дело №2-2574/2024

УИД 18RS0005-01-2024-002773-20

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«19» декабря 2024 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Бориной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «АСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО ПКО «АСВ» обратилось в суд с иском к ФИО1, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору на комплекс банковских услуг №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата перехода прав требований) в размере 99 897,56 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 196,94 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор на комплекс банковских услуг «Touch bank» № к лимитом кредитования 100 000 руб. Указанный договор является комплексным и предусматривает, в частности, возможность заключения двух видов кредитных договоров: договор потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитной линии карты, согласно которому кредит предоставляется при недостаточности денежных средств на счете карты для совершения клиентом операций по счету карты, в том числе для совершения операций с использованием карты; договор потребительского кредита с лимитом кредитования в форме персонального кредита. Указанные виды договоров могут быть заключены через Интернет банк/мобильный банк в соответствии с разделом Общих условий, после прохождения идентификации и аутентификации клиента в личном кабинете, каждому договору присваивается отдельный номер. Кредитные лимиты являются возобновляемыми, изменение кредитных лимитов осуществляется клиентом через каналы дистанционного обслуживания. Стороны пришли в силу п.2 ст.160 ГК РФ к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. В нарушение условий кредитного договора, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 99 897,56 руб., из которых: кредитный договор ПК (Персональный кредит): остаток основного долга – 0 руб., задолженность по процентам – 0 руб. кредитный договор КЛК (Кредитная линия карты): остаток основного долга – 75 919,38 руб., задолженность по процентам – 23 978,18 руб., комиссии – 0 руб., сверхлимитная задолженность – 0 руб. ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» уступил права (требования) по кредитному договору ООО «АСВ».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «ОТП Банк».

Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации о судебном заседании на официальном сайте Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ истец ООО ПКО «АСВ», ответчик ФИО1, представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явились. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и третьего лица. В соответствии со ст.233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Согласно ранее представленным письменным возражениям ответчика ФИО1 на исковое заявление, он не был осведомлен о вынесении судебного приказа №2-33/2020 по причине его нахождения в местах лишения свободы, возражения относительно исполнения судебного приказа поданы им ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Устиновского района г. Ижевска вынесено определение об отмене судебного приказа. Исковое заявление получено судом ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности для подачи иска истек. Кроме того, ООО ПКО «АСВ» в исковом заявлении не отражены платежи по ранее удержанных с него денежных средств: платежные поручения № всего с него взыскана сумма 36 693,80 руб.

Исходя из ранее представленного письменного отзыва ООО ПКО «АСВ», срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и на момент подачи искового заявления не истек. Иск был подан в Устиновский районный суд г. Ижевска ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности. Доводы возражений ответчика считает необоснованными, срок исковой давности по данному договору истекал ДД.ММ.ГГГГ

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ «О потребительском кредите (займе)») (здесь и далее нормы приведены в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. 

В ч. 14 ст. 7 Закона № 353-ФЗ указано, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из положений п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, как следует из положений ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что на основании заявления заемщика ФИО1 на заключение договора на комплекс банковских услуг «Touch bank», ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор на комплекс банковских услуг №, по условиям которого лимит кредитования составил 100 000 руб., с правом банка увеличивать лимит кредитования. Клиент также вправе обратиться через Интернет банк/Мобильный банк с заявлением об увеличении/уменьшении лимита кредитования. Срок использования лимита кредитования составляет один год. Расчетный период с автоматической пролонгацией срока на каждый последующий расчетный период, в случае если банком было направлено уведомление о прекращении срока использования лимита кредитования. Срок действия договора – неопределенный срок, срок возврата кредита – неопределенный срок. Процентная ставка 34,90% годовых. Проценты за пользование кредитом не взимаются в случае выполнения условий льготного периода согласно Общим условиям договора на комплекс банковских услуг «Touch bank». Дата платежа – не позднее 10-го числа каждого календарного месяца. Размер не менее минимального платежа, равного сумме 5% от основного долга на дату окончания расчетного периода и начисленных процентов за расчетный период. Расчет суммы минимального платежа производится с учетом порядка, предусмотренного Общими условиями. Ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств является неустойка 20%, определяемая тарифным планом, применяемым к договору. 

