоснования досрочного прекращения договора страхования, указанные в п.1 этой нормы,отсутствуют.

Если указанные выше основания досрочного прекращения договора страхованияотсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимоот наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя(выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещениепри наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказестрахователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховаяпремия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда этопредусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договорпотребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленномзаконодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, сучетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочногоисполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугуили совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становитсязастрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика обисключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личногострахования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размерустраховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личногострахования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств,исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлсязастрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, непревышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом,действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положениянастоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признакистрахового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полногодосрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договорудобровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательствзаемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такомудоговору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявлениязаемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховойпремии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовалострахование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявлениязаемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий,имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхованиясчитается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика подоговору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключениязаемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условиядоговора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возвратапотребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита(займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полнойстоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем подоговору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случаеневозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительскогокредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчетусоразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года междуФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита№ № на сумму 3372500 руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ мес. под 6,49%годовых.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, целями использования заемщикомпотребительского кредита является добровольная оплата заемщиком по договорудополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)»,«Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.6» кредитнымисредствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий для применения дисконта,предусмотренного п. 4 заемщик должен оформить добровольный договор страхования,который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе по такому договорудолжны быть застрахованы риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результатенесчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному(заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срокастрахования». Допускается также формулировка термина «несчастный случай» всоответствии с регламентирующими документами страховщика. 

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

ДД.ММ.ГГГГ года истцом также заключен полис-оферта по программе «страхованиежизни и здоровья» № № (программа №), стоимость страховойпремии по которому составляет 12451,27 руб. за весь срок действия договора страхования.Условиями указанного договора предусмотрены следующие страховые риски:смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события,произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованномуинвалидности №-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события,произошедшего в течение срока страхования.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премиив полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителястраховщика) и действует в течение № месяцев. При этом при досрочном исполнениизастрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-офертапродолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплатыустанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договорупотребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» вобеспечение потребительского кредита был заключен договор страхования по программе«страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»№ № (программа 1.6).

Условиями указанного договора предусмотрены следующие страховые риски:смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованномуинвалидности №-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного дособытия недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения(сокращения) с постоянного (основного) места работы, а также сокращение численностиили штата работников организации.

Общий размер страховой премии по вышеуказанному договору составил359980,65 руб., по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срокастрахования, установление застрахованному инвалидности №-й группы в течение срокастрахования – 238570,65 руб., потеря работы – 121410 руб.

Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премиив полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителястраховщика) и действует в течение ДД.ММ.ГГГГ месяцев.

Согласно справке № № от ДД.ММ.ГГГГ года, представленной АО «Альфа-Банк», ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 в полном объеме исполнила свои обязательствапо погашению задолженности по кредитному договору № №

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжениидоговоров страхования и возврата части страховой премии в размере 8148,55 руб. и235584,27 руб. в течение № рабочих дней, указав реквизиты для перевода денежныхсредств.

ДД.ММ.ГГГГ года за исх. № № ответчиком направлен ответ, согласнокоторому в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику премия неподлежит возврату, в связи с чем возврат страховой премии по договору не может бытьпроизведен.

ДД.ММ.ГГГГ года истец направила в адрес ответчика претензию, согласно ответу накоторую от ДД.ММ.ГГГГ года исх. № №, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФуплаченная страховщику премия не подлежит возврату.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ года № № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в размере 235584,27 руб. придосрочном расторжении добровольного страхования жизни и здоровья отказано. Отказ мотивирован тем, что заявителем пропущен 

<

данные изъяты>-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, а также по причине того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ года № № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в размере 8148,55 руб. придосрочном расторжении добровольного страхования жизни и здоровья отказано. Отказ мотивирован тем, что требование заявителя о взыскании с финансовой организации части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит.

Обращаясь с настоящим иском, истец ссылается на то обстоятельство, что,поскольку договоры страхования были заключены ею в связи с заключением кредитногодоговора, обязательства по которому им досрочно исполнены, соответственно наответчике лежит обязанность возвратить ему неиспользованную часть страховой премиипо договорам страхования.

Из анализа положений ст. 934 ГК РФ, 958 ГК РФ следует, что подобстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силудоговора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала исуществование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства,приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя(выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью врезультате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастныхслучаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательноприводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 ГК РФ, предоставленное этим Кодексом, другими законами,иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора(исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной сторонойпутем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договорпрекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотреноданным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью иличастично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным(пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхованияпредусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такогоотказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа)заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации длякредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренныхнастоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ«О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимсястрахователем по договору добровольного страхования, заключенному в целяхобеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита(займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщикна основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию завычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течениекоторого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дняполучения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только приотсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ«О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите(займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральныйзакон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.

Как установлено судом, договоры страхования между сторонами заключены ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспеченияисполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа),определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)».

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите(займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполненияобязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимостиот заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разныеусловия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возвратапотребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита(займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полнойстоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем подоговору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случаеневозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительскогокредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчетусоразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора подлежитустановлению, обеспечивают ли договоры страхования от 22.09.2021 года исполнениеобязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительскогокредита от 22.09.2021 года в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентнаяставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именноличного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор подоговору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности подоговору потребительского кредита (займа).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1, и АО "Альфа-Банк", следует, чтопроцентная ставка по договору составляет 

<

данные изъяты>%, в случае заключения заемщикомдоговора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящихИУ, процентная ставка составляет 

<

данные изъяты> %.

Договор потребительского кредита заключен на сумму 3372500 руб., сроком на ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличнымисоставляет 

<

данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком заключены вышеуказанные договорыстрахования.

Положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях сюридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующимипотребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности ипредполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересовпотребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец)обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достовернуюинформацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильноговыбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведенияинформации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлениипотребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаютсядополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включаястрахование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иногострахового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлениипотребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащеесогласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иныхдоговоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительскогокредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита(займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительнойуслуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказатьсяот оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числепосредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи сдоговором потребительского кредита (займа).

