Дело №2-1-202/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июня 2019 года р.п. Карсун

Карсунский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Жучковой Ю.П.,

при секретаре Пресняковой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее по тексту ООО «АФК») обратился в суд с указанным иском к ФИО1, указав в обоснование исковых требований, что АО «ОТП Банк» (ранее ОАО Инвестсбербанк) и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 135000 руб. 00 коп., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. Между ООО «АФК» и АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору №ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 158674 руб. 47 коп., состоящую из основного долга – 101195 руб. 07 коп., процентов – 57479 руб. 40 коп. На основании договора уступки прав ООО «АФК» направил в адрес должника заказным отправлением уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно Условий договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Согласно договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор №ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями, в связи с чем, ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 17.04.2018 составляет 158674 руб. 47 коп.. Истец просит взыскать с должника ФИО1 в свою пользу денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 158674 рубля 47 копеек и расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4373 рубля. 

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, каких – либо возражений суду не представил. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке, каких – либо возражений суду не представил. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации в числе прочих оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Из материалов дела усматривается, что между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор №ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия которого определен с момента его заключения и до полного выполнения своих обязательств заемщиком и банком по нему, срок возврата кредита 36 месяцев. По условиям данного договора за пользование кредитом в сумме 135000 руб. 00 коп. в течение указанного срока Заемщик обязан уплатить Кредитору проценты из расчета 32,9% годовых; За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик несет ответственность в соответствии с законодательством РФ и кредитным договором. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов по кредиту взимаете неустойка в размере 20% годовых. Банк вправе уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам. Заемщик, подписывая индивидуальные условия, соглашается с общими условиями кредитного договора АО «ОТП Банк». 

Количество ежемесячных платежей составляет 36, размер первого ежемесячного платежа 7422,78 рублей, размер ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) 5947,49 рублей, размер последнего ежемесячного платежа 12007,96 рублей, ежемесячный платеж подлежит оплате не позднее 28 числа каждого месяца (начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита). 

Как видно из текста заявления истца, представленного в Банк, ответчик просил Банк предоставить ему кредит в размере 135000 руб. 00 коп. на утвержденных Банком Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов ОАО «ОТП Банк».

Из материалов дела видно, что кредитный договор заключен на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита. При заключении договора заемщик был ознакомлен с условиями договора, ему была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования, в том числе информация о полной стоимости кредита и о процентной ставке за пользование кредитом. Указанное заявление ФИО1 явилось офертой к заключению договора, которая была принята банком, таким образом, договор между сторонами заключен с соблюдением требований закона.

Из содержания заявления, индивидуальных условий потребительского кредита, следует, что ответчиком выражено безусловное намерение к заключению договора. С момента получения банком оферты-заявления договор считается заключенным.

Подписывая кредитный договор, ответчик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита, указанной в заявлении и договоре, а также ознакомлен с перечнем и размерами платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, которые содержатся в Условиях и Тарифах ОАО «ОТП Банк», являющихся составной частью кредитного договора. 

Подписание ФИО1 вышеприведенных документов, выражающих его волеизъявление на заключение договора потребительского кредита, позволяет признать, что необходимая информация об условиях кредитования была предоставлена ответчику до заключения кредитного договора, что исключало какие-либо неясности в его исполнении.

Следует учесть, что ответчик, до определенного времени исполнял кредитный договор и вносил платежи в погашение кредита.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Кредитный договор № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ составлен в письменном виде и подписан сторонами. 

Представленным суду расчетом задолженности подтверждается, что в настоящее время у ФИО1 имеется задолженность по основной сумме долга по кредиту, процентам за пользование кредитом в связи с непогашением кредита и имевшимися неоднократными просрочками оплаты кредита. Задолженность ФИО1 составила 158674 руб. 47 коп., из которой:

- основной долг – 101195 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом – 57479 руб. 40 коп., комиссии – 0 рублей, штрафы – 0 рублей, комиссия за оформление и передачу документов страховщику - 0 рублей. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» уступил ООО «АФК» права (требования) по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) № (л.д.35-38), актуальным реестром заемщиков от 26.03.2017 (л.д.39-41). По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика по кредитному договору № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ перед ООО «АФК» составляет 158674 руб. 47 коп (состоящую из основного долга –101195 руб. 07 коп., процентов –57479 руб. 40 коп., комиссии – 0 рублей, штрафы – 0 рублей, комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 рублей).

Согласно пункту 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

В силу пунктов 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 разрешает Банку произвести уступку прав (требований) по кредитному договору частично или полностью третьим лицам (л.д.17).

Банк направил ответчику уведомление об уступке прав денежного требования (л.д.43).

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии у ООО «АФК» материального и процессуального права требовать взыскания задолженности и начисленных процентов на основании кредитного договора № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и АО «ОТП Банк». 

Истец направил ответчику досудебное требование о погашении задолженности в полном объеме в течение срока, установленного условиями кредитного договора, с момента получения настоящего требования, однако оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору произведена не была. 

Доказательств, опровергающих правильность расчета суммы задолженности по кредитному договору, ответчиком суду не представлено, тогда как, согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представил, а потому суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «АФК» задолженность по кредитному договору № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158674 руб.47 коп. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 4373 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» в погашение долга по кредитному договору № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158674 руб. 47 коп.., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 4373 руб., а всего взыскать 163047 (сто шестьдесят три тысячи сорок семь) рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Ю.П. Жучкова