Впоследствии по согласованию сторон неоднократно изменялся лимит кредитования (как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения) путем подписания, в том числе, аналогом собственноручной подписи, Индивидуальных условий потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитной линии в рамках договора на комплекс банковских услуг «Touch bank», процентная ставка не изменялась и составляет 34,90 %

Согласно Общим условиям договора на комплекс банковских услуг «Touch bank», в целях заключения Договора Клиент обращается в Банк посредством передачи в Банк заполненной заявки (анкеты), в том числе с использованием сети Интернет на сайте Банка www.touchbank.com, а также иными способами по согласованию с Банком. В случае принятия Банком положительного решения о заключении Договора Банк информирует о своем решении Клиента по номеру мобильного телефона, указанного в анкете (заявке), и направляет Клиенту Индивидуальные условия, содержащие предложение Банка Клиенту о заключении Договора. Банк вправе отказать Клиенту в заключении Договора без объяснения причин такого отказа. Заявка (анкета) заполняется в соответствии с информацией, необходимой для принятия Банком решения о возможности заключения Договора. Договор считается заключенным с момента подписания Клиентом Индивидуальных условий и передачи Индивидуальных условий в Банк, но не ранее предоставления Клиентом в Банк всех сведений и/или документов, требуемых для заключения Договора, идентификации Клиента и открытия банковского счета, в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также Активации первоначально выпущенной на имя Клиента Карты. Активация первоначально выпущенной на имя Клиента Карты (заключение Договора) доступна Клиенту в течение 90 (девяноста) календарных дней с момента направления Банком Клиенту по Каналам дистанционного обслуживания уведомления о возможности Активации Карты. По Договору применяются Тарифный план и Индивидуальные условия, утвержденные и действующие в Банке на дату Активации первоначально выпущенной Карты (дату заключения Договора), и могут отличаться от тех, которые действовали на момент подписания Клиентом Договора. Для заключения Договора Клиент предоставляет оригинал паспорта гражданина Российской Федерации. В настоящих Общих условиях Договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank» (далее Общие условия) наряду с Заявлением о заключении Договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank» и Тарифным планом изложены условия Договора. Общие условия размещены на сайте Банка www.touchbank.com. Общие условия и Тарифные планы устанавливаются Банком в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия согласовываются Банком и Клиентом индивидуально. Банк вправе в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Общие условия и Тарифные планы, разместив новые редакции (обеспечив доступ к новым редакциям) Общих условий и Тарифных планов не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, на сайте Банка www.touchbank.com, если иной срок не указан в уведомлении Банка. При этом информация об изменениях доводится Банком до Клиента способом, указанным в п.14.4 Общих условий. Клиент, не заявивший о своем несогласии с новой редакцией Общих условий и Тарифных планов, полностью и безоговорочно принимает условия Договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank» в новой редакции в соответствии с частью 2 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Настоящий Договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг.

На условиях Договора, изложенных в Общих условиях, Тарифном плане и Индивидуальных условиях, Банк предоставляет Клиенту комплекс банковских услуг, а Клиент оплачивает такие услуги в соответствии с Договором. Банк предоставляет Клиенту следующие услуги: открытие и ведение Основного счета в рублях Российской Федерации, осуществление Операций по такому Основному счету; вклад в рублях РФ / Накопительный счет в рублях РФ на условиях, предусмотренных настоящими Общими условиями, и Тарифным планом; предоставление и обслуживание Каналов дистанционного обслуживания; выпуск, предоставление и обслуживание Карты; организация и обслуживание Программы лояльности. По заявлению Клиента Банк дополнительно может предоставлять, в том числе, Кредит в форме Кредитно-карточной линии; Персональный кредит; Услугу «SMS-инфо» и т.п.

При заключении Договора Банк предоставляет Клиенту Карту, оформленную к Основному счету. Карта (либо ее реквизиты) предназначена для осуществления Операций. До начала совершения Держателем расходных Операций с использованием выпущенной на его имя Карты, Держатель Карты обязан обратиться в Банк для Активации Карты. Клиент обязуется при получении Карты поставить свою подпись на оборотной стороне Карты. Активация осуществляется при обращении Держателя Карты в Банк лично по телефону Контактного центра, при этом Клиент устанавливает ПИН-код, следуя инструкциям автоматического голосового меню (IVR) при обслуживании по телефону Контактного центра. Активация и назначение ПИН-кода может осуществляться Клиентом через иные Каналы дистанционного обслуживания в случае предоставления соответствующей технической возможности Банком.

По договору потребительского кредита с Кредитным лимитом в форме Кредитно-карточной линии Банк предоставляет Клиенту денежные средства на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного Индивидуальными условиями потребительского кредита с Кредитным лимитом в форме Кредитно-карточной линии, а Клиент обязуется возвратить Кредит и уплатить проценты по Кредиту. В случае несвоевременного возврата Кредита Клиент уплачивает Неустойку в размере, предусмотренном применяющимся по Договору Тарифным планом. Договор потребительского кредита с Кредитным лимитом заключается путем акцепта Клиентом Индивидуальных условий потребительского кредита с лимитом кредитования в форме Кредитно- карточной линии, предоставляемого в рамках Договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank». Кредитный договор с Кредитным лимитом в форме Кредитно-карточной линии считается заключенным с даты активации Клиентом Карты, если такая активация произведена в течение срока действия предложения- оферты Банка, указанного в предложении-оферте. Банк вправе отказать Клиенту в заключении договора с Кредитным лимитом в форме Кредитно-карточной линии, если активация Карты произведена за пределами срока действия предложения-оферты Банка. Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Основном счете для осуществления: расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности), осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; расходных Операций, совершаемых посредством Интернет-банка / Мобильного банка либо банкомата Банка / иных кредитных организаций; иных Операций, если в отношении таких Операций Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Кредита на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Банк вправе установить в Тарифном плане Льготный период кредитования (далее --- Льготный период) период времени, в течение которого проценты по Кредиту, предоставленному в соответствии с Индивидуальными условиями предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования в форме Кредитно-карточной линии, не взимаются при условии оплаты Клиентом всей суммы Задолженности по основному долгу по Кредиту по состоянию на дату окончания предшествующего Расчетного периода в полном объеме не позднее даты окончания Платежного периода, а также при условии отсутствия Операций по снятию наличных, Операций по переводу денежных средств с использованием Кредита, а также Операций определяемых как операции с высоколиквидными активами (в частности, операции по оплате услуг казино и игорных домов и другие) в Расчетном периоде. Льготный период распространяется только на Операции по оплате товаров/ работ/услуг, совершенные с использованием Карты, отраженные на Основном счете в Расчетном периоде. Максимальная продолжительность Льготного периода указывается в Тарифном плане. Условия Льготного периода не распространяются на Операции, определяемые Платежными системами как операции с высоколиквидными активами (в частности, операции по оплате услуг казино и игорных домов и другие). Льготный период может применяться только при условии отсутствия Просроченной задолженности в Расчетном периоде и Платежном периоде. Льготный период не применяется в случае подключения Клиентом Услуги «Кредитные каникулы». Погашение Кредита, предоставленного в соответствии с Индивидуальными условиями предоставления потребительского кредита в форме Кредитно-карточной линии осуществляется Клиентом в порядке, предусмотренном разделом 13 Общих условий.

По договору потребительского кредита с лимитом кредитования в форме Персонального кредита (Договор ПК) Банк предоставляет Клиенту денежные средства на условиях кредитной линии в пределах Лимита кредитования, путем зачисления суммы Кредита на Основной счет, указанной в заявке Клиента, а Клиент обязуется возвратить Кредит и уплатить проценты на сумму Кредита. В случае несвоевременного возврата Кредита Клиент уплачивает Неустойку в размере, предусмотренном применяющимся по Договору Тарифным планом. Договор потребительского кредита с Лимитом кредитования по ПК заключается путем акцепта Клиентом Индивидуальных условий Персонального кредита, предоставляемого в рамках Договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank». Кредитный договор в форме Персонального кредита считается заключенным с даты активации Клиентом Карты, если такая активация произведена в течение срока действия предложения-оферты Банка, указанного в предложении-оферте. Банк вправе отказать Клиенту в заключении кредитного договора в форме Персонального кредита, если активация Карты произведена за пределами срока действия предложения-оферты Банка. Общая сумма денежных средств, предоставленных Клиенту по Заявке о выдаче Кредита, не может быть больше суммы, определенной в Заявке о выдаче Кредита, при этом для получения нового Кредита в пределах Лимита кредитования по ПК Клиенту необходимо повторно обратиться в Банк с Заявкой о выдаче Кредита через Интернет-банк / Мобильный банк. Клиент вправе обратиться с заявкой о предоставлении Персонального кредита в сумме не менее минимально предусмотренной Интернет-банком или Мобильным банком и не более Лимита кредитования ПК. С каждой последующей заявкой Клиент вправе обратиться в Банк не ранее, чем через 30 (Тридцать) дней после обращения с предыдущей заявкой. Обращение Клиента с повторной заявкой возможно не ранее даты оплаты первого Платежа по ПК по предыдущей заявке. Погашение Персонального кредита осуществляется Клиентом в порядке, описанном в разделе 12 Общих условий. 

Задолженность по Договору возникает у Клиента перед Банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифным планом; предоставления Банком Клиенту Кредита, в случае если с Клиентом заключен кредитный договор, и начисления процентов на сумму Кредита; возникновения Сверхлимитной задолженности; возникновения Неустойки на сумму просроченного основного долга по Кредиту; расходов Банка, понесенных Банком, в связи с необоснованным оспариванием Клиентом Операций; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Договором и/или применяющимся по Договору Тарифным планом; комиссий банков-корреспондентов, взимаемых за совершение Клиентом Операций. В целях погашения Задолженности по Персональному кредиту и Кредиту в рамках Кредитно-карточной линии Клиент не позднее Даты Платежа, указанной в Индивидуальных условиях, обеспечивает наличие на Основном счете суммы денежных средств в сумме Обязательного платежа. Банк информирует Клиента о размере Обязательного платежа в Счетах-выписках, размещаемых в Интернет-банке и Мобильном банке для ознакомления и направляемых Клиенту, при наличии соответствующего обращения Клиента в Банк по адресу электронной почты. Информация о размере Обязательного платежа направляется Банком Клиенту в SMS-сообщениях по номеру мобильного телефона Клиента. Погашение Задолженности (Просроченной задолженности, Сверхлимитной задолженности, суммы Обязательного платежа) по Договору осуществляется путем списания Банком денежных средств с Основного счета без дополнительных распоряжений Клиента, на что Клиент дает свое безусловное согласие (акцепт). Для погашения Задолженности в ином порядке Клиент дает дополнительное распоряжение Банку. В случае отсутствия распоряжения Клиента на досрочное погашение Задолженности до Даты Платежа Банк списывает денежные средства, размещенные на Основном счете, в Дату Платежа в размере Обязательного платежа. В этом случае расходные Операции по Основному счету после зачисления денежных средств на Основной счет совершаются за счет собственных денежных средств, размещенных на Основном счете, а при их недостаточности - за счет Кредита.

Выбранным ФИО1 тарифом является тарифный план «Daily» «World MasterCard» «Touch Bank».

До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиям договора на комплекс банковских услуг «Touch bank», Индивидуальными условиями договора на комплекс банковских услуг «Touch bank», между сторонами составлено соглашение на взаимоотношения путем подписания документов аналогом собственноручной подписи. Подписывая все документы, заемщик подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям заключения и исполнения договора. Также заемщик дал поручение банку на осуществление банковских операций, на уступку прав требований.

Соответственно, между сторонами заключен договор на комплекс банковских услуг «Touch bank». Указанный договор является комплексным и предусматривает, в частности, возможность заключения двух видов кредитных договоров: договор потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитной линии карты, согласно которому кредит предоставляется при недостаточности денежных средств на счете карты для совершения клиентом операций по счету карты, в том числе для совершения операций с использованием карты; договор потребительского кредита с лимитом кредитования в форме персонального кредита. То есть, в рамках договора между сторонами заключены кредитный договор КЛК и кредитный договор ПК.

Во исполнение кредитного договора банк предоставил заемщику денежные средства путем выдачи банковской карты. Заемщик воспользовался представленными ей сему средствами кредитования, совершая расходные операции по карте, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Данное обстоятельство подтверждено расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету. Требование (заключительный счет), направленное в адрес ответчика, оставлено без удовлетворения.

Состоявшееся между сторонами соглашение по своей правовой природе является кредитным договором. Соблюдение сторонами требований ст. ст. 807, 808, 820 ГК РФ указывает на то, что кредитный договор был заключен сторонами в установленном законом порядке. Ответчик ФИО1 воспользовался денежными средствами, получив банковскую карту. Соответственно, исходя из требований ч. 1 ст. 819 ГК РФ, ответчик обязан выполнять свои кредитные обязательства, возвращая истцу предоставленный кредит в порядке, размере и в сроки, установленные кредитным договором. 

Согласно подписанным ФИО1 документам, заемщик дает свое согласие на уступку кредитором прав требований, возникающих из договора любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» уступил ООО «АСВ» права (требования) по договору на комплекс банковских услуг «Touch bank», заключенном со ФИО1, что подтверждено договором № уступки права (требования), дополнительным соглашением №1 к договору уступки прав (требования), актом приема-передачи уступаемых прав (требований). Уведомление об уступки прав денежного требования направлено в адрес ответчика.

Заключенные между АО «ОТП Банк» и ООО АСВ» договор уступки прав требования соответствует требованиям, предъявляемым п. 1 ст. 389 ГК РФ к оформлению данного вида договоров. Уступка прав требования лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, при наличии согласованного между сторонами кредитного договора условия о возможности такой уступки, не противоречит закону. Оплата уступки по каждому из договоров подтверждена представленными платежными поручениями.

По заключенному между сторонами кредитному договору личность кредитора для заемщика не имеет существенного значения, поскольку существо обязательства направлено на возврат полученных денежных средств, для ФИО1 не представляется важной личность кредитора для целей возврата денежных средств при наличии уступленного права требования. С учетом указанных обстоятельств, ООО «АСВ» (впоследствии наименование переименовано на ООО ПКО «АСВ») является надлежащим истцом, которому принадлежат права требования с ответчика 

<

данные изъяты> задолженности по кредитному договору.

Согласно представленном расчету, задолженность ФИО1 составляет 99 897,56 руб., из которых: кредитный договор ПК (Персональный кредит): остаток основного долга – 0 руб., задолженность по процентам – 0 руб. кредитный договор КЛК (Кредитная линия карты): остаток основного долга – 75 919,38 руб., задолженность по процентам – 23 978,18 руб., комиссии – 0 руб., сверхлимитная задолженность – 0 руб. 

В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Из материалов дела следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась соответствующая задолженность. Указанные обстоятельства явились поводом для обращения истца к мировому судье судебного участка №1 Устиновского района г. Ижевска с требованием о вынесении судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Устиновского района г. Ижевска вынесен судебный приказ №2-33/2020 о взыскании со ФИО1 задолженности. Определением мирового судьи судебного участка №1 Устиновского района г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ №2-33/2020 от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Поскольку кредит заемщику предоставлен, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности, в силу статей 809-811 ГК РФ истец вправе требовать взыскания просроченной задолженности.

Применительно к заявленным требованиям ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, оценивая доводы которого суд обращается к положениями статьи 195 ГК РФ, в силу которой исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно разъяснениям, данным в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Соответственно, установленный ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет не менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Частью 1 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как установлено в судебном заседании, договор на комплекс банковских услуг «Touch bank» заключен ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 Срок действия договора – неопределенный срок, срок возврата кредита – неопределенный срок. Срок использования лимита кредитования составляет один год. Расчетный период с автоматической пролонгацией срока на каждый последующий расчетный период, в случае если банком было направлено уведомление о прекращении срока использования лимита кредитования, последняя пролонгация срока и уточнение лимита кредитования имело место ДД.ММ.ГГГГ. Дата платежа – не позднее 10-го числа каждого календарного месяца. Последняя уплата минимального платежа имела место ДД.ММ.ГГГГ

В связи с неоплатой задолженности, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (сдано в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Устиновского района г. Ижевска вынесен судебный приказ №2-33/2020 о взыскании со ФИО1 задолженности. Определением мирового судьи судебного участка №1 Устиновского района г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ №2-33/2020 от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

К мировому судье истец обратился в пределах срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ с учетом даты заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ), судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, с рассматриваемым иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (сдано в отделение почтовой связи).

Таким образом, с учетом вышеназванных положений закона, истец не пропустил трехлетний срок исковой давности, предшествующий дате обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.

Вместе с тем, определяя подлежащую со ФИО1 сумма задолженности, истцом не учтено следующее.

Как указано выше, согласно представленном расчету, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 99 897,56 руб., из которых: кредитный договор ПК (Персональный кредит): остаток основного долга – 0 руб., задолженность по процентам – 0 руб. кредитный договор КЛК (Кредитная линия карты): остаток основного долга – 75 919,38 руб., задолженность по процентам – 23 978,18 руб., комиссии – 0 руб., сверхлимитная задолженность – 0 руб. 

Между тем, согласно ответу на запрос ООО 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, из заработной платы ФИО1 взысканы следующие платежи:

-на сумму 7 354,72 руб. (платежное поручение №, получатель ООО «АСВ»);

-на сумму 6 061,14 руб. (платежное поручение №, получатель ООО «АСВ»);

-на сумму 6 061,14 руб. (платежное поручение №, получатель ООО «АСВ»);

-на сумму 7 935,34 руб. (платежное поручение №, получатель ООО «АСВ»);

-на сумму 9 281,46 руб. (платежное поручение №, получатель ООО «АСВ»).

Данные платежи в расчете ООО ПКО «АСВ» своего отражения не нашли.

Из сообщения Октябрьского РО СП г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ следует, что исполнительное производство №, возбужденное на основании исполнительного документа – судебного приказа №2-33/2020 от ДД.ММ.ГГГГ, выданного мировым судьей судебного участка №1 Устиновского района г. Ижевска, предмет исполнения – иные взыскания в размере 101 496,02 руб. в отношении должника ФИО1 в пользу взыскателя ООО «АСВ» прекращено в связи с отменой судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ

В рамках исполнительного производства с должника взыскана сумма в размере 1 518,69 руб., перечислена взыскателю ООО «АСВ» (платежное поручение ДД.ММ.ГГГГ.).

Из сообщения ФКУ ИК-№ УФСИН России по УР от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 освободился ДД.ММ.ГГГГ, с него взыскивались и перечислялись денежные средства в пользу ООО ПКО «АСВ» по исполнительному документу №2-33/2020 от ДД.ММ.ГГГГ в следующих размерах: ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, в рамках возбужденного исполнительного производства со ФИО1 удержана сумма в размере 36 693,80 руб. (удержание ООО 

<

данные изъяты> по исполнительному производству ДД.ММ.ГГГГ) и сумма в размере 1 518,69 руб. (удержание ФКУ ИК-№ УФСИН России по УР и направление не депозит Октябрьского РО СП г. Ижевска ДД.ММ.ГГГГ), всего перечисленная в пользу взыскателя ООО ПКО «АСВ» денежная сумма составила 38 212,49 руб. (36 693,80 руб. + 1 518,69 руб.).\

При этом, из материалов гражданского дела, а также из расчета суммы исковых требований следует, что указанная сумма не была учтена истцом при определении размера задолженности, подлежащей взысканию в рамках настоящего спора. 

В связи с этим, сумма внесенных платежей подлежит вычету из требуемой ООО ПКО «АСВ» суммы задолженности, по составленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, поскольку после указанной даты задолженность ФИО1 частично погашена.

Как указано выше, согласно представленном расчету, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 99 897,56 руб., из которых: кредитный договор ПК (Персональный кредит): остаток основного долга – 0 руб., задолженность по процентам – 0 руб. кредитный договор КЛК (Кредитная линия карты): остаток основного долга – 75 919,38 руб., задолженность по процентам – 23 978,18 руб., комиссии – 0 руб., сверхлимитная задолженность – 0 руб. 

С учетом частичной оплаты суммы задолженности ФИО1, положений ст.319 ГК РФ, согласно которым сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, требуемые истцом суммы процентов удовлетворению не подлежат, сумма основного долга подлежит уменьшению (платежом в сумме 38 212,49 руб. полностью погашены проценты за пользование кредитом (38 212,49 руб. – 23 978,18 руб. = 14 234,31 руб.), в оставшейся части сумма 14 234,31 руб. частично погашает сумму основного долга (75 919,39 руб. – 14 234,31 руб. = 61 685,07 руб.). 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 61 685,07 руб., требования о взыскании процентов за пользование кредитом удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3 196,94 руб., что подтверждено платежным поручением №. С учетом частичного удовлетворения исковых требований (на 61,74% = 61 685,07 руб./99 897,48 руб. *100), подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины составят 1 973,79 руб. (3 196,94 руб.*61,74%).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ПКО «АСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ООО ПКО «АСВ» (ИНН №) задолженность (сумму основного долга) по договору на комплекс банковских услуг № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 685 (Шестьдесят одна тысяча шестьсот восемьдесят пять) руб. 07 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 973 (Одна тысяча девятьсот семьдесят три) руб. 79 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по процентам по договору на комплекс банковских услуг № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Суд разъясняет ответчику, что в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения, он вправе подать в Устиновский районный суд г. Ижевска заявление об отмене заочного решения. 

В случае отказа в удовлетворении заявления об отмене заочного решения, заочное решение в течение одного месяца может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято судом в окончательной форме 20 января 2025 года.

Судья С.А. Нуртдинова