Часть 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию одополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита(займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении опредоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюденияинтересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа илисогласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщикао расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договорпотребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.Истцом при заключении кредитного договора указано, что принятие решения озаключении им договоров страхования было обусловлено исключительно с цельюполучения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договорупотребительского кредита, иных намерений не имела и по-иному предложение банка непонимала.

Кроме того, в соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и приисполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должныдействовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного илинедобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепленанедопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно снамерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иныхформах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд взависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведенияотказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а такжеприменяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны илитретьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления ПленумаВерховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судаминекоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РоссийскойФедерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные,следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота,учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в томчисле в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданскихправоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только приналичии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, еслиусматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота отдобросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит наобсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестномповедении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданскогопроцессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, чтодобросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны иоказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборотаот добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетомхарактера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защитуинтересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведениядругой стороны.

Кроме того, в информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискампри досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительскогокредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащиецелям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита(займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ ввозврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовыхорганизаций.

Договоры страхования № № и№ № заключены между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в один день, а именно ДД.ММ.ГГГГ года, то есть совместно с заключением истцомдоговора потребительского кредита. При этом страховщик фактически произвел делениестраховых рисков путем заключения нескольких договоров страхования при заключениизаемщиком договора потребительского кредита.

При таких обстоятельствах, договоры страхования жизни и здоровья заключены вобеспечение исполнения истцом обязательств по договору потребительского кредита.

На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии правовых основанийдля удовлетворения требований истца в части расторжения договора страхования № №, а также взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально сроку, в период которого действовали договоры страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Из материалов дел следует, что ДД.ММ.ГГГГ года истцом было направлено заявлениео расторжении данного договора страхования и возврате страховой премии, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года (отчет об отслеживании отправлений №), в связи с чем ответчик должен был произвести возврат в течение ДД.ММ.ГГГГ рабочих дней, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ года, и как следствие суд исходит из того, что договор страхования действовал в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года (ДД.ММ.ГГГГ дней).

Таким образом, неиспользованный срок страхования по договору № № составляет ДД.ММ.ГГГГ день (ДД.ММ.ГГГГ дней – ДД.ММ.ГГГГ дней), а размер страховой премии, подлежащий возврату, составляет 232822,34 руб., исходя из расчета: ((359980,65 руб./ДД.ММ.ГГГГ дн.) х ДД.ММ.ГГГГ дн.).

Учитывая приведенный расчет, принимая во внимание допущенную истцом опискув периоде расчета, при этом пояснявшую ранее в судебном заседании, что срок возвратастраховой премии составляет ДД.ММ.ГГГГ рабочих дней, суд полагает необходимым взыскать впользу истца страховую премию в размере 232822,34 руб.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 в отношении договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, поскольку срок его действия (ДД.ММ.ГГГГ месяцев) истек ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. до обращения истца к страховщику с заявлением о расторжении данного договора и возврате части страховой премии. При этом суд принимает во внимание, что обязательства обеих сторон по данному договору исполнены обеими сторонами в течение срока его действия, т.е. прекращены соответствующим исполнением, в соответствии с положениями ст. 408 ГК РФ. 

Досрочное прекращение кредитного обязательства, в данном случае, не является основанием для расторжения уже исполненного договора. 

Суд также не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований иска о взыскании неустойки, поскольку положения ст. 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, так как возврат ответчиком уплаченной по договору страховой премии за пределами установленного договором срока ее возврата, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Вместе с тем, поскольку ответчик уклонился от выплаты неиспользованной части страховой премии в пользу истца, последний в силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать уплаты ему процентов за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат взиманию по день уплаты суммы этих средств кредитору (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования ивозврате части оплаченной страховой премии ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ ответчик был обязан произвести возврат неиспользованной части страховой премии в течение ДД.ММ.ГГГГ рабочих дней, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ года.

С учетом изложенного, проценты за пользование чужими денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года (день указанный истцом в иске), с учетом изменения ключевой ставки (на начало периода – 

<

данные изъяты>%, с ДД.ММ.ГГГГ года – 

<

данные изъяты>%, с ДД.ММ.ГГГГ года – 

<

данные изъяты>%, с ДД.ММ.ГГГГ года – 

<

данные изъяты>%) составляют сумму 5855,64 руб.

Статья 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «Озащите прав потребителей» указывает, что моральный вред, причиненный потребителювследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченнойорганизацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером)прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РоссийскойФедерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежиткомпенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального

вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещенияимущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрениисудами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года №17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вредадостаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушенияправ потребителя.

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, судебная коллегия,принимая во внимание характер и объем причиненных истцу нравственных страданий,фактических обстоятельств причинения морального вреда, степень вины ответчика,период нарушения прав истца, а именно период просрочки в выплате страховой премии, ввыплате неустойки и, учитывая требования разумности и справедливости, приходит квыводу о наличии оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда вразмере 10 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защитеправ потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленныхзаконом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченнойорганизации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) занесоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф вразмере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф занесоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца какпотребителя в размере 124 338,99 руб. (232 822,34 руб. + 5855,64 руб. +10000 руб.) х 50%).

Оснований для снижения размера штрафа по ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доходместного бюджета государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенныхсудом исковых требований в сумме 5886,78 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования, заключенный между Харитоновой АннойАлександровной (паспорт серии №) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) сумму страховойпремии в размере 232 822,34 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5855,64 руб., компенсацию морального вреда в размере10000 руб., штраф в размере 124 338,99 руб., а всего взыскать 373 016,97 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) государственнуюпошлину в доход местного бюджета в размере 5886,78 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий П.В. Приходько

Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2025 года.