Дело № 2-506/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 мая 2018г. г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края 

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Кирсановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов, определении процентов, подлежащих взысканию за пользование кредитом по дату вступления решения суда в законную силу,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 

<

данные изъяты>, ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитования № 13/0230/00000/401828 от 15.10.2013г., согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 288460 руб., с ежемесячным начислением процентов за пользование кредитом в размере 38 % годовых, сроком на 84 месяца. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по указанному договору по состоянию на 31.01.2018г. в общей сумме 703932 руб. 66 коп., в том числе: 286462 руб. 44 коп. основного долга; 389670 руб. 66 коп. процентов за пользование кредитом; 27799 руб. 56 коп. неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности, а также 10239 руб. 33 коп. государственной пошлины. Кроме того, истец просит определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 38 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 703932 руб. 66 коп., начиная с 31.01.2018г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени судебного заседания извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1, не оспаривая факт заключения договора кредитования № 13/0230/00000/401828 от 15.10.2013г. с ПАО КБ «Восточный» и получение по договору суммы кредита в размере 288460 руб., требования истца о взыскании неустойки полагала необоснованными и просила ее уменьшить. В обоснование возражений пояснила, что образование задолженности по договору кредитования связано с существенным ухудшением ее материального положения, о чем она уведомила банк, последний платеж в счет погашения задолженности внесла 13.09.2014 года.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредита от 15.10.2013г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 

<

данные изъяты> заключен договор кредитования № 13/0230/00000/401828, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 288460 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 38 % годовых, сроком на 84 месяца, дата выдачи кредита 15.10.2013г., окончательная дата погашения кредита – 15.10.2020г., ежемесячный платеж 9858 руб.

В заявлении о заключении договора кредитования № 13/0230/00000/401828, содержащем график гашения кредита, указано, что подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут у него взиматься в случае заключения договора кредитования, просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, правила и тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка. Заемщик просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты, путем совершения следующих действий: открыть заемщику текущий банковский счет ББС в выбранной валюте; зачислить сумму кредита на открытый БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Заемщик согласен с тем, что банк имеет право отказаться от принятия оферты о заключении договора кредитования или в одностороннем порядке изменить типовые условия, правила и/или тарифы банка. Заемщик обязался оплачивать указанные в настоящей оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств. 

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2).

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном п. 4 настоящих общих условий (п. 2.3).

Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита (п. 2.4).

Порядок погашения кредита и начисленных процентов определен в параграфе 4 общий условий.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счет БСС клиента (п. 4.1). 

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1).

Пунктом 4.2.2 Общих условий установлено, что начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня следующего за датой решения суда.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

За нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6).

Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного дога по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. (п. 4.9). 

Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требования банка в рамках третьей четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последнему просроченному ежемесячного взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящимся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу (п. 4.9.1). 

Согласно п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентам сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Обязанности банка по договору кредитования предусмотрены в п. 5.2 Общих условий; обязанности клиента определены в п. 5.4 Общих условий. 

Вышеуказанное заявление клиента о заключении договора кредитования № 13/0230/00000/401828 от 15.10.2013г., с графиком гашения кредита, анкета заявителя подписаны заемщиком ФИО1 (ранее ФИО2) и представителем банка.

Факт получения заемщиком денежных средств по договору кредитования № 13/0230/00000/401828 от 15.10.2013г. в сумме 288460 руб. подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

В данном случае, договор кредитования № 13/0230/00000/401828 от 15.10.2013г., заключенный между сторонами, оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении договора кредитования ответчик была ознакомлена с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредита, после чего подписала заявление о заключении договора кредитования, содержащее условия договора. При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями этого договора и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовалась, в другую кредитную организацию за получением кредита не обратилась. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, ФИО1 приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора. 

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

Из материалов дела усматривается, что за время действия договора кредитования платежи от ответчика в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж в счет погашения задолженности по договору внесен в 2014г.

Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по договору кредитования и неисполнения договорных обязательств подтверждается: выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности и не опровергнут ответчиком.

Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, выписке из лицевого счета, размер задолженности по договору кредитования № 13/0230/00000/401828 от 15.10.2013г. по состоянию на 31.01.2018г. в общей сумме составляет 703932 руб. 66 коп., в том числе: 286462 руб. 44 коп. основного долга; 389670 руб. 66 коп. процентов за пользование кредитом; 27799 руб. 56 коп. неустойки, начисленной за образование задолженности. 

Альтернативные расчеты ответчиком не представлены.

Судом проверены данные расчеты истца, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями договора кредитования и последствиями неисполнения обусловленных этим договором обязательств. 

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитования и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто. Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, а рассматриваемым договором предусмотрено погашение кредита по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку долг по договору кредитования № 13/0230/00000/401828 от 15.10.2013г. до настоящего времени не погашен, условия указанного договора ответчиком не исполнены, исковые требования ПАО КБ «Восточный» в объеме невозвращенной суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом по состоянию на 31.01.2018г. подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

Вместе с тем, разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в сумме 27799 руб. 56 коп. суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд в силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.

Следовательно, положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Кроме того статьей 404 ГК РФ предусмотрено, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.

Конституция РФ гарантирует свободы экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (ст. 8). Конкретизируя это положение в ст.ст. 34, 35 Конституция РФ устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и свободное использование имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Из смысла указанных конституционных норм вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства. При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению общепризнанных прав и свобод (ст. 55 Конституции РФ). И может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П).

В силу положений пп 1-2, 5 ст. 10 ГК РФ, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотреблением права). В случае несоблюдения указанных требований, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. 

При этом принцип свободы договора не исключает необходимость соблюдения требований разумности и справедливости при определении его условий, а также проявления заботливости и осмотрительности, требуемых исходя из характера договора и условий его исполнения. Совершение сделки не должно нарушать запрет, установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ.

Как упоминалось выше, в данном случае истец просит взыскать с ответчика неустойку, начисленную в связи с образованием задолженности, в сумме 27799руб.56 коп.

По мнению суда, неустойка в указанном размере не отвечает требованиям справедливости, поскольку явно несоразмерна последствиям нарушения заемщиком ФИО1 своих обязательств перед кредитором, что ставит ее в крайне неблагоприятные условия зависимости и делает невозможным реальное исполнение принятого по делу судебного решения. 

Учитывая компенсационную природу неустойки, срок нарушения обязательств по договору кредитования и исходя из их существа, обращение истца в суд с настоящим иском по истечении значительного срока после осуществления последнего платежа в счет погашения задолженности по кредиту (2014г.), а также доводы ответчика в обоснование просьбы о снижении неустойки, суд считает возможным уменьшить неустойку за просроченную задолженность по договору кредитования до 1000 руб., полагая такой размер неустойки достаточной мерой ответственности за ненадлежащее исполнение ответчиком договорных обязательств.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 286462 руб. 44 коп. в счет погашения основного долга по договору кредитования № 13/0230/00000/401828 от 15.10.2013г.; 389670 руб. 66 коп. процентов за пользование кредитом; 1000 руб. неустойки.

Разрешая требования истца об определении процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный», начисляемых по ставке 38 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 703832 руб. 66 коп. (то есть в общей сумме задолженности, образовавшейся по состоянию на 31.01.2018г. включая проценты за пользование кредитом и неустойку), начиная с 31.01.2018г. по дату вступления в законную силу настоящего решения суда, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Как указано в ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в абз. 4 п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которой проценты, предусмотренные п. 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Как упоминалось выше, условиями договора кредитования № 13/0230/00000/401828 от 15.10.2013г., заключенного между сторонами, предусмотрен срок кредита 84 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом в 38% годовых, окончательной датой погашения – 15.10.2020г.

В соответствии с пунктами 2.2, 4.2.1, 4.2.2 Общих условий кредитования, договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно; начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда.

Поскольку в данном случае расчет задолженности по договору кредитования № 13/0230/00000/401828 от 15.10.2013г. произведен истцом по состоянию на 31.01.2018., а в соответствии с условиями договора кредитования начисление установленных договором процентов за пользование кредитом прекращается начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, суд с учетом правил ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, в соответствии с которыми суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, приходит к выводу о возможности определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 38 % годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 286462 руб. 44 коп. (исчисленной по состоянию на 31.01.2018г.), начиная с 01.02.2018г. по дату вступления решения суда в законную силу, так как это соответствует условиям договора и требованиям закона.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО КБ «Восточный», предъявленные к ФИО1, подлежат частичному удовлетворению.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу за счет ответчика, в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, составляет 9971 руб. 33 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов, определении процентов, подлежащих взысканию за пользование кредитом по дату вступления решения суда в законную силу – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»: 286462 руб. 44 коп. в счет погашения основного долга по договору кредитования № 13/0230/00000/401828 от 15.10.2013г.; 389670 руб. 66 коп. процентов за пользование кредитом; 1000 руб. неустойки, и 9971 руб. 33 коп. государственной пошлины.

Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом по договору кредитования № 13/0230/00000/401828 от 15.10.2013г., начисляемые по ставке 38% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере основного долга в сумме 286462 руб. 44 коп. (по состоянию на 31.01.2018г.), начиная с 01.02.2018г